3.1. Định hƣớng nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định nhánh Nam Định
3.1.1. Định hƣớng, mục tiêu phát triển của NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định
Agribank từ khi thành lập (26/3/1988) đến nay luôn khẳng định vai trò là NHTM lớn nhất, giữ vai trò chủ đạo, trụ cột đối với nền kinh tế đất nước, đặc biệt đối với nông nghiệp, nông dân, nông thôn; thực hiện sứ mệnh quan trọng dẫn dắt thị trường; đi đầu trong việc nghiêm túc chấp hành và thực thi các chính sách của Đảng, Nhà nước, sự chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về chính sách tiền tệ, đầu tư vốn cho nền kinh tế.
Agribank xác định mục tiêu hàng đầu và quan trọng nhất vẫn là chú trọng đầu tư tín dụng nông nghiệp, nông thôn, đưa Agribank trở thành ngân hàng thương mại Nhà nước duy nhất giữ vai trò chủ lực trong thị trường tín dụng nông nghiệp, nông thôn; phát triển sản phẩm tiện ích hiện đại cho thị trường nông nghiệp, nông thôn, doanh nghiệp vừa và nhỏ và hộ nông dân.
Cùng mới mục tiêu chung của toàn hệ thống, NHNo&PTNT chi nhánh Nam Định cũng đã tự đề ra những mục tiêu phát triển.
Giữ tăng trưởng nguồn vốn huy động, đảm bảo tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý và luôn đảm bảo mục tiêu an toàn, hiệu quả bền vững. Tiếp tục khẳng định vai trò chủ đạo, chủ lực đối với thị trường nông nghiệp nông thôn, giữ vững ổn định và phát triển thị phần khu vực đô thị.
Đào tạo đội ngũ cán bộ giỏi đáp ứng những nhu cầu đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng,
Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ mới, tăng cường cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại tăng cạnh tranh, giữ vững được địa bàn hoạt động, mở rộng quan hệ với các khách hàng kinh doanh có hiệu quả, thắt chặt quan hệ với khách hàng truyền thống
73
để đảm bảo tăng trưởng đều đặn, liên tục, an toàn. Thực hiện tham gia đầu tư với các dự án theo kiểu hợp vốn hoặc đồng tài trợ để hạn chế rủi ro. Tiếp tục quản lý, theo dõi chặt chẽ các dự án đã đầu tư để tránh xảy ra tình trạng có nợ quá hạn.
Tiếp tục mở rộng mạng lưới phù hợp khả năng kinh doanh của đơn vị, dự kiến trong năm 2013 mở thêm 1 phòng giao dịch và nâng cấp 1 phòng giao dịch đủ điều kiện thành Chi nhánh loại 3.
Đa dạng hoá khâu thanh toán: thanh toán thẻ, thẻ tín dụng…Trang bị máy móc, xây dựng phần mềm bảo đảm dung lượng thanh toán, thanh toán nhanh, chính xác, an toàn đáp ứng kịp thời với yêu cầu của khách hàng.
Thường xuyên tổ chức các đợt thi nghiệp vụ, tin học, ngoại ngữ…để không ngừng nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên.
74
Bảng 3.1. Chỉ tiêu cụ thể của kế hoạch từ năm 2012-2016
Đơn vị: triệu đồng Tín dụng Chỉ tiêu 2012 2013 2014 2015 2016 1. Tổng dư nợ 4.714.000 5.421.000 6.234.000 7.169.000 8.245.000 % Tăng dư nợ 20% 15% 15% 15% 15% Tăng thu dịch vụ (%) 5% 7% 10% 12% 15%
2. Nợ quá hạn (%) dưới 1% dưới 1% dưới 1% dưới 1% dưới 1%
Huy động Chỉ tiêu 2012 2013 2014 2015 2016 1.Tổng nguồn vốn 4.819.000 5.514.000 6.341.000 7.293.000 8.386.000 % Tăng NV 15% 15% 15% 15% 15% Tỷ trọng tiền gửi trung và dài hạn (%) 25% 25% 25% 25% 25%
Nhu cầu vay vốn
Dự kiến 2012 2013 2014 2015 2016
Người dân 4.410.000 4.670.000 4.780.000 4.850.000 5.100.000
Doanh nghiệp 1.580.000 1.650.000 1.730.000 1.800.000 2.000.000
Nguồn: Đề án huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định giai đoạn 2012-2016
3.1.2. Định hƣớng nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định
Nhiệm vụ huy động vốn được coi là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu và phải được chuẩn bị để triển khai tốt. Tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ với các đơn vị khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng quan hệ với khách hàng mới nhằm khai thác tối đa, có hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức này đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng và đầu tư. Ngoài việc tăng trưởng nguồn vốn, Chi nhánh còn
75
góp phần điều hòa nguồn vốn theo yêu cầu của NHNo&PTNT Việt Nam.
