dƣới hỡnh thức nhận tiền gửi
toỏn của khỏch hàng tại Agribank cũng nhƣ cỏc NHTM hiện nay cũn khỏ nhiều bất cập. Theo quy định của Agribank, ngƣời gửi tiền tới điểm giao dịch của Agribank cung cấp giấy tờ tựy thõn, điền thụng tin vào giấy yờu cầu mở tài khoản tiền gửi. Sau khi nhõn viờn Agribank sẽ kiểm tra thụng tin về tớnh đầy đủ, chớnh xỏc theo yờu cầu hồ sơ mở tài khoản tiền gửi và nhận tiền thỡ gửi lại cho khỏch hàng thẻ tiết kiệm hoặc thụng tin về tài khoản tiền gửi thanh toỏn của mỡnh. Nhƣ vậy, trong trỡnh tự trờn cũn nhiều thiếu sút, theo đú, quan hệ tiền gửi giữa khỏch hàng và ngõn hàng đƣợc xỏc lập chỉ qua việc điền thụng tin vào giấy yờu cầu theo mẫu cú sẵn của ngõn hàng. Mặc dự đõy là một hợp đồng tiền gửi dƣới sự tự nguyện của hai bờn, tuy nhiờn, thụng tin ban đầu cũng nhƣ thỏa thuận về lói suất tiền gửi, quyền lợi và trỏch nhiệm của hai bờn khụng đƣợc nờu rừ. Theo trỡnh tự thủ tục hiện vẫn đang đƣợc ỏp dụng tại tất cả cỏc điểm giao dịch của Agribank thỡ Agribank (bờn nhận tiền gửi) cú lợi thế hơn so với khỏch hàng (bờn gửi tiền). Quan hệ bỡnh đẳng tuy nhiờn về trỡnh tự thủ tục, ngƣời gửi tiền phải tuõn theo thủ tục của bờn nhận tiền gửi, lói suất quy định sẵn, hợp đồng (giấy yờu cầu gửi tiền) khụng ghi rừ về quyền lợi, trỏch nhiệm giữa cỏc bờn. Điều này gõy ra khú khăn nếu phỏt sinh tranh chấp sau này giữa cỏc bờn.
Mặt khỏc, theo quy định nghiệp vụ của Agribank về hoạt động huy động vốn dƣới hỡnh thức nhận tiền gửi, Agribank cho phộp cỏc chi nhỏnh, phũng giao dịch cử cỏn bộ làm cụng tỏc huy động vốn trực tiếp tại nhà hoặc địa điểm cho khỏch hàng yờu cầu. Điều này nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khỏch hàng, tăng khả năng cạnh tranh trong huy động vốn với cỏc ngõn hàng đối thủ khỏc trờn từng địa bàn. Tuy nhiờn, việc huy động vốn khụng đƣợc thực hiện tại trụ sở của ngõn hàng tiềm tàng rất nhiều rủi ro, trờn thực tế, xảy ra nhiều vụ việc tranh chấp giữa ngõn hàng và khỏch hàng do rủi ro về đạo đức của cỏn bộ, lợi dụng kẽ hở của quy trỡnh nghiệp vụ làm thõm hụt nguồn
vốn huy động, hoặc lợi dụng tớn nhiệm thực hiện hoạt động huy động vốn nhƣng khụng giao nộp về ngõn hàng, cung cấp sổ tiết kiệm giả cho khỏch hàng… Thực tiễn hoạt động huy động vốn của Agribank cú rất nhiều trƣờng hợp cỏn bộ trong hệ thống lợi dụng chức vụ, quyền hạn để huy động vốn từ ngƣời gửi tiền nhƣng khụng giao nộp vào kho quỹ ngõn hàng; hay sơ hở trong quy trỡnh nghiệp vụ nhận tiền gửi, khụng thực hiện đỳng quy trỡnh do lợi dụng khỏch hàng thiếu hiểu biết về quy trỡnh cũng nhƣ lợi dụng tõm lý muốn đơn giản húa cỏc thủ tục, quy trỡnh của ngõn hàng. Điển hỡnh, một số đặc điểm của cỏc vụ việc, cỏn bộ thực hiện cỏc biện phỏp nhƣ:
Lừa khỏch hàng ký sẵn chứng từ. Gần đõy nhất xảy ra vụ việc một Việt kiều đang làm việc và sinh sống tại Phỏp gửi tiết kiệm 400.000 euro tại Chi nhỏnh Agribank Mạc Thị Bƣởi. Tuy nhiờn hiện nay giữa Agribank Mạc Thị Bƣởi và khỏch hàng vẫn đang xảy ra tranh chấp và vẫn chƣa giải tỏa sổ tiết kiệm trờn của khỏch hàng. Theo hồ sơ ghi lại khỏch hàng này cú 02 sổ tiết kiệm cựng 400.000 euro đƣợc mở cựng ngày. Tuy nhiờn, một trong hai sổ đang đƣợc thế chấp vay hơn chục tỷ đồng trong khi khỏch hàng khụng hề hay biết. Theo khỏch hàng giải thớch, vỡ tin tƣởng nguyờn Phú giỏm đốc phũng giao dịch của chi nhỏnh Agribank Mạc Thị Bƣởi do đó nhiều lần hợp tỏc nờn đó cú lần ụng ký sẵn vào cỏc tờ giấy trắng. Ngoài ra, cỏn bộ ngõn hàng lý giải việc này nhằm thuận tiện, đỡ mất thời gian cho cỏc giao dịch nộp, rỳt tiền lần sau. Do đú, hiện giờ Agribank chi nhỏnh Mạc Thị Bƣởi khụng thể tất toỏn sổ tiết kiệm của khỏch hàng vỡ cú thế chấp khoản vay khỏc mà khỏch hàng lại cho rằng khụng hề hay biết.
