K t l un ch ng 1
3.1.1.1. Mc tiêu phát tri nd ch v ngân hàng chung
- Phát tri n h th ng d ch v ngân hàng đa d ng, đa ti n ích đ nh h ng theo nhu c u c a n n kinh t trên c s ti p t c nâng cao ch t l ng và hi u qu các d ch v ngân hàng truy n th ng, đ ng th i ti p c n nhanh ho t đ ng ngân hàng hi n đ i cĩ hàm l ng cơng ngh cao.
- Khơng h n ch quy n ti p c n c a các t ch c, cá nhân đ n th tr ng d ch v ngân hàng, đ ng th i t o đi u ki n thu n l i cho m i t ch c, cá nhân cĩ nhu c u và đáp ng đ các yêu c u v n ng l c, th t c, đi u ki n giao d ch đ c cung
ng các d ch v ngân hàng.
- T ng c ng s liên k t, h p tác gi a các t ch c tín d ng, gi a các t ch c tín d ng v i các t ch c khơng ph i là t ch c tín d ng trong vi c nghiên c u và phát tri n s n ph m, chuy n giao cơng ngh , cung ng d ch v ngân hàng m i theo nhu c u th tr ng.
- T ng b c nâng cao uy tín và th ng hi u c a h th ng ngân hàng Vi t Nam trên th tr ng tài chính qu c t . n n m 2010, h th ng ngân hàng Vi t Nam ph n
đ u phát tri n đ c h th ng d ch v ngân hàng ngang t m v i các n c trong khu v c ASEAN v ch ng lo i, ch t l ng.
M t s ch tiêu phát tri n d ch v ngân hàng giai đo n 2006 - 2010: - T ng tr ng huy đ ng v n bình quân: 18-20%/n m;
- T ng tr ng tín d ng bình quân: 18-20%/n m;
- T tr ng ngu n v n trung dài h n/t ng ngu n v n huy đ ng: 33-35%/n m; - T ng tr ng doanh s thanh tốn qua ngân hàng bình quân: 25-30%/n m; - T tr ng d n tín d ng trung dài h n/t ng d n tín d ng: 40-42%; - T tr ng n x u/t ng d n đ n n m 2010 (theo chu n qu c t ): 5-7%; - T l an tồn v n t i thi u đ n n m 2010: 8%.
3.1.1.2. T m nhìn phát tri n d ch v tín d ng và đ u t cho n n kinh t
- a d ng hố và nâng cao ch t l ng các hình th c c p tín d ng, tri n khai t ng b c th n tr ng các d ch v tín d ng m i, nghi p v phái sinh tín d ng và lãi su t phù h p v i thơng l qu c t .
- Nâng cao n ng l c c p tín d ng và qu n lý r i ro tín d ng c a các t ch c tín d ng trong l nh v c cho vay, tài tr th ng m i, cho thuê tài chính, tài tr d án. Các t ch c tín d ng hồn tồn t ch , t ch u trách nhi m trong ho t đ ng tín d ng, đ ng th i nâng cao k lu t th tr ng, nguyên t c th ng m i, tính minh b ch và áp d ng các thơng l qu c t trong ho t đ ng tín d ng. - Ti p t c đ i m i c ch , chính sách tín d ng, th t c c p tín d ng theo h ng đ n gi n, thu n ti n. - Xố b bao c p trong ho t đ ng tín d ng, tách b ch tín d ng chính sách và tín d ng th tr ng, h n ch can thi p hành chính, ch đnh c p tín d ng đ i v i các t ch c tín d ng. - Thu h p ph m vi và đ i t ng c p tín d ng b ng ngo i t c a t ch c tín d ng theo h ng ti n đ n khơng c p tín d ng b ng ngo i t cho các giao d ch trên th tr ng n i đa.
