¬ T ng ngu n v n huy đ ng: t i thi u đ t 3.444.800 tri u đ ng, t l t ng 60%.
¬ D n đ t t i thi u 1.625.000 tri u đ ng t ng 40,0% so v i n m 2010. Trong đó cho vay trung dài h n chi m 35% t ng d n cho vay.
¬ N x u: d i 3% t ng d n .
¬ D n cho vay nông nghi p nông thôn chi m t l trên 70% t ng d n .
¬ Thu nh p c a chi nhánh đ t t i thi u 150% so v i n m 2010.
¬ Nâng t l thu d ch v lên t i thi u 30% t ng thu nh p.
3.2. GI I PHÁP VÀ KI N NGH NÂNG CAO CH T L NG TÍN D NG T I NHNo & PTNT TH C
3.2.1. Gi i pháp nâng cao ch t l ng tín d ng.
3.2.1.1. M r ng m ng l i trên đa bàn.
- Vi c m r ng m ng l i thông qua vi c m thêm các phòng giao d ch nh m
đ a ngân hàng đ n g n dân h n, t ng b c chi m l nh th tr ng, t ng th ph n, phát tri n m t cách b n v ng.
- Áp l c c nh tranh trên đ a bàn ngày càng thêm gay g t do h u h t các NHTMCP đ u đã có đi m giao d ch t i qu n Th c, đ n nay đã có trên 42
đi m giao d ch c a t t c các NHTM. M t khác sau khi Vi t Nam đã h i nh p sâu r ng vào kinh t th gi i, ngành tài chính – ngân hàng là ngành có nhi u thách th c do có r t nhi u đ i th đ y ti m l c v tài chính, v ngu n l c chi m l nh vào th tr ng này. Chi nhánh c n tranh th s ng h c a chính quy n đa ph ng đ có đ c nh ng m t b ng kinh doanh thu n l i, giúp m r ng m ng l i ho t đ ng v i chi phí ti t ki m nh t.
3.2.1.2. Chú tr ng phát tri n ch t l ng cán b tín d ng.
- T p trung đào t o đ i ng cán b tr , có n ng l c, ph m ch t và b n l nh đ
s d ng vào các v trí ch ch t, đi u hành t t ho t đ ng kinh doanh.
- B trí công vi c m t cách h p lý, phù h p v i n ng l c, kinh nghi m c a t ng ng i. S k t h p nhu n nhuy n gi a nh ng cán b tín d ng giàu kinh nghi m và các cán b tín d ng m i n ng đ ng có tinh th n h c h i và c u ti n s giúp cho Agribank Th c có m t đ i ng k th a đ t đ c yêu c u
- Có ch đ chính sách đãi ng đ h p d n đ thu hút và gi chân nh ng ng i gi i, có tâm huy t v i ngh . C ch ti n l ng, th ng t i chi nhánh v n ph thu c vào chính sách c a Nhà n c, có tính ch t bình quân, cào b ng, ch a phân bi t đ c v i hi u qu công vi c, ch a khuy n khích đ c cán b ph n
đ u h t mình h n n a vì công vi c chung. Chi nhánh c n ki n ngh v chính sách l ng, th ng, ph c p g n v i hi u qu công vi c đ cán b tín d ng có đ ng l c t p trung vào công vi c h n.
- Chú tr ng công tác đào t o và tái đào t o cho t t c cán b thông qua vi c c cán b theo h c các khoá đào t o do tr s chính m , m l p đào t o c p nh t ki n th c t i ch cho toàn b cán b nhân viên. Ngoài ra chi nhánh c n có chính sách khuy n khích cán b t h c, t đào t o nâng cao trình đ
chuyên môn nghi p v đ ph c v công tác t t h n, đáp ng nhu c u c a h i nh p, nh t là trình đ tin h c, ngo i ng , công ngh thông tin...
- Giáo d c v t cách đ o đ c tác phong ph c v ch m sóc khách hàng đ m i cán b là m t ng i gi i thi u và gi hình nh ngân hàng cho khách hàng 1 cách t t nh t.
- C nh báo r i ro t s xu ng c p v o đ c c a cán b ngân hàng: th i gian v a qua đã xu t hi n hàng lo t v vi c liên quan đ n ho t đ ng ngân hàng. áng l u ý bên c nh các đ i t ng là ng i bên ngoài chi m đo t tài s n c a ngân hàng, g n đây c quan công an đã phát hi n và x lý nhi u đ i t ng là ng i n i b ngân hàng do ham mê c b c, cá đ bóng đá, kinh doanh ch ng khoán, nhà đ t... thu l , đã l i d ng s h c a ngân hàng trong công tác qu n lý tài s n đ chi m đo t, ho c l i d ng quan h v i khách hàng trong quá trình giao d ch đ vay ti n cho cá nhân. V n đ này đã c nh báo s xu ng c p o đ c c a m t b ph n cán b ngân hàng. Do đó chi nhánh Th c c n t ng c ng các ho t đ ng ki m tra ki m soát n i b đ có th phát hi n s m nh ng nghi ng t đó ng n ch n r i ro, b i d ng nghi p v cho cán b tín d ng c a chi nhánh đ tránh nh ng thi t h i cho ngân hàng xu t phát t
s xu ng c p o đ c c a cán b ngân hàng, th c hi n x lý nghiêm nh ng cán b có sai ph m, th ng ph t đúng ng i đúng vi c.
