2.3.1. Kết quả đạt đƣợc
Huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm nên luôn được sự quan tâm của lạnh đạo các cấp tại Chi nhánh. Trong 3 năm trở lại đây công tác huy động vốn của NHNo&PTNT - Chi nhánh Nam Định đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ, góp phần vào khẳng định vị thế của ngân hàng trong địa bàn.
Thứ nhất là về các hình thức huy động:
Toàn bộ các sản phẩm huy động do trụ sở chính Agribank ban hành đều được chi nhánh triển khai kịp thời. Trước kia, hầu hết các sản phẩm huy động vốn thông qua huy động tiền gửi của Agribank là những sản phẩm truyền thống: tiết kiệm thông thường, tiết kiệm dự thưởng, tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, các chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu. Đến nay, Agribank đã thiết kế được một số sản phẩm có nhiều tính năng hơn: tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ, tiết kiệm bậc thang lãi thưởng. Do đó, sản phẩm huy động vốn đã đa dạng hơn, hướng đến khách hàng nhiều hơn.
Chi nhánh đã triển khai các dịch vụ, sản phẩm huy động vốn đa dạng đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng như: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, phát hành giấy tờ có giá, tiết kiệm bậc thang …Cùng với sự phong phú về sản phẩm là sự linh hoạt trong chính sách lãi suất của ngân hàng nên đã thu hút được một lượng vốn nhàn rỗi khá lớn từ các cá nhân và tổ chức kinh tế trong xã hội.
Thứ hai là về quy mô, cơ cấu vốn huy động:
Quy mô vốn huy động:
Trong giai đoạn 2009-2011, quy mô vốn huy động của ngân hàng không ngừng được mở rộng. Tổng vốn huy động tính đến 31/12/2009 là 3.098 tỷ đồng và đến 31/12/2011 đã là 3.996 tỷ đồng. Việc tăng lên của vốn huy động là điều kiện thuận lợi để ngân hàng mở rộng quy mô kinh doanh nói chung và quy mô tín dụng
65
nói riêng. Đồng thời việc gia tăng vốn huy động này cũng phù hợp với mục tiêu và định hướng phát triển của ngân hàng. Số dư cho vay/tổng nguồn vốn đạt ở mức cao (trên 80%) cho thấy khối lượng vốn huy động được luôn đủ để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư của Chi nhánh
Cơ cấu huy động vốn: Trong tổng nguồn vốn huy động thì huy động từ tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn nhất (trên 76%) giúp cho ngân hàng có nguồn vốn ổn định. Tiền gửi thanh toán tuy chiếm tỷ trọng không lớn (khoảng 20%) nhưng có xu hướng tăng qua các năm, đây là nguồn vốn ngân hàng huy động được với chi phí rẻ. Trong tiền gửi tiết kiệm thì tiền gửi của dân cư là lớn nhất, trong tiền gửi thanh toán thì tiền gửi của tổ chức kinh tế là lớn nhất.
Mặc dù chịu sự cạnh tranh dữ dội trên địa bàn nhưng NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định đã giữ vững được uy tín và ổn định thị phần huy động vốn so với địa bàn.
Thứ ba là về chính sách lãi suất:
NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Định đã bắt đầu điều hành bằng chính sách lãi suất linh hoạt, nới rộng biên độ dao động, đặc biệt là đối với phát hành các loại giấy tờ có giá. Chênh lệch lãi suất bình quân và tỷ lệ thu nhập lãi cận biên có xu hướng tăng qua các năm. Qua đó phản ánh hiệu quả huy động vốn của Chi nhánh tương đối tốt, chi phí huy động vốn cao nhưng vẫn đảm bảo lợi nhuận tăng
Tóm lại, những kết quả đã đạt được của công tác huy động vốn đã làm cho thương hiệu, uy tín cũng như vị thế của Chi nhánh ngân hàng trên địa bàn được nâng cao. Điều này lại có tác động ngược trở lại đối với công tác huy động vì nó làm cho khách hàng biết đến ngân hàng nhiều hơn, sử dụng dịch vụ của ngân hàng nhiều hơn vì thế mà lượng tiền huy động về cũng càng ngày càng nhiều.
