Nội duna cua nguyên tác này là sự địi hĩi các bên phái cĩ thiện chí troné quá trình thực hiện hợp đ ổ na tín dụna: Cá hai bén đểu phcii tìm những biện pháp cán thiẽt
để hạn chế thiệt hại cho nhau trong trườiiíi họp hợp đĩng tín dụng khĩns được thực hiện
vì một lý do nào đĩ. Ngồi r;i. Irons Cjúa ninh thực hiện họp clona tín dụng, bén cho vav
phai h ết sức g i ú p đ ờ t a o mọi điê u kiện dẻ bẽn đi vav cĩ thế thực h iệ n tốt n g h ĩ a vụ c ù a
mình. Tuv nhièn. bèn đi vay cũ na phai tìm mọi biện pháp đề thực hiện nghĩa vụ trá nọ'
c h o b èn c h o vav m ộ t c á c h đ á y dù và tí Ún 2 thời hạn.
d. Nguvèn rãc giáni s;it vièc thuc hiên hop dĩau tín clung cua bèn cho vav
Đav là nguyên tac cĩ tính chất đặc thù của họp ctọiiíi till dun«. Nội clima cuá Iisuvẻn tác nàv (được quy định tại Điều 22 Ọuy ché cho vay) bao gổm :
+Trách nhiệm kiếm tra, HÌám sát quá ninh vay vịn, SU' dụ 11Ü VỐIÌ và trá nợ cua khách
hàng thuơc vể tổ chức tín duna cho vay
+ Việc kiếm tra, ạiám sái cua tỏ chức tín till 112 phái được tiến hành trước, trona và san khi c h o vay vì) phái phù h ọ p với đ ặ c đ i ế m cua tố chức rin d u n s và đ ặ c đ i ế m kinh d o a n h
su' duna vốn cua khách hàn«.
Nhu' vậy, quá trình thực hiện họp ctổns tín clima luơn luơn nam trong sự giám sat cua mộr bẽn chu thè - dỏ là ben cho v;ụ -Cỏ the hieu sự ¿¡ám sát. kiếm tra ĩ đáy ựip
trung vào việc sứ dụng vỏn vay cùa bẽn đi vay: Vĩn vav cĩ được sư dung đúng mục đích đã thố thuận hay khơng ? Vốn vay cĩ được sử clima hiệu quá hay khịns ? ....
N¿ối ra, sự giám sát, kiếm tra cim a hướng đèn việc thực hiện Iiahiã vụ trú nợ cua
khách hàng theo thố thuận :Việc trá nợ sốc, trú nợ lãi cùa khách hàng cĩ được thực
hiện đúng hay khơng ?...
Cĩ thể thấv, sự hiện diện của nau vén tắc này là một tàr vếu, khách quan bới lẽ, như chúns ta đã biết nguyên tắc quan trọng hàn2 đấu irons hoạt động cùa các tổ chức tín dựng là nguyên tác báo rồn vốn và việc kiếm tra. siám sát quá trình thực hiện họp đổng tín duns cuna nhằm hưĩná tới việc thu hối cĩ hiệu quá các khốn nợ vay .
2.2.2C lu hiên phán hào đàm [Ịuịv hiên hoy itĩno lin lIhiìự.
a. Khái niêm
Nhu' đã trình bày, bao đám tien vay là vàn để vị cùns quan trọng trons hoạt
đ ộ n s c h o vay c u a c á c tổ chức tín đ ụ n g bởi lẽ đ.-ìy c hí nh là c á c biện p h á p n h ằ m h ạn chè
rủi ro khi tố chức tín dụng cho khách hàn2 vay vĩn. Cĩ thè thày, việc xử lv tài sán báo đám tien vay khơng phái là cái đích mà các bèn tham 2Ìa quan hệ tín dung m ons muốn hướng tới SOI12 trong điéu kiện nền kinh tế rhị r rường CÍK1 chún s ra hiện nay thì cĩ lẽ đâv chính là Iihữiia biện pháp hữu hiệu nhất đế bao tồn vốn vay cúa các tổ chức tín dựng.
