+ B sung tài s n đ m b o: Trong tr ng h p kho n vay có bi u hi n b t n, ngu n thu là không rõ ràng, tài s n đ m b o có đ kh m i th p , th p h n giá tr kho n vay , ngân hàng có th yêu c u khách hàng b sung tài s n đ m b o.
+ Khoanh n , xoá n : Tr ng h p khi áp d ng bi n pháp thu h i đ c n , trên c s nh ng v n b n quy đ nh, h ng d n c a Nhà n c v khoanh n , xoá n , cán b tín d ng(CBTD) theo dõi, rà soát đi u ki n t p h p khoanh n , xoá n , báo cáo tr ng phòng Tín D ng đ trình lãnh đ o xem xét quy t đnh ho c trình c p có th m quy n quy t đnh. N u đ c phê duy t CBTD s chuy n h s cho phòng h ch toán k toán và thông báo cho khách hàng.
+ H ng s d ng các bi n pháp thanh lý: Do yêu c u b t bu c t i chi nhánh khách hàng c n có tài s n đ m b o c m c , th ch p cho kho n vay thì m i đ c phép vay v n nên t n t i 2 lo i n đ ng sau
+N đ ng có TS B
+N t n đ ng không có TS B và con n còn t n t i, ho t đ ng
K t qu đ t đ c trong n m 20124 là NHNNo&PTNT chi nhánh ông H ng đƣ x lý r i ro đ t m c 789 t đ ng , t ng lên 15 t đ ng t ng ng t ng lên 1,93% so v i n m 2013 là 774 t đ ng . ơy lƠ m t k t qu tuy ch a cao nh ng c ng ph n nào cho tháy d u hi u kh quan cho th y s c g ng n l c c a ngân hang trong vi c x lý r i ro đ gi m t l n x u.
Thu h i các kho n n đƣ đ c x lý r i ro. N m 2014, NHNNo&PTNT chi nhánh ông H ng đƣ thu đ c 876 t đ ng (g c: 791 t đ ng, lãi 85 t đ ng) đ t 70,5% k ho ch n m. Có đ c k t qu kh quan nh v y là do công tác thu h i n sau x lỦ RR đƣ đ c chi nhánh quan tâm sát sao, c g ng t p trung, ch đ o b ng các bi n pháp:
Trên c s phân lo i, đánh giá đi u ki n, kh n ng thu h i n đnh k hàng quý, n m, chi nhánh giao k ho ch thu h i cho t ng ngơn hƠng c s .
Ph i h p v i c quan ngo i thành, n i chính, u ban nhân dân các c p, thành l p t thu h i n liên ngành, x lý phát m i tài s n n u có,….
2.3 ánhăgiáăth cătr ngăphòngăng aăr iăro tínăd ngăt iăNgơnăhƠngăNôngănghi păvƠăPhátătri nănôngăthônăchiănhánhă ôngăH ngăật nhăTháiăBình vƠăPhátătri nănôngăthônăchiănhánhă ôngăH ngăật nhăTháiăBình
2.3.1 Nh ng k t qu đ t đ c
Vi c áp d ng mô hình phòng ng a r i ro m c dành cho chi nhánh đƣ có nh ng b c đ i m i, phù h p v i tình hình th c t s n xu t c a đ a ph ng. Ngơn hƠng đang ti n hành cho cán b đi t p hu n h c h i nghi p v do ngân hàng t nh Thái Bình t ch c nh m nâng cao ch t l ng cán b tín d ng c a chi nhánh.
ã áp ế ng s tay tín d ng, đ c tri n khai trong chi nhánh giúp cho các cán b tín d ng có đi m t a v ng vàng v các v n b n quy đnh c a CP, NHNN v ho t đ ng tín d ng c ng nh các c ch , chính sách, quy đnh cho vay c a b n thân NHNNo&PTNT chi nhánh ông H ng, phù h p v i tình hình ho t đ ng tín d ng trong khu v c. Quy trình c p tín d ng c a ngân hàng đ c xây d ng m t cách rõ ràng, hi n đ i, đ c ban hƠnh vƠ h ng d n ch đ o chi ti t t i t ng chi nhánh trong toàn h th ng, thông qua các công v n vƠ s tay tín d ng c a ngân hàng.
47
H th ng ch m đi m và x p h ng tín d ng n i b đ c áp d ng t o đi u ki n thu n l i cho cán b tín d ng nhanh chóng ra soát c ng nh ki m tra ch t l ng tín thu n l i cho cán b tín d ng nhanh chóng ra soát c ng nh ki m tra ch t l ng tín d ng c a khách hƠng, đ ng th i c nh báo các khách hƠng không đ t ch t l ng tín d ng theo ch tiêu chung c a h th ng ngân hàng .
