30/ 11/1998 tý lệ nợ quá hạn trẽn rổng dư I1Ợ cua các tổ chức tíndụ im chiếm 8, 2 5% và
3.2.2 Xác tĩinh rìic loai của hoy (Iona tin ílu/ií’.
Như chuna tĩi đả trình bàv trong Chưoiig 1 vil Chưotig 2, cho đến nay van chưa cĩ một văn ban pháp luật cụ the nào quy định trình tự, thú tục kv kết hợp đĩng tín dung cũnạ như trình tự thu tục aiái quyết các tranh chấp phát sinh từ họp đồn Sỉ tín dụ ns và thậm chí cũng chua cĩ một vãn bán nào đưa ra được một định nshĩa chính xác về họp đổna tín đụng và xác định xem I1Ĩ là loại hợp dona kinh tế hay họp đĩng dàn sư mà chúng ta vàn mặc nhiên thừa nhận răna cĩ hai loại hợp đổna tín đụng: một loại là hợp dona kinh tế và một loại là hợp đổna đàn sự. Điéu đĩ cũng cĩ nahĩa là cùng được gọi là họp đổng tín dụ na sons cĩ họp đổng được điểu chinh bởi các quv phạm của pháp luật kinh tè và cĩ họp dona lại chịu SƯ điéu chinh cùa pháp luật dàn sự. Đương nhiên, điểu nàv đã ũày rát nhiều khĩ khâu troiìổ việc thực hiện pháp luật của hoạt động tín dụng ngàn hànt! đặc biệt là tron« vàn để giãi quyết tranh chấp phát sinh từ họp đồn tí tín clụng: Trước hết chim« ta đều hiếu rằng việc xác định thời điểm làm phát sinh một tranh chấp từ họp ctốna chính là lúc ít nhất mọt tionơ các điểu khốn của hop đổng đĩ bị vi phạm. Như vậv. trona hop đĩiìíi tín đụn« rhì tranh chap tín dụng thịng thường phát sinh khi bén đi vav khỏns trá nợ hoặc khỏnư trá đu nợ khi đến hạn và đưcmg nhiên khi đĩ, tổ chức tín dụng cĩ quyển kiện khách hànũ v a y vốn, yêu cầu cơ quan cĩ thẩm quyền giúi quyết tranh chap. Tu\ nhiên, trên thực tế, khi đến hạn trá nợ mà khách hàng vay vốn chưa thực hiện hoặc thực hiẹn chua đáy đu nghĩa vụ của mình thì rổ chức tín dụng thườn0 chuyển các khốn nơ đĩ saiiũ Iiơqiuí hạn và đối với các khốn nợ quá hạn dưĩi 6 thúiiìí C Á C rổ chức till clụ;ii£ thường áp dụng các biện pháp thương lượng, đơn đốc, tao
t h u h ĩi đ u ọ c I1Ợ v a y thì lúc d ĩ t o c h ứ c tín d ụ n g m ớ i vẻ LI c á u c ơ q u a n c ĩ t h ẩ m q u v ể n c a n
thiệp. Nếu như họp đổng tín cỉuiig cĩ phát sinh tranh chấp đĩ được xem như một hợp đ ổ n s kinh tế thì lúc tổ chức tín thum man ạ đon đi kiện rhời hiệu khới kiện đã khĩns cịn (Điéu 31 Pháp lệnh thu tục giúi quyết các vụ án kinh tế), cĩ nghĩa là tố chức tín d u na đã mất quyền đi kiện đơi với tranh chấp đĩ. Cịn nếu như đĩ được xem !à một họp d o na dân sư thì c:ìn cứ vào Điểu 171 Bộ luật dân sự và Pháp lệnh thu tục 2Ìài quvết các vụ án dàn sự cổ thè thấy rằns quyên khới kiện cua rổ chức tín dụng vần đang cịn tổn
Như vạy, theo chúng tĩi đối với vàn cté này cĩ hai hướng aiái quyết sau đáy:
Thứ nhất, vẫn mậc nhiên thừa nhan kì cĩ hai loai hợp đồn a tín cỉụna như hiện na\ nhưns các cơ quail Nhà nước cỏ thủm quvéu cán ban hành một số ván bán điẻu chính nhữna vàn đé vé kv két và thực hiện hợp clona tín dụim cuna như vé trình tự, thú tục siái Cịuvết các tranh chấp tín đun«. Phương án này khơng phái là tối ưu vì nếu như vây vơ hình chuna nĩ đã tạo cho mọi người một cách hiếu rằng hợp đồng tín dung là một loại họp dona toil tại riéna biệt thành mĩt loại iiẽiiíi so với họp đổng dan sự và họp đồng kinh tế.