Căn cứ vào Khoan I Điều 2 Nghị định 17 8 /1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 (Sau đủv ưoi tár là N.shị đinh 178) ta cĩ định nghĩa: „ c * . ^ "B á o Jàm fien vay lù viẹc rị chức tin-
liụiiỉỊ áp ilụ/ìiỉ các bien pháp nliám phịng iiỊiừu n il ro. lạo co' SỪ kinh rứ và pháp /{’ dê
thu hịi các khốn nơ LỈã cho khách ỉìủiiỊi vay."
Định nghĩa vé b;ío đám tiền vay trẽn đày là một trong những điếm mới cùa pháp luật vé tín cluns nsàn hàng: Nếu như trước đày, pháp luật khịna đưa la một định nghĩa
c h u n a nhất về bao đ á m tién vay m à ch i đ ị n h iiiĩliKi rừne biện p háp b a o đ á m rien vay cụ thế như thế chấp là íĩì. cám cĩ và báo hình là ì£Ì, thì hiện nay tima biện pháp báo đám cụ thế đĩ đã khịiia được si.ii thích cụ thế là V£Ì nữ;i mà chí được nhác lại tên cua chúng- rheo chuna tĩi đà> là mộr cĩiéu hợp !\' bơi lẻ Iihĩrnsí khái niệm thế chap. cum cố và báo
ỉ /1' í i i / f i n f t ï ii< //n r /f: • //V / t f f t / ' t t t/ t ' / t Ị t t t ị t / y '< i t t'ft f / t i / t f f i n / / i t n t f •' f t ï ' f m t t u i f t Hf f t / t f j t t ỉ t <Ị )f / m a •’f f t t đ - H o
lãnh đă được định nghĩa bơi Bo luật đán sự VÌ1 thiết Iiũhĩ khơn« cán thiết phái nhắc lại, q u \ đ ị n h lại t r o u a c á c văn bán phííp lý khác m à nen m ặ c n hiên thùa n hạ n các c á c h đ ịnh Iiìĩhĩa đĩ .
Theo đinh nghĩa Ilèn tại Khoan I Điẻu 2 Nghị đinh 178, chũnsỊ ra thấy báo đáml-r l^y J
tien vav cĩ một số đặc điếm sau:
Thứ nhát, bao đám fien vay là các biện pháp pháp phịnii nsừa lili ro. Đác điểm này cũng cĩ thế xem nhu mục đích cua việc áp dụnsĩ các biện pháp bao đám tiền vay
bới lẽ c á c biện p h á p b á o đ á m tiến vay c h í n h là c á c b á o đ á m c h o tổ chứ c tín d ụ n a c ĩ khá
năng thu hổi được ctic khốn I1Ợ đã cho khách hàng vay.
Thứ hai, báo đám rien vay nham rao cơ SO' kinh tẻ và pháp 1Ý đế thu hổi các
khốn nơ đã cho khách hàiiỉi vay: Trơna điểu kiện nén kinh tế thị rníờng. hoat đĩng kinh doanh luơn sán liễn \ ĩi yêu rĩ rũ ỉ ro và rủi 10 trons hoạt độna kinh doanh cua khách hàng vav vịn chính lị một trong các nsuyén nhàn dần đến việc các tổ chức tín dụnũ khơng rhu hổi được các khoản nọ đã cho vay. Do vậy vấn đé đặt ra là cán phái áp
du 1)2 biện phúp nào đĩ đế rổ chức tín dụng cĩ thẻ rhn hĩi được các khốn nơ đã cho vav
t r o u s mọi trifolia h ọ p - tr én lv rhuyêt- vì> báo đ á m rien vay c h í n h là đè n h ằ m m ụ c đíc h
này.
