1.3.3.1. Đối với ngân hàng
Để thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình thì các ngân hàng cần có vốn. Bên cạnh lượng vốn tự có ban đầu ngân hàng phải huy động nhiều nguồn khác nhau để đáp ứng yêu cầu. Nguồn vốn huy động được nhiều hay ít sẽ quyết định quy mô của hoạt động kinh doanh và đầu tư của ngân hàng, từ đó ảnh hưởng tới lợi nhuận mà ngân hàng thu được.
Lượng vốn huy động được cũng thể hiện được năng lực cạnh tranh của một NHTM so với các NHTM khác. Các ngân hàng có uy tín, có quy mô hoạt động kinh doanh lớn sẽ nhận được sự tin tưởng nhiều hơn từ phía cá khách hàng so với các ngân hàng cạnh tranh khác do đó họ có lợi thế cạnh tranh cao hơn, bên cạnh đó lợi thế này cũng tạo cho bản thân ngân hàng tiếng nói có sức mạnh hơn đối với không chỉ trong hệ thống ngân hàng mà còn cả trên thị trường.
26
Lượng vốn lớn còn giúp ngân hàng trong việc đầu tư nâng cao chất lượng cơ sở kỹ thuật và công nghệ của mình, đáp ứng xu hướng hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng, giúp ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động và thu hút khách hàng và các đối tác thiết lập mối quan hệ kinh doanh với ngân hàng.
Do đó huy động vốn hiệu quả là yêu cầu đặt ra đối với bất cứ một ngân hàng nào. Đặc biệt trong bối cảnh kinh tế hiện nay, khi mà sự cạnh tranh trên thị trường ngân hàng càng trở nên gay gắt thì yêu cầu này càng trở nên cấp bách.
1.3.3.2. Đối với khách hàng
- Đối người có vốn nhàn rỗi
Bằng các hình thức huy động vốn phong phú, lãi suất linh hoạt giúp các khách hàng có thể lựa chọn được sản phẩm phù hợp, nhu cầu của khách hàng sẽ được thỏa mãn. Thông qua việc gửi tiết kiệm tại các ngân hàng thương mại, các cá nhân sẽ đáp ứng được nhu cầu bảo toàn tài sản của mình. Cụ thể là bằng việc: Gửi tiết kiệm tại các ngân hàng với mức lãi suất cố định cho một thời hạn cụ thể, đến thời điểm đáo hạn, khách hàng sẽ thu được thêm một phần lợi tức. Phần lợi tức này bên cạnh ý nghĩa là một phần thu nhập từ việc cho ngân hàng vay, nó còn giúp bảo toàn giá trị của đồng tiền trong điều kiện nền kinh tế có lạm phát. Mức lãi suất từ việc gửi tiết kiệm so với các hình thức đầu tư khác như đầu tư vào chứng khoán hay bất động sản…thấp hơn tuy nhiên độ an toàn của hình thức này cao hơn với các loại hình trên.
- Đối với người cần vốn
Đối với những người cần vốn để hoạt động như các công ty, doanh nghiệp, các cá nhân tham gia sản xuất kinh doanh, vốn là điều kiện để duy trì sản xuất, đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng việc làm và thu nhập cho người lao động, đóng góp cho xã hội. Vốn kinh doanh là công cụ quan trọng để thực hiện các nhiệm vụ kinh doanh của doanh nghiệp. Vốn kinh doanh phản ánh các quan hệ về lợi ích kinh tế giữa doanh nghiệp với doanh nghiệp trong vấn đề đầu tư, vốn kinh doanh cho phép khả năng lựa chọn của doanh nghiệp trong sự phân tích nhu cầu thị trường là: quyết định sản xuất cái gì, sản xuất như thế
27
nào và sản xuất cho ai, sao cho đạt hiệu quả cao nhất. Vì vậy có được nguồn vốn ổn định, an toàn để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh góp phần không nhỏ vào thành công của các tổ chức, cá nhân và doanh nghiệp.
1.3.3.3. Đối với nền kinh tế
Tiết kiệm và đầu tư là những hoạt động hết sức quan trọng, có mối quan hệ nhân quả với nhau. Tiết kiệm để phục vụ hoạt động đầu tư còn đầu tư hiệu quả cũng thúc đẩy tiết kiệm. Tuy nhiên trong nền kinh tế, các nguồn tiết kiệm thường nhỏ lẻ bởi chúng thuộc sở hữu của các cá nhân khác nhau. Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm chính là việc thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi, nhỏ lẻ trong nền kinh tế, tập trung các nguồn vốn ấy lại để đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy quá trình luân chuyển vốn nhanh chóng, phục vụ cho đầu tư. Hoạt động huy động vốn cũng góp phần ổn định đồng tiền trên thị trường thông qua các chính sách tiền tệ phù hợp với từng thời kỳ.
