5. Kết cấu tổng quát của luận văn
3.2.8 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát sau khi cho vay
Cơ sở của giải pháp:
Giám sát tín dụng là một khâu khá quan trọng trong quy trình tín dụng của ngân hàng nhằm mục tiêu bảo đảm cho tiền vay đƣợc sử dụng đúng mục đích đã cam kết, kiểm soát rủi ro tín dụng, phát hiện và chấn chỉnh kịp thời để không làm ảnh hƣởng đến khả năng thu hồi nợ sau này. Trên thực tế công việc này chƣa đƣợc quan tâm đúng mức, nhiều vụ án lừa đảo, chiếm đoạt liên quan đến hoạt động ngân hàng mà rủi ro tín dụng xuất phát từ chính nguyên nhân do chƣa làm tốt công tác kiểm tra, giám sát khoản vay.
Nắm bắt thông tin, theo dõi và cập nhật kịp thời tình hình khoản vay, tình hình hoạt động của khách hàng, mà hơn hết nó còn có ý nghĩa hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh.
Thực hiện giải pháp:
Tránh tình trạng một cán bộ đảm đƣơng quá nhiều khâu, quá nhiều công việc dẫn đến tình trạng kiểm tra, giám sát không đƣợc thực hiện đúng mực, kém hiệu quả. Cần phân biệt rõ chức năng, trách nhiệm của từng bộ phận, của từng cán bộ tín dụng, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động nghiệp vụ chuyên môn.
Ngân hàng nên cử ra những cán bộ có kinh nghiệm chuyên môn phụ trách theo dõi, kiểm tra từng khách hàng, từng khoản vay. Thƣờng xuyên nắm bắt đƣợc những thông tin trên mọi mặt của doanh nghiệp từ cán bộ, quản lý điều hành đến tình hình hoạt động kinh doanh để kịp thời nắm bắt và xử lý các rủi ro có thể xảy đến từ phía doanh nghiệp
Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát khoản vay, nắm bắt kịp thời tình hình sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động của khách hàng để biết chắc rằng vốn vay đƣợc sử dụng đúng mục đích và đánh giá đƣợc hiệu quả thực hiện phƣơng án kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng.
Có kế hoạch kiểm tra, khảo sát khách hàng vay vốn để nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng nhằm phát hiện kịp thời hành vi gian lận, thiếu minh bạch của khách hàng vay để có biện pháp xử lý nợ hiệu quả, hạn chế tối đa việc phát sinh nợ quá hạn. Ví dụ:
Đối với khách hàng cá nhân, có thể từ 15—20 ngày cán bộ tín dụng đi thực tế để kiểm tra việc sử dụng vốn vay, kiểm tra tài sản đảm bảo nợ vay (nhất là đối với khoản vay mà tài sản bảo đảm nợ vay là hàng hóa)
Đối với khách hàng doanh nghiệp, tùy theo phƣơng thức, hình thức vay vốn mà ngân hàng có biện pháp kiểm tra cụ thể (căn cứ theo hợp đồng vay vốn, hợp đồng kinh tế của khách hàng, hóa đơn, chứng từ mua bán hàng hóa, hợp đồng bảo lãnh, cam kết thanh toán,..)
Tăng cƣờng công tác kiểm tra kiểm soát khách hàng, chi nhánh cũng cần phải chú ý đến công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ để có thể phát hiện, ngăn chặn và chấn chỉnh kịp thời những sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng
3.2.9 Nâng cao năng lực, trình độ của cán bộ nhân viên.
Cơ sở thực hiện giải pháp:
Trong hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng thì con ngƣời luôn là nhân tố chủ chốt. Kết quả hoạt động cho vay phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính năng động sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng. Tại chi nhánh, đa số các cán bộ công nhân viên đều có trình độ đại học, cao đẳng, có kinh nghiệm thực tiễn trong lĩnh vực ngân hàng. Tuy nhiên do tính chât phức tạp của nền kinh tế thị trƣờng, đặc
biệt đối tƣợng khách hàng DNVVN là đối tƣợng khách hàng mới và có nhiều tiềm năng trong tƣơng lai thì việc cán bộ phải học hỏi, trau dồi thêm kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cũng nhƣ kiến thức tổng hợp thƣờng xuyên là một đòi hỏi hết sức chính đáng.
Mục đích thực hiện giải pháp:
Chi nhánh 7 sẽ có đƣợc một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có trình độ cao, giỏi chuyên môn, làm việc hiệu quả, năng động, nhiệt tình, tạo đƣợc niềm tin nơi khách hàng và thu hút thêm nhiều khách hàng mới bởi sự vụ tiếp đón và thái độ phục vụ ân cần, niềm nở. Điều này góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và tạo điều kiện để nâng cao khả năng cạnh tranh của chi nhánh.