Thứ hai, cần cĩ vãn bán xác định rỏ rà 11 bỉ hợp đon« tín đụns là loại hợp đổng dàn sự hoặc họp đĩng kinh tế đế việc áp đụna pháp luật được thốna nhất và qua đĩ sẽ đạt được hiệu quá cao hơn lions sụ dieu chinh cú;i pháp luật. Theo chillis tỏi, sẽ là họp lý hon nếu xúc định răn ạ hợp đồn« tín điiim 1.1 một cua hợp dona dàn sir vì:
-Trous định nghĩa vẻ họp đoiìiĩ cLĩn sự tại Đièu 394 và hợp đốns vay tài sán tại Điểu 467 Bộ luật dàn sự đã bao h.ìm cá họp đỏitií tín dụiiiỉ ư trons đĩ.
- T r ì n h t ự . t h u t ụ c i i i ái CỊiivếr t r a n h c h ã p ( đ ặ c b i ệ t l à v ấ n đ ể v é t h ờ i h i ệ u k h ớ i k i ệ n ) p h á t
sinh từ họp đổng dàn sự phù hợp với việc sặái quyết tranh chấp tín phát sinh từ họp đổiiiỉ tín clụna hơn là trình tự rhu tục iíiái quvết các tranh chấp phát sinh rừ hợp đổns kinh tế.
-Pháp luật c ũ a nhiều quốc íiia trẽn thè ¡¿¡ới đểu thừa nhận hợp đổns tín dụng là một loại
h ợ p đ ồ n a c l a n sil V à đ i ề u n à y CÙI1SÏ k h ị i ì ũ p h á i l á I i ũ ầ t i n h i è n . V à c ũ i i i i s ẽ l à h ọ p l ý n ế u
trĩ)t ỉf't H f f / t i r / í . • //<’ / ,f r m t t / c Ị t í m / i ỉ Ị/ t r t / r m / h u * /rtfi(Ị f ‘ ( Ị r ỉ m n > ‘ ỉ n tu/ r/ttn t ỉ f ( í t / //Vỹ/ t i t i i Ị / t/tt r/iUt ' ỹ ỉ t / í ị - 'f(à
chúng ta đưa quan niệm này áp dụng vào trong pháp luật vé tín dụ ns ligan hàng ở Việt Nam.
3.2.3 M ịt s ổ kiến ngỉìi tỹ cúc bien nhíìp hào dám thiec hiên hơn đồn» tin duna.
Như ch ú n s tĩi đã trình bày, hoạt động till duns ngàn hàng luỏn luơn chứa đựng những yếu tố lùi 10 và khi lủi ro trong qiKin hệ tín đụng xảy ra thì hậu quá của nĩ sẽ khơng đon thuần chi do các bén tham gia quan hệ tín dung ngân hàng gánh chịu mà tồn bộ nền kinh tế, khơng ít thì nhiéu cũng phái 2Únh chịu những hậu quá đĩ. Do vậy, cĩ thế nĩi ràng các biện pháp báo đám nhăm hạn ch ế rù ĩ ro là vấn để cực kỳ quan trọns trous hoạt động tmxiụnơ Ngân hàng.
