triển Nụng thụn huyện Trần Đề
4.1.2.1 Tỡnh hỡnh huy động vốn theo loại tiền
Huy động vốn là một nghiệp vụ cơ bản và quan trọng của ngõn hàng. Hiệu quả cụng tỏc huy động vốn được cỏc ngõn hàng quan tõm khụng chỉ vỡ nú là một nghiệp vụ truyền thống của ngõn hàng mà cũn vỡ nú là một trong những hoạt động chủ yếu gúp phần mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngõn hàng. Thấy được tầm quan trọng của việc huy động vốn, Ngõn hàng đó tập trung huy động nguồn vốn đa dạng bao gồm cả ngoại tệ nhằm đỏp ứng nhu cầu ngày càng cao của xó hội. Địa bàn huyện Trần Đề tập trung chủ yếu là nụng dõn với nụng nghiệp là nghề chớnh nờn đồng ngoại tệ khụng được sử dụng phổ biến, chỉ một bộ phận rất nhỏ khỏch hàng làm ăn cú nhu cầu sử dụng ngoại tệ cũng như cú nhu cầu gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ, ngoài ra cũng cú một nhúm khỏch hàng nhỏ nhận được khoản ngoại tệ do người thõn từ nước ngoài gửi về nhưng chưa cú nhu cầu sử dụng nờn cũng đúng gúp một phần vào nguồn vốn huy động ngoại tệ cho Ngõn hàng.
Bảng 4.2 Vốn huy động theo loại tiền của NHNo & PTNT huyện Trần Đề giai đoạn 2011-2013 và 6 thỏng đầu năm 2014
Đơn vị tớnh: triệu đồng
Chỉ tiờu
Năm 6 thỏng đầu năm Chờnh lệch
2011 2012 2013 6/2013 6/2014 2012-2011 2013-2012 6/2014-6/2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Việt Nam đồng 109.723 133.566 136.406 128.521 148.335 23.843 21,73 2.840 2,08 19.814 15,42
Ngoại tệ quy đổi 10.995 15.631 17.437 3.316 15.289 4.636 42,16 1.806 10,36 11.973 361,07
Tổng vốn huy động 120.718 149.197 153.843 131.837 163.624 28.479 23,59 4.646 3,02 31.787 24,11
Ngoại tệ
Bảng tỷ trọng cho ta thấy ngoại tệ chỉ chiếm một tỷ trọng tương đối nhỏ trong tổng vốn huy động của chi nhỏnh, trờn dưới khoảng 10%. Tốc độ tăng trưởng của ngoại tệ lờn xuống bất ổn và thực tế thỡ lượng ngoại tệ tăng khỏ chờnh lệch nhau qua từng năm, cụ thể năm 2012, lượng ngoại tệ quy đổi đạt mốc 15.631 triệu đồng, tăng 4.636 triệu xấp xỉ 42,16% so với năm 2011, chiếm 10,48% trong tổng nguồn vốn. Sự tăng trưởng nguồn ngoại tệ này bắt nguồn từ việc thu hỳt đầu tư của tỉnh Súc Trăng, với nhiều dự ỏn lớn như: khu cụng nghiệp Trần Đề, khu du lịch sinh thỏi Mỏ ể,… Và đõy cũng là nơi nuụi trồng thủy hải sản lớn của tỉnh, hỡnh thành nờn cỏc nhà mỏy chế biến thủy sản xuất khẩu, đem lại nguồn ngoại tệ về cho huyện, đồng thời huyện cũng cú lượng kiều hối chuyển về rất lớn sử dụng khụng hết được gửi vào ngõn hàng để sinh lói.
Bước sang năm 2013, nguồn ngoại tệ quy đổi chỉ tăng ở mức 1.806 triệu đồng tương đương 10,36% so với năm 2012, sự sụt giảm này được lý giải như sau: ngày 28/6/2013 NHNN điều chỉnh giảm lói suất tối đa đối với tiền gửi bằng USD của tổ chức (từ 2%/năm xuống 0,25%/năm), cỏ nhõn (từ 2%/năm xuống 1,25%/năm) tại tổ chức tớn dụng để hỗ trợ duy trỡ được mức chờnh lệch lợi tức giữa việc nắm giữa VND và USD trong điều kiện mức chờnh lệch này giảm xuống mức thấp nhằm đảm bảo việc điều chỉnh tỷ giỏ khụng gõy biến động trờn thị trường. Chớnh quyết định này phần nào ảnh hưởng đến nguồn vốn bằng ngoại tệ cho cả hệ thống NH Agribank núi chung và Agribank Trần Đề núi riờng.