Nếu như trước đày. pháp l uật khõns quy định một cách khái quát về các bien
pháp báo đám tiển vav mà đi vào quy định chi tiết, cụ thè từnạ biện pháp báo đám cấn
được áp duna rroiiiĩ hoạt đọ 112 rín duna là thế chàp, cám cố và báo lãnh (Ọi!\ chế thế chấp, cầm cỏ và ỈXIO lãnh v;i\ vịn nần hùns ban hành kèm theo Quyết định số 217 lUĩày 17/08/1996 của Thịi IU đĩc Nizan haitíĩ Nhà inrớc) thì hiện nav. căn cứ vào Điều 3
Nahi dinh I 78 các bièn pháp báo đám tién vay bao ¿ốm hai loai:
Hiện pháp Ihio ổ tiu ì tien vay hãnỵ lùi sàn: Báo đám tién vay bằng tài sàn cĩ
iH iki là Iiìíhui VII ná nợ UUI khách hàiiií được c;im kết báo đăm thực hiệu bãiiiỉ tài sán cám cỏ thế chấp, tài sán hình ihàiih tù' \ 011 vay của khách hàna vav VĨI1 hoặc báo lãnh banự tài san của bẽn thứ b;i (Kho.in 2 Điêu 2 N¿hi định 178). Theo cách iziüi thích IKÌV. cluinạ ta rhà\ rũim các bièn pháp báo đám tien vav bãiiiĩ tài sán bao gồm:
t i n r n r / 't j t / { / • /V/'/ if f t f i t r / r / t / t o / t f t f r r /tí'/* t ỉ t t u f / t i ! t / t t t t t / t ' f / / • / t u t t n f / f j r t f / / ( H i t /n t't» t t f t t / l f / f f / / / ■/ » • f / t r n • f ( đ
2. Báo lãnh băn A_»2 tài sán cua bén thứ ba:
3. Bao đám fien vav báim tài sán hình rhành từ vỏn vay.<f «w j
Biện pháp háo dám lien vay trong trường hợp chu vay khịng cĩ báu ikim bủ/ìi'
:ài san: Theo quy định tại Khốn 2 Đién 3 Ntíhị định 178 các ịiện pháp này bao 2ơm: 1. Tị chức tín duna chu đ ộ n s 1w 11II chon khách hiina va\ đe cho vay khĩíiũ cĩ báoũr- -> ũ ^
đám băn2 tài sán:
2. Tĩ chức Ún dung nhà nước được cho va\ khõnạ cĩ báo đám theo chi đinh cùa Chính phu;
3. Tổ chức tín dụnu cho cá nhãn, hộ aỉa đình nahèo vay cĩ báo lãnh bằns tín chấp cúa tổ chức đồn rhé chính trị-xã hội.
Theo cách phàn loại các biện pháp báo dám trẽn đày. chúng ta cĩ rhẻ thày mọt
Jiếm nít mới trona Nũhị định 178 đĩ là việc thừa nhậu tố chức tín dụna cĩ rhè lưa chọn
\hách hànu đè cho vay khịng cĩ báo đám bán¿ rài sán cũri2 là một biện pháp báo đám. Đày chính là điếm thẻ hiện tính linh hoạr và mểm deo cua pháp luật vè báo đám tiển vav: Khĩná buộc tố chức tín dụng chi được cho vay tron ạ trườn s họp cĩ thè chấp, cám
;ơ bằng tài sàn thuộc sỏ' hữu của bèn đi vav hoặc báo lãnh bẳiiíĩ tài san của bên thứ ba. Tuy nhiên, việc thừa nhà:ì clàv [à mọt biện pháp bao đàm, theo chúiiü tĩi cĩ lẽ là chưa
:hậr hợp lý m à c ần phai cĩ m ột SU' th ừ a nh àn khác- vấn đè này chúiiổ tỏi sẽ đè c ặp tới
:ron¿ chương 3 củ;t luận vãn.
b. Các bièn nháp báo dám tiên vav bãim tài sán
Theo cách phàn loại các biện pháp báo chim tiền vay bađa rài sán nêu tại Khốn 1 Điéu 3 Nũhị định 178 thì bao đám riền vay bãnu tài sàn đưọc thực hiện băng ba biện ohápn (đã neu ơ phan trên). Tuy nhiên, nếu căn cứ vào mức cĩộ sị' hữu cua khách hàng vav vốn đối với tài sán được clima làm b;u> đám. ta cĩ thế chia các biện pháp báo đám
:iểu vay bãi lũ tài sáu thành hai loại là:
*Báo đám tiéii vas bã 112 tài sán cám cĩ. the chup cùa khách hà 11 tí v;i\ vốn hoặc
y j o lãnh bal 1Ü tài san cua ben thứ ba.