Nhộn thức được tám quan trong cim vấn đề này cho nên Nhà nước ta đã khơng ngừng hồn thiên các quy định cùa pháp luật về các biện pháp báo đâm thực hiện họp đổng tín dụns: Sự ra đời cùa Quyết định 217 và Thơng tư liên bộ số OỈ/TT-LB về Quv chế thè chấp, cám cố và báo lành và gần đày nhất là Nghi định số 178/1999/NĐ-CP về ván để báo đám tiến vay chính là nhầm mục đích này. Cho đến nay, mặc dù thực tiễn áp dung Nshị định 178 chưa cĩ song qua ba năm thực hiện các vãn bán như Quyết định 217; Thơng tư liên bộ số 01/TT-LB... chúng ta khơng thế khơng thừa nhạn rần2 rủi ro tín duna đã ngày càng được han chè. Tuy nhiên, qua thực tiễn áp dụng các vãn bán đĩ đã nối lèn một sị vân đê mà theo chúng tĩi liên cĩ sư sứa đổi. Cụ thế đĩ là:
a. Vấn dé xác đinh mức tiên vay trẽn giá tri tài sán được dùng làm đám báo. Theo quy định tại Điểu 12 Quvết định 217 thì số tiền cho vay tối đa là 70% siá tri tài sán được dùnsỉ làm đám báo. Đĩi với một số tài sán được clima đế cám cố như7 . 1— » Iv, giấy tị' trị siá được bằng tiền đang cịn thời hạn hiệu lực thanh tốn hoặc các vật quý bằng vans, đá quv, đổ trails sức bàng vàng, đá quý thì số tiền vay cĩ thể lẻn tĩi 80% giá trị cua tài sán. Theo chúna tĩi quy định này cịn chưa họp lý bới những lý clo sau
đày:
Thú nhất, vé phía khách hàng vav vĩn thì khi đã để nghị được vay vốn tại các tổ chức túi dụniỉ cĩ là họ đang trơna tình trạng thiếu vốn kinh doanh và cĩ thể họ cĩ
n h ữ n g tài s án c ĩ gi á trị đ á m báo rất c a o - c a o h o n n h i é u s o với m ứ c c h o vav tơi đ a m à rổ
I f n t ỉ i ỉ m f / t t r / * : ■ t / f / r* i ' t t u t i r ị t ỉ t n ị t /tỵ r t Ỉ H p t ỉ i >»Ịf ỉ t i t / ' f Ị f ' ỉ n t t » f f t i n < / t f t t t i (Ỉ1 i'//» / / V ỹ / t i t / / / ị Ị f / t t f i ' H ■ ì / n i i ■ 'H Ị
CỐ là một ch lins chí tiền gứi tiết kiệm sấp đến hạn thanh tốn- mà lại chi được dùng để đám báo cho một khốn vay cĩ ghi trị bán a 70% hay 80% aiá trị cua tài sán trong khi nĩ cĩ thế đám bao cho một khốn va) lớn hơn thế mà van an tồn- ví dụ, cho một khốn vay bans 90% giá trị cua tài sán đĩ?
Thứ hai, việc đánh giá chính xác khá nũng phát mại cua tài sán trong rương lai là mộr vấn để cực kỳ phức tạp và khĩ khăn cho nên nếu như tổ chức tín duiỉiỉ cho vay đến 70% 2Ĩá trị tài san được dùim lam bao đám nhưiiổ khi phát mại, tài sán đĩ bị sụt 2Ìá và chi phí phát mại CŨI12 là mộr sị tiên ỉớn thì rất cĩ thê tố chức tín đựng sẽ khơng thế thu hổi đu số liến đã cho vay.
T h ứ ba, hiện nay chế -■ j đỏ trách nhiệm đối với cán bỏ tín du n s và đĩi với chính' «w ban thản tỏ clu k tín tiụii‘2 tron¿ hoại độn li tín dụng đã được xác định tưoìiơ đối cụ rhê và rõ ràng thi thiết n sh ĩ pháp luật c ũ 11 sz khơng nên can thiệp quá sáu vào vun đé nị V mà nên đế cho rố chức tm duiiii rự quyết định mức cho vav trẽn giá trị tài sàn được dùng làm báo đám và họ rự chịu trách nhiệm vể quyết định của mình.
Hiện nay, về vàn đé này Nah; định 178 đã quy định Theo hướna là tổ chức tín
d ụ n s sẽ t ự q u y ế t đ ị n h m ứ c c h o v a y t r ẽ n CO' s ớ l à : P h ạ m v i b á o đ á m ( n ợ g ố c , l ã i t i ề n v a y ,
lãi quá họ 11 và cĩc khốr. phí (nếu cĩ) trừ trườn? họp các bên cĩ thố thuận lchác) phái nhĩ hơn giá trị tài sán được dime làm báo đàm. Và đương nhièn. tổ chức tín dụng cho vay phái tự chịu trách nhiệm vé quyết định của mình.