Vi c trích l p d phòng r i ro hi n nay đ c ti n hành thông qua vi c phân lo i n theo 5 nhóm n theo v n b n 493 c a NHNN .Nh phân lo i n và trích l p d phòng r i ro tín d ng đ c th c hi n đúng vƠ đ y đ . V i s thƠnh công đó, công tác phân lo i n và trích l p d phòng r i ro đ c th c hi n m t cách k p th i v i các quy đnh c a NHNN VN.
Vi c đa ế ng hoá các danh m c cho vay giúp cho NHNNo&PTNT VN huy n
ông H ngđáp ng đ c nh ng nhu c u khác nhau c a ngân hàng, góp ph n đ a ngơn hƠng thƠnh đnh ch tƠi chính đa ch c n ng, t ng uy tín c a NHNo v i khách hàng. NgoƠi ra thì đa d ng hoá danh m c giúp ngơn hƠng t ng thêm đ c nhi u l i nhu n, tránh tình tr ng ph thu c quá l n vào ngu n thu t tín d ng, trong b i c nh hi n nay thì vi c cho vay c ng ti m n quá nhi u r i ro và chi phí cao. i u nƠy c ng là thách th c đ i v i chi nhánh vì tình hình kinh t c a đ a ph ng có thay đ i nh ng không đáng k .
Tri n khai đ ng b , quy t li t, có hi u qu các bi n pháp ng n ng a n x u phát sinh và x lý thu h i n đ t m c tiêu t l n x u ế i 7%: ngân hàng đƣ t p trung ch đ o, tri n khai đ ng b và quy t li t các gi i pháp thu h i gi m n x u: T ch c phơn tích, đánh giá kh n ng thu h i n đ i v i t ng kho n n x u c a các chi nhánh có t l n x u cao và giao ch tiêu thu h i n x u c th cho t ng chi nhánh, ban hành k p th i các v n b n ch đ o, h ng d n x lý n , c c u l i n , mi n gi m lãi vay tháo g khó kh n cho doanh nghi p theo ch đ o c a NHNN, gi m n x u. X lỦ nghiêm các tr ng h p vi ph m, qu n lý y u kém, d ng đi u hƠnh đ i v i lƣnh đ o vƠ cá nhơn liên quan đ t p trung thu h i, x lý n x u; Ti n hành các bi n pháp x lý tài s n b o đ m, kh i ki n tr c toƠ án đ i v i nh ng khách hàng không tr n ; Tri n khai th c hi n t t vi c phân lo i n và trích l p d phòng r i ro, đ ng th i s d ng ngu n d phòng x lý các kho n n r i ro đúng quy đnh, bao g m c n x u c a Công ty v n t i Hoàng Long lên t i 121 t đ ng , đơy c ng lƠ bƠi h c đ t giá trong vi c qu n lí còn h n ch c a ngân hàng .
i m i công tác tuy n d ng, đào t o, nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c:
i m i c b n v công tác tuy n d ng lao đ ng, k ho ch s d ng lao đ ng n m 2014 đ c xây d ng trên c s tình hình ho t đ ng kinh doanh, tài chính và t c đ phát tri n c a chi nhánh. Tuy n d ng lao đ ng đ c t ch c công khai, t p trung theo các chuyên ngành phù h p nên đƣ t o đ c s quan tâm c a nhi u ng viên trong c
n c t o c h i nâng cao hình nh ngân hàng. S lao đ ng đ c tuy n d ng m i trong n m 2014 là 72 ng i, trong đó t ch c thi tuy n công khai đ c 46 ng i có trình đ t đ i h c tr lên. N i dung đƠo t o có s b sung, ch nh s a k p th i theo các ý ki n đánh giá c a h c viên, gi ng viên, cán b qu n lỦ đƠo t o t nh ng n m tr c, thi t th c và hoàn thi n h n. Các ch ng trình đƠo t o đƣ s d ng t i đa ngu n giáo viên kiêm ch c đ n t các đ n v c v ; Ph ng pháp qu n lỦ đƠo t o có s đ i m i nh t đnh và chuyên nghi p h n, yêu c u v qu n lý ch t l ng đ c nâng lên;
Th c hi n c c u l i t ch c b máy và ho t đ ng c a h th ng ki m tra ki m soát n i b , ki m toán n i b nh m nâng cao hi u qu và gi m thi u r i ro ho t