Theo quy định tai Khốn 4 Đieu 6 Niĩhị định [78 thì việc bao lãnh báliü tài sán
f t t f t t Ị I ' f i i l / / / n / / / < t r f t : • j i t Ỉ I t f / f / t f i r f i f t t t f t / i f / / / / / ' / t n t / ỉ n t f ' Ị / r ỉ fu tj> > f t i m f t / i t n t ỉ < 4 t t f / u ỉ - t t t ỉ i i t Ị \t/ n < /r n . / A m . HỊ
ben báo lãnh đế bao đàm thực hiện uụhìa vu báo hình. Do vậv, khi qưv định các vàn dè vẻ tài sái 1 được dùtm làm bao đám pháp luật cũng chi đè cập đến những ctiéu kiện chuna nhát cho các tài san được dìma làm bao đám và xác định rõ loại tài sán nào sẻ được
d ù n a làm báo đám dưới hình thức nàolthế chàp hay cấm cị).
Căn cứ vào Điéu 5 Nvĩhị định 165/1999/NĐ-CP riầv 19/1 1/1999 vé 2Íao dịch báo đám (Sau đa) gọi rắt là Nshị định 165) thì tài sán chi cĩ thè được dùng làm báo đám khi đỏ cá ba điểu kiện sau đày:
1 .Tài sán bao đám phái thuộc quvén sỏ' hữu cua bèn báo đám (Theo quv định tại Khốn 2 Điều 2 Nsíhị định 165 thì ben báo đám là ben cám cố. bèn thế chấp hốc bén
bao lãnh bans rài sán). Đày ià một điêu kiện vị cùng quan trọng bĩi lẻ. chi khi tài sán
bao đám thuộc sơ hữu của bén báo đám rhì việc báo đám mới cĩ V Iiiĩhĩa: Nếu tài sàn
bao đám khơi 12 thuộc sớ hữu cua bén báo đám thì rrona trườns họp bèn báo đám khỏng
thực h iệ n h o ặc thực hiện khĩiiá clúiìỉỉ imhĩa vu, bén n h ậ u báo đ á m c ũ n a khĩiiii rhé phár
mại được tài sán bao ctam đế thực hiện quyển cua mình. Cu thế là tổ chức rin dims
k h ị n g t he thu hổi được n ợ khi rãi s án bao đ á m k h ơ n g t h u ộ c s ớ hữu c u a k há c h h ài is vay vốn (hoặc cua bèn báo lãnh bãMiZ rài sán). Trên thực ré đã cĩ rất nhiều trườn« hợp tổ
chức tín dim s khỏiia thế phát imú được rãi sán thế chấp vì nguvên nhàn này. Tuy nhiên
tron2 mĩt số trườns hop đác biẽt. tài sun bĩo đám khịiiiỉ rhuỏc sị' hữu của bèn báo đám
ván cĩ thế được clìnia làm báo đám. C;ic ti uừng họp này cĩmy được quy định cụ rhè rai Khốn 1 Điểu 5 Nghị định 165:
-Ouỵển su' dụiiiĩ đất: Qmén su duJIU đất co thè được thê chàp đế báo đám thực
hiên nshìa vu nĩi chung và đế vav vỏn các rổ chức tín dụng nĩi liens. Tuy Iihièn, việc rhếchàp quyén sứ chill" ctơt phai được thi 1C hiện theo các quv định cua pháp luật vé đất
d li.