2.3.2. Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đã đạt được thì công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT-chi nhánh Nam Định vẫn còn tồn tại một số hạn chế như sau:
66
Cơ cấu vốn chưa phù hợp do người gửi tiền có xu hướng chuyển từ các kỳ hạn dài sang kỳ hạn ngắn để tận dụng cơ hội kiếm lời từ lãi suất tăng cao nên giai đoạn 2009 – 2011, hai chỉ tiêu nguồn vốn trung dài hạn và cho vay trung dài hạn có sự biến động ngược chiều nhau. Nguồn vốn huy động trung dài hạn của ngân hàng có xu hướng giảm đi trong khi cho vay trung dài hạn lại có xu hướng tăng lên.
Năm 2010 là -215.604 triệu đồng, sang đến năm 2011 thì khoảng chênh lệch này là -360.658 triệu đồng. Tức là ngân hàng đã sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn. Tỷ lệ vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn của NHNo&PTNT chi nhánh Nam Định năm 2010 là 8,18%, tỷ lệ này trong năm 2011 là 11% nhưng điều này chấp nhận được vì nằm trong khung an toàn thấp hơn so với quy định 30%.
Trong tổng nguồn vốn huy động bằng nội tệ gồm cả ngoại tệ thì nguồn vốn ngoại tệ chiếm tỷ trọng thấp 9,21%, khi các TCTD mất cân đối vốn sẽ kéo theo sự mất cân đối về nguồn vốn của NHNo&PTNT Nam Định. Do vậy ngân hàng phải có biện pháp điều chỉnh tích cực cơ cấu nguồn vốn này từ đầu năm 2012.
Nguồn vốn huy động tuy lớn nhưng chưa thực sự mang lại hiệu quả vì trong tổng nguồn vốn huy động được có một phần là tiền gửi của các TCTD, TCKT có thời hạn huy động ngắn nhưng lãi suất lại quá cao. Điều này làm cho chi phí huy động tăng lên, gây khó khăn cho việc đưa ra các chính sách cạnh tranh trong quá trình sử dụng vốn huy động để cho vay hay đầu tư, giảm hiệu quả kinh doanh.
Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ có xu hướng tăng qua các năm. Kết quả tăng trưởng này tuy tạo cho NHNo&PTNT chi nhánh Nam Định thế chủ động trong cung ứng tín dụng cho nhập khẩu song cũng tiềm ẩn rủi ro lớn về lãi suất ngoại tệ. Vì nguồn ngoại tệ nếu không sử dụng hết sẽ phải điều chuyển cho TW (mức phí 0,65%). Năm 2010 NHNo&PTNT chi nhánh Nam Định đã phải gánh chịu rủi ro rất lớn về lãi suất ngoại tệ, hậu quả rủi ro về lãi suất tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ còn kéo dài đến hết năm 2011.
Thứ hai là thủ tục giấy tờ vẫn chưa thực sự đơn giản:
67
do không tạo được sự khác biệt nổi trội để cạnh tranh trên thị trường.
Hầu hết các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn khi rút trước hạn đều hưởng lãi suất không kỳ hạn, hoặc một số sản phẩm có lãi suất hấp dẫn nhưng lại ràng buộc điều kiện không được rút trước hạn. Một số khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn linh hoạt đã không thể gửi, rút linh hoạt một phần gốc, lãi của khoản tiền gửi nên chuyển sang sử dụng sản phẩm này ở các ngân hàng khác.
Thứ ba là quy trình nghiệp vụ chưa hỗ trợ được khách hàng một cách tối đa:
Hiện tại, khách hàng khi có yêu cầu giao dịch còn phải thao tác quá nhiều trong quá trình khai báo thông tin vào bản yêu cầu giao dịch. Việc làm này tốn khá nhiều thời gian, đôi khi gây lãng phí về ấn chỉ cũng như thời gian khi khách hàng nhầm lẫn trong khai báo thông tin hoặc không được hướng dẫn đầy đủ trong khi giao dịch. Với các ngân hàng thương mại cổ phần hiện nay, khách hàng chỉ cần nêu yêu cầu, cán bộ giao dịch sẽ vào yêu cầu trên hệ thống, điền đầy đủ thông tin và in ra để khách hàng ký xác nhận. Một vấn đề nữa là việc kê, kiểm đếm tiền đối với một số khách hàng gây mất thời giờ và cũng là một khó khăn đối với một số khách hàng. Chính quy trình hiện tại của NHNo đã tạo cảm giác không thoải mái cho khách khi giao dịch trong sự so sánh nêu trên.