Thực hiện giải pháp:
Tuyển dụng nhân viên: Việc tuyển dụng phải thực hiện một cách nghiêm túc, công bằng và thận trọng. Tổ chức các kỳ thi tuyển đầu vào, thiết kế đề thi có tinh chọn lọc cao. Tuyển chọn phải trên cơ sở yêu cầu của từng loại công việc, có tiêu chuẩn rõ ràng, chặt chẽ. Những tiêu chuẩn để tuyển chọn nhân viên bao gồm: có tƣ cách đạo đức tốt, có lập trƣờng vững vàng, có kiến thức chuyên môn, nhiệt tình, sáng tạo, chủ động trong công việc.
Chuyên môn hóa công việc: ngân hàng chƣa có bộ phân thẩm định riêng, cán bộ tín dụng đảm nhận hết tất cả các khâu nên chất lƣợng việc thẩm định tài sản đảm bảo chƣa cao. Để việc thẩm định đạt hiệu quả cao hơn thì ngân hàng cần chuyên môn hóa công việc. Điều này giúp các cán bộ tín dụng hiểu rõ hơn về tài sản đảm bảo mà mình cần phải thẩm định, nắm rõ đƣợc quy trình thẩm định để thực hiện tốt việc đánh giá đƣợc chính xác hơn. Ngoài ra còn giảm đƣợc chi phí cho chi nhánh khi phải thuê chuyên gia thẩm định bên ngoài.
Có chế độ thưởng phạt nghiêm minh: Chế độ thƣởng phạt phải gắn với hiệu quả hoạt động của chi nhánh nhằm nâng cao trách nhiệm của cán bộ trong việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng cũng nhƣ giảm nợ quá hạn, nợ khó đòi. Đặc biệt chi nhánh cần có thiết thực khuyến khích nhân viên giỏi tích cực trong công tác, gắn bó và tâm huyết với ngân hàng. Trong giai đoạn hiện nay, các tổ chức tài chính thành lập mới, nhiều chi nhánh, phòng giao dịch, các công ty chứng khoán,…ra đời nên nhu cầu nhân sự trong hoạt động tài chính ngân hàng rất cao, cạnh tranh chất xám của các tổ chức ngân hàng ngày càng lớn. Thực tế hiện nay, nhiều cán bộ chủ chốt, có năng lực của chi nhánh đã chuyển sang công tác tại ngân hàng và các công ty tài chính khác. Sự di chuyển nhân sự của các nhân viên trong chi nhánh kéo theo sự di chuyển của các khách hàng cũ sang ngân hàng khác. Chính vì vậy, chi nhánh cần quan tâm hơn đến hoàn cảnh, tâm lý của từng nhân viên để có những giúp đở khi cần thiết, giúp họ yên tâm trong công tác. Đánh giá đúng năng lực của họ để có chính sách khen
thƣởng, kỷ luật. Thƣờng xuyên có những hoạt động văn hóa văn nghệ, thể thao, hay các chuyến du lịch để nâng cao tinh thần đoàn kết, tạo sự gắn bó, thân thiện trong nội bộ ngân hàng.
Tiếp tục nâng cao trình độ: Ngân hàng nên khuyến khích nhân viên học tập nghiên cứu thông qua các hình thức đào tạo khác nhau nhƣ: đào tạo tại chỗ, mời giáo viên về tập huấn theo chuyên để. Nên hỗ trợ một phần chi nhánh cho nhân viên tham gia đăng ký học các lớp tiếng Anh, tin học,…Đồng thời hợp tác với các NHTM và các tổ chức khác để tổ chức các buổi hội thảo, tập huấn cho cán bộ về nghiệp vụ, kỹ năng trong quan hệ với DNVVN nhƣ: chƣơng pháp đánh giá tài sản thế chấp vay vốn ngân hàng, các thông số thẩm định kết quả tài chính, vấn đề thông tin phòng chống rủi ro, tổ chức cuộc thi cán bộ tín dụng giỏi nhằm khuyến khích cán bộ học hỏi kinh nghiệm từ các ngân hàng bạn.
