2.1. Ký kết hợp đĩng tín dụng
2.1.1. Cức Iiựuxèn far kx kẻ! hop iìồnu rin Ju n a
Như đã trình bày 0' phan tiên tron á khuơn khổ cua luận ván này chúng tĩi chi để cập đến nhỡn 2 hop đị nu tín dụng là họp đ ổ n s kinh tế - tức là những họp đổng tín dụns thố mãn mọi điều kiện vé chu thè và vé mục đích theo quv định CÍKI Pháp lệnh hợp đổnạ kinh tế năm 1989 do đĩ trước hết các nguyên tắc ký kết họp đổns tíu ciụns phái hàm chứa các nguvèn tắc k\ kếr họp đổng kinh tế được nèu ra tại Điêu 3 Pháp lệnh họp đổna kinh tế năm 1989:cr
a. Nguyên tắc tư ngu vén:
Nguyên tác này địi hỏi các bèn khi tham äia ký kết hợp đĩnũ tín dụns phai hồn
tồn tự nsĩuyên. Việc tham aia ký kết hợp đĩ lis chính là sự tự thể hiện V chí cùa các bén
là mong muơn tham iỉia vào quan hệ tín dụ 11 a imán hànạ. Như vàv tron 2 mọi trường hợp khi mà các bén riếu hành ký kết hợp đổng rin clụng mà khỏnạ thế hiện ý chí cua bán than mình (hoặc ý chí cua tổ chức mà minh là đại diện) IV. à sự tham 2Ìa ký kèt đĩ là do sự áp đặt ý chí cua một các nhàn, cơ quan tố chức khác thì việc ký két đĩ sẽ bị xem
là khỏim cĩ aiá trị píiáp lý - tức là bán hợp đổng tín dụng đĩ sẽ bị xem là vỏ hiệu.
Nội cluiiìỉ cùa nguvêii tăc này ctược ¿hi nhận tại Khốn 1 Điêu 52 Luật các to chức tín dụnsi, Điểu 3 Pháp lệnh hợp đỏ] 12 kinh [ẻ Iiãin I()S() và Đién 5 Quy ché cho vay.
7 tuệ ti tà ti /<'/ it4/ /tir/t; . Ị/r/ ,/ Ị-tin </<■ ¡t/ioft /y ri1- ỉit fi /ỉ/tuf ỉia f/ff/!// < ' fir/ tit/nt //< jit/ (/ifI / f //Vỹ/ ufttf if/tttft'tt 'VỈtíu -jf/r
Cĩ thế nĩi răng, đày khơng chi là nguyên tắc ký kết của riêng họp đĩn Sĩ tín dụng
hay hợp đổng kinh tế mà là nguyên tắc chung cùa tất cá các loại hợp đĩng (khế ước). Bới lẽ, sự tự do ý chí chính là nội dung cơ bản, xuvén suốt cua một bản khế ước. Một bán khế ước bao giị cũng cần phái thế hiện được V chí của tat cá các bên tham sia. ớ đày, V chí cua các bên tham gia quan hệ họp đổng được thế hiện từ giai đoạn quyết định
tham gia hay khơng tham gia quan hệ hợp đổng cho đến khi hợp ctồns đĩ được thanh
lý-
Như vậy, tujig uyén (Tự clo ý chí) chính là nauvèn tắc cơ bán cho sự ra đời, tổn
tại và phát trien của tất cá các loại họp done nĩi chung và cua hop đ ồ n2 tín ctụns nĩi riêng.I—
b. Nguvèn tãc bình đáng' cùng cỏ lơi.
Bất cứ một chu thế nào khi tham gia vào một quan hệ hơp đồng đều nhăm đạt được một mục đích nào đĩ, hay nĩi khác đi là họ phái thu được một lợi ích nhất định. Như vậy. các bên tham gia hợp đổng buộc phái tiến hành rhoủ thuận đế đám báo được lợi ích cua cá hai bén. Trons họp đổng tín dụng thì đày cũng khơng là một ngoại lộ. Lẽ đưons nhiên, khách hàng tham gia ký kết họp đồng tín dụng đế cĩ thế vay được vốn nhăm phục vụ hoạt động kinh doanh cùa mình cịn rị chức tín đụng tham 2Ìa ký kết họp đổng tín dụnơ để cĩ thể cho vay lây lãi. tức là tạo ra lợi nhuận cho mình. Nhu' vậy khách hàng đi vay và rố chức tín clụng buộc phái đàm phán đế làm sao mức lãi suất vừa đu để tổ chức tín đụng vẫn cĩ lãi, đổna thời khách hàng vay vốn cũng vần cĩ thê thu được lợi nhuận khi sứ dụng vốn vay đĩ vào quá trình kinh doanh cua mình.