3.2.1.3. Nâng cao ch t l ng th m đ nh tín d ng.
Ph n l n thu nh p c a Agribank Th c là t ho t đ ng tín d ng. Do đó chi nhánh càng nh n th c sâu s c h n v vi c ph i nâng cao ch t l ng th m đnh tín d ng đ nâng cao ch t l ng ph c v tín d ng. C th là: - Áp d ng quy trình ch m đi m tín d ng và x p h ng khách hàng m t cách phù h p đ i v i ho t đ ng kinh doanh, đ i t ng khách hàng, tính ch t r i ro c a kho n n t i chi nhánh. Tránh tr ng h p nh n đnh và x p lo i khách hàng thiên v đnh tính và ý ki n ch quan c a cán b tín d ng s làm nh h ng đ n ch t l ng món vay. Công tác ch m đi m tín d ng và x p h ng khách hàng t i chi nhánh ch a có k ho ch ki m tra x p lo i đúng đ n và ti n hành đnh k hàng n m ho c ti n hành x p lo i cho 100% khách hàng, ho c làm m t cách qua loa s sài. Lý do m t ph n t vi c b trí cán b tín d ng đ m nhi m ch a qua đào t o ho c đào t o ch a đúng chuyên ngành ngân hàng đã nh h ng đ n nh n th c v n đ đôi khi ch a th u đáo, còn non y u trong tác nghi p và nh n đnh công tác ch m đi m tín d ng và x p h ng khách hàng m t cách qua loa theo c m tính. Nh v y s d n đ n x p h ng ch a chính xác, quy t đnh cho vay không trung th c…
- Phát huy và nâng cao hi u qu c a vi c xây d ng và t ch c h th ng khai thác thông tin, x lý thông tin ph c v cho công tác th m đnh. Thông tin v khách hàng, thông tin tài chính – ti n t , thông tin tín d ng đ c thu th p qua r t nhi u kênh nh báo cáo tài chính c a khách hàng, qua h s vay v n, qua chính quy n đa ph ng, báo đài, Internet và m t kênh không kém ph n quan tr ng là Trung tâm TTTD c a NHNN (CIC). Các thông tin thu th p đ c ph i chính xác k p th i và đ m b o tính an toàn.
- T ch c công tác ki m tra tr c, trong và sau khi cho vay; tình hình th c t ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng. Ki m tra kh o sát th c t khách hàng
giúp cho ngân hàng đánh giá đúng, đ y đ và chính xác v khách hàng vay v n. T đó đ a ra quy t đnh cho vay đúng đ n nh t.
- Thông qua CIC chi nhánh c n ch đ ng khai thác ngu n TTTD đ c ng c nh n đnh, đánh giá c a mình. Các lo i thông tin nh n đ c t CIC ph i là nh ng thông tin đ c c p nh t, chính xác, có th hi n rõ quy trình th c hi n vay tr c a khách hàng đ i v i các TCTD, tình hình tài chính c a khách hàng…
- Th m đnh ch t ch tính pháp lý c a món vay: thông qua vi c th m đnh h s pháp lý c a khách hàng, b o v quy n l i ngân hàng, tránh r i ro khi x y ra tranh ch p. Tính pháp lý c a món vay th hi n khâu xác đnh n ng l c hành vi c a khách hàng cá nhân, t cách pháp nhân c a t c c vay v n, các y quy n (n u có) cho ng i đ i di n, th m quy n c a ng i đ i di n khi ký k t các h p đ ng tín d ng, h p đ ng th ch p…
- ánh giá chính xác kh n ng, n ng l c tài chính, n ng l c kinh doanh c a khách hàng m t cách c n th n d i nhi u khía c nh đ làm c s thi t l p các y u t c a món vay trong tr ng h p ngân hàng đ ng ý cho vay nh : s ti n cho vay, lãi su t cho vay, th i h n cho vay, ph ng th c cho vay, các đi u ki n ràng bu c đ i v i kho n vay…
3.2.1.4. Gi m thi u r i ro tín d ng.
R i ro tín d ng trong ho t đ ng ngân hàng theo i u 2 Quy đnh v phân lo i n , trích l p và s d ng d phòng d XLRR trong ho t đ ng ngân hàng c a TCTD ban hành theo Quy t đnh 493/2005/Q -NHNN ngày 22/04/2005 c a Th ng
đ c NHNN (g i t t là Quy t đnh 493), là kh n ng x y ra t n th t trong ho t đ ng ngân hàng do khách hàng không th c hi n ho c không có kh n ng th c hi n ngh a v c a mình theo cam k t.
R i ro tín d ng là kh n ng khách hàng nh n kho n v n vay đã không th c hi n, th c hi n không đ y đ ngh a v đ i v i ngân hàng; khách hàng không tr , không tr đ y đ , đúng h n c g c và lãi cho ngân hàng gây t n th t cho ngân hàng.