Một số hạn chế khác:
Lãi suất niêm yết tuy đã giảm được mức chênh lệch so với các ngân hàng thương mại cổ phần nhưng do sản phẩm chưa linh hoạt nên tính cạnh tranh chưa cao. Thêm vào đó, ngoài việc đưa ra chính sách khách hàng đặc biệt để chăm sóc các khách hàng VIP - cá nhân có số dư tiền gửi lớn thì NHNo&PTNT Việt Nam chưa có một chính sách thống nhất trong việc chăm sóc khách hàng hay những ưu đãi phù hợp với từng đối tượng khách hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Một số Phòng Giao dịch có diện tích hẹp, cơ sở vật chất tại một số Phòng Giao dịch còn chưa khang trang, tiện lợi.
Chi phí huy động vốn có chiều hướng tăng cao. Chênh lệch lãi suất đầu vào – đầu ra có chiều hướng thu hẹp.
68
- Nguyên nhân chủ quan
Điều kiện thị trường cạnh tranh khốc liệt: Trong thời gian qua ngân hàng phải
đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt của nhiều ngân hàng và các tổ chức tín dụng đóng trên địa bàn thành phố Nam Định, nhất là các ngân hàng cổ phần. Họ không ngừng tăng lãi suất suất huy động, nhiều khi mức lãi suất tăng quá cao ngân hàng không thể cạnh tranh nổi. Bên cạnh đó các dich vụ huy động tiền gửi của các ngân hàng khác cũng không ngừng đa dạng hơn. Vì thế việc huy động tiền gửi của ngân hàng cũng gặp không ít khó khăn. Song trong thời gian vừa qua ngân hàng cũng không ngừng cải tiến phương thức phục vụ và đa dạng hoá các hình thức huy động nên lượng vốn mà ngân hàng thu hút được cũng khá lớn.
Hình thức huy động vốn: Hiện nay ngân hàng vẫn đang sử dụng hình thức truyền thống như tiết kiệm dự thưởng nên chưa thực sự hấp dẫn được khách hàng. Các dịch vụ hiện đại sử dụng tại ngân hàng chưa phát huy hiệu quả hay các dịch vụ liên quan đến thanh toán qua ngân hàng, trả lương qua tài khoản chưa phát triển nên nó cũng không hỗ trợ nhiều cho công tác huy động vốn.
Việc giao chỉ tiêu huy động vốn chưa thực sự phù hợp với thực tế: Việc đánh
giá hoàn thành kế hoạch huy động vốn căn cứ vào số dư tiền gửi vào thời điểm cuối quý và cuối năm mà chưa căn cứ vào số dư tiền gửi bình quân tại chi nhánh. Về thực chất, chỉ tiêu số dư huy động vốn bình quân năm mới phản ánh chính xác kết quả công tác huy động vốn tại chi nhánh. Thêm vào đó, chỉ tiêu huy động vốn được giao là % trên số dư của 31/12 năm trước. Với chi nhánh có số dư tiền gửi lớn như SGD thì 1% tăng trưởng huy động vốn đã tương ứng với số tuyệt đối về tăng trưởng là khá lớn. Do đó, không thể giao chỉ tiêu tăng trưởng huy động vốn cho các chi nhánh loại 3 tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng của các chi nhánh này.
Chưa giao chỉ tiêu huy động vốn từ các tổ chức, doanh nghiệp cho các phòng. Việc giao chỉ tiêu huy động vốn từ trước tới nay tại NHNo&PTNT chi nhánh Nam Định chỉ tập trung vào huy động từ dân cư. Phòng Kế toán giao dịch thì chỉ thực hiện các yêu cầu tác nghiệp về mặt hạch toán cho khách, chưa chủ động trong việc chào bán các sản phẩm tiền gửi do NHNo ban hành.
69
Chưa có chính sách Marketing đồng bộ: Trong thời gian gần đây, hoạt động
marketing đã được chú trọng hơn nhưng vẫn chưa chuyên nghiệp và hiệu quả. Hoạt động nghiên cứu thị trường, nhu cầu của khách hàng, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh chưa được tiến hành thường xuyên và có hệ thống, chưa xác định được chiến lược khách hàng phù hợp với tình hình thực tế của ngân hàng do đó chưa đưa ra được chính sách khách hàng thống nhất trong toàn hệ thống. Mặc dù trong những năm gần đây, Agribank đã chú trọng hơn đến công tác truyền thông, quảng bá hình ảnh qua các phương tiện thông tin đại chúng như đài phát thanh, truyền hình, báo chí…nhưng kết quả thu được không đáng kể. Số lượng các hoạt động truyền thông lớn nhưng lại rải rác, không tập trung … những hoạt động này chỉ mang tính bộc phát không có chính sách hay kế hoạch lâu dài nên kết quả thu lại không cao như mong muốn.
