3.1. CHI N L C PHÁT TRI N VÀ M C TIÊU KINH DOANH C A NHNo & PTNT TH C NHNo & PTNT TH C
3.1.1. nh h ng chi n l c phát tri n c a Agribank chi nhánh Th c đ n n m 2015.
Quan đi m phát tri n c a chi nhánh Th c:
Phát tri n n đnh và b n v ng h th ng ngân hàng là yêu c u xuyên su t chi n l c và quá trình th c hi n chi n l c ngân hàng. Chi n l c phát tri n ngân hang đ c xây d ng và th c thi không tách r i chi n l c phát tri n kinh t xã h i mà ph c v m c tiêu phát tri n kinh t - xã h i. Phát huy t i đa ngu n l c con ng i, l y con ng i làm trung tâm cho đ ng l c phát tri n h th ng ngân hàng.
Trong tình hình suy thoái kinh t Vi t Nam v a b c ra kh i đáy kh ng ho ng nh ng v n ch a đ ng nhi u y u t r i ro, khó kh n đ c đánh giá là còn r t l n, chi nhánh NHNo & PTNT Th c đ ra đnh h ng chi n l c phát tri n ho t
đ ng kinh doanh nh m th c hi n Ngh quy t s 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 c a Chính ph v nh ng gi i pháp ch y u t p trung ki m ch l m phát, n đnh kinh t v mô, b o đ m an sinh xã h inh sau:
M t là, xây d ng và th c hi n k ho ch kinh doanh n m 2011 phù h p v i m c tiêu t c đ t ng tín d ng d i 20%, các gi i pháp đi u hành chính sách ti n t và chính sách kinh t v mô khác c a Chính ph và Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam; th c hi n đúng quy đnh c a pháp lu t v ti n t , tín d ng, ngo i h i và ho t đ ng ngân hàng.
Hai là, ki m soát t c đ t ng tr ng tín d ng, đ ng th i đi u ch nh m nh c c u và nâng cao ch t l ng tín d ng:
- Giao k ho ch kinh doanh cho chi nhánh và các đ n v tr c thu c phù h p v i t c đ t ng tr ng tín d ng theo Ngh quy t s 11/NQ-CP.
- Th c hi n c p tín d ng theo đúng quy đnh c a pháp lu t v tín d ng; đ m b o các t l an toàn ho t đ ng kinh doanh theo quy đ nh c a NHNN; không đ
thi u h t v n kh d ng thanh toán; v n tín d ng t p trung u tiên cho s n xu t - kinh doanh, khu v c nông nghi p, nông thôn, xu t kh u, công nghi p h tr , doanh nghi p nh và v a.
- Th c hi n gi m t c đ và t tr ng d n cho vay l nh v c phi s n xu t so v i n m 2010, nh t là l nh v c b t đ ng s n, ch ng khoán;
- Cho vay b ng ngo i t theo đúng quy đnh c a pháp lu t, đ m b o kh n ng thu h i n vay b ng ngo i t ; h n ch cho vay nh p kh u hàng hóa thu c Danh m c các m t hàng nh p kh u không thi t y u, hàng tiêu dùng không khuy n khích nh p kh u do B Công th ng ban hành.
- Ti t ki m chi phí kinh doanh, áp d ng lãi su t cho vay m c h p lý; n
đnh lãi su t huy đ ng v n b ng đ ng Vi t Nam và đô la M theo quy đnh c a NHNN; công b công khai lãi su t huy đ ng và cho vay trên website và t i chi nhánh, phòng giao d ch c a t ch c tín d ng.
- n đnh t giá mua, bán c a đ ng Vi t Nam đ i v i đô la M theo đúng quy đnh t i Quy t đnh s 230/Q -NHNN ngày 11/02/2011 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c trong h th ng c a t ch c tín d ng; ch đ ng hoàn thi n quy đnh n i b và áp d ng các bi n pháp phòng ng a r i ro c n thi t trong kinh doanh ngo i t .
- Th c hi n cho vay và c c u l i th i h n tr n , phân lo i tín d ng, trích d phòng r i ro và s d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng theo đúng quy đnh c a pháp lu t. Không đ c th c hi n các nghi p v nh m che gi u n x u nh cho vay
đ tr n c , không chuy n n quá h n mà kéo dài th i h n vay đ i v i kho n vay không có kh n ng thu h i n , chuy n cho vay ng n h n sang cho vay trung và dài h n không đúng đ i t ng, chuy n đ i đ ng ti n n vay không đ m b o kh n ng thu h i n , mua - bán n không đúng quy đnh c a pháp lu t, cho vay đ thanh toán các kho n n vay không có hi u qu c a các t ch c tín d ng khác,...
- Giám sát ch t ch n x u phát sinh; t ng c ng ki m toán n i b v vi c th c hi n quy đnh c a pháp lu t và quy đnh n i b v tín d ng, phát hi n và có bi n pháp x lý k p th i nguy c r i ro tín d ng.