3.1.2. nh h ng ho t đ ng tín d ng BIDV giai đo n 2009 – 2012 3.1.2.1. M t s đnh h ng c th
- Trong giai đo n 2009 – 2012, tín d ng v n là ho t đ ng sinh l i ch y u c a BIDV, đáp ng cĩ hi u qu theo các ch ng trình m c tiêu ph c v t ng tr ng
kinh t gĩp ph n cơng nghi p hố, hi n đ i hố chuy n d ch c c u kinh t v mơ c a đ t n c.
- G n v i quá trình chuy n đ i c ph n hố và xây d ng BIDV tr thành Ngân hàng th ng m i hi n đ i hàng đ u v quy mơ, th ph n, ch t l ng trong giai đo n 2009-2012.
- áp ng đ y đ đ ng b các tiêu chu n thơng l qu c t trong ho t đ ng Ngân hàng đ n n m 2012.
- Nâng cao s c c nh tranh trên các bình di n: th tr ng, th ph n, s n ph m d ch v , nâng cao hi u qu kinh doanh tín d ng g n v i c c u tín d ng, khách hàng, ngu n thu.
- y m nh các ho t đ ng tín d ng bán l , duy trì v trí hàng đ u v quy mơ, th ph n bán l trên th tr ng.
- T ng c ng các bi n pháp đ y m nh huy đ ng v n đáp ng nhu c u t ng tr ng tín d ng.
- Tuân th pháp lu t, đ m b o an tồn h th ng, ti p t c b sung hồn thi n h th ng qu n lý, ki m tra giám sát, qu n tr đi u hành, mơ hình t ch c, c ch , quy trình nghi p v nh m t ng c ng cơng tác qu n lý r i ro tín d ng và nâng cao ch t l ng tín d ng.
3.1.2.2. M t s ch tiêu
- T c đ t ng tr ng d n tín d ng bình quân: 25% - 27%, đ m b o duy trì c c u d n /t ng tài s n 64% - 65%.
- Các c c u chuy n d ch theo h ng tiên ti n so các ngân hàng khác: t tr ng d n trung dài h n/t ng d n t i đa 45%; t tr ng d n cĩ tài s n đ m b o/t ng d n t i thi u 80%; t tr ng d n ngồi qu c doanh/t ng d n t i thi u 80%.
- V ch t l ng tín d ng ph n đ u ki m sốt m c tiên ti n so thơng l qu c t : t l n x u/t ng d n d i 2,5%, t l n nhĩm 2/t ng d n d i 12%.
3.2. M c tiêu phát tri n tín d ng bán l BIDV giai đo n 2009 – 2012 3.2.1. M t s đ nh h ng c th 3.2.1. M t s đ nh h ng c th
- BIDV ph n đ u tr thành ngân hàng cĩ th ph n bán l l n, đ ng trong nhĩm 3 ngân hàng bán l hàng đ u Vi t Nam.
- Duy trì t c đ t ng tr ng tín d ng bán l m c cao h n t c đ t ng tr ng tín d ng chung, đ m b o ch t l ng n x u d i 3% và an tồn ho t đ ng.
- Khách hàng m c tiêu: nhĩm khách hàng dân c đơ th , nhĩm khách hàng là các cá nhân, h gia đình trung l u (lãnh đ o, doanh nhân, nhà qu n lý); các h s n xu t kinh doanh cá th và các doanh nghi p nh và v a kinh doanh trong các l nh v c đ u t , kinh doanh, s n xu t, nuơi tr ng, ch bi n và xu t nh p kh u...
- Cung c p danh m c các s n ph m d ch v ngân hàng bán l hi n đ i hàng
đ u th tr ng Vi t Nam, theo thơng l , đa d ng và ch t l ng cao.