Tuy nhiên, rheo chúng tĩi qnv định nàv mặc dù đã thè hiện được yếu tố tụ' do
tronỈZ k i n h d o a n h c ù a c á c tổ c h ứ c túi climy. đ ế n m ứ c rối đ a SOI12, vẫ n c ầ n phái c ĩ n h ữ n g
quy định chặt chẽ hon vé vân để nàv. Cụ thê vẫn nen xác định mức cho vay tối đa trẽn siá trị tài sàn báo đám (trừ trirờns hợp biện pháp được áp dụ na là báo đám tiền vay
b ă n « tài s a n h ì n h t h à n h từ VỊM v;iy) bới lẽ nếu đ ế tố c h ứ c tín dụiiíỉ tự x á c đ ị n h m ứ c c h o v a y t h e o I ig u v ê n tric liêu trẽ n m à lie’ll tổ c h ứ c tín ciụiiiỉ c ĩ m ộ t vài q u y ế t đ ị n h sai lầm
đản đến việc mất khá Iiăna thiiiih tốn cu;i rố chức mình thì hậu quá sẽ khĩng phái chi do một mình rổ chức tín duna đĩ sánh chịu mà là cá hệ thống các tổ chức tín dụng sẽ cùn« phái ụánh chịu hậu CỊii;i đĩ. Việc xác định mức rien vay trên ¿¡á trị tài sán báo đám naồi việc phái Màn thu Điéu 10 Naliị định I7S được rhực hiệr. nhu'sau:
'Ị ft f i t , f t I n ỉ t . ì n t ( ỉ t t i 'Ị i : ■i f i f >t r s t n t / r A / i f i / t / ỵ r t- ỉt*'/t tf< ỊHỊ ỉi» f / ’ f i r / m m < f i t - t o / f / t t f f tỉ t- ii tt /irr>* m t> / ■f / t t i i . ‘Ị ( à
-Mức tiền vay khơnu được vưọt quá 70% aiá trị lài sán báo đám;
-Đối với tài sán cám cĩ là vàng, đá quý thì mức cho vay cũng khịna được vượt quá 80% giá trị tài sán;
-Đối với tài sán cám cố là các chúi 12 chi tiền aứi cịn thời hạn thanh tốn và các giấv rờ cĩ giá khác cĩ uy tín tài chính mức cho vay cĩ thè đến 90% giá trị tài sán.
c j •»- T * V
Theo chúng tĩi. các mức cho vay này là hợp lý bới lẽ 11Ĩ vừa đám báo được nguyên tắc nêu tai Điểu 10 Níỉhị định 178 vừa cĩ thê cíám báo cho khá năng thu hổi nợ vav cua các tố chức tín china và cũna địng thời cĩ thể đáp ứng được phần lĩn nhu cầu về vốn cua khách hàna.
b. Vàn để đìíiiii kv ho'p ctoii'i báo đam (¡¿iao dịch báo đám).