Xuất phát từ lý đo này, cĩ thế nĩi rằng “ cĩ lợi” là CO' SO' cho sự toil tại của họp
đĩnũ tín dụng bới lẽ hợp đổiiii tín dun s sẽ khịna xuất hiện khi nĩ khơns đồng thời mana lai loi ích cho cá hai bèn .ũ. •. ►
Một khía cạnh khác cua Iiiỉiivèn tấc này đĩ là "bình đắnạ” . ơ đày, bình ctẩns k h ơ n g I iạhĩa là c á c b ê n t h a m gia hợ p đổiiiỉ c ĩ q u y é n địi hỏi cĩ đ ư ợ c n h ữ n g q u y ề n n hư
nhau mà 6' đây, bình đáiiũ dược hiểu là sự bình đắng vé mặt pháp lý siữa các bèn tức là
'/////'/y r f f i t /¿ỳ/ t t t f f i t i '/ f , • i í c f K r r đ t f / r f i f t t i / i / / / f f f i f ’/ t //< t u / f j n f / o n / f / ' f ir/ ti tu t» f t < t u { t / H t ị fỉ< <Ị >t f t t t ' n t f t ' t / I (ỊH / f f ’n
troriíi việc thố thuận, x;ÍL' lập 1 lội duna cua họp ctổns tín dụng; họ binh đằns trona việc
yêu cáu giái quyết tranh chấp khi xây ra và họ cũng hồn tồn bình đáng trons quá trình giai quyết tranh chấp. Chiinũ ta cĩ thế thấy được tính chất bình đắng cúa các bén tham gia họp đổng tín clụng thịnsi qua chính nội duna cùa báu họp đồìig mà cụ thẻ hơn
đ ĩ là sự tương xứng về các quyền và Iiiỉhĩa vụ cua các bèn trong các điều khốn cùa họp
đ ố na tín dung.
Cĩ thế thấy rằng "bình đảng" chính là tiền đề cho Iiguyên rắc “cùng cĩ lợi" bơi chi khi các bên bình đắng trona việc xác lập các quyền và nghĩa vụ pháp lv thì ho mới
cĩ thế vừa đám báo được lợi ích cun chính mình dona thời vừa rĩn trọng được lợi ích cun bèn đối rác.
Do tính chất quan trọng cua mình mà Iiauvèn tắc bình đảna, cima cĩ lợi đã trị
thành mỏt trong những nguyên rốc cĩ tính chát nén táng cho sư tổn tai của háu hết cácCr Iw- C7 ^ u-
loại h ọp đ ồ n g nĩi c h u n g và của họp đ ổ n g tín đụ ng nĩi ricng.
c. Nguvên tắc truc tiếp chiu trách nhiêm tài san và khịng tníi pháp Ịuàt
Nguyên tắc này cũng bao gồm hai khía cạnh (hai nguvên tắc) đĩ là nguyên tắc trực tiếp chịu trách nhiệm về tài sán và nguyên tác việc ký kết họp đồng tín dụng khỏns được trái pháp luật .
ơ khía cạnh thứ nhát, nsuvên tắc này địi hĩi các bèn tham aia quan hệ họp d o n a tín dụng phái tự mình ũánh vác trách nhiệm vé tài sán khi vi phạm họp đĩna; tín
CỈUIÌ2. Trên thực tế thì phần lớn các hành vi vi phạm họp đồiiiỉ tín dụnạ đểu xuất phát từ phía khách hàng và các vi phạm đĩ phổ biến là sự khịna trá nợ đíms thời hạn đã cam
két và trona trười 12 hop này nếu khách hàna khơng được sia hạn nợ thì khốn nợ đĩ phái chuyển sana nợ quá hạn và khách hànsĩ phái chịu mức lãi suất nợ quá hạn đối với sĩ tiền chậm trá (Khốn 2 Điểu 13 Quy ch ế cho vay) và tố chức tín dung cĩ quyền bán tài sán được dùns làm báo đám hoặc yêu cầu bèn báo lãnh trá nợ rha\ đế thu hổi vốn (Điếm a và b Khốn 2 Điéu 54 Luàr các rổ chức tín dụns; Điếm c Khối) 1 Điểu 26 Q uy chẻ cho vay).
7 Hị ft r/7/t /i~ĩ Ht/frirft: - (ỉ/.f ftt'tf ///■ Ịtỉưt/t /// /■/•' ỉtí'/i ỉiti / ' '///•/ tu n » fu.ittf rùttit ỈU/'H n<t Ị/____ ■ỉ///fy/r/f ■ 'f/tttt .//«Ỳ
Khách hùng cũng bị thu hổi nợ trước han nếu tổ chức till china phát hiện khách hàna đã cung cấp thịng tin sai sự thật, vi phạm hợp đĩng tín dụng (Khốn 1 Điều 54 Luật các tị chức tín dụng và Điếm đ Khốn I Điểu 26 Quy chê cho vay).
Vế mặt nguyên tác, tố chức till dụng khi vi phạm hợp đĩnạ tín dụng thì cũns phải chịu trách nhiệm tài sán bao gồm phạt họp đổng và bổi thường thiệt hại cho khách hàns (các Điểu từ 29 đến 38 Pháp lệnh hợp đồng kinh tế năm 1989).