3.3 Kiến nghị đối với Agribank chi nhánh 7, TPHCM
Hòa cùng xu hƣớng hội nhập mới, thự hiện chính sách cải cách tín dụng và hoàn thiện hệ thống ngân hàng của nhà nƣớc ta, tất cả các ngân hàng kể cả quốc doanh và ngoài quốc doanh đã và đang ra sức phấn đấu cải cách cơ cấu, bộ máy của mình ngày càng tốt đẹp hơn. Không nằm ngoài xu hƣớng đó, Agribank chi nhánh 7 TPHCM cũng đang nổ lực không ngừng để góp phần vào việc tăng uy tín và vị thế của Agribank trong lòng của mọi khách hàng. Để làm đƣợc điều đó, chi nhánh cần:
Tập trung việc khai thác nguồn vốn huy động:
Số lƣợng ngân hàng trên địa bàn quận 7 TPHCM ngày càng tăng nhanh, họ đẩy mạnh chiến lƣợc marketing để lôi kéo khách hàng, nhất là đối tƣợng DN xuất nhập khẩu vừa và nhỏ. Hiện nay một số doanh nghiệp xuất nhập khẩu chƣa có quan hệ thƣờng xuyên với chi nhánh do có những thời điểm nhiều doanh nghiệp cần vốn nhƣng chi nhánh không đáp ứng đƣợc. Nguyên nhân là do nguồn vốn huy động khan hiếm và nguồn vốn điều chuyển ở Hội sở lại có hạn. Vì vậy, chi nhánh cần tăng nguồn vốn để có thể ổn định và mở rộng thêm quan hệ hợp tác kinh doanh với những khách hàng kinh doanh có hiệu quả.
Xây dựng và phát triển nguồn lực con ngƣời:
Bên cạnh việc phát triển nguồn nhân lực với những kỹ năng sẵn có phù hợp với yêu cầu công việc, chi nhánh cần bồi dƣỡng thêm, chú trọng nâng cao cả về phẩm chất lẫn chuyên môn nghiệp vụ cho từng cán bộ.
Tổ chức các buổi tƣ vấn cho sinh viên sắp ra trƣờng về môi trƣờng làm việc và cơ hội việc làm sau khi tốt nghiệp để thu hút và tiềm kiếm đƣợc những ứng cử viên sáng giá, năng động đến với ngân hàng.
Tạo cơ hội cho các chuyên viên tiếp xúc, trao dồi kinh nghiệm làm việc, tạo sự gắn bó, đoàn kết giữa những nhân viên bên trong chi nhánh và với chi nhánh khác.
Xây dựng những chính sách mới:
Khách hàng là một trong những mối quan tâm lớn của ngân hàng, họ là những ngƣời mang lại lợi nhuận cho chi nhánh. Vấn đề đặt ra là nên hƣớng đến nhóm khách hàng nào? Cung cấp những dịch vụ gì đối với mỗi nhóm khách hàng đó? Chính vì vậy, chi nhánh cần có sự gắn kết hơn với khách hàng để nắm bắt những yêu cầu của họ để đƣa ra những chính sách mới đẩy mạnh hoạt động kinh doanh và cung ứng các dịch vụ ngày một tót hơn.
Cân nhắc để xây dựng chính sách về lãi suất cho vay DNVVN sao cho hợp lý, nên đa dạng các mức lãi suất theo thời gian và đối tƣợng khách hàng, mức độ sử dụng sản phẩm của ngân hàng, có chính sách về lãi suất cho khách hàng mới.
Chi nhánh nên kêt hợp với các hiệp hội, chính quyền địa phƣơng thực hiện rà soát, đánh giá doanh nghiệp, xác định doanh nghiệp nào có tiềm năng nhƣng đang gặp khó khăn để hổ trợ doanh nghiệp thực hiện các thủ tục vay vốn và giám sát việc sử dụng vốn của doanh nghiệp.
Đa dạng hóa phƣơng thức tài trợ vốn:
Bên cạnh các phƣơng thức cho vay truyền thống nhƣ: cho vay theo dự án, cho vay bảo lãnh, ngân hàng cần chú trọng mở rộng cho vay theo phƣơng thức cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá (hối phiếu, trái phiếu, cổ phiếu,…), cho vay theo phƣơng thức cho thuê tài chính. Mặc dù các phƣơng pháp này đã đƣợc áp dụng tại chi nhánh nhƣng tỷ trọng của nó vẫn chƣa cao nên cần đƣợc chú ý nhiều hơn.
Xây dựng, hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng:
Bên cạnh hệ thống thông tin khách hàng CIC của NHNN, ngân hàng nên xây dựng xử lý dữ liệu để phục vụ cho hoạt động tín dụng của mình. Nên xây dựng mạng lƣới chuyên thu thập thông tin về hoạt động của khách hàng truyền thống lẫn khách hàng tiềm năng về lĩnh vực: tài chính, năng lực quản lý, quan hệ tín dụng giữa khách hàng với ngân hàng khác cũng nhƣ khả năng thanh toán của khách hàng với các dối tác khác của họ.