-Tịi sán mà Nhà nước £Ì;io cho doanh Uiĩhiệp nhà nước quán lý. sư dụnsỉ: Loại
tì.i sán nà> CŨI Ít’ cĩ t he được d im e đ ế b ao đ;im việc thực hiện các nghĩa vụ cua bén báo
ct.im dưới các hình thức thè ch:íp. cầm cố hay báo lãnh. Tron« trơịnsi hợp này. việc báo
đ ám phái tuân thú các quy clịtth cua p h á p lnàt vé d o a n h Iiiĩhiệp nhà nước và các văn bàn
} t f t i n » d u ỉ* ỉ Ị * . ' fỉ<-ỉ1r • t u t / ỉ / f t / y i t ( t i / , /ỉ< Ị i‘/ f i n t / i f / r t / /■' ỉ n ' - / Ị tt tịi ! / i t - t n / t/tt/r / A f / t / ỉ i i r ĩ t t t t n / / //¡t Ị/i ‘> Ị ' J ỉ n i t •////
2. Tài sán báo đàm phái được phép ai ao dịch và khịiiH cĩ tranh chấp. Việc sử
d u n g tài sán đẻ báo đám thực hiện nahĩii vu nhàm muc đích buịc bên cĩ nghĩa vu trơna mọi tníờim họp phái đám báo được các quyén và loi ích hợp pháp của bén cĩ quyén- cĩ n s h ĩa là trous mọi hop khi ben cĩ Iiiihĩa vu khịng thực hiện hoặc thực hiện khịng đúns nghĩa vụ của mình thì bẽn cĩ quyén cĩ the báơ đám được các quvén và lợi ích hợp pháp cu a mình báns chính khơi tài sán được clima làm báo đám (thịns thườns là phát mại tài sản đĩ). Do vậy địi hỏi tài sán báo đám phái là loại tài sán khịns bị pháp luậr cấm giao
d ị c h ( t h ậ m c h í phai là loại rãi sán cĩ rhé dẻ d a i i'2 c h u y ế n d ịc h q u y ể n sơ hữu) và tài sán
đĩ cữna khịns phai là đơi tượng đnns tranh chấp.
3. Đỏi vĩi tài sán mà pháp luật CỊU\ định phai được báo hiếm thì khi sư dụng đế
báo đám. tài sán đĩ cần phái được mua bao hièm- bén mua bao hiếm là bèn báo đám.
Nhữn.a tài sán cĩ đay đù cá ba ctiéu kiên ìrén đav thì cĩ thế đưoc đùng làm báo-• • - s -
d ú m t r o n g c á c 2ŨIO d ị c h b á o đ á m n ĩ i c h u n a v à t r o u s h ợ p đ ổ n s í t í n d ụ n g n ĩ i r i c n t ĩ . V i ệ c
báo đám bans tài sán cĩ thè được thực hiện dưới hình thức thế chấp hoặc cam cố bĩi sự thố thuận cua bên báo đám và ben nhận bão đâm. Tuy Iihiêii. theo quy định cua pháp luật dân sự thì thế chấp được áp clụnsỉ đối với rịi sim là bất động sán cịn cám cố thì được áp dụnsĩ đối với các tài s;in là động sán. Điển này được quy định chi riết hơn trong
Nshị định 165. rheo đĩ các tài sán cĩ the được clima đế thẻ chấp bao ìỉĩm (Đièu 8 Nghị định 165):
1. Nhì) ớ. cịntỉ trình xàv dựna aắn lién \ĩ'i đát. kế cá các tài sản săn liền với nhà
ớ cơng trình XĨY du'112 đĩ. các lái sán khác sán lien vĩi đất;
2. Quyến SU' duna dar mà pháp luậr vé đất đai quy định được thẻ chap;
3. Hoa lợi, lợi tức, khốn rién báo hiếm và các quvén phát sinh tù IxìT động sán
t h ế c h ấ p t hu ộ c tài sán t hechf ip, nếu các bẽn c ĩ thoLỉ t h u ậ n hoặc p há p luật c ĩ q u y định:
4. Trous trưừníí hop rhè chap roiin bọ bar đ o n2 sán cĩ vật phụ. thì vật phụ cũng thuộc tài sân thè chap. Tron ¡Ị trường hop the chap một phán ba đon y sán cĩ vật phu, thì
vật phu chi thuộc tài sán the chấp nếu các bén cĩ thcxi thuận:
5. T;ìu bien theo CỊU\ định CIUI Bỏ luật Hàiiíỉ hái Việt nam. ùm b;i\ theo quy định