Theo quy định cũ a pháp luật hiện hành thì đối vĩi những tài sản cĩ đ ăn s ký quyén sớ hữu thì khi thế chấp, cầm cố phái thực hiện đăng ký tại cơ quan Nhà nước cĩ thẩm quyền. Tuv nhiên, cho đến nay vẫn chua cĩ vãn bán pháp luật nào quy định cơ quan Nhà nước nào là cơ quan Nhà nước cĩ thám quyển trong lĩnh vực này và cũna chưa cĩ một vãn bán pháp luật nào quy định trình tự. thú tục đăng ký thế chấp, cầm cố mặc dù đày là vấn đé khá quan trọng trơna việc báo đám an tồn cho hoạt động tín duns. Theo chúng tơi. pháp luật nên cĩ naay nhĩms quy định cụ thế về vấn để này. Hướna si ái quyết cĩ thê như sau:
Thú' nhất. Xác định cơ quan đãiiạ ký giao dịch báo đám:
Cơ quan đõna ký các hợp đĩim báo đàm là cơ quan Nhà nước cĩ thẩm quyền cấp giấy chứng nhận quyền sớ hữu, G kí y chứnũ nhặn sứ clụiiiĩ hoặc Giấy chứng nhận đăng ký hành c h í n h cua tài sán. Đĩ sẽ lù:
-Sớ địa chính nơi cấp yiày chứiiỉi nhận qưvén sircluns đất;
-Cơ quan Cánh sát 21 ao thơna nơi cáp ¿iấy chứng; nhận đăng ký hành chính đối với các phương tiện 2Ìao thĩna đuờug bộ;
-Cơ quail cap ¡¿¡ày chúi 114 nhạn đáitũ kỷ hành chính đối các phươim tiện vận tái đường sịn tỉ:
-Cơ quan cáp iíià> chứusỉ nhàn sơ hữu hoặc đá II Sĩ ký hành chính các phương tiện khai thác thuý, hái sán:
' ỉ t t / ị t t f f } n f i ĩ t t f f / t i / ’/ t . • ( ( t ỉ ư fr //ề tỉi' ị t ỉ n t ý t / rf f f ỉ n ị i / ỉ t t t t f / i t t t / t f f / t y ( ' / / / ■ / / Ị t t t n t n m f t / i i t/ 1 Ịị(ì)> / f t » j i t f t i *fS‘H ’ J ( t f t f . K ft
-Cơ quan đãiiii ký ÙIU biển và thuyên viên Trung ưoìiìí và cơ quan đũna ký tàu biến và thu vén viên khu vực;
-Tống cuc hàns khịna clàn dung Việt nam.c ■ ■— «i- w
Thứ hai, Xác định trách nhiệm cua CO' quan đãiì'2 kv aillo dịch báo đám: Khi thực
hiện việc đăng ký thé châp. cầm cơ cơ quan đãns ký thẻ chấp, cam cố cĩ các nghĩa vu sau đủv:
-Xác định nội duna và tính hợp pháp cua 2Ĩấỵ tờ chứng nhận quyển sơ hữu tài sán. chứng nhạn CỊiivén ■sứ dụnạ đất hoặc ũiấy tờ đãnu kv hành chính đối với rịi sán thế cháp. cầm cố;
- V à o s ố t h e o d õ i v i ệ c r h ế c h à p , c á m c ỏ t à i s á n đ ế g i á trị c á c I i ì ĩ h l a VII đ ư ợ c đ á m
báo khỏriíí virọt quá siá trị tài sán đã đưưc các bẽn ũhi non* hợp đốiia:
-Khõnổ cho phép làm rhu rục mua bán. chu_\en nhưọna. rặn2. cho... hoặc thế
c h ấ p , c á m c ổ tài s an đ e thực liiện n g h ĩ a vu k h á c UOIISỊ thời a i a n lài s á n d u n a i h ế c h ấ p , c ầ m cố;
-Cơ quan đãng ký các g ia o dịch báo đám được thu lé phí đăng ký và giúi trừ giao dịch bào đám một lán. Mức thu là o, I r/c số riẻn được đám báo nhưna mức rối đa khơng được quá 50.000 VND. Niĩhĩíì vụ nộp lẹ phí thuộc vé ben b;:.o đám. Trườns họp cùna mộr tài sán nhưiìũ thẻ chấp, cẩm cị Iihiẻu lan thì lẹ phí thu từ lán thứ hai trớ đi sẽ là 5.000 VND/ lần. Mức lệ phí này là rưoiiiĩ địi hợp lý trong cliều kiẹn cua chúng ta hiện nav vì mức nàv khịns phai L:i quá lớn đối với Hiiười nộp và CŨIÌ2 khỏiìỉỉ quá nhỏ đối với
h o ạ t động ctãna ký các 2Ĩ:io dịch báo đám
Thứ ba. Quy định trình tự. thú rục đảng ký ỈĨKIO dịch b;:o đám: Khi tiến hành xin
đăng ký ¿UIO dịch báo đám bèn báo đám phái lập một bộ hổ sơ đãiìí ký 2]ao dịch báo
đ á m b a o 2ổ m c á c lĩiấv tờ sau:
-Hợp đĩng thẻ chàp. cồm cố;
-Giày ciiúìiií nhậr: quyéii sơ hữu tái sán hoặc ¿ià\ xác nhạn vé tài sán cùa cơ