Vì vậy, nâng cao hiệu quả huy động vốn là tiền đề cho sự phát triển của toàn xã hội, góp phần đưa đất nước dân giàu nước mạnh xã hội công bằng văn minh.
1.3.4. Các nhân tố ảnh hƣởng tới hiệu quả huy động vốn của NHTM 1.3.4.1. Nhân tố khách quan
Môi trƣờng pháp lý
Pháp luật của nhà nước được đặt ra để điều chỉnh mọi quan hệ xã hội. Trong hoạt động ngân hàng, các ngân hàng và tổ chức tín dụng chịu sự điều chỉnh của các chính sách, quy định của Chính phủ và Ngân hàng nhà nước (NHNN) Việt Nam, đó là: Luật các tổ chức tín dụng, Luật Kinh tế, Luật dân sự, Luật doanh nghiệp, Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính, Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam, và hàng loạt các văn bản pháp quy, các quy định trong từng thời kỳ về lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ an toàn vốn, hạn mức tín dụng ... Các văn bản quy phạm pháp luật này là cơ sở để các ngân hàng hoạt động và tuân thủ đồng thời cũng là công cụ và quy chuẩn để Nhà nước quản lý chặt chẽ hoạt động của Ngân hàng và các tổ chức tín dụng. Do sự ràng buộc về luật pháp nên các yếu tố của việc huy động vốn cũng bị tác động bởi các chính sách của Nhà nước, của NHNN như: chính
28
sách tiền tệ, tài chính, lãi suất, tín dụng...bất kỳ một sự thay đổi nào cũng ảnh hưởng tới khả năng thu hút vốn cũng như chất lượng nguồn vốn của NHTM.
Chính sách tài khóa: Là các chính sách của chính phủ nhằm tác động lên định hướng phát triển của nền kinh tế thông qua những thay đổi trong chi tiêu chính phủ và thuế khóa. Hai công cụ chính của chính sách tài khóa là chi tiêu của chính phủ và hệ thống thuế. Những thay đổi về mức độ và thành phần của thuế và chi tiêu của chính phủ có thể ảnh hưởng đến các biến số trong nền kinh tế, đó là tổng cầu và mức độ hoạt động kinh tế, kiểu phân bổ nguồn lực, phân phối thu nhập. Khi áp dụng chính sách tài khóa mở rộng tức là sự chi tiêu mạnh tay của chính phủ vào những dự án công hoặc tăng tiền cho các dự án phúc lợi xã hội... để giúp nền kinh tế tăng mức sản lượng đặc biệt là trong thời kỳ nền kinh tế suy thoái hoặc nền kinh tế phát triển ở tốc độ chậm (giảm phát, thất nghiệp tăng...) khi chính phủ tăng chi tiêu hoặc giảm thuế làm cầu tiền giao dịch tăng, làm tăng lượng tiền cung ứng cho nền kinh tế, mở rộng đầu tư, mở rộng sản xuất, lãi suất huy động sẽ tăng lên để thu hút các nguồn vốn trong đó có vốn tiết kiệm. Ngược lại khi sử dụng chính sách tài khóa thắt chặt (giảm chi tiêu hoặc tăng thuế), loại chính sách này được áp dụng khi nền kinh tế có sự phát triển thái quá, đồng thời lạm phát ngày càng gia tăng, chính sách thắt chặt tiền tệ đồng nghĩa với chính sách tiền tệ chống lạm phát, khi đó lãi suất sẽ giảm xuống để giữ được sức mua của đồng tiền, do vậy có thể làm lượng vốn được người dân lựa chọn kênh tiết kiệm giảm xuống.
Thuế thu nhập cá nhân hay thuế lợi tức luôn tác động tới lãi suất giống như khi thuế tác động tới giá hàng hóa. Nếu các hình thức thuế này tăng lên thì cũng có nghĩa là đã điều tiết đi thêm một phần thu nhập của các cá nhân có tiền gửi tiết kiệm. Phần thu nhập mà các đối tượng này quan tâm chính là thu nhập thực tế sau khi đã trừ đi phần thuế phải nộp. Do đó các đối tượng này sẽ căn cứ vào mức thuế đánh vào các loại hình đầu tư hay gửi tiền để xác định được phần thu nhập thực tế và xác định hình thức đầu tư.
