động vốn của Ngõn hàng
Những hạn chế kể trờn xuất phỏt từ cả nguyờn nhõn khỏch quan của nền kinh tế cũng như chủ quan từ chớnh ngõn hàng:
Thúi quen sử dụng tiền của người dõn: tiền mặt là chủ yếu trong giao dịch hàng ngày, khụng phải vỡ thiếu niềm tin vào Ngõn hàng mà chủ yếu là người dõn chưa hiểu rừ về sự tiện lợi khi giao dịch thụng qua Ngõn hàng, tiếp theo nữa là do số tiền giao dịch thường khụng nhiều nờn khiến người dõn cú tõm lý sử dụng tiền mặt.
Huyện Trần Đề gồm 2 thị trấn: thị trấn Lịch Hội Thượng và thị trấn Trần Đề, vị trớ hiện tại của Ngõn hàng nằm ngay trung tõm thị trấn Trần Đề, cũn cỏch khỏ xa thị trấn Lịch Hội Thượng, trong khi đú, vỡ tớnh thuận tiện mà người dõn cú xu hướng tỡm đến cỏc chi nhỏnh ngõn hàng gần nhà mỡnh hơn để tiện giao dịch, một phần Ngõn hàng bỏ sút khỏch hàng là do vị trớ của Ngõn hàng mỡnh.
Kinh tế huyện Trần đề chủ yếu tập trung vào nghề trồng lỳa và nuụi trồng thủy sản, chủ yếu là theo mựa vụ nờn nguồn vốn huy động cũng phụ thuộc rất nhiều vào đú. Thường thỡ cuối mỗi vụ mựa, nguồn tiền gửi vào Ngõn hàng tăng lờn đỏng kể nhưng chỉ là trong ngắn hạn, vỡ qua đầu vụ mới khỏch hàng lại rỳt ra đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh của mỡnh. Do dú, để tập trung được nguồn vốn huy động trung và dài hạn ổn định đũi hỏi Ngõn hàng phải nỗ lực hơn rất nhiều.
Để trỏnh việc cỏc ngõn hàng thương mại tự do nõng lói suất huy động vốn gõy ảnh hưởng đến nền kinh tế nước nhà, Chớnh phủ đó yờu cầu Ngõn hàng Nhà nước qui định mức trần lói suất huy động vốn cho cỏc ngõn hàng thương mại. Quy định này khiến người giữ tiền dễ cú tõm lý đầu tư vào cỏc cụng cụ đầu tư khỏc với mức sinh lời cao hơn trong điều kiện lạm phỏt cũn khỏ cao như hiện nay.
5.2 NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG
Nhỡn chung, trong những năm vừa qua, bờn cạnh những thành tựu mà Ngõn hàng đạt được thỡ vẫn cũn tồn tại một số hạn chế như đó trỡnh bày. Huy động vốn là một trong những cụng tỏc chủ yếu và rất quan trọng, hoạt động huy động càng mạnh thỡ ngõn hàng khụng chỉ mở rộng cho vay, tăng cường đầu tư vốn vào nền kinh tế mà lợi nhuận của ngõn hàng sẽ được tăng lờn mạnh
mẽ vỡ thế cần được hết sức chỳ trọng. Để đẩy mạnh và nõng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn, Ngõn hàng nờn ỏp dụng một số giải phỏp sau đõy:
5.2.1 Đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động vốn và cỏc chương trỡnh khuyến mói nhằm thu hỳt khỏch hàng khuyến mói nhằm thu hỳt khỏch hàng
Trong thời gian qua, chi nhỏnh Agribank Trần Đề đó ỏp dụng nhiều hỡnh thức huy động vốn và đó đạt được một số kết quả đỏng khớch lệ. Tuy nhiờn, trờn thực tế cũn bộc lộ nhiều hạn chế cần được khắc phục. Trước tỡnh hỡnh mới này, việc đa dạng hoỏ hỡnh thức huy động vốn là một trong những biện phỏp để chi nhỏnh cú thể huy động với lượng vốn lớn, cụ thể chi nhỏnh đa dạng theo một số quan điểm sau:
Thứ nhất, Ngõn hàng cần phỏt huy cỏc hỡnh thức huy động truyền thống như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toỏn,... kết hợp phỏt triển cỏc hỡnh thức huy động vốn mới gồm tiền gửi tiết kiệm xõy nhà, tiết kiệm dự thưởng,… nhằm đỏp ứng nhu cầu gửi tiền đa dạng của khỏch hàng, đồng thời làm tăng khả năng cạnh tranh của chi nhỏnh mỡnh với ngõn hàng khỏc.