Trình độ đội ngũ cán bộ tuy được chú trọng đầu tư nhưng vẫn chưa đồng bộ:
Cho nên việc xác định nhu cầu sử dụng vốn và xây dựng chính sách, kế hoạch huy động vốn chưa hiệu quả. Một bộ phận nhân viên của ngân hàng vẫn chưa hoàn thành nhiệm vụ của mình, chưa nắm vững nghiệp vụ khiến khách hàng cảm thấy chưa hài lòng. Phương thức giao dịch vẫn còn làm mất thời gian của khách hàng, khiến họ phải làm quá nhiều công việc khi nộp rút tiền hoặc tiến hành gửi một khoản tiết kiệm vào ngân hàng hoặc khi tiến hành thanh toán một khoản tiền ra nước ngoài.
Sản phẩm, công nghệ ngân hàng: Việc phát triển sản phẩm mới vẫn còn chậm
hơn so với các ngân hàng khác, các sản phẩm huy động vốn còn đơn điệu, chưa đa dạng, chưa tạo ra được sản phẩm riêng biệt có sức cạnh tranh trên thị trường. Chưa có hệ thống theo dõi, đánh giá hiệu quả cho từng loại sản phẩm cụ thể. Hệ thống thông tin của toàn hệ thống đã được kết nối trực tuyến tuy nhiên trong quá trình hoạt động vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu đặt ra. Chưa có chương trình hỗ trợ việc xây dựng quản lý khách hàng tổng thể để phục vụ công tác đánh giá phân tích khách hàng, đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế
70
Thứ nhất là môi trường kinh tế có nhiều biến động:
Trong những năm qua nền kinh tế của thế giới nói chung và của Việt Nam nói riêng phải hứng chịu ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế. Khủng hoảng, phục hồi giảm phát rồi lạm phát, tuy đã thoát khỏi suy thoái nhưng hậu quả của nó vẫn còn rất nặng nề. Nó ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của hệ thống ngân hàng cũng như hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp cũng như thu nhập của người dân điều này làm cho chính sách lãi suất thay đổi ảnh hưởng tới các hoạt động kinh doanh của ngân hàng và làm cho sự cạnh tranh của các ngân hàng tăng cao. Những biến động bất thường mà đặc biệt ở năm 2008 như lạm phát tăng cao, giá vàng liên tục tăng, giá USD thay đổi liên tục làm ảnh hưởng đến tâm lý người dân trong việc cân nhắc sử dụng khoản tiền nhàn rỗi của họ như thế nào cho hợp lý nhất.
Thứ hai là sự cạnh tranh gay gắt trong hệ thống ngân hàng:
Sự cạnh tranh trên thị trường ngày càng lớn. Thậm chí, một số ngân hàng đã vượt qua cả các quy định của NHNN (trần lãi suất huy động, cho vay, thu phí nghiệp vụ cho vay, trần tỷ giá…) để lôi kéo khách hàng.
Một số ngân hàng được cấp phép thành lập, mở thêm chi nhánh tại Nam Định đã hút các doanh nghiệp và dân cư về hoạt động tại ngân hàng mình nên cũng làm tiền gửi tại chi nhánh Nam Định giảm đáng kể.
Để đat được mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn huy động, các NHTM không chỉ đơn thuần gia tăng lãi suất như trước đây mà còn chú trọng hơn đến việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, áp dụng các chương trình khuyến mãi hấp dẫn như: tặng quà, dự thưởng…Thêm vào đó, sự xuất hiện của các ngân hàng nước ngoài với trình độ công nghệ hiện đại, kinh nghiệm dày dặn, thương hiệu được đảm bảo trên toàn thế giới đã ảnh hưởng không nhỏ tới thị phần của các NHTM trong nước.
Từ thực trạng nguồn vốn và hoạt động huy động vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Định, vấn đề đặt ra cấp thiết là phải