Chính sách tiền tệ- tín dụng: Đây là một trong những chính sách lớn của Nhà
29
triển kinh tế xã hội trong từng thời kỳ nhất định. Là quá trình quản lý hỗ trợ đồng tiền của chính phủ hay ngân hàng trung ương để đạt được những mục đích đặc biệt như kiềm chế lạm phát, duy trì ổn định tỷ giá hối đoái đạt được toàn dụng lao động hay tăng trưởng kinh tế. Chính sách lưu thông tiền tệ bao gồm việc thay đổi các loại lãi suất nhất định, có thể trực tiếp hay gián tiếp thông qua các nghiệp vụ thị trường mở; quy định mức dự trữ bắt buộc, hoặc trao đổi trên thị trường ngoại hối.
Chính sách tiền tệ có thể được thực hiện theo hai hướng đó là: chính sách tiền tệ mở rộng và chính sách tiền tệ thắt chặt. Chính sách tiền tệ mở rộng làm tăng cung tiền trên thị trường, làm lãi suất giảm, nếu lãi suất tiền gửi giảm xuống thì lượng tiền tiết kiệm sẽ giảm do người gửi tiết kiệm sẽ lựa chọn cách thức giữ tiền khác hiệu quả hơn, xu hướng gửi tiết kiệm sẽ có thể giảm. Khi áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt, đồng nghĩa với việc giảm cung tiền, khi đó chính phủ phải tìm cách thu hút lượng tiền trên thị trường bằng cách tăng lãi suất, lượng tiền gửi tiết kiệm sẽ gia tăng.
Tình hình ngân sách Nhà nước: Ngân sách nhà nước là toàn bộ những khoản
thu chi của Nhà nước được dự toán và thực hiện trong vòng một năm để đảm bảo thực hiện các chức năng và nhiệm vụ của Nhà nước. Ngân sách nhà nước thặng dư hay thâm hụt sẽ tác động tới lãi suất trên thị trường. Khi thâm hụt ngân sách, là tình trạng khi tổng chi tiêu của ngân sách Nhà nước vượt quá các khoản thu không mang tính chất hoàn trả, làm tăng lãi suất thị trường , tác động xấu tới đầu tư. Theo lý thuyết kinh tế cơ bản, lãi suất tăng về trung hạn có nguyên nhân đáng kể từ thâm hụt ngân sách của chính phủ. Điều này được giải thích như sau: Tiết kiệm quốc gia ( S) bằng tiết kiệm tư nhân (Sp) cộng với tiết kiệm công (Sg) đúng bằng cán cân ngân sách và tổng tiết kiệm trong nước chính là nguồn cung vốn tín dụng cho nền kinh tế (L.F). Khi ngân sách nhà nước thâm hụt, Chính phủ phải huy động vốn trên thị trường tiền tệ, dẫn đến cầu về vốn tín dụng của thị trường tăng lên và đẩy lãi suất tăng lên. Trong khi lãi suất tăng lên, khu vực kinh tế tư nhân buộc phải thoái lui và cầu đầu tư của khu vực tư nhân giảm đi. Ngược lại khi chính phủ thặng dư ngân sách nhu cầu huy động vốn trên thị trường của Chính phủ giảm xuống, do đó lãi
30
suất huy động sẽ giảm xuống. Người dân sẽ tìm hình thức đầu tư nào tạo ra giá trị
lớn hơn gửi tiết kiệm.
Môi trƣờng kinh tế, chính trị, xã hội
Môi trường kinh tế có ảnh hưởng hưởng lớn tới công tác huy động động vốn của một NHTM. Trong điều kiện kinh tế tăng trưởng, có nhiều cơ hội để phát triển hoạt động kinh doanh, việc huy động vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh là một nhu cầu được đặt ra hàng đầu, vì vậy các nhà đầu tư sẽ tạo những điều kiện thuận lợi để thu hút được các nguồn vốn vì vậy xu hướng gửi tiền tiết kiệm cũng sẽ gia tăng. Ngược lại trong điều kiện kinh tế suy thoái, lợi ích thu được từ gửi tiết kiệm sẽ bằng hoặc thấp hơn các hình thức khác nên người dân sẽ cân nhắc việc gửi tiết kiệm với các hình thức giữ tiền hoặc đầu tư khác do đó ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong công tác huy động vốn.