Thứ hai, Ngõn hàng cần quan tõm hơn đến việc huy động tiền gửi qua tài khoản thanh toỏn, điều này đồng nghĩa với việc khuyến khớch dõn cư làm quen với việc thanh toỏn qua ngõn hàng. Huyện ngày càng cú nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động trờn nhiều lĩnh vực nờn tiềm năng của nguồn vốn huy động từ cỏc tổ chức kinh tế này là rất lớn. Thực tế, việc huy động được nguồn tiền này mang lại lợi ớch vụ cựng lớn cho ngõn hàng vỡ chi phớ rẻ mà nguồn vốn huy động lại nhiều.
5.2.2 Nõng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ
Chỳ trọng cụng tỏc phỏt triển thẻ và hệ thống ATM vỡ hiện nay Ngõn hàng chỉ cú một mỏy ATM trờn toàn địa bàn huyện Trần Đề, chưa thể đỏp ứng nhu cầu, cú nhiều khỏch hàng phải đi khỏ xa mới thực hiện được giao dịch. Đõy là một bất tiện khi vào những giờ cao điểm hay những dịp như lễ, Tết… với nhu cầu sử dụng tiền mặt trong thanh toỏn của người dõn càng lớn thỡ việc khú rỳt được tiền, phải đứng chờ đợi, thậm chớ cú khi mỏy khụng cũn tiền để rỳt là chuyện xảy ra khỏ thường xuyờn. Việc này tuy nhỏ nhưng nếu ngõn hàng thực hiện được sẽ giỳp nõng cao khả năng cạnh tranh cũng như uy tớn của mỡnh.
Ngõn hàng cú thể đa dạng húa hỡnh thức trả lói cho khỏch hàng bằng cỏch chuyển lói qua tài khoản thẻ của khỏch hàng giỳp khỏch hàng giảm bớt thủ tục, tiết kiệm thời gian và cú thể dễ dàng rỳt ra khi cần, vỡ một số khỏch hàng khụng thể đến giao dịch trong giờ làm việc.
Huy động tận nơi: đối với khoản tiền gửi cú giỏ trị lớn và khi khỏch hàng cú yờu cầu, ngõn hàng sẽ cử nhõn viờn huy động vốn đến tận nhà hoặc tận doanh nghiệp. Hiện tại Agribank Trần Đề cũng đó thực hiện dịch vụ này nhưng đối tượng ỏp dụng cũn hạn chế. Chỉ triển khai cho đối tượng khỏch hàng quan trọng và khỏch hàng thõn thiết. Như thế vụ tỡnh đó bỏ sút cỏc đối tượng khỏch hàng mới, chưa từng phỏt sinh cỏc giao dịch với ngõn hàng trước đõy. Nếu chớnh sỏch này được ỏp dụng rộng rói sẽ mang lại hiệu quả huy động cao hơn cho Ngõn hàng.
5.2.3 Chớnh sỏch lói suất
Lói suất là cụng cụ huy động vốn rất hiệu quả. Bất kỳ khỏch hàng nào cũng vậy, khi họ mang tiền gửi vào ngõn hàng, ngoài việc muốn tiền của họ được bảo đảm an toàn thỡ khỏch hàng cũn mong muốn đồng tiền mà họ gửi vào đú sẽ sinh lời cao. Với chớnh sỏch lói suất trần hiện nay, hầu hết lói suất của cỏc ngõn hàng thương mại đều sỏt hoặc bằng với mức trần mà Ngõn hàng Nhà nước quy định trong Thụng tư số 19 năm 2012 nờn việc cạnh tranh bằng lói suất đó trở nờn vụ hiệu húa, cỏc ngõn hàng thương mại khú lũng điều chỉnh lói suất theo ý muốn của mỡnh mà thay vào đú sẽ ỏp dụng cỏc hỡnh thức khuyến mói hấp dẫn, tặng quà cho khỏch hàng gửi lớn, gửi nhiều, khỏch hàng truyền thống… Do đú, để huy động được khối lượng vốn lớn thỡ Ngõn hàng cần đề ra nhiều hơn nữa cỏc chớnh sỏch tối ưu nhằm thu hỳt khỏch hàng, tuy nhiờn đõy là hỡnh thức huy động vốn khỏ tốn kộm, làm tăng chi phớ của Ngõn hàng, vỡ thế Ngõn hàng cần tớnh toỏn kỹ trước khi ỏp dụng.