- Ti p t c khai thác kênh phân ph i truy n th ng, m ng l i các chi nhánh và phịng giao d ch r ng kh p trên tồn qu c, ti p t c phát tri n m nh các kênh phân ph i ngân hàng đi n t , ATM, POS, Internet... đ n n m 2012 các kênh phân ph i ngân hàng đi n t tr thành kênh phân ph i chính đ i v i m t s s n ph m tín d ng tiêu dùng (th u chi, tín ch p). 3.2.2. M t s ch tiêu đ nh h ng B ng 3.1: M t s ch tiêu k ho ch v d n , t c đ t ng tr ng và n x u tín d ng bán l c a BIDV giai đo n 2009 – 2012. VT: t đ ng Ch tiêu 2009 2010 2011 2012 D n tín d ng bán l 21.500 30.000 40.000 53.000 T ng tr ng tín d ng bán l hàng n m 33% 39% 33% 33% T tr ng d n tín d ng bán l /t ng d n 12% 13% 14% 15% T l n x u tín d ng bán l <3% <3% <2.8% <2.6%
3.3. M t s gi i pháp phát tri n tín d ng bán l t i BIDV 3.3.1. Nhĩm gi i pháp c th cho BIDV
3.3.1.1. Gi i pháp v m t chi n l c
- BIDV c n thi t xây d ng chi n l c t ng th v phát tri n ngân hàng bán l , k ho ch chi ti t t ng dịng s n ph m và l trình c th đ ph n đ u tr thành ngân hàng th ng m i hi n đ i hàng đ u Vi t Nam, cung c p các s n ph m, d ch v ngân hàng bán l đ ng b , đa d ng, ch t l ng t t nh t; trong đĩ cĩ các ch tiêu, m c tiêu c th , l trình, các gi i pháp, bi n pháp th c hi n trong t ng giai đo n; trên c s
đĩ th ng nh t trong đi u hành và t ch c th c hi n t t c các c p t H i s chính
đ n t t c các chi nhánh.
- i v i tín d ng bán l , BIDV c n th ng nh t v khái ni m, tiêu chí xác đnh bán buơn, bán l tín d ng theo thơng l . C th , v đ i t ng khách hàng bán l hi n nay, BIDV c n thi t xác đnh bao g m: khách hàng cá nhân, h gia đình và các doanh nghi p nh và v a (hi n nay ch bao g m khách hàng cá nhân và h gia
đình). Các doanh nghi p nh và v a ch y u thu c khu v c kinh t ngồi qu c doanh, m t khu v c kinh t n ng đ ng trong c ch kinh t th tr ng, khơng ng ng gia t ng v s l ng và ngày càng cĩ nh ng đĩng gĩp quan tr ng trong n n kinh t ,
đây là phân khúc khách hàng ti m n ng BIDV c n thi t cĩ k ho ch khai thác trong t ng lai.
3.3.1.2. Gi i pháp v ngu n v n
đ m b o an tồn trong ho t đ ng, t ng tr ng tín d ng ph i phù h p v i kh n ng huy đ ng v n, phù h p các c c u v k h n, lo i ti n. i v i tín d ng bán l ch y u là các nhu c u vay trung dài h n, và cĩ lãi su t cao h n m c bình quân, do đĩ yêu c u s d ng các ngu n v n trung dài h n c a khu v c dân c là ch y u, vi c s d ng ngu n v n ng n h n khác đ đ u t trung dài h n ph i đ m b o trong gi i h n cho phép, đ c ki m sốt ch t ch và c ng r t h n ch . đ m b o ngu n v n cho ho t đ ng tín d ng bán l , các gi i pháp nên t p trung vào huy đ ng v n khu v c dân c cĩ giá v n cao nh ng tính n đnh c ng r t cao.