Bám sát diễn biến thị trường vốn và việc điều hành lãi suất của NHNN để điều chỉnh lãi suất kịp thời linh hoạt trong cơ chế lãi suất của NHNo&PTNT Việt Nam, đáp ứng được yêu cầu cạnh tranh huy động vốn và đảm bảo yêu cầu hạch toán kinh doanh.
Tiếp tục phát triển số lượng tài khoản cá nhân tại chi nhánh thông qua việc làm tốt dịch vụ thanh toán chi trả lương cho các CBVC của các doanh nghiệp. Đồng thời Chi nhánh tìm các biện pháp thích hợp để khai thác khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ.
Điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian, đảm bảo nguồn vốn trung và dài hạn đáp ứng đủ nhu cầu tăng trưởng cho vay trung dài hạn, ngăn ngừa các rủi ro có thể gặp phải.
Mở rộng mạng lưới kinh doanh thông qua việc tăng số lượng các phòng giao dịch, nhiều bàn tiết kiệm để thu hút tối đa nguồn tiền gửi từ dân cư. Duy trì phục vụ khách cả thứ 7, chủ nhật, đa dạng hoá các phương tiện lĩnh, gửi theo văn bản chỉ đạo của HĐQT, đối với khách hàng có lượng tiền lĩnh, gửi lớn có thể triển khai phục vụ tại nhà có thu phí. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị thu hút khách hàng, với phương châm lắng nghe ý kiến từ doanh nghiệp, từ các tổ chức tín dụng khác để điều chỉnh kịp thời các thủ tục rườm rà bất hợp lý, áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt nhưng phải đảm bảo nguyên tắc phát triển ổn định và lâu dài.
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định nhánh Nam Định
Căn cứ vào những hạn chế của ngân hàng No&PTNT chi nhánh Nam Định như đã nêu trong chương 2 về công tác huy động vốn cũng như phương hướng hoạt động của Chi nhánh, đưa ra các giải pháp sau để nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định.
Như đã phân tích ở phần thực trạng, mặc dù khối lượng vốn Chi nhánh huy động được không ngừng tăng trưởng tuy nhiên vẫn là con số khiêm tốn trên địa bàn,
76
mặt khác cơ cấu vốn huy động còn nhiều bất hợp lý. Do vậy, Chi nhánh cần phải tiếp tục mở rộng quy mô huy động vốn đồng thời thay đổi cơ cấu vốn huy động phù hợp hơn.
Để thực hiện được điều đó, trước hết Chi nhánh cần thực hiện các giải pháp sau:
3.2.1. Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ huy động vốn
Bên cạnh việc duy trì các dịch vụ ngân hàng truyền thống hiện có, việc triển khai các dịch vụ mới trong thời gian đến là một điều hết sức cần thiết, phù hợp với định hướng của NHNo&PTNT Việt Nam nhằm tăng thu từ dịch vụ trong tổng thu nhập. Theo tinh thần đó, trong thời gian tới, Chi nhánh sẽ tập trung phát triển các dịch vụ sau:
- Dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ thanh toán quốc tế
Hiện tại Chi nhánh đã triển khai kinh doanh dịch vụ thẻ nhưng chủ yếu vẫn là thẻ ATM và thẻ ghi nợ. Trong thời gian tới, Chi nhánh sẽ đề xuất cho phép kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng và chấp nhận thanh toán thẻ quốc tế như VISA, MASTER... Đồng thời, Chi nhánh nên thực hiện lắp đặt hệ thống máy chấp nhận thẻ POS tại các siêu thị, các nhà hàng, khách sạn, các tiệm hàng lớn để mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ.