5.2.4 Tăng cường đào tạo nõng cao trỡnh độ đội ngũ cỏn bộ
Để chi nhỏnh phỏt triển bền vững thỡ việc xõy dựng một đội ngũ cỏn bộ cú trỡnh độ, am hiểu về nghiệp vụ, năng lực cao, phẩm chất đạo đức tốt là rất quan trọng.
Tuyờn truyền đến từng cỏn bộ hiểu rừ tầm quan trọng của cụng tỏc huy động vốn giỳp đội ngũ cỏn bộ chủ động hơn trong việc tiếp cận, thu hỳt KH. Tập trung đào tạo chuyờn sõu cỏc nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thờm cỏc kiến thức mới, những sản phẩm và cụng nghệ hiện đại. Đào tạo cần được tập trung theo những chuyờn ngành nhất định, đào tạo một cỏch toàn diện, trỏnh đào tạo tràn lan. Khụng chỉ đỏp ứng đủ về chuyờn mụn nghiệp vụ, cú phẩm chất đạo đức tốt mà cần cú hiểu biết về xó hội, cú khả năng thớchứng vàtiếp thu nhanh những cụng nghệ mới, kiến thức mới.
Xõy dựng chế độ khen thưởng phự hợp, thực hiện chế độ khuyến khớch cả về vật chất và tinh thần, phỏt động phong trào thi đua cỏn bộ giỏi nhằm kớch thớch cỏc hoạt động tớch cực trong cụng tỏc huy động vốn. Đồng thời phải cú
chế độ kỷ luật và phờ bỡnh thớch đỏng đối với những cỏn bộ làm sai nguyờn tắc của NH, những cỏn bộ tha hoỏ biến chất gõy tổn thất cho NH.
5.2.5 Tăng cường cụng tỏc marketing, chớnh sỏch khỏch hàng tại địa phương
Đối với cỏc khỏch hàng đó cú quan hệ lõu năm với ngõn hàng thỡ:
Giữ tốt mối quan hệ với khỏch hàng thụng qua cỏc hoạt động tớn dụng, tạo mối quan hệ hai chiều thõn thiết giữa ngõn hàng với cỏc tổ chức kinh tế. Ngõn hàng cho cỏc tổ chức vay vốn kinh doanh, khi thu được kết quả, ngoài việc thanh toỏn nợ cho ngõn hàng, họ sẽ sử dụng thờm cỏc dịch vụ của ngõn hàng như thanh toỏn quốc tế, chi trả lương cho cụng nhõn, mua bỏn ngoại tệ…
Thường xuyờn tỡm hiểu nhu cầu, thị hiếu khỏch hàng nhằm đưa ra cỏc sản phẩm mới lạ, hấp dẫn nhưng khụng quỏ phức tạp.
Trong cỏc dịp lễ, Tết,… Ngõn hàng cần tặng quà, hoa để chỳc mừng nhằm củng cố mối quan hệ ngày càng bền chặt hơn. Đõy cũng là cử chỉ thể hiện sự quan tõm, hiếu khỏch của ngõn hàng đối với khỏch hàng.