Trờn thực tế hoạt động tại cỏc chi nhỏnh, số khỏch hàng đồng ý ký sẵn một tập chứng từ trắng nhƣ trờn là rất nhiều. Trƣờng hợp khỏch hàng đi cụng tỏc trựng vào ngày đỏo hạn hoặc đảo sổ tiết kiệm nờn giữa ngõn hàng và khỏch hàng thực hiện nhƣ trờn nhằm đơn giản thủ tục, thuận tiện cho khỏch
hàng. Đõy chớnh là tiềm ẩn của rất nhiều rủi ro cho khỏch gửi tiền cũng nhƣ ngõn hàng khi cỏn bộ lợi dụng để thõm hụt tài sản. Khụng chỉ thực tiễn hoạt động của Agribank mà cỏc ngõn hàng khỏc cũng gặp rủi ro về đạo đức của cỏn bộ nhõn viờn, lợi dụng tớn nhiệm của khỏch hàng nhằm chiếm đoạt tài sản, điển hỡnh nhất là trƣờng hợp Huỳnh Thị Huyền Nhƣ - nguyờn cỏn bộ Vietinbank đó huy động và chiếm đoạt hàng nghỡn tỷ của cỏc cỏ nhõn, doanh nghiệp hiện đó đƣợc xột xử.
Ngoài ra, trƣờng hợp khụng mở sổ tiết kiệm tại quầy giao dịch của ngõn hàng. Nhằm đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng khi họ cú nhiều tiền và khụng muốn mang ra ngoài do e sợ rủi ro trong quỏ trỡnh di chuyển, nờn Agribank ỏp dụng hỡnh thức huy động vốn tại nhà hay bất cứ nơi nào cho cỏc khỏch hàng khi cú nhu cầu. Trƣờng hợp này, rủi ro cú thể phỏt sinh khi nhõn viờn ngõn hàng giao sổ tiết kiệm giả mạo hoặc sau đú khụng đƣa tiền về kho quỹ, khụng nhập lờn hệ thống.
Một trƣờng hợp nữa xảy ra trong thực tế, gõy thiệt hại cho khỏch hàng hoặc ngõn hàng đú là khụng thực hiện đỳng thủ tục, quy trỡnh tất toỏn sổ. Cỏch đõy khụng lõu cũng xảy ra tranh cói, kiện tụng giữa một khỏch gửi 70.000 USD (gần 1,5 tỷ đồng) và một ngõn hàng ở TP HCM. Phớa thỡ khỏch khẳng định cú 02 sổ tiết kiệm, mỗi sổ trị giỏ 70.000 USD nhƣng ngõn hàng lại cho rằng bản chất khỏch chỉ cú một sổ. Thực tế vụ việc do sai sút từ phớa ngõn hàng, giao dịch viờn đó khụng làm thủ tục tất toỏn đầy đủ (cú chữ ký của khỏch hàng) trƣớc khi chuyển khoản số tiền từ sổ cũ sang sổ mới để hƣởng chƣơng trỡnh khuyến mại. Vụ việc này đó đƣợc tũa ỏn xột xử và phớa khỏch hàng thắng kiện. Đõy là bài học lớn dành cho Agribank về việc chấp hành đỳng quy trỡnh mở sổ, tất toỏn sổ của nhõn viờn ngõn hàng để trỏnh rủi ro cho mỡnh.
