Gi iăphápăphòngăng aăr iăroătínăd ngăc aăNgân hàng Nôngănghi păvƠăPhát tri năNôngăthônăchi nhánh ôngăH ngă

- Ni dung phòng nga ri ro tí nd ng ca Agribank chi nhánh ôngăH ngă còn có nhi u h n ch v công tác ki m tra, giám sát cho vay, h th ng thông tin

H NGăậ T NăTỄIăBỊN

3.2 Gi iăphápăphòngăng aăr iăroătínăd ngăc aăNgân hàng Nôngănghi păvƠăPhát tri năNôngăthônăchi nhánh ôngăH ngă

tri năNôngăthônăchi nhánh ôngăH ngă

D a trên nh ng đ nh h ng c a NHNo & PTNT huy n ông H ng và m c tiêu tín d ng c n đ t đ c cho t i n m 2017, vì s an toàn, hi u qu trong ho t đ ng tín d ng cu n ngơn hƠng, d i đ y xin đ a ra m t s gi i pháp nh m phòng ng a r i ro tin d ng cho NHNo & PTNT chi nhánh ông H ng

3.2.1 T ng c ng hi u qu c a vi c th m đ nh h s cho vay

ơy lƠ n i dung h t s c quan tr ng trong m t quy trình cho vay, đóng vai trò quy t đ nh đ n s an toàn hi u qu c a kho n vay. nâng cao hi u qu th m đnh kho n vay ph i th c hi n th m đnh các v n đ sau:

Th m đnh v ph ng di n tƠi chính đ i v i doanh nghi p, trong đó c n ghi rõ:

+ Nguyên t c th m đ nh, phơn tích (xác đ nh c s phân tích là gì: báo cáo tài chính th i kì nƠo, đƣ quy t toán thu hay ch a, nh ng báo cáo tài chính lo i nào c n phơn tích…)

+ N i dung các ch tiêu tƠi chính đ phân tích (bao g m các ch tiêu c b n ph n ánh kh n ng thanh toán, c c u v n, hi u qu ho t đ ng c a tài s n, kh n ng sinh l i,..). ơy c ng lƠ m t c s quan tr ng giúp Ngân hàng xác đ nh đ c vòng quay v n đ tính toán th i h n vay v n, xác đ nh v n

57

t có đ đ a ra h n m c tín d ng, xác đ nh trình đ qu n lý và s d ng v n.

Th m đnh tính kh thi c a ph ng án, d án:

+ i v i cho vay ng n h n (cho vay t ng l n, cho vay theo h n m c tín d ng) c n th m đnh th tr ng cung c p đ u vào, th tr ng tiêu th , phân tích ph ng di n tài chính c a ph ng án..Vi c th m đnh qua các h p đ ng, hoá đ n..ho c qua th c t đ i tác c a khách hàng.

+ Cho vay trung h n, c n chú tr ng:

 ánh giá s b các n i dung chính c a d án

 Phân tích th tr ng và kh n ng tiêu th c a s n ph m

 Phân tích r i ro và các bi n pháp phòng ng a r i ro

 Xác đnh m c cho vay và th i h n cho vay

 Th m đnh v ph ng di n k thu t và tài chính c a d án Th m đnh v t i s n đ m b o ti n vay, n i dung th m đnh bao g m:

Cho vay có b o đ m b ng tài s n c n ki m tra vƠ đnh giá tài s n b o đ m làm c n c xác đnh cho vay. Ki m tra tài s n b o đ m: th c tr ng tài s n (hình thái bên ngoài n u lƠ đ ng s n, v trí đa lý tài s n n u là b t đ ng s n), tình tr ng pháp lý ng i th ch p ậ b o lƣnh, thông qua đó có th xác đ nh l i th và r i ro có th đ i v i tài s n đ ra quy t đ nh nh n hay không nh n tài s n và làm c s đnh giá tài s n đ m b o, m c cho vay t i đa d trên giá tr tài s n đ m b o.