Xây d ng quy trình qu n tr r i ro tín d ng.
H ng d n cán b tín d ng nh n di n các d u hi u r i ro, đòi h i cán b tín d ng ph i có trình đ , nh y bén và quan tâm theo dõi sát sao tình hình s n xu t kinh doanh c a khách hàng.
K thu t qu n tr r i ro.
Ki m tra giám sát sau khi cho vay: C n chu n hóa quy trình quy đnh v ki m tra giám sát sau khi cho vay đ phát hi n s m nh ng b t n, thi u sót, r i ro c a kho n vay và tàn s n th ch p.
i v i tài s n th ch p là ngu n tr n th hai, n u khách hàng m t kh n ng chi tr ngân hàng c n phài xem xét k các y u t :
+ H p đ ng thê ch p là c s pháp lý quan tr ng nh t. + Tình trang pháp lý c a tài s n th ch p.
+ Mua b o hi m cho tài s n th ch p n u c n.
+ L i th th ng m i, quy ho ch, kh n ng bán, thanh lý nhanh hay ch m... + Khi ki m tra đnh k n u th y tài s n đ m b o b s t gi m giá tr không còn đ m b o đ cho kho n vay thì c n thông báo đ khách hàng b sung tài s n
đ m b o, n u không thì ph i có ph ng án gi m h n m c tín d ng ho c thu h i d n v n tín d ng đ đ m b o an toàn v n cho ngân hàng.
Tránh tình tr ng cho vay đ o n ho c che gi u n x u: cán b tín d ng ph i n m rõ m c đích vay v n c a khách hàng khi nh n đ c yêu c u vay.
Khi đã phát sinh n có v n đ , n quá h n thì cán b tín d ng c n tìm hi u rõ nguyên nhân. N u khách hàng g p khó kh n t m th i, v n còn kh n ng ti p t c s n xu t kinh doanh và đ m b o thanh toán cho ngân hàng thì v n có th cho khách hàng gia h n n , c c u l i n ho c cho vay thêm đ kh c ph c tình tr ng khó kh n thanh kho n t m th i đó cho khách hàng.
N u khách hàng thua l không còn kh n ng tr n thì ngân hàng c n giám sát ch t ch kho n vay đó, gia h n m t th i gian ng n cho khách hàng tìm ng i đ
Kh i ki n ra toà: ây là b c cu i cùng trong quy trình thu h i n x u. Do vi c kh i ki n ra Toà Án s m t r t nhi u th i gian công s c nên c n thi t cán b tín d ng m t s nh n n i, n l c và có ki n th c am hi u v Pháp lu t đ theo đu i, th c hi n b sung h s đ y đ , đúng lu t.
Vi c c p nh t thông tin và báo cáo v CIC vô cùng quan tr ng và c n thi t. T đó giúp cho các TCTD khác n m rõ thông tin v các kho n vay có v n đ , c p nh t th ng xuyên liên t c và khai thác thông tin m t cách hi u qu nh t.
3.2.1.5. Gi i pháp v phát tri n s n ph m d ch v m i:
+ Thay đ i m nh m nh n th c v ho t đ ng ngân hàng: Coi phát tri n d ch v s n ph m là n n t ng và quan tr ng b c nh t. K t h p ch t ch gi a vi c nâng cao ch t l ng ph c v c a các d ch v s n ph m truy n th ng v i vi c phát tri n các d ch v s n ph m m i, coi đây là hai chân đ đ a ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh ngày càng đi lên. C g ng tri n khai h t nh ng s n ph m d ch v hi n có c a NHNo & PTNT Vi t Nam và k p th i tri n khai nh ng s n ph m d ch v m i trong th i gian t i.
- Th c hi n tri n khai nhanh chóng k p th i các s n ph m d ch v ngân hàng m i đ n v i khách hàng nh : Mobile Banking, Internet Banking, VNTopUp, A Transfer, Bill payment … theo quy đnh c a T ng giám đ c NHNo & PTNT Vi t Nam đ đa d ng hóa d ch v , đáp ng t i đa nhu c u c a khách hàng và ngày càng thu hút đ c nhi u khách hàng h n n a.
- u t đúng m c cho c s h t ng k thu t, trang b đ ng b các máy móc thi t b c n thi t cho ho t đ ng phát tri n d ch v , l a ch n đ a đi m phù h p, an toàn và hi u qu đ phát tri n h th ng máy ATM, POS/EDC. Nhanh chóng tri n khai các ti n ích m i c a công ngh cho khách hàng truy n th ng, t ng b c có chi n l c c th đ thu hút t ng lo i khách hàng theo phân khúc th tr ng, đ c bi t chú tr ng các đ i t ng là khách hàng m c tiêu c a chi nhánh.
- Th c hi n “bán chéo” s n ph m d ch v , k t h p vi c tri n khai cung c p các s n ph m d ch v m i, hi n đ i cho khách hàng khi khách hàng đ n liên h vay v n, g i ti t ki m. Ví d nh k t h p cho vay và m tài kho n thanh toán, phát