M t s gi i pháp huy đ ng v n dân c ch y u:
- T ng c ng cơng tác qu ng bá th ng hi u BIDV r ng rãi đ n các t ng l p dân c , đ y m nh các ho t đ ng ngân hàng bán l , đ a ra các s n ph m chuyên bi t, ti n ích, phù h p th hi u khách hàng cá nhân nh m thu hút đơng đ o các khách hàng s d ng s n ph m, d ch v bán l c a ngân hàng: th ATM và tr l ng qua th , th tín d ng, thanh tốn ti n đi n tho i, đi n, n c, hàng hố, d ch v khác, h c phí, chuy n ti n nhanh,…
- T ng c ng nghiên c u và d báo th tr ng ng n và dài h n nh m cĩ c ch
đi u hành ngu n và đnh giá chuy n v n n i b khuy n khích các chi nhánh huy
đ ng dân c , đ a ra m c lãi su t c nh tranh h p lý, s n ph m, khuy n m i h p d n,
đ m b o c nh tranh t ng đ i v i các ngân hàng khác trên t ng đa bàn và đ m b o l i ích cho ng i g i ti n nh m gi n đnh và khơng ng ng gia t ng ti n g i ti t ki m dân c .
- Nghiên c u phát hành gi y t cĩ giá dài h n v i lãi su t th n i và đi u ki n mua l i nh m t ng c ng n n v n trung dài h n r t khĩ huy đ ng trong đi u ki n lãi su t th tr ng liên t c bi n đ ng nh hi n nay, đ ng th i đ m b o quy n l i cho khách hàng và ngân hàng.
3.3.1.3. Gi i pháp phát tri n s n ph m tín d ng bán l
m r ng th ph n, yêu c u BIDV c n cĩ m t b s n ph m đa d ng, s n ph m cĩ ch t l ng cao, phù h p v i th hi u ng i tiêu dùng trong t ng phân khúc khách hàng riêng bi t, m t s đ xu t c th :
- Chu n hố danh m c s n ph m hi n cĩ, hồn thi n m t s s n ph m cĩ th ph n cao:
+ i v i s n ph m cho vay cá nhân/h gia đình kinh doanh: hi n nay BIDV ch cĩ m t s n ph m duy nh t, th c hi n theo quy trình chung cho các nhu c u vay khác nhau. BIDV c n thi t k danh m c s n ph m tín d ng h tr kinh doanh đa d ng h n: cho vay đ u t vàng, cho vay tr gĩp s n xu t kinh doanh, cho vay h tr phát tri n nơng nghi p,…
+ i v i s n ph m cho vay h tr nhu c u v nhà : BIDV đang đáp ng t t c các nhu c u liên quan t mua đ t, nhà, xây m i, c i t o, s a ch a theo m t quy trình chung. các s n ph m đa d ng, phù h p nhu c u t ng phân khúc khách hàng, BIDV c n thi t k thành các các s n ph m c th : cho vay tr gĩp mua đ t n n/nhà , cho vay tr gĩp xây d ng/s a ch a nhà , cho vay mua đ t n n/nhà th ch p b ng tài s n hình thành t v n vay, cho vay mua nhà đ đ u t , cho vay kinh doanh b t đ ng s n,…
+ i v i s n ph m cho vay cán b cơng nhân viên: xem xét c p h n m c th u chi khi khách hàng th c hi n tr l ng và s d ng th BIDV nh m t ng doanh s bán hàng s n ph m này, nghiên c u tách thành các s n ph m riêng: th u chi tài kho n ti n g i, cho vay tiêu dùng b o đ m b ng l ng, cho vay tiêu dùng tín ch p,..
+ Xem xét các quy đnh v ng m c s a đ i m t s s n ph m khơng đ c các chi nhánh tri n khai: cho vay ng i lao đ ng làm vi c n c ngồi, cho vay cán b cơng nhân viên mua c phi u l n đ u trong các doanh nghi p c ph n hố.
-V phát tri n s n ph m m i:
+ B sung thêm các s n ph m cĩ th ph n l n c a các đ i th c nh tranh nh : cho vay tiêu dùng, mua s m các thi t b gia đình thơng qua các siêu th đi n máy, các nhà cung c p; cho vay đ m b o b ng vàng; liên k t đ y m nh phát hành th tín d ng qu c t Master Card, JCB, American Express,...
+ Ti p t c, đ y m nh cơng tác nghiên c u th tr ng và phát tri n s n ph m m i, ti p t c xây d ng s n ph m m i phù h p v i nhu c u m i c a khách hàng và