đ ng. Nghiên c u, xây d ng, b sung, hoàn thi n c ch , quy đ nh n i b , quy trình nghi p v , t ng c ng ki m soát r i ro trong ho t đ ng. N m 2014, ngân hàng th c hi n ki m tra 7 cu c (trong đó ngơn hƠng huy n 2 cu c, s giao d ch các xã còn l i 5 cu c. Ch n ch nh sau thanh tra, ki m tra, ki m toán, phúc tra, kh c ph c m t s t n t i, cho vay v t quy n phán quy t, t n t i h s pháp lỦ c a m t s tài s n b o đ m ti n vay.(theo báo cáo phòng tín d ng ngân hàng nông nghi p chi nhánh ông H ng) 2.3.2. Nh ng h n ch
Ch a xây d ng đ c chi n l c đ nâng cao ch t l ng đ i ng lao đ ng đáp
ng nhu c u c a m t ngân hàng hi n đ i: Hi n nay ngân hàng hi n đang thi u đ i ng cán b qu n lý r i ro tín d ng đ c đƠo t o bài b n, thi u các chuyên gia phân tích tình hình bi n đ ng c a t ng l nh v c hay ngàn, ph n l n cán b đƠo t o theo ki n th c m ra đ n đơu đƠo t o đ n đó. Ch a có chi n l c đƠo tào nhân l c dài h n, trong đó: ch a đánh giá đúng th c tr ng cán b ; xác đnh rõ nhu c u đƠo t o; đ xu t k ho ch đƠo t o c th ;…Th đ ng trong vi c đƠo t o cán b tín d ng khi n ngân hàng g p nhi u khó kh n , ch a có đ c ch ng trình đƠo t o khoa h c và c th d n đ n ch t l ng cán b ch a đ ng đ u, thi u chuyên nghi p.
H th ng x p h ng và ch m đi m tín d ng ch a th c s đ c hoàn thi n,
đánh giá đúng kh n ng c a khách hàng, vi c áp d ng còn mang n ng tính hình th c. Hi n NHNNo&PTNT chi nhánh ông H ng th c hi n vi c ch m đi m và x p h ng tín d ng theo công v n v n ban hành thông qua 5 tiêu chí: L i nhu n, t su t t tài tr , kh n ng thanh toán ng n h n, t l n x u tín , tình hình ch p hành pháp lu t. Tuy nhiên thì mô hình m i áp d ng cho các khách hàng vay trên 500 tri u đ ng, đ i v i các khách hƠng vay d i 500 tri u đ ng thì l i do chi nhánh ti n hƠnh đánh giá theo b x p h ng và ch m đi m riêng, nh v y thì v n s x y ra tình tr ng làm sai trái c a cán b tín d ng đ tr c l i, tuy kho n vay d i 500 tri u đ ng nh nh ng v i s l ng l n thì s t o thành nh ng kho n n quá h n l n đ i v i ngân hàng m t khi phát
49
ích, vi c th c hi n áp d ng s tay tín d ng m i ch thí đi m m t vƠi chi nhánh, ch a đ c m r ng do b n thân s tay tín d ng còn b c l nhi u khuy t đi m, ch a có nh ng ch ng trình t p hu n cho cán b đ có th hi u và n m b t nh ng quy trình, quy đnh trong cho vay mà s tay tín d ng đ c p đ n.
2.3.3. Nguyên nhân c a nh ng h n ch
2.3.3.1. Nguyên nhân ch quan (t phía ngân hàng)
- Chính sách tín d ng
Trong th i gian v a qua t i chi nhánh, phòng giao d ch do ph i t ng doanh s đ th c hi n “ ch đ khoán” vƠ t o qu thu nh p cho b n thân, d n t i vi c cho vay quá nhi u, chú tr ng v s l ng, mà b qua t i ch t l ng kho n vay. ơy chính lƠ nguyên nhân d n đ n nh ng kho n vay r i ro t i phòng giao d ch và chi nhánh..
Ch a chú tr ng đ n qu n tr r i ro lãi su t, mà ch t p trung cho qu n tr r i ro tín
d ng. Tình hình th c t cho th y trong chi nhánh đƣ g p các v n đ v qu n tr lãi su t ch a đ c coi tr ng và quan tâm nhi u nh qu n tr r i to tín d ng. Ch a có nh ng công c đo l ng đánh giá c th v m c đ r i ro lãi su t. B n thân chính ngân hàng c ng ch a tri n khai m t cách toàn di n nh ng bi n pháp phòng ng a r i ro lãi su t, các nghi p v phái sinh v n còn s khai, vi c ng d ng các nghi p v phái sinh còn r t nhi u khó kh n vƠ h n ch .
- N i dung phòng ng a r i ro tín d ng c a Agribank chi nhánh ôngăH ngăcòn có nhi u h n ch v công tác ki m tra, giám sát cho vay, h th ng thông tin