Tuy nhiên, tiên thực tế các vi phạm xuất phát tù' phía các tổ chức tín dụng xáy ra
khơ na nhiều lam và nếu cĩ xáy ra thì đĩ cũng chi là những vi phạm cĩ tính chất ít
nshièm trọng mà chú yếu là các vi phạm từ phía khách hàng. Đày là điểu dễ hiếu bới lẽ việc thực hiện các thố thuận trong hợp đồiìs tín dung cùa các tổ chức tín dụng là những vấn đề khơng vượt quá khá nỉínẹ cùa các tố chức tín duns và vièc thưc hiênc- J t-- , những điểu khốn đĩ cũng ít chịu ánh hướng từ phía các nauyèn nhàn khách quan tron2
khi việc thực hiện nahìa vụ trá nợ c ĨI a khách hàns tron lĩ Iihiéu trường họp lại phu thuộc
lát Iihiéu vào những nguyền nhàn bẽn naồi.
Mơt khía cạnh khác cùa nạuyẽn tác này đĩ là tính khơng trái pháp luật. Ĩ đày, khơng trái pháp luật được hiếu là việc lev kết hợp đĩng kinh tế phái họp pháp, tức là
việc ký kết đĩ phái tuân thú theo nhữniĩ trình tự, thú tục do luật định đổng thời nguyên
tắc này cũn s địi hịi các bèn khi tiến hành thố thuận các điéu khốn cùa họp đĩng
khơns được phép cĩ những thon thuận trái pháp luật hoặc vượt ra ngồi phạm vi mà pháp luật cho phép và các bên khõna được phép lợi dụng việc ký kết họp đĩng tín dụng
đế thực hiện các hoạt độna trái pháp luật .
Cỏ thè nĩi, nauvên tắc này cĩ ý nshìa vĩ cù n s quan trọng đối với hoạt động tín clụng nĩi riêng và tồn bộ hoạt độ n s naản hàng nĩi chung vì nĩ gĩp phấn đám bảo trật tự, ký cirousz cua Nhà nước trona ITnh vực hoạt độns tín dung, qua đĩ báo đảm an tồn
rrona hoat đỏng cua tồn hệ thĩns ngân hàng.c . • c • «w
Msồi b;i niiuvên tác chmiíỉ trèiì đây, do tính chất đặc thù cùa hoar động fill clung1_- V, c. - - ' ^ ^
cho nên việc ký kết họp đổng tín clụnií cịn phái tuân thú một số nỉĩiiyèn tắc riêng cĩ cũa họpđổntí tín clụntí:
d. Nguyén tăc báo đám vịn vav
Khốn 2 Điểu 52 Luật các tố chức tín dụng quy định: "tố chức tín du 112 cho vay trẽn cơ sỏ cĩ báo đám báng tài sàn cám cố thế chấp của khách hàng vav. báo lãnh của bén thứ ba” .
Như vậy, theo quy định trên đày thì vịn cho vay cùa tố chức tín clụna luơn luơn phái được báo đám bằng tài sán cua khách hàna vay hoặc băng sự bào lãnh cua bẽn thú'
ba - tức là, vé mặt lv thuyết thì tron a mọi trườns hợp tố chức tín dung đểu cĩ khá [lãng
thu hĩi được nợ: trong trườn a hợp khách hàns vav vốn vì một nauvên nhàn nào đĩ
khơng trá được nợ rhì tổ chức tín dụna sẽ bán tài sán cầm cố, thế chấp đê thu hổi nợ (nếu VỐ11 vay được báo đám bãns tài sán cám cố. thế chấp) hoặc yêu cầu bèn bao lãnh trá nợ thay (nếu vỏn vay được báo đĩm bans biện pháp báo lãnh).
Đáy là nguyên tác cĩ tính chất pháp định và đương nhiên mọi trườn2 họp các
bên tham aia họp đổnạ tín dụn« buộc phai tuân thu (trừ một sỏ trườne họỴ) đặc biệt
được thực hiện theo quv định cùa Chính phú-cụ thế là theo các quv định tại các Điều 19, 20. 2 1 Nrghị định 178/I999/NĐ-CP vé báo đám tiền vay IiiíàV 29/12/1999).
Sự ghi nhận nsuvẻn tác này tron Si luật là vị cùng quan trọng và cần thiết bới lẽ khách hàng vay vĩn cùa tổ chức tín dụiva cĩ thè gặp mi ro trong kinh doanh và trona
trườn 2 hợp đĩ họ khơn a thể trá được các khốn nợ đã vay. và như vậy nếu khốn vay đĩ
khơna được đám báo thì tố chức fill dụna sẽ khỏns cĩ khá náníỉ thu hỏi được nợ do đĩ khĩnă báo tồn được vĩn. Nauyéiì nhàn này cĩ thế dẫn đến tình trạng tnàt khá năng
thanh tốn cùa tổ chức tín clụns và sẽ ũây ánh hướng khơng nhĩ đến an tồn cua tồn hệ
thơnạ Ngàn hàng.