- Ni dung phòng nga ri ro tí nd ng ca Agribank chi nhánh ôngăH ngă còn có nhi u h n ch v công tác ki m tra, giám sát cho vay, h th ng thông tin
d ng ca ngân hàng.
D i đơy lƠ m t s nguyên nhân chính:
+ Quan đi m cho vay do có tài s n đ m b o
Hi n nay, ngân hàng v n còn cho r ng ch c n có tài s n đ m b o ch c ch n ( nh t là b t đ ng s n nhà đ t) là có th cho vay c a m t s cán b tín d ng. i u này d n đ n vi c xao nhãng, b qua nh ng đi u ki n quan tr ng khác khi ra quy t đ nh c p tín d ng, đó lƠ ph ng án kh thi và hi u qu , tình hình tài chính c a khách hàng t t, tình hình nhân thân c a khách hƠng…
Vi c đnh giá tài s n ch a đ c th c hi n th ng xuyên , do v y giá tr tài s n đ m b o gi m xu ng, đ c bi t hi n nay tài s n đ m b o nh nhƠ đ t b xu ng giá r t nhi u do th tr ng b t đ ng s n đóng b ng, tuy không tác đ ng đ n d n c a kho n vay, nh ng lƠ nguyên nhơn khi n cho ngân hàng không th thu h i đ y đ g c và lãi kho n vay.
+ Do sai sót khi th c hi n quy trình cho vay
Vi c th m đnh, đánh giá v khách hàng b sai sót, thi u thông tin
Vi c thu th p thông tin khách hƠng không đ y đ , k l ng trong quá trình trong quá trình th m đ nh h s vay v n. Trong qui đnh v cho vay đƣ th hi n rõ ràng, cán b tín d ng ph i thu th p thông tin, nh t là thông tin tình hình tín d ng c a khách hàng ( l y t trung tâm thông tin tín d ng CIC). Tuy nhiên, trong quá trình tác nghi p, m t s cán b tín d ng không thu th p thông tin này m t ph n ch a đ c t p hu n v ph n m m CIC. i u do d n đ n nhi u tr ng h p cho vay khách hƠng đƣ phát sinh n không đ tiêu chu n, n x u, ho c đƣ vay nhi u các ngân hàng khác, ho c tình hình tài chính không t t…d n đ n món vay b r i ro cao.
51
Ngoài ra, hi n nay tình tình tr hoá cán b c ng d n đ n nguyên nhân là cán b tr ch a có nhi u kinh nghi m th m đ nh vƠ đ a ra m c cho vay phù h p v i tình hình thu nh p và ngu n tr n c a khách hàng, không d a trên m c đ r i ro c a khách hàng vay v n… th c t đƣ đ t món vay là tình tr ng r i ro cao. Các quy t đ nh liên quan đ n vi c cho vay không chính xác, trong đó có vi c đ nh k h n, th i h n tr n ch a chính xác, cao h n ho c th p h n chu k kinh doanh, ngu n tr n , thu nh p c a khách hàng, làm khách hàng không k p tr n d n đ n n quá h n, n b c c u th i h n, k h n tr n ho c khách hàng chi m d ng v n c a ngân hàng, d n đ n phát sinh các kho n n b r i ro cao do khách hàng ti p t c quay vòng v n ho c s d ng v n sai m c đích.
Trong th m đnh, nhi u cán b tr không đ c k nh ng thông tin liên quan m t thi t đ n khách hƠng đ a ra ( báo cáo tƠi chính, h s pháp lỦ, h s tƠi s n đ m b o…), không tìm hi u h t các kênh thông tin v khách hàng ho c không phân tích c n th n, ki m tra th c t . Chính s c u th trong cung cách làm vi c, nh t l i là th m đnh m t kho n vay là m t trong nh ng nguyên nhân quan tr ng d n đ n quy t đnh cho vay sai l m, và x y ra r i to tín d ng trong t ng lai.