Đối với những khỏch hàng lần đầu tiờn đến giao dịch với ngõn hàng thỡ việc tạo ấn tượng khởi đầu tốt đối với khỏch hàng là hết sức cần thiết:
Những nhõn viờn thường xuyờn tiếp xỳc với khỏch hàng đũi hỏi phải được đào tạo một cỏch chuyờn nghiệp, nhiệt tỡnh vui vẻ, tận tõm với khỏch hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Tuy cú một số nghiệp vụ khụng mang lại lợi ớch cho ngõn hàng ở hiện tại nhưng nú cú thể sẽ mang lại lợi ớch cho ngõn hàng trong tương lai. Chẳng hạn như trong dịp Tết, nhu cầu đổi tiền cũ lấy tiền mới của khỏch hàng là rất lớn, trong số những khỏch hàng này cú những người chưa từng đến ngõn hàng giao dịch bao giờ. Do đú, việc gõy ấn tượng đầu tiờn với khỏch hàng là rất cần thiết, nú là nhõn tố ảnh hưởng lớn đế cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng trong tương lai.
Đẩy mạnh cụng tỏc quảng cỏo, giới thiệu những chương trỡnh của Ngõn hàng đến với khỏch hàng thụng qua cỏc phương tiện truyền thụng đại chỳng để thu hỳt được nhiều khỏch hàng đến giao dịch giỳp gia tăng khả năng cạnh tranh với cỏc Ngõn hàng thương mại khỏc.
Túm lại, hoạt động ngõn hàng là trung gian tài chớnh hết sức quan trọng đối với nền kinh tế. Để đỏp ứng được nhu cầu vốn cho sự nghiệp phỏt triển kinh tế -xó hội trờn địa bàn, Agribank Trần Đề cần phải tiếp tục đa dạng hoỏ sản phẩm huy động, nõng cao hơn nữa tớnh tiện ớch thụng qua chất lượng và
tớnh đa dạng của sản phẩm. Về lõu dài, Ngõn hàng phải đạt được mục tiờu: bất kỳ cỏ nhõn tổ chức nào cú nguồn tiền chưa sử dụng, đều cú thể tỡm kiếm ở ngõn hàng một loại hỡnh huy động nào đú phự hợp với mong muốn của họ.
Trong những năm tới, cựng với Phương ỏn đầu tư xõy dựng cơ sở hạ tầng Khu cụng nghiệp Trần Đề, nhu cầu vốn đầu tư cho phỏt triển huyện Trần Đề cú thể sẽ tăng lờn rất nhanh. Trong đú chủ yếu là trụng chờ vào vốn tớn dụng của ngõn hàng. Vỡ vậy, Agribank Trần Đề cần chỳ trọng đẩy mạnh huy động vốn trờn địa bàn, đặc biệt là từ nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm trong dõn cư.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Trong những năm gần đõy, mặc dự đất nước phải đối mặt với nhiều khú khăn, cả hệ thống ngõn hàng thương mại vẫn nỗ lực rất nhiều để đỏp ứng kịp thời cỏc nhu cầu vốn và dịch vụ ngõn hàng cho mục tiờu tăng trưởng kinh tế. NHNo & PTNT chi nhỏnh huyện Trần Đề với uy tớn lõu năm, am hiểu thị trường cũng như khỏch hàng, cú chiến lược huy động vốn phự hợp và một lợi thế nữa của Ngõn hàng, đú là đội ngũ nhõn viờn cú nhiều kinh nghiệm, tõm huyết với nghề, cú sự đoàn kết chặt chẽ trong mọi hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng.
Tuy nhiờn, cỏc sản phẩm, dịch vụ huy động vốn cũn đơn điệu, khụng khỏc nhiều so với cỏc ngõn hàng khỏc trờn địa bàn, sản phẩm huy động chưa tớch hợp được nhiều tiện ớch cũng như khỏch hàng chưa nhận được nhiều ưu đói khi tham gia sử dụng sản phẩm nờn nguồn vốn chảy vào Ngõn hàng cú phần hạn chế. Mặc dự nguồn vốn huy động tương đối ổn định nhưng chỉ đỏp ứng được trờn dưới 50% nhu cầu tớn dụng của khỏch hàng nờn phần cũn lại phải nhờ vào nguồn vốn điều chuyển từ cấp trờn, làm tăng chi phớ sử dụng vốn của Ngõn hàng.
