- Phòng giao dịch Yên Thông
2.3.2. Thực trạng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT VN chi nhánh huyện Định Hóa
* Tỷ lệ nợ quá hạn (NQH)
Bảng 2.3 Tỷ lệ nợ quá hạn chi nhánh huyện Định Hóa giai đoạn 2012 – 2014
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
1.Tổng dư nợ 256,056 268,551 349,934
2.Nợ quá hạn 7,334 6,103 8,657
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 2.86% 2.27% 2.5%
(Nguồn: Báo cáo phân loại nợ 2012 – 2014 của chi nhánh)
Nhìn vào bảng số liệu tỷ lệ nợ quá hạn giai đoạn 2012 – 2014 ta có thể thấy năm 2012 tỷ lệ nợ quá hạn cao nhất (2.86%) nguyên nhân là do năm 2012 kinh tế vĩ mô gặp nhiều khó khăn,và kinh tế tỉnh Thái Nguyên cũng nằm trong khó khăn chung đó. Đặc biệt là lượng tồn kho bất động sản lớn, dẫn đến hiện tượng nhiều doanh nghiệp ứ đọng vốn ở thị trường này. Dẫn đến tình trạng nợ quá hạn gia tăng.
* Tỷ lệ nợ xấu
Bảng 2.4 Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh huyện Định Hóa giai đoạn 2012 – 2014
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ %
Nhóm 3 2,853 51.81% 2,837 50.0% 3,075 46.9%
Nhóm 4 1,536 27.9% 1,102 19.5% 1,578 24.08%
Nhóm 5 1,117 20.29% 1,735 30.5% 1,900 29.02%
Tổng nợ xấu 5,506 100% 5,674 100% 6,553 100%
Tổng dư nợ 256,05
6
- 268,551 - 349,934 -
Tỷ lệ nợ xấu (%)
- 2.15% - 2.11% - 1.87%
(Nguồn: Báo cáo phân loại nợ 2012 – 2014 của chi nhánh)
Trong 3 nhóm nợ thì nợ nhóm 3 thường chiếm tỷ trọng lớn nhất nhưng lại có xu hướng giảm trong 3 năm qua. Trong khi đó nợ nhóm 5 có tỷ trọng thấp nhất tuy nhiên lại có dấu hiệu tăng từ năm 2012 đến năm 2013.Nguyên nhân là do trong năm 2012 NHNo & PTNT chi nhánh huyện Định Hóa gặp phải những khó khăn chung của cả nền kinh tế. Thị trường bất động sản đóng băng trong thời gian qua dẫn đến nhiều doanh nghiệp thiếu vốn, do tiền chôn vào bất động sản. Nhiều doanh nghiệp trên địa bàn Thái Nguyên làm ăn thua
lỗ, thậm chí phá sản nên ngân hàng gặp khó khăn trong công tác thu hồi nợ, nợ xấu gia tăng. Nhưng nhìn chung, tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh giảm dần qua các năm và tốc độ tăng trưởng của nợ xấu biến động không quá mạnh và phù hợp với mức tăng của dư nợ cho vay và luôn thấp hơn 5% mức độ cho phép của NHNN. Để có được kết quả đó phải kể đến sự tích cực trong công tác thu nợ và các hoạt động có liên quan như: thẩm định, xét duyệt khoản vay cho từng đối tượng,(đặc biệt là xem xét khách hàng doanh nghiệp), công tác thẩm định… Chính những điều này đã góp phần ổn định, duy trì hiệu quả hoạt động tín dụng của NHNN&PTNT chi nhánh huyện Định Hóa.
* Tỷ lệ khách hàng NQH: Bảng 2.5 Tỷ lệ khách hàng NQH 2012 2013 2014 1.Số khách hàng NQH 1.428 1.693 2.453 2.Tổng khách hàng đi vay 16.005 20.144 29.672 3. Tỷ lệ khách hàng NQH (1/2) 8.9% 8.4% 8.26%
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh 2012-2014 của chi nhánh)
Tỷ lệ khách hàng NQH giảm dần theo các năm 2012 đến năm 2014, cụ thể, năm 2012 tỷ lệ khách hàng NQH là 8.9%, năm 2013 là 8.4% và năm 2014 là 8.26%. Năm 2014 là năm kinh tế được phục hồi, các doanh nghiệp đã vươn lên đầu tư thành công và trả gốc, lãi đúng hạn.Tuy nhiên vẫn còn nhiều hạn chế trong kinh doanh, thiếu chuyên nghiệp, các sản phẩm nông nghiệp của người dân gặp khó khăn trong tiêu thụ đã dẫn đến nhiều khách hàng NQH.
* Tỷ lệ các khoản xóa nợ:
Bảng 2.6 Tỷ lệ các khoản xóa nợ
Đơn vị: Tỷ đồng
2012 2013 2014
1. Dư nợ các khoản xóa nợ trong năm 1,409 1,551 2,093
2. Tổng dư nợ 256,056 268,551 349,934
3. Tỷ lệ các khoản xóa nợ (1/2) 0.55% 0.57% 0.6%
(Nguồn: Báo cáo phân loại nợ năm 2012-2014 của chi nhánh)
Các khoản nợ xóa này tăng 1,409 tỷ đồng năm 2012 lên 2,093 tỷ đồng năm 2014 tương ứng tăng từ 0.55% lên 0.6%. tỷ lệ các khoản xóa nợ tăng nhẹ theo từng năm. Nợ nhóm 5 gây thiệt hại lớn cho ngân hàng và cũng biểu hiện sự hạn chế trong khâu cho vay, chủ yếu những khoản vay này là rủi ro của ngân hàng cho vay không đúng. Các khoản nợ
xóa này gây thiệt hại trực tiếp cho ngân hàng, nên sự gia tăng này là một biểu hiện rõ rủi ro