+ S y u kém, h n ch trong trình đ chuyên môn, n ng l c làm vi c c a cán b tín d ng
Th c ch t, các nguyên nhân trên m t ph n b t ngu n m t ph n t n ng l c, trình đ y u kém c a cán b tín d ng. Hi n nay, nh ng cán b tín d ng có n ng l c, trình đ t t, có kinh nghi m ch a nhi u. Hi n nay, trong nhi u chi nhánh, phòng giao d ch c a ngân hàng l c l ng cán b tín d ng tr khá d i dào tuy nhiên kinh nghi m làm vi c lƠ đi u h thi u, do đó trong quá trình cho vay có th m c sai l m.
+ Y u kém vƠ khó kh n trong ti p c n công ngh
Nguyên nhân này ch y u lƠ do c s h t ng v công ngh thông tin ch a đ c đ u t phát tri n trong h th ng NHNNo&PTNT chi nhánh ông H ng. Trong quá trình tác nghi p, vi c nh p d li u vào máy tính tr c tr c k thu t gây phát sinh l i,. Ngoài ra, do qui đnh tr s chính NHNNo&PTNT VN ( các phòng giao d ch không đ c tr c ti p khai thác thông tin CIC, vi c thu th p thông tin ph i qua H i s chính và t h i s chuy n v trung tâm công ngh ) nên kh n ng ti p c n tr c ti p, ch đ ng công ngh thông tin t i lƠ ch a cao.
2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan Môi tr ng kinh doanh
Trong th i gian qua, ho t đ ng cho vay c a ngơn hƠng c ng nh ho t đ ng s n xu t kinh doanh, đ i s ng c a khách hàng vay b nh h ng khá rõ nét do n n kinh t bì trì tr , ch m phát tri n. V i vi c kéo lãi su t huy đ ng v n v m c th p đ gi m lãi su t vay v n thì ph n nƠo c ng đƣ tháo g đ c khó kh n cho các doanh nghi p v v n nh ng v n đ đ u ra cho các doanh nghi p ch a đ c gi i quy t nên vi c có ngu n thu nh p đ tr n cho ngân hàng là h t s c nan gi i. H u qu là xu t hi n nhi u kho n n nhóm 2, nhóm 3 do gia h n, đi u ch nh k h n tr n .
+ Tác đ ng tiêu c c c a tính b t n, thi u tính đ ng b c a chính sách pháp lu t
V n đ pháp lu t n c ta hi n nay còn r t nhi u b t c p. S thay đ i liên t c, thi u tính th c t , kh thi, th m chí còn ch ng chéo nhau làm cho các doanh nghi p, h s n xu t kinh doanh g p khó kh n. M t khác, s thay đ i c a lu t pháp làm cho doanh nghi p th c s không k p tr tay khi n quá trình v n hành ho t đ ng kinh doanh b xáo tr n, d n đ n vi c thanh toán n cho ngân hàng ch m.
+ Thói quen truy n th ng dùng ti n m t trong các giao d ch mua bán
i u này nh h ng không t t đ n vi c theo dõi ti n đ th c hi n ph ng án, d án kinh doanh, dòng ti n và tình hình tài chính c a khách hƠng đ i v i Ngân hàng. M t l ng l n doanh thu c ng nh chi phí đ u vào c a doanh nghi p, h s n xu t l i đ c giao d ch b ng ti n m t. Do v y, n u cán b tín d ng không tr c ti p ki m tra s sách tín d ng th c t c a khách hàng thì vi c n m b t tình hình c a khách hàng c ng nh vi c qu n lý n s r t khó kh n, có th khi n Ngân hàng g p r i ro.
Nguyên nhân t phía khách hàng
+ Trình đ y u kém, n ng l c, kinh nghi m qu n lý kinh doanh c a khách hàng còn h n ch
Khách hàng không có y u v d đoán các v n đ kinh doanh, do v y khi ho t đ ng kinh doanh g p r i ro, khách hàng không có kh n ng ch ng đ . Nh t là trong giai đo n khó kh n v a qua, m i chi tiêu v các m t hƠng đ u gi m do tác đ ng c a môi tr ng kinh t xã h i, thi u kinh nghi m m t s cán b m i nên tình hình tài chính và th c hi n ph ng án, d án vay v n không hi u q a d n đ n khách hàng m t kh n ng thanh toán ho c ch m thanh toán.