Nhỡn chung, tổng nguồn vốn tăng dần qua từng năm tạo được niềm tin và gõy dựng được chỗ đứng vững chắc trong lũng khỏch hàng nờn khụng chỉ giữ chõn được những khỏch hàng cũ mà cũn cú thờm nhiều khỏch hàng mới khiến cho nguồn vốn huy động tăng dần qua từng năm và đú cũng là mục đớch mà Ngõn hàng đang hướng tới trong tương lai: tăng trưởng vốn huy động đủ đỏp ứng nhu cầu tớn dụng của địa phương nhằm hạn chế tối đa nguồn vốn điều chuyển từ ngõn hàng cấp trờn để giảm thiểu được chi phớ sử dụng vốn điều chuyển, đạt mục tiờu cuối cựng là tối đa lợi nhuận cho Ngõn hàng.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Kiến nghị đối với Chớnh phủ và Ngõn hàng Nhà nước 6.2.1.1 Đối với Chớnh phủ 6.2.1.1 Đối với Chớnh phủ
Kinh tế xó hội phỏt triển nhanh chúng kộo theo sự phỏt sinh cỏc mối quan hệ kinh tế xó hội mới, đũi hỏi Chớnh phủ phải thật khộo lộo dựng phỏp luật để điều chỉnh cỏc mối quan hệ này nhằm tạo ra mụi trường phỏp lý ổn định cho sự phỏt triển của nền kinh tế.
Hoạt động ngõn hàng cũng như cỏc loại hỡnh sản xuất kinh doanh khỏc, khụng tồn tại độc lập mà chịu sự chi phối rất lớn từ mụi trường kinh tế vĩ mụ mà cụ thể là phỏp luật, chớnh sỏch của Nhà nước. Hiện nay, vỡ nhiều nguyờn nhõn khỏch quan lẫn chủ quan mà phỏp luật nước ta chưa thực sự đồng bộ, nhiều điều luật cú lỳc chồng chộo nhau gõy khú khăn cho cỏc nhà kinh doanh. Những quy định mới khụng được hướng dẫn thực hiện rừ ràng cũng một phần làm chậm quyết định của nhà quản trị. Do đú, Nhà nước cần cú những biện phỏp đảm bảo cỏc quy định được thực hiện một cỏch nhất quỏn và triệt để. Riờng đối với hoạt động ngõn hàng, trước yờu cầu đổi mới và hội nhập với nền kinh tế thế giới, Chớnh phủ cần kịp thời ban hành những văn bản phỏp luật phự hợp với tỡnh hỡnh mới đồng thời cú sự chi tiết trong hướng dẫn thi hành. Mặt khỏc cần phải xử lớ nghiờm minh những cỏn bộ ngõn hàng vi phạm phỏp luật để duy trỡ lũng tin của dõn chỳng vào sự an toàn của hệ thống ngõn hàng.
Việc ban hành, hướng dẫn và thi hành luật cần cú sự thống nhất chặt chẽ. Sự thay đổi về Luật tớn dụng cần được kết hợp với những thay đổi tương ứng trong Luật doanh nghiệp, Luật thương mại vỡ trong giao dịch kinh doanh của cỏc tổ chức kinh tế với ngõn hàng, nội dung của những bộ luật này cú sự gắn bú khăng khớt với nhau.
6.2.1.2 Đối với Ngõn hàng Nhà nước
Tiếp tục hoàn thành khung phỏp lý về hoạt động huy động vốn ngõn hàng theo hướng tạo điều kiện thuận lợi cho cỏc tổ chức tớn dụng phỏt huy quyền tự chủ thực sự trong hoạt động của mỡnh. Bỡnh ổn giỏ vàng, ngoại tệ. Ban hành cỏc quy định điều tiết thị trường vàng và ngoại tệ, xử lý nghiờm minh cỏc trường hợp vi phạm phỏp luật, tao mụi trường cạnh tranh lành mạnh giữa cỏc ngõn hàng. Điều hành chớnh sỏch tiền tệ sao cho nền kinh tế ổn định, giữ vững tăng trưởng và hạn chế lạm phỏt nhằm đưa mức lói suất thực luụn dương.