Sỏu thỏng đầu năm 2014, nguồn ngoại tệ tăng lờn đột biến so với cựng kỡ năm 2013, tăng 11.973 triệu đồng xấp xỉ 361,07% và đạt hơn 87% so với cả năm 2013. Điều này cho thấy sự nỗ lực trong việc thu hỳt tiền gửi của Agribank Trần Đề khụng chỉ là nội tệ mà cũn cú cả ngoại tệ. Nguồn ngoại tệ của ngõn hàng tăng trưởng khỏ một phần cũng do gần đõy dịch vụ Western Union dần trở nờn phổ biến, người dõn giao dịch nhận tiền từ nước ngoài gửi về khỏ nhiều và qua sự vận động của cỏn bộ ngõn hàng, khỏch hàng đó gửi vào ngõn hàng nhưng lượng tiền huy động được từ hỡnh thức này rất ớt vỡ chỉ thu hỳt qua dõn cư là chớnh và với lói suất huy động khỏ thấp, do vậy trong thời gian tới ngõn hàng cần tỡm kiếm khai thỏc thờm cỏc nguồn ngoại tệ thanh toỏn nhằm tăng trưởng nguồn vốn ngoại tệ của ngõn hàng.
Nội tệ
Nội tệ luụn là thành phần chủ yếu và quan trọng nhất trong nguồn vốn huy động chia theo loại tiền của cỏc NHTM. Từ năm 2011 đến nay, nguồn vốn huy động của Ngõn hàng luụn tăng, điều đú cũng đồng nghĩa với việc tăng lờn của nguồn vốn nội tệ. Tuy mức tăng trưởng nguồn vốn nội tệ của Ngõn hàng cú khỏc nhau theo từng năm, cụ thể năm 2011 nguồn vốn nội tệ chỉ ở mức 109.723 triệu đồng nhưng đến năm 2012, con số này tăng thờm 21,73% và đạt mức 133.566 triệu, đến năm 2013, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn nội tệ giảm lại và chỉ tăng 2,08% so với năm 2012 nhưng nhỡn chung nguồn vốn này vẫn tăng ở một mức độ phự hợp. Khỏch hàng chủ yếu của Ngõn hàng là nụng dõn và hộ gia đỡnh, họ chủ yếu sử dụng tiền mặt mà cụ thể là nội tệ. Chớnh vỡ thế, số tiền nhàn rỗi của họ đem gửi tiết kiệm tại Ngõn hàng thường là nội tệ. Ngoài ra, lói suất huy động của nội tệ luụn cao hơn so với ngoại tệ, điều này lý giải tại sao nguồn vốn huy động bằng nội tệ luụn chiếm tỉ trọng cao và lớn hơn rất nhiều lần so với nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ.
4.1.2.2Tỡnh hỡnh huy động vốn theo đối tượng khỏch hàng
Trong nền kinh tế chung, cú rất nhiều thành phần kinh tế khỏc nhau, mỗi đối tượng, mỗi thành phần khỏc nhau lại cú nhu cầu và nguồn vốn khỏc nhau. Hiểu được vấn đề này, NHNo & PTNT huyện Trần Đề đó đưa ra nhiều sản phẩm huy động phự hợp với từng thành phần kinh tế khỏc nhau để đỏp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng cao của khỏch hàng phục vụ cho sự phỏt triển chung của xó hội.