Một vụ việc nữa liờn quan đến quy trỡnh thủ tục mở, rỳt sổ tiết kiệm tại Sở Giao dịch Agribank. Theo quy định chỉ ngƣời nào đứng tờn trong sổ tiết
kiệm mới đƣợc tiến hành giao dịch rỳt, gửi tiền hoặc phải cú ủy quyền bằng văn bản của chủ sở hữu. Quỏ trỡnh giao dịch, khỏch hàng phải xuất trỡnh chứng minh nhõn dõn và thể hiện chữ ký đỳng với chữ ký trong hồ sơ mà ngõn hàng lƣu giữ. Trƣờng hợp, đối tƣợng Nguyễn Thị A ở cựng khu nhà trọ tại phƣờng Thành Cụng với khỏch hàng B cú khoản tiền khỏ lớn gửi ở Sở Giao dịch Agribank, A đó trộm cắp sổ tiết kiệm và chứng minh nhõn dõn của chị B để đến ngõn hàng rỳt tiền. Theo hồ sơ tại ngõn hàng, chị B cú gửi 626 triệu đồng tại Sở Giao dịch Agribank và trong thời hạn gửi đó thực hiện rỳt 350 triệu đồng, để lại 276 triệu đồng. Đến thời hạn tất toỏn sổ tiết kiệm, chị B phỏt hiện bị mất sổ tiết kiệm và đó tới ngõn hàng thụng bỏo. Sau khi kiểm tra, phớa Agribank kiểm tra trờn hệ thống thấy toàn bộ số tiền cả gốc lẫn lói trong sổ tiết kiệm của chị B đó đƣợc rỳt từ trƣớc đú 01 thỏng. Tuy nhiờn, chị B khẳng định mỡnh khụng rỳt số tiền trờn. Sau khi cựng đại diện ngõn hàng xem lại đoạn băng camera giỏm sỏt khỏch đến giao dịch, cả chị B và phớa Agribank nhận ra ngƣời thực hiện giao dịch rỳt tiền trong sổ tiết kiệm của chị B chớnh là Nguyễn Thị A. Sau khi vụ việc đƣợc cơ quan điều tra làm rừ, B khai nhận lợi dụng lỳc chị B đi vắng, A đó tỡm cỏch lấy trộm cuốn sổ tiết kiệm của bạn. Tiếp sau đú, lấy trộm cả chứng minh nhõn dõn của chị B. Với 2 loại giấy tờ này, A đó đến ngõn hàng, giả chữ ký của chị B để rỳt tiền.
Cú thể thấy qua trƣờng hợp trờn, việc đối tƣợng giả mạo chữ ký của chủ sổ tiết kiệm khụng quỏ khú, bởi thƣờng giữa đối tƣợng và bị hại cú sự quen biết nhau. Sự khỏc biệt những chi tiết nhỏ của chữ ký khỏch hàng thƣờng đƣợc ngõn hàng “chõm chƣớc”. Thứ hai, do lƣợng khỏch hàng giao dịch đụng, nờn cỏn bộ ngõn hàng khụng đủ thời gian đối chiếu giữa ảnh trong chứng minh nhõn dõn và ngƣời thật; đặc biệt đối với những trƣờng hợp sử dụng chứng minh nhõn dõn quỏ lõu năm. Trong vụ việc trờn, nếu khụng cú hỡnh ảnh lƣu trong camera, thỡ rất khú mới cú thể tỡm ra thủ phạm rỳt trộm tiền của chị B.
