Việc trả nợ vay phụ thuộc vào thỏi độ và sự sẵn lũng trả nợ của khỏch hàng. Đụi khi cú những khỏch hàng tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh, phương ỏn sản xuất kinh doanh khả thi nhưng khả năng thu hồi nợ thấp vỡ họ khụng sẵn lũng trả nợ. Những khỏch hàng như vậy thường cú xu hướng đỏnh lừa cỏc cỏn bộ thẩm định thụng qua cỏc hành vi che đậy, gõy nhiễu thụng tin, hay cung cấp những thụng tin sai thực tế, khiến cho cỏc cỏn bộ Ngõn hàng đưa ra cỏc phỏn quyết sai về tỡnh hỡnh trả nợ của khỏch hàng. Do đú cỏc NHTM tiến hành thẩm định chớnh thỏi độ của khỏch hàng trong việc trả nợ thụng qua mụ hỡnh phõn tớch tớnh cỏch của khỏch hàng (cũn gọi là mụ hỡnh 5C). Mụ hỡnh này bao gồm: Character: Tư cỏch của khỏch hàng vay vốn. Cỏn bộ thẩm định phải cú được
những bằng chứng cho thấy chủ đầu tư cú mục tiờu rừ ràng khi xin vay và cú kế hoạch trả nợ nghiờm tỳc. Nếu trong quỏ trỡnh phõn tớch mà khụng biết chắc chắn lý do xin vay thỡ phải kiểm tra để nhận được cõu trả lời chớnh xỏc. Khi xỏc định được rừ mục tiờu xin vay thỡ NHTM phải xem xột xem cú phự hợp với chớnh sỏch cho vay hiện tại của NH khụng? Dự trong quỏ trỡnh phõn tớch nhận thấy mục tiờu xin vay cho dự ỏn tốt nhưng cần xem xột liệu người vay (chủ đầu tư) cú trỏch nhiệm trong việc sử dụng vốn vay hay khụng? Trỏch nhiệm, tớnh trung thực, mục đớch vay vốn nghiờm tỳc, kế hoạch trả nợ rừ ràng là những tiờu chuẩn tạo nờn tớnh cỏch của khỏch hàng. Nếu trong quỏ trỡnh
2929 29 29 29
Chuyờn đề thực tập tốt nghiệp
phõn tớch mà cỏn bộ thẩm định nhận thấy chủ đầu tư khụng trung thực nhưng cam kết sử dụng vốn vay đỳng mục đớch hay cú kế hoạch trả nợ rừ ràng thỡ khoản vay đú cũng sẽ khụng được thực hiện vỡ rất cú thể đú sẽ trở thành một khoản nợ khú đũi đối với Ngõn hàng nếu cho vay.
Capacity: Năng lực, khả năng vay vốn của khỏch hàng. Cỏn bộ thẩm định
phải đảm bảo chắc chắn rằng chủ đầu tư cú đủ tư cỏch phỏp lý và năng lực vay vốn. Một dự ỏn vay vốn nếu khụng được người cú uỷ quyền ký kết thỡ rất cú thể nú sẽ trở thành một khoản vay khụng thể thu hồi và từ đú tạo ra một tổn thất lớn đối với Ngõn hàng.
Capital/ cash flow: Khả năng tạo ra tiền để trả nợ Ngõn hàng. Cỏn bộ thẩm
định tiến hành phõn tớch xem liệu dự ỏn cú tạo ra được một dũng tiền mặt đủ lớn để cú thể trả nợ Ngõn hàng hay khụng. Thụng thường một dự ỏn thường cú cỏc nguồn trả nợ như tiền từ doanh thu bỏn hàng hay thu nhập, nguồn từ việc bỏn tài sản, và cỏc nguồn huy động bằng cỏch phỏt hành nợ. Bất cứ nguồn nào trong cỏc nguồn trờn đều cú thể được sử dụng để trả nợ cho Ngõn hàng. Và do đú đũi hỏi cỏn bộ thẩm định phõn tớch một cỏch cụ thể, kỹ lưỡng khả năng tạo ra tiền để trả nợ Ngõn hàng để từ đú đảm bảo được khả năng trả nợ cho Ngõn hàng.
Collateral: Khả năng đảm bảo tớn dụng bằng tài sản thế chấp. Cỏn bộ thẩm
định quan tõm đến tài sản thế chấp cho khoản vay của chủ đầu tư, xem xột tài sản đú cú giỏ trị rũng tương xứng với khoản vay khụng? Việc đỏnh giỏ được tài sản đú dựa trờn một số tiờu chớ như thời gian sử dụng, tỡnh trạng hiện tại và mức độ chuyờn mụn hoỏ của tài sản đú. Nếu tài sản đú quỏ lỗi thời Ngõn hàng cú thể sẽ gặp khú khăn trong việc tỡm người mua lại trong trường hợp người vay khụng hoàn trả được khoản nợ.
Conditions: Điều kiện mụi trường ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của dự ỏn
như thế nào? Và tỏc động gỡ đến dự ỏn nếu nền kinh tế cú thay đổi? 30
3030 30 30
Chuyờn đề thực tập tốt nghiệp
Ngoài ra một số Ngõn hàng cũn tiến hành phõn tớch thờm một tớnh cỏch ảnh hưởng đến khả năng trả nợ Ngõn hàng là Control: Sự kiểm soỏt. Yếu tố này cho thấy nếu cú sự thay đổi trong quy định cú ảnh hưởng bất lợi đến chủ đầu tư hay khụng và liệu chủ đầu tư cú đỏp ứng được tiờu chuẩn chất lượng tớn dụng do cơ quan quản lý Nhà nước đưa ra hay khụng?