Tiền gửi của tổ chức tớn dụng
Bờn cạnh cỏc nguồn tiền trờn thỡ chi nhỏnh cũng rất quan tõm tới nguồn tiền gửi của cỏc TCTD, đõy là nguồn tiền cú tớnh ổn định khụng cao và khụng thường xuyờn trong suốt cỏc thời kỳ hoạt động trong năm của chi nhỏnh vỡ đõy là nguồn tiền gửi chủ yếu nhằm mục đớch thanh toỏn và chi trả dưới hỡnh thức ngõn hàng đại lý và dịch vụ tương ứng. Tuy cú xu hướng tăng giảm thất thường nhưng với tỉ trọng khỏ thấp trong tổng vốn huy động ( thấp hơn 0,3%) nờn sự thay đổi nguồn tiền này cũng khụng ảnh hưởng nhiều đến khả năng thanh khoản của chi nhỏnh. Tuy nhiờn, do tớnh chất khụng ổn định cú thể làm ảnh hưởng đến hoạt động sử dụng vốn của Ngõn hàng nờn Ngõn hàng luụn phải cú kế hoạch rất thận trọng trong việc sử dụng nguồn này, đồng thời phải cú chiến lược phỏt triển cỏc hoạt động dịch vụ tài chớnh để thu hỳt ổn định
Bảng 4.3 Vốn huy động theo đối tượng khỏch hàng của NHNo & PTNT huyện Trần Đề giai đoạn 2011-2013 và 6 thỏng đầu năm 2013,2014
Đơn vị tớnh: triệu đồng
Nguồn: Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT huyện Trần Đề giai đoạn 2011-2013 và 6 thỏng đầu năm 2013,2014
Chỉ tiờu Chỉ tiờu 6 thỏng đầu năm
Chờnh lệch
2012-2011 2013-2012 6/2014 - 6/2013
2011 2012 2013 6/2013 6/2014 Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tổ chức tớn dụng 312 18 17 9 48 -294 -94,23 -1 -5,56 39 433,33
Tổ chức kinh tế 2.540 10.742 12.401 8.256 18.729 8.202 322,91 1.659 15,44 10.473 126,85
Kho bạc Nhà nước 682 3.626 7.859 3.519 8.663 2.944 431,67 4.233 116,74 5.144 146,18
Dõn cư 117.184 134.811 133.566 120.053 136.184 17.627 15,04 -1.245 -0,92 16.131 13,44
Tiền gửi của tổ chức kinh tế
Tuy chiếm tỉ trọng khỏ thấp trong tổng vốn huy động nhưng nguồn vốn huy động từ cỏc TCKT cũng phần nào giỳp Ngõn hàng giảm bớt chi phớ vỡ đõy là nguồn vốn cú chi phớ thấp, tạo điều kiện cho Ngõn hàng tăng sức cạnh tranh trờn thị trường. Nguồn vốn huy động được từ đối tượng này chiếm tỷ trọng thứ hai sau nguồn vốn từ dõn cư, tuy vẫn cú sự chờnh lệch khỏ lớn giữa hai đối tượng này, nhưng qua bảng số liệu nờu trờn thỡ lượng vốn mà đối tượng này đúng gúp vào nguồn vốn huy động của ngõn hàng cũng đó tăng dần qua cỏc năm. Năm 2012 tăng 322,91% so với năm 2011, tuy nguồn vốn này khụng lớn nhưng tốc độ tăng trưởng đỏng kể cho thấy Ngõn hàng đó rất nỗ lực để huy động được nhiều nguồn vốn khỏc nhau chứ khụng riờng gỡ nguồn vốn từ dõn cư. Và nguyờn nhõn khỏc nữa là do thời gian gần đõy, nền kinh tế huyện Trần Đề đang trờn đà phỏt triển, cơ cấu kinh tế dần chuyển đổi theo hướng cụng nghiệp húa, nhiều doanh nghiệp tư nhõn ra đời và hoạt động cú hiệu quả, việc trao đổi hàng húa, sản xuất kinh doanh xuất hiện ngày càng nhiều, do đú hỡnh thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt ngày càng được phổ biến và được cỏc doanh nghiệp ưa chuộng vỡ tớnh an toàn và tiện lợi. Ngõn hàng cần cú những biện phỏp để thu hỳt làm tăng tỷ trọng của nguồn vốn huy động được từ đối tượng này.