Nh v y, m c tiêu tr ng tâm c a ho t đ ng kinh doanh n m 2011 c a chi nhánh là t p trung nâng cao ch t l ng tín d ng, đ y m nh huy đ ng v n đ đ u t cho nông nghi p nông thôn và đáp ng nhu c u v n gi i ngân cho các d án đã ký k t h p đ ng tín d ng. Th c hi n nghiêm túc ch đ o c a Chính ph , NHNN và NHNo & PTNT Vi t Nam v đi u hành chính sách ti n t , đ u t tín d ng theo
đúng đnh h ng. c th hi n qua m t s m c tiêu c th nh sau:
Ti p t c nghiên c u m r ng và phát tri n màng l i kinh doanh đ m nh theo th “chân v c” b tr cho nhau nh m gi v ng th tr ng truy n th ng, khai thách tri t đ th tr ng m i, th tr ng ti m n ng, nâng cao th ph n các m t ho t
đ ng kinh doanh c a chi nhánh trên đa bàn, nh t là th ph n các s n ph m d ch v m i.
Coi công tác ngu n v n là v n đ quan tr ng và tr ng tâm nh t trong giai
đo n hi n nay. m b o ngu n v n t ng tr ng tr c t ng tr ng d n . Duy trì m c t ng tr ng tín d ng m c h p lý, đ u t có ch n l c, t p trung thu h i n
đ n h n và n x u, n XLRR đ quay vòng v n. T ng t l cho vay “Tam nông” theo đ án phát tri n nông nghi p nông thôn và nông dân c a NHNo & PTNT Vi t Nam.
Kh ng đnh vai trò c a s n ph m d ch v là m i nh n v a là vi c h tr , v a
đ ng hành, v a h u thu n cho s n ph m truy n th ng, kh ng đnh s đan xen c a h th ng các s n ph m d ch v ngân hàng, phát tri n các s n ph m truy n th ng nh tín d ng ph i đi đôi v i cung c p các s n ph m d ch v đi kèm.
3.1.2. M c tiêu k ho ch kinh doanh đ n n m 2015.
¬ T ng ngu n v n huy đ ng: t i thi u đ t 3.444.800 tri u đ ng, t l t ng 60%.
¬ D n đ t t i thi u 1.625.000 tri u đ ng t ng 40,0% so v i n m 2010. Trong đó cho vay trung dài h n chi m 35% t ng d n cho vay.
¬ N x u: d i 3% t ng d n .
¬ D n cho vay nông nghi p nông thôn chi m t l trên 70% t ng d n .
¬ Thu nh p c a chi nhánh đ t t i thi u 150% so v i n m 2010.
¬ Nâng t l thu d ch v lên t i thi u 30% t ng thu nh p.
3.2. GI I PHÁP VÀ KI N NGH NÂNG CAO CH T L NG TÍN D NG T I NHNo & PTNT TH C
3.2.1. Gi i pháp nâng cao ch t l ng tín d ng.
3.2.1.1. M r ng m ng l i trên đa bàn.
- Vi c m r ng m ng l i thông qua vi c m thêm các phòng giao d ch nh m
đ a ngân hàng đ n g n dân h n, t ng b c chi m l nh th tr ng, t ng th ph n, phát tri n m t cách b n v ng.
- Áp l c c nh tranh trên đ a bàn ngày càng thêm gay g t do h u h t các NHTMCP đ u đã có đi m giao d ch t i qu n Th c, đ n nay đã có trên 42
đi m giao d ch c a t t c các NHTM. M t khác sau khi Vi t Nam đã h i nh p sâu r ng vào kinh t th gi i, ngành tài chính – ngân hàng là ngành có nhi u thách th c do có r t nhi u đ i th đ y ti m l c v tài chính, v ngu n l c chi m l nh vào th tr ng này. Chi nhánh c n tranh th s ng h c a chính quy n đa ph ng đ có đ c nh ng m t b ng kinh doanh thu n l i, giúp m r ng m ng l i ho t đ ng v i chi phí ti t ki m nh t.
3.2.1.2. Chú tr ng phát tri n ch t l ng cán b tín d ng.
- T p trung đào t o đ i ng cán b tr , có n ng l c, ph m ch t và b n l nh đ
s d ng vào các v trí ch ch t, đi u hành t t ho t đ ng kinh doanh.
- B trí công vi c m t cách h p lý, phù h p v i n ng l c, kinh nghi m c a t ng ng i. S k t h p nhu n nhuy n gi a nh ng cán b tín d ng giàu kinh nghi m và các cán b tín d ng m i n ng đ ng có tinh th n h c h i và c u ti n s giúp cho Agribank Th c có m t đ i ng k th a đ t đ c yêu c u
- Có ch đ chính sách đãi ng đ h p d n đ thu hút và gi chân nh ng ng i gi i, có tâm huy t v i ngh . C ch ti n l ng, th ng t i chi nhánh v n ph thu c vào chính sách c a Nhà n c, có tính ch t bình quân, cào b ng, ch a phân bi t đ c v i hi u qu công vi c, ch a khuy n khích đ c cán b ph n
đ u h t mình h n n a vì công vi c chung. Chi nhánh c n ki n ngh v chính sách l ng, th ng, ph c p g n v i hi u qu công vi c đ cán b tín d ng có đ ng l c t p trung vào công vi c h n.