- Dịch vụ cho thuê két sắt - bảo quản và ký gửi
Đây là nghiệp vụ không phải là mới đối với hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam, nhưng tại Chi nhánh ngân hàng No&PTNT tỉnh Nam Định dịch vụ này được triển khai chậm. Trong thời gian tới Chi nhánh sẽ tận dụng cơ sở vật chất hiện có, trang bị thêm một số két sắt chuyên dụng cho công tác ký gửi của khách hàng được đảm bảo và tiện lợi hơn. Triển khai thực hiện dịch vụ lưu giữ qua đêm cho khách hàng như ký gửi tiền mặt, các tài sản quý, các giấy tờ có giá…
- Dịch vụ bảo hiểm tiền gửi
Trong những năm gần đây Chi nhánh đã triển khai thực hiện dịch vụ bảo hiểm tiền gửi cho những khoản tiền gửi dài hạn song dịch vụ này vẫn còn chưa được nhiều khách hàng biết đến.Trong thời gian tới, Chi nhánh có thể kết hợp với khách hàng tăng cường thực hiện dịch vụ này nhằm tạo ra sự an tâm hơn nữa cho khách
77
hàng khi gửi tiền vào Ngân hàng nhất là với các khoản tiền gửi dài hạn
Những năm tới, NHNo&PTNT chi nhánh Nam Định cố gắng thực hiện các sản phẩm, dịch vụ mang tính ứng dụng công nghệ ngân hàng cao như dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking), dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home – Banking)…
3.2.2. Thực hiện chính sách lãi suất huy động linh hoạt
Lãi suất là một bộ phận cấu thành trong phần lớn thu nhập và chi phí. Vì vậy mọi biến động về lãi suất có ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh của ngân hàng. Chi nhánh phải chủ động theo dõi, cập nhật thông tin từ NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam để có những điều chỉnh về lãi suất kịp thời. Tùy theo mức độ cạnh tranh trên từng địa bàn, chi nhánh nên quy định lãi suất áp dụng cho phù hợp. Những khu vực nông thôn, vùng sâu vùng xa ít có sự cạnh tranh có thể áp dụng mức lãi suất thấp hơn mức tối đa ở mức độ nhất định. Ngược lại ở những địa bàn diễn ra cạnh tranh gay gắt như khu vực thành phố thì chi nhánh nên áp dụng lãi suất cạnh tranh, có thể ở mức tối đa.
Cần điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn một cách hợp lý. Ngoại trừ tiền gửi thanh toán ít nhạy cảm với lãi suất, các nguồn vốn có kỳ hạn đều có những phản ứng nhanh nhạy với lãi suất. Với biểu lãi suất thay đổi từng thời kỳ có thể vận dụng mức lãi suất tối đa cho loại tiền gửi có kỳ hạn cần tăng tỷ trọng, trong khi kỳ hạn khác không nhất thiết áp dụng mức tối đa nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc: kỳ
hạn dài hơn có lãi suất cao hơn. Đối với những khách hàng truyền thống, những khách hàng lớn Chi nhánh cần
có chính sách lãi suất ưu đãi.
Một chính sách lãi suất được coi là hợp lý khi nó thoả mãn các yêu cầu sau: - Đảm bảo huy động được đủ nguồn vốn cho hoạt động và đảm bảo cơ cấu vốn hợp lý;
- Đảm bảo tính cạnh tranh;
- Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng;
- Phù hợp với chính sách lãi suất của NHNN và xu hướng thay đổi lãi suất trên thị trường;
78
- Lãi suất danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền;
- Lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho các doanh nghiệp hoạt động trên thị trường (lãi suất cho vay phải nhỏ hơn tỷ lệ sinh lời của doanh nghiệp); (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.2.3. Huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn
Nguồn vốn chỉ thực sự phát huy hiệu quả khi nó được sử dụng một cách tối ưu nhất. Do đó việc nâng cao hiệu quả quản lý và sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao chất lượng công tác huy động vốn. Một ngân hàng hoạt động hiệu quả thì trên cơ sở cân đối hài hòa giữa huy động vốn và sử dụng vốn.
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng không chỉ đơn thuần chỉ là huy động vốn mà mục tiêu quan trọng phải đạt được là sử dụng, đầu tư nguồn vốn huy động đó như thế nào để đạt được lợi nhuận cao nhất. Kế hoạch sử dụng vốn là cơ sở để Chi nhánh thực hiện mở rộng quy mô huy động vốn, sử dụng các hình thức huy động vốn với lãi suất phù hợp để đạt được mục tiêu. Hoạt động tín dụng là hoạt động sử dụng vốn thường xuyên và chiếm tỷ lệ cao nhất nên nếu hoạt động tín dụng đạt chất lượng cao giúp ngân hàng thu hồi vốn đúng hạn để quay vòng tiếp tục cho vay. Do đó việc mở rộng tín dụng cần chính xác để có cơ sở hoạch định chiến lược huy động vốn cho kỳ tiếp theo, tránh việc không đủ vốn cho các hợp đồng tín dụng đã được ký kết hoặc ngược lại tránh bị ứ đọng, lãng phí vốn khi không cho vay được hoặc cho vay quá ít. Hiện nay chi nhánh Nam Định đang có tỷ lệ sử dụng vốn trên huy động vốn khá cao, trên 82%, chi nhánh cần đưa tỷ lệ này về 80% để đảm bảo khả năng thanh toán, tránh những rủi ro có thể gặp phải.