Tiền gửi của Kho bạc Nhà nước
Khi Kho bạc thu ngõn sỏch, nguồn tiền nhàn rỗi chưa cú nhu cầu sử dụng thỡ Kho bạc sẽ gửi tiền vào cỏc NHTM, gúp phần đúng gúp vào nguồn vốn của Ngõn hàng. Năm 2012, tiền gửi của Kho bạc Nhà nước tăng rất mạnh với tốc độ 431,67% so với năm 2011, gúp phần làm tăng tỉ trọng trong tổng vốn huy động chia theo đối tượng khỏch hàng của chi nhỏnh. Nguồn tiền này tiếp tục tăng 4.233 triệu đồng vào năm 2013 với tỉ lệ tăng trưởng 116,74% và đang cú xu hướng tăng dần trong sỏu thỏng đầu năm 2014. Đõy là những cố gắng của bản than Ngõn hàng trong việc vận động, huy động Kho Bạc Nhà Nước duy trỡ số dư tài khoản tiền gửi tại ngõn hàng.
Tiền gửi từ dõn cư
Dõn cư là nhúm khỏch hàng quan trọng nhất của hầu hết cỏc NHTM. Tuy huy động từ cỏc cỏ nhõn, hộ gia đỡnh với lượng tiền nhỏ lẻ nhưng nguồn vốn từ nhúm khỏch hàng này gộp lại là vụ cựng lớn và khụng lạ gỡ khi nú chiếm tỉ trọng cao nhất trong cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhỏnh. Năm 2011, tỉ lệ tiền gửi dõn cư chiếm hơn 97% tổng vốn huy động với con số thực tế là 117.184 triệu đồng. Sang năm 2012, con số này tiếp tục tăng lờn mức 134.811 triệu tương đương tăng 15,04% so với năm 2011, tuy nhiờn sang năm 2013
nguồn tiền này lại giảm nhẹ 1.245 triệu đồng, nguyờn nhõn là do năm 2012, những bờ bối của một số ngõn hàng trong hệ thống khiến người dõn mất lũng tin ở cỏc NHTM, do NHNN kịp thời giải quyết cựng với những chiến lược đỳng đắn từ ban lónh đạo nờn sang năm 2013 nguồn vốn này giảm khụng nhiều nờn cũng khụng ảnh hưởng đến chất lượng huy động vốn của Agribank Trần Đề.
Sỏu thỏng đầu năm 2014, tỡnh hỡnh nguồn vốn huy động từ dõn cư cú cải thiện, đú là do Ngõn hàng đó ỏp dụng chớnh sỏch huy động vốn đỳng đắn, đỏnh vào tõm lý khỏch hàng cỏ nhõn với nhiều chương trỡnh khuyến mói hấp dẫn, lói suất huy động linh hoạt,... Tuy nhiờn, do đõy là nguồn vốn cú chi phớ thấp nờn phải chịu rủi ro cao về lói suất, thanh khoản hay vốn chủ sở hữu. Chẳng hạn, vào những thời điểm bỡnh thường, nguồn vốn này cú thể tương đối ổn định, ớt nhạy cảm với thay đổi của lói suất nhưng cũng chớnh loại tiền gửi đú lạ cú thể dẫn đến rủi ro thanh khoản vào những thời vụ nhất định trong năm hoặc thời kỡ kinh tế khủng hoảng khi xảy ra việc rỳt tiền ồ ạt vỡ loại tiền gửi này chịu ảnh hưởng bởi những đột biến và thất thường. Do đú, Ngõn hàng cần thường xuyờn theo dừi tỡnh hỡnh kinh tế, chớnh trị để kịp thời đề ra cỏc chớnh sỏch hợp lý nhằm giải quyết những khú khăn cú thể mắc phải trong tương lai.
4.1.2.3 Tỡnh hỡnh huy động vốn theo kỡ hạn
Tại Agribank chi nhỏnh Trần Đề, nếu xột theo kỡ hạn thỡ nguồn tiền gửi được chia thành hai loại: tiền gửi khụng kỡ hạn và tiền gửi cú kỡ hạn, tiền gửi cú kỡ hạn được chia thành hai nhúm: cú kỡ hạn nhỏ hơn 12 thỏng (tiền gửi ngắn hạn) và cú kỡ hạn từ 12 thỏng trở lờn (tiền gửi trung hạn và dài hạn). Mỗi loại này cú tỷ trọng và ảnh hưởng khỏc nhau đối với tổng nguồn vốn huy động núi riờng và nguồn vốn của Ngõn hàng núi chung. Sau đõy là bảng số liệu thể hiện tỡnh hỡnh nguồn vốn huy động theo kỡ hạn của Ngõn hàng giai đoạn 2011-2013 và 6 thỏng đầu năm 2014.