T ng c ng cho vay có b o đ m b ng tài s n, b o lãnh và b o hi m

T ng c ng áp d ng bi n pháp đ m b o b ng tài s n là m t trong nh ng đi u ki n khá quan tr ng đ i v i kho n vay. Khí khách hàng ph i đ a tƠi s n vào làm b o lãnh, áp l c ph i tr n , ý th c tr n s nâng cao lên nhi u h n, đ c bi t đ i v i tài s n c a chính khách hàng vay v n ( ho c lƣnh đ o công ty dùng tài s n c a mình đ b o đ m cho công ty vay v n). Tâm lý s ph i đ a tƠi s n ra phát m i s lƠ đ ng l c đ tr n đúng h n đ i v i khách hàng, Th c t cho th y, nhi u kho n vay tiêu dùng, tr n b ng l ng b quá h n do thi u áp l c v tài s n đ m b o. Nh t lƠ đ i v i kho n vay cho DNNN th ng không có tài s n đ m b o, khi b r i ro, m c trích l p d phòng r t cao do không có tài s n. ơy lƠ đi u ki n b t l i cho ngân hàng.

i v i tài s n th ch p c a bên th ba c n ph i th m đnh r t c n th n b i vì sau này n u có r i ro món vay ng i ch u thi t là bên th ch p, bên vay v n không ph i th ch p tài s n c a mình nên có th gi m áp l c thanh toán n sòng ph ng. ơy có th

là vi c đánh vƠo tơm lỦ, Ủ th c c a ng i vay v n nh ng c ng đ m b o an toƠn h n cho Ngân hàng.

Trong m t s tr ng h p c n thi t, Ngân hàng có th chuy n đ i bi n pháp áp d ng tài s n đ m b o, t vi c cho vay th ch p, ho c t th ch p m t tài s n sang nhi u h n. Ngơn hƠng có th yêu c u khách hƠng thay đ i tài s n đ m b o n u th y c n thi t, ví d nh tƠi s n đ m b o là dây chuy n thi t b , ph ng ti n v n chuy n trong tr ng h p r i ro cao, tài s n gi m giá tr không đáp ng đ c ngh a v tr n thì có th chuy n sang ho c b sung tài s n đ m b o là b t đ ng s n, đơy lƠ tƠi s n th ng có giá tr n đ nh h n.

Tài s n đ m b o là c u cánh cu i cùng cho kho n vay khi khách hàng không còn kh n ng tr n , vi c thu h i n vay vào lúc này ch trông ch vào tài s n đ m b o đ c phát m i. Do v y, t ng c ng áp d ng cho vay có b o đ m là m t trong nh ng gi i pháp nh m phòng ng a và h n ch r i ro tín d ng t i NHNNo&PTNT chi nhánh

ông H ng.

Ngoài ra v n đ liên quan đ n b o hi m c ng khá lƠ quan tr ng. Ng i Vi t Nam có thói quen là không mu n mua b o hi m. Tuy nhiên, vi c s n xu t kinh doanh thì l i r t c n thi t nên mua b o hi m b i luôn ti m n nh ng r i ro, ví d nh b o hi m cháy n , r t nhi u công ty ch quan không mua b o hi m nên khi x y ra cháy thi t hai hàng t đ ng mƠ không có cách nƠo bù đ p l i đ c. Do đó vi c mua b o hi m đ i v i khách hàng v a là khuy n khích c ng v a là b t bu c đ kho n vay tr nên an toàn h n.

i v i khách hàng có ho t đ ng s n xu t kinh doanh trong l nh v c có khá nhi u r i ro, Ngân hàng nên khuy n khích khách hàng mua b oh hi m tài s n, k c b o hi m nhân thân. Vi c mua b o hi m c a khách hƠng nên đ c đ a vƠo tiêu chí đ ngân hàng c ng đi m khi th m đ nh và quy t đnh cho vay. Vi c khách hàng mua b o hi m đƣ th hi n ý th c t b o v mình trong ho t đ ng kinh doanh, đi u này khuy n khích và có th là m t trong nh ng đi u ki n cho vay. Gi i pháp này giúp ngân hàng phòng ng a đ c r i ro tín d ng và h n ch nh ng t n th t phát sinh n u có. Tuy nhiên đi u đ t ra lƠ lƠm sao đ thay đ i nh n th c v vi c c n thi t ph i có b o hi m c a ng i dân, hi n nay NHNNo&PTNT chi nhánh huy n ông H ng c ng đƣ áp d ng nâng cao, qu ng cáo chính sách b o hi m t i ng i dơn c ng nh khách hƠng. Khi n cho s n ph m tín d ng ngân hàng và b o hi m đ c ph bi n toàn di n h n, nên tri n khai t p hu n cho các cán b ngân hàng, c cán b tín d ng và cán b s giao d ch nh ng k n ng bán hƠng, thuy t ph c khách hàng v nh ng l i ích c a b o hi m. Thêm vào n a có th k t h p v i các công ty b o hi m đa qu c gia chuyên

59

nghi p nh b o hi m d u khí , nh m nâng cao kh n ng c nh tranh c ng nh đem l i ni m tin cho khách hàng yên tâm s d ng d ch v b o hi m.