3.2.4. Tăng cƣờng công tác marketing
Công tác marketing ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các doanh nghiệp nói chung và ngân hàng nói riêng. Nhận thức được tầm quan trọng của công tác này và đầu tư đúng hướng sẽ đem lại những hiệu quả lớn trong hoạt động kinh doanh của đơn vị.
79
NHNo&PTNT chi nhánh Nam Định đã thành lập phòng Marketing. Thời gian qua công tác Marketing đã được triển khai nhưng chưa thực sự có hiệu quả. Trong thời gian tới Chi nhánh cần tập trung hơn vào việc tăng cường công tác Marketing.
Tiếp tục thực hiện quảng bá thương hiệu thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, tài trợ cho các hoạt động từ thiện, văn hoá, thể thao…để khắc ghi hình ảnh của NHNo&PTNT chi nhánh Nam Định trong lòng công chúng.
Thiết lập một số hộp thư thoại tự động giới thiệu, chỉ dẫn về các sản phẩm, dịch vụ chính của NHNo&PTNT chi nhánh Nam Định và các thông tin này phải được cập nhật kịp thời: Hiện tại khách hàng liên hệ với các phòng nghiệp vụ của NHNo&PTNT chi nhánh Nam Định gặp rất nhiều khó khăn do khối lượng công việc của các phòng này rất nhiều, nhân viên giao dịch tiếp khách trực tiếp nên không phải lúc nào cũng trả lời điện thoại tốt được. Trên thực tế nhiều khi khách hàng chỉ cần những thông tin cơ bản như lãi suất, tỷ giá, thủ tục mở tài khoản, thủ tục chuyển tiền, phát hành thẻ… Các thông tin này sẵn có trên trang web điện tử của ngân hàng nhưng không phải khách hàng nào cũng có khả năng tiếp cận.
Triển khai bàn chỉ dẫn nghiệp vụ ở tầng 1 để có thể hướng dẫn thủ tục, tư vấn cho khách hàng các vấn đề liên quan đến nghiệp vụ khách hàng quan tâm hoặc cần giao dịch. Tại khu vực này có thể thiết kế các ấn chỉ quảng cáo các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, quy trình thủ tục liên quan đến các nghiệp vụ. Khi khách có nhu cầu gì, hướng dẫn viên sẽ hướng dẫn trực tiếp cho khách các thủ tục liên quan, cung cấp ấn chỉ nghiệp vụ liên quan và hướng dẫn cách khai báo thông tin cụ thể, chi tiết cho khách hàng. Như vậy, việc tư vấn vừa chuyên nghiệp, vừa tạo điều kiện cho các thanh toán viên có thời gian giải quyết công việc nhanh hơn, nâng cao hiệu suất làm việc. Ngoài ra, tránh được tình trạng khách hàng phải chờ đợi lâu để được giải đáp các thắc mắc khi giao dịch tại quầy đông. Mặt khác, việc làm này tạo cho khách hàng cảm giác thực sự thoải mái, tin cậy khi đến giao dịch với ngân hàng.
Thông qua tổ chức hội nghị khách hàng để ngân hàng có thể nắm bắt được những ý kiến phản hồi của khách hàng về việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng, tìm hiểu, khơi thông những nhu cầu mới, bày tỏ lòng cảm ơn của ngân hàng với
80
khách hàng, tuyên dương những khách hàng lớn bằng những phần thưởng, quà tặng. Tổ chức những bữa cơm thân mật giữa ngân hàng và khách hàng hoặc tổ chức giao lưu giải trí thể thao, văn hoá văn nghệ, bốc thăm may mắn nhân các dịp giới thiệu các sản phẩm dịch vụ mới, công nghệ cao.
Ngoài việc tạo ra các dịch vụ chính phục vụ khách hàng, trong thời gian tới, cần đưa ra các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đi kèm như: dịch vụ tư vấn miễn phí,