Tiền gửi khụng kỡ hạn
Nguồn tiền gửi khụng kỡ hạn tăng giảm khụng đều qua cỏc năm, cụ thể năm 2012, số tiền thực tế tăng 10.935 triệu đồng tương đương 70,71% so với năm 2011 nhưng sang năm 2013, nguồn vốn khụng kỡ hạn lại giảm 7.852 triệu đồng xấp xỉ 29,74% so với năm 2012. Tuy nhiờn, trong những thỏng đầu năm 2014 nguồn tiền này lại cú dấu hiệu tăng mạnh trở lại (hơn 50% so với 6 thỏng đầu năm 2013).
Bảng 4.4 Vốn huy động theo kỡ hạn của NHNo & PTNT huyện Trần Đề giai đoạn 2011-2013 và 6 thỏng đầu năm 2014
Đơn vị tớnh: triệu đồng
Chỉ tiờu
Năm 6 thỏng đầu năm Chờnh lệch
2011 2012 2013 6/2013 6/2014
2012-2011 2013-2012 6/2014-6/2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Khụng kỡ hạn 15.465 26.400 18.548 18.303 27.815 10.935 70,71 -7.852 -29,74 9.512 51,97
Cú kỡ hạn 105.253 122.797 135.295 113.534 135.809 17.544 16,67 12.498 10,18 22.275 19,62
+ <12 thỏng 99.911 109.593 113.556 98.188 108.632 9.682 9,69 3.963 3,62 10.444 10,64
+ >=12 thỏng 5.342 13.204 21.739 15.346 27.177 7.862 147,17 8.535 64,64 11.831 77,1
Tổng vốn huy động 120.718 149.197 153.843 131.837 163.624 28.479 23,59 4.646 3,11 31.787 24,11
Sự thay đổi liờn tục này cũng tương đối dễ hiểu vỡ chiếm đa số trong khoản mục này là tiền gửi của cỏc TCKT. Từ những bất ổn của nền kinh tế núi chung và khú khăn của cỏc doanh nghiệp núi riờng, nguồn tiền gửi vốn khụng ổn định này lại càng biến động nhiều hơn. Sự biến động của nguồn vốn này là khụng thể trỏnh khỏi nhưng đõy là nguồn vốn cú chi phớ trả lói thấp nhất, bờn cạnh đú với lượng khỏch hàng tương đối ổn định và cú phần gia tăng thỡ sự rỳt, gửi thường xuyờn khụng gõy quỏ nhiều lo ngại về khả năng thanh khoản cho chi nhỏnh.
Nhỡn chung, mặc dự tỉ trọng tiền gửi khụng kỡ hạn trong tổng vốn huy động tăng giảm khụng đều qua cỏc năm nhưng hiện tại nguồn tiền này đó tương đối ổn định, phỏt triển phự hợp với Đề ỏn đẩy mạnh thanh toỏn khụng dựng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2011-2015 được Thủ tướng Chớnh phủ phờ duyệt tại Quyết định số 2453/QĐ-TTg ngày 27/12/2011.
Tiền gửi cú kỡ hạn
Chiếm tỉ trọng lớn nhất trong tổng vốn huy động nờn tiền gửi cú kỡ hạn đúng một vai trũ hết sức quan trọng, nguồn tiền này cú ảnh hưởng rất lớn đến kết quả hoạt động kinh doanh của một ngõn hàng và do đú, để quản lý tốt tiền gửi cú kỡ hạn cũng là một việc khụng hề đơn giản. Năm 2012 là năm tỏi cấu trỳc hệ thống NHTM của NHNN, làm cho hệ thống thanh khoản ngõn hàng vừa và nhỏ gặp nhiều khú khăn, kết hợp với tõm lý lo sợ mất tiền của người