Về trỡnh tự, thủ tục mở tài khoản thanh toỏn, nhƣ phõn tớch ở trờn, Agribank chƣa cú văn bản cập nhật mới theo quy định của phỏp luật đối với tài khoản thanh toỏn, do đú vẫn tồn tại những quy định cũ. Quy định của Agribank hiện hành thiếu sút cỏc giấy tờ liờn quan đến mở tài khoản thanh toỏn đối với khỏch hàng là tổ chức nhƣ văn bản hoặc quyết định bổ nhiệm và giấy chứng minh nhõn dõn hoặc hộ chiếu cũn thời hạn của kế toỏn trƣởng hoặc ngƣời phụ trỏch kế toỏn, ngƣời kiểm soỏt chứng từ giao dịch với Ngõn hàng Nhà nƣớc. Theo quy định tại điểm 1.1 khoản 1 Điều 5 Quyết định 1222/QĐ-HĐQT- KHTH thỡ hồ sơ mở tài khoản thanh toỏn đối với tổ chức chỉ bao gồm: Giấy đăng ký thụng tin khỏch hàng, Giấy đề nghị mở tài khoản, cỏc giấy tờ chứng minh việc tổ chức đƣợc thành lập theo quy định của phỏp luật, giấy tờ chứng minh tƣ cỏch đại diện hợp phỏp của chủ tài khoản, ngƣời đƣợc ủy quyền, kế toỏn trƣởng hoặc ngƣời phụ trỏch kế toỏn (nếu cú), mó số thuế (nếu cú). Nhƣ vậy, khụng chỉ thiếu sút về giấy tờ liờn quan đến kế toỏn trƣởng mà quy định của Agribank cũn thiếu so với Thụng tƣ 23/2014/TT-NHNN ngày 19/8/2014 về việc cho phộp sử dụng giấy tờ là bản sao khụng cú chứng thực (kốm bản chớnh để đối chiếu) trong mở, uỷ quyền sử dụng tài khoản thanh toỏn.
Ngoài ra, Agribank khụng cú quy định về việc thực hiện mở tài khoản thanh toỏn thụng qua đƣờng bƣu chớnh, hay phƣơng tiện điện tử nhƣ quy định của phỏp luật: Hƣớng dẫn về trỡnh tự, thủ tục mở tài khoản thanh toỏn đối với trƣờng hợp khỏch hàng gửi hồ sơ mở tài khoản thụng qua phƣơng tiện điện tử; hƣớng dẫn khỏch hàng cỏc nguyờn tắc và điều kiện sử dụng tài khoản thanh toỏn khi giao dịch theo phƣơng thức giao dịch điện tử; cũng nhƣ thu thập đảm bảo cú đủ thụng tin cần thiết để kiểm tra, đối chiếu và nhận biết khỏch hàng trong quỏ trỡnh sử dụng tài khoản thanh toỏn.
Đối với tiền gửi thanh toỏn ngoại tệ, Agribank quy định tại khoản 5 Điều 5 Hồ sơ mở tài khoản tiền gửi Quyết định 1122/QĐ-HĐQT-KHTH, cụ
thể, việc mở cỏc loại tài khoản tiền gửi bằng ngoại tệ phải theo quy định về quản lý ngoại hối của NHNN và cỏc văn bản cú liờn quan khỏc. Quy định này cũn chung chung, chƣa nờu rừ ràng về hồ sơ, thủ tục mở tài khoản tiền gửi ngoại tệ. Trong khi quy định của phỏp luật về loại tài khoản tiền gửi này cũng khụng cú. Hiện nay, phỏp luật về ngoại hối và huy động vốn dƣới hỡnh thức nhận tiền gửi chỉ quy định chung về đối tƣợng đƣợc phộp mở tài khoản tiền gửi ngoại tệ, quyền của ngƣời sử dụng đƣợc thực hiện cỏc loại giao dịch gỡ, chứ khụng cú quy định cụ thể, chớnh xỏc nào hƣớng dẫn về thủ tục mở tài khoản tiền gửi ngoại tệ. Trong khi đú cỏc quy định lại chỉ trớch dẫn chung chung thực hiện theo phỏp luật về ngoại hối, cũng khụng quy định việc mở tài khoản tiền gửi ngoại tệ cú thể ỏp dụng theo quy định về mở tài khoản nội tệ hay khụng. Do đú dẫn đến khú khăn trong thực tiễn khi phỏt sinh hoạt động mở tài khoản ngoại tệ cho khỏch hàng. Hiện nay, cỏc chi nhỏnh Agribank thực hiện mở tài khoản ngoại tệ cho khỏch hàng cơ bản theo quy trỡnh thủ tục nhƣ đối với tài khoản nội tệ. Ngoài ra, cỏc chi nhỏnh ỏp dụng thờm cỏc điều kiện về giao dịch ngoại hối, đầu tƣ ra nƣớc ngoài, chuyển tiền ra nƣớc ngoài nhằm yờu cầu hồ sơ của khỏch hàng cú nhu cầu mở tài khoản tiền gửi ngoại tệ. Đõy là một thiếu sút lớn của Agribank trong việc chƣa ban hành quy định, quy trỡnh nghiệp vụ đặc biệt đối với loại hỡnh tiền gửi nhạy cảm với cỏc loại ngoại tệ vốn gắn liền với cỏc yờu cầu chặt chẽ trong quỏ trỡnh giao dịch. Agribank cần phải bổ sung, hoàn thiện sớm nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động của mỡnh.