- Chú tr ng công tác đào t o và tái đào t o cho t t c cán b thông qua vi c c cán b theo h c các khoá đào t o do tr s chính m , m l p đào t o c p nh t ki n th c t i ch cho toàn b cán b nhân viên. Ngoài ra chi nhánh c n có chính sách khuy n khích cán b t h c, t đào t o nâng cao trình đ
chuyên môn nghi p v đ ph c v công tác t t h n, đáp ng nhu c u c a h i nh p, nh t là trình đ tin h c, ngo i ng , công ngh thông tin...
- Giáo d c v t cách đ o đ c tác phong ph c v ch m sóc khách hàng đ m i cán b là m t ng i gi i thi u và gi hình nh ngân hàng cho khách hàng 1 cách t t nh t.
- C nh báo r i ro t s xu ng c p v o đ c c a cán b ngân hàng: th i gian v a qua đã xu t hi n hàng lo t v vi c liên quan đ n ho t đ ng ngân hàng. áng l u ý bên c nh các đ i t ng là ng i bên ngoài chi m đo t tài s n c a ngân hàng, g n đây c quan công an đã phát hi n và x lý nhi u đ i t ng là ng i n i b ngân hàng do ham mê c b c, cá đ bóng đá, kinh doanh ch ng khoán, nhà đ t... thu l , đã l i d ng s h c a ngân hàng trong công tác qu n lý tài s n đ chi m đo t, ho c l i d ng quan h v i khách hàng trong quá trình giao d ch đ vay ti n cho cá nhân. V n đ này đã c nh báo s xu ng c p o đ c c a m t b ph n cán b ngân hàng. Do đó chi nhánh Th c c n t ng c ng các ho t đ ng ki m tra ki m soát n i b đ có th phát hi n s m nh ng nghi ng t đó ng n ch n r i ro, b i d ng nghi p v cho cán b tín d ng c a chi nhánh đ tránh nh ng thi t h i cho ngân hàng xu t phát t
s xu ng c p o đ c c a cán b ngân hàng, th c hi n x lý nghiêm nh ng cán b có sai ph m, th ng ph t đúng ng i đúng vi c.
3.2.1.3. Nâng cao ch t l ng th m đ nh tín d ng.
Ph n l n thu nh p c a Agribank Th c là t ho t đ ng tín d ng. Do đó chi nhánh càng nh n th c sâu s c h n v vi c ph i nâng cao ch t l ng th m đnh tín d ng đ nâng cao ch t l ng ph c v tín d ng. C th là: - Áp d ng quy trình ch m đi m tín d ng và x p h ng khách hàng m t cách phù h p đ i v i ho t đ ng kinh doanh, đ i t ng khách hàng, tính ch t r i ro c a kho n n t i chi nhánh. Tránh tr ng h p nh n đnh và x p lo i khách hàng thiên v đnh tính và ý ki n ch quan c a cán b tín d ng s làm nh h ng đ n ch t l ng món vay. Công tác ch m đi m tín d ng và x p h ng khách hàng t i chi nhánh ch a có k ho ch ki m tra x p lo i đúng đ n và ti n hành đnh k hàng n m ho c ti n hành x p lo i cho 100% khách hàng, ho c làm m t cách qua loa s sài. Lý do m t ph n t vi c b trí cán b tín d ng đ m nhi m ch a qua đào t o ho c đào t o ch a đúng chuyên ngành ngân hàng đã nh h ng đ n nh n th c v n đ đôi khi ch a th u đáo, còn non y u trong tác nghi p và nh n đnh công tác ch m đi m tín d ng và x p h ng khách hàng m t cách qua loa theo c m tính. Nh v y s d n đ n x p h ng ch a chính xác, quy t đnh cho vay không trung th c…
- Phát huy và nâng cao hi u qu c a vi c xây d ng và t ch c h th ng khai thác thông tin, x lý thông tin ph c v cho công tác th m đnh. Thông tin v khách hàng, thông tin tài chính – ti n t , thông tin tín d ng đ c thu th p qua r t nhi u kênh nh báo cáo tài chính c a khách hàng, qua h s vay v n, qua chính quy n đa ph ng, báo đài, Internet và m t kênh không kém ph n quan tr ng là Trung tâm TTTD c a NHNN (CIC). Các thông tin thu th p đ c ph i chính xác k p th i và đ m b o tính an toàn.
- T ch c công tác ki m tra tr c, trong và sau khi cho vay; tình hình th c t ho t đ ng kinh doanh c a khách hàng. Ki m tra kh o sát th c t khách hàng
giúp cho ngân hàng đánh giá đúng, đ y đ và chính xác v khách hàng vay v n. T đó đ a ra quy t đnh cho vay đúng đ n nh t.
- Thông qua CIC chi nhánh c n ch đ ng khai thác ngu n TTTD đ c ng c nh n đnh, đánh giá c a mình. Các lo i thông tin nh n đ c t CIC ph i là nh ng thông tin đ c c p nh t, chính xác, có th hi n rõ quy trình th c hi n