Tình hình kinh tế chính trị cũng như những biến động tài chính quốc tế như các cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ trên thế giới, các luồng vốn đầu tư ra, vào với các nước… đều tác động tới mức lãi suất huy động vốn trên thị trường. Sự ổn định của nền chính trị trong nước và quốc tế có tác động rất rõ nét đến thị trường tài chính tiền tệ. Các cuộc biểu tình, bãi công suy giảm uy tín của chính phủ luôn dẫn đến tình trạng huy động vốn của ngân hàng bị trì trệ bởi người dân bị mất lòng tin vào sự điều hành vĩ mô. Ngược lại khi tình hình kinh tế chính trị trong nước và quốc tế ổn định, người dân yên tâm và tin tưởng vào đường lối chính sách và sự điều chỉnh của chính phủ thì họ cũng sẽ yên tâm giữ tiền tại các ngân hàng. Khi các doanh nghiệp có điều kiện thuận lợi để phát triển và các doanh nghiệp nước ngoài yên tâm đầu tư vốn vào các ngành kinh doanh trong nước sẽ thúc đẩy ngành ngân hàng phát triển. Các tập đoàn tài chính nước ngoài đầu tư vốn vào ngành ngân hàng tại Việt Nam dẫn đến cường độ cạnh tranh trong ngành ngân hàng tăng lên, tạo điều kiện thúc đẩy ngành phát triển.
31
Hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng có sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng mới và các tổ chức tài chính phi ngân hàng do đó cạnh tranh có xu hướng gia tăng mạnh.
Giữa các TCTD diễn ra sự ganh đua nhằm lôi kéo khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của mình. Trong huy động vốn tính cạnh tranh thể hiện ở sự ganh đua về số lượng khách hàng, lượng vốn huy động được, số lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng và được khách hàng lựa chọn, sự bền vững của nguồn khách hàng….Khi mức độ cạnh tranh tăng lên nghĩa là các TCTD sẽ gặp khó khăn trong việc huy động vốn, khi đó các TCTD sẽ phải sử dụng nhiều phương thức để tăng tính hấp dẫn của sản phẩm dịch vụ của mình để thu hút khách hàng. Các biện pháp cơ bản như tạo mức lãi suất hấp dẫn để tăng tính cạnh tranh, xây dựng và triển khai các chưng trình khuyến mãi với các phần thưởng giá trị, xây dựng cơ chế ưu đãi đối với khách hàng trung thành và khách hàng lớn…
Nền kinh tế thị trường càng phát triển thì khách hàng càng có nhiều cơ hội trong việc lựa chọn các kênh đầu tư nhằm bảo toàn một cách tốt nhất giá trị tài sản của mình. Với một lượng tiền nhất định, khách hàng sẽ có nhiều cách thức lưu giữ như gửi tiết kiệm, đầu tư vào bất động sản, vàng hay chứng khoán, cũng có thể cho vay lấy lãi… sức hấp dẫn và tính an toàn của mỗi loại hình sẽ quyết dịnh tới sự lựa chọn của khách hàng. Trong điều kiện lạm phát ở mức độ cao, lãi suất tiền gửi tiết kiệm không thực sự bù đắp được sự mất giá do lạm phát, người dân sẽ không giữ tiền nội tệ gửi tiết kiệm mà sẽ đa dạng hóa chuyển từ tiền sang các hình thức khác có giá trị hơn tại thời điểm đó như vàng, bất động sản... Việc lựa chọn kênh đầu tư nào còn tùy thuộc vào tình hình thị trường của từng kênh đầu tư đó và kỳ vọng của người dân vào từng loại hình. Ngược lại nếu lãi suất tiền gửi tiết kiệm đủ sức bù đắp được sự trượt giá do lạm phát thì người dân sẽ tin tưởng hơn vào kênh giữ tiền này.
Tâm lý, thói quen của ngƣời gửi tiền
Thói quen chi tiêu và tiết kiệm của người dân sẽ ảnh hưởng tới quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng. Nếu tâm lý của khách hàng chủ yếu nghiêng về việc tiết kiệm hơn là chi tiêu thì việc huy động vốn của ngân hàng sẽ thuận lợi hơn.
32
Bên cạnh đó thói quen chi trả trong chi tiêu của người dân cũng ảnh hưởng đến việc