Kết luận chƣơng 3:
Dựa vào các kết quả phân tích, những ƣu nhƣợc điểm của chƣơng 2, chƣơng 3 đã đề xuất ra các giải pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với DNVVN tại chi nhánh. Đồng thời, chƣơng 3 cũng trình bày những định hƣớng cũng nhƣ mục tiêu phát triển của chi nhánh trong thời gian tới. Tất cả các định hƣớng và các đề xuất đều hƣớng đến một mục tiêu chung là
phát triển tín dụng nói chung và cho vay đối với DNVVN nói riêng, góp phần vào sự phát triển bền vững của Agribank chi nhánh 7 trong thời gian tới góp phần vào sự phát triển của ngân hàng.
KẾT LUẬN
Nền kinh tế Việt Nam đang trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế. Hoạt động của các NHTM Việt Nam, không chỉ dừng ở mức độ phục vụ phát triển nền kinh tế quốc dân, mà trong tƣơng lai còn có nhiều vận hội mới, để ngày càng vƣơn xa hơn hoạt động của mình ra các nƣớc trong khu vực và trên thế giới. Trong bối cảnh đó chiến lƣợc phát triển DNVVN đã đƣợc Nhà nƣớc hoạch định là một bộ phận trong chiến lƣợc phát triển kinh tế quốc gia. Chính vì thế mà chính sách tín dụng hiện nay các NHTM luôn hƣớng tới các DNVVN, để mở rộng đầu tƣ và cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. DNVVN đã và đang trở thành nhóm khách hàng mục tiêu, mang lại tiềm năng về doanh thu và lợi nhuận cho NHTM. Kịp thời nắm bắt đƣợc yếu tố này nên trong quá trình hoạt động phát triển, Agribank chi nhánh 7 đã không ngừng vƣơn lên và đạt đƣợc những thành tựu đáng kể. Mặc dù còn nhiều hạn chế và khó khăn nhƣng chi nhánh đã cố gắng vƣợt qua để góp phần cho sự phát triển của ngân hàng. Qua phân tích, đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh, ta có thể rút ra một số kết luận nhƣ sau:
Về vốn huy động Agribank chi nhánh 7 chiếm tỷ trọng lớn và tăng cao nhờ uy tín của ngân hàng ngày càng đƣợc nâng lên. Lƣợng khách đến với ngân hàng để mở tài khoản ngày một tăng, bên cạnh đó hoạt động kinh tế ngày càng phát triển thì nhu cầu thanh toán qua ngân hàng ngày càng nhiều nên chi nhánh đã thu hút đƣợc một lƣợng lớn tiền gửi của khách hàng, góp phần làm cho nguồn vốn huy động của chi nhánh lớn mạnh.
Về kết quả hoạt động kinh doanh: dựa vào những chỉ tiêu ta có thể thấy hoạt động kinh doanh của chi nhánh có những chuyển biến tốt đẹp. Áp dụng nhiều biện pháp để giảm chi phí, chính vì thế lợi nhuận của chi nhánh ngày càng tăng. Ngân hàng gặt hái đƣợc nhiều thành tựu đó là nhờ vào sự nổ lực không ngừng của các cán bộ nhân viên và sự nhạy bén trong công tác lãnh đạo của Ban giám đốc cùng với sự hỗ trợ kịp thời, thƣờng xuyên của Trụ sở chính.
Về hoạt động tín dụng: có thể nói hoạt động tín dụng của chi nhánh 7 qua 3 năm đƣợc mở rộng về cả quy mô lẫn chất lƣợng. Tuy giai đoạn 2012-2014 nền kinh tế còn gặp nhiều khó khăn. Bên cạnh những doanh nghiệp làm ăn hiệu quả thì cũng có không ít những doanh nghiệp làm ăn thua lỗ dẫn đến tinh trạng xuất hiện nợ xấu khó đòi. Nhận thức đƣợc tình trạng trên, chi nhánh đã đƣa ra nhiều biện pháp nhằm đẩy mạnh công tác quản lý nợ quá hạn. Do đó, công tác thu hồi nợ đã đạt đƣợc nhiều thành tựu, bên cạnh đó năng lực cán bộ tín dụng cũng đƣợc nâng cao.
Một thành công đáng khích lệ đó là công tác tín dụng đối với DNVVN cũng đạt đƣợc nhiều thành tựu đáng ghi nhận. Doanh số cho vay DNVVN liên tục tăng qua các năm, ngoài
ra thì doanh số thu nợ cũng tăng theo doanh số cho vay, ngân hàng luôn xem DNVVN là đối tƣợng khách hàng tiềm năng, chính vì thế dƣ nợ cho vay DNVVN cũng tăng qua từng năm. Chính nguồn vốn tín dụng của ngân hàng đã tạo điều kiện cho nhiều doanh nghiệp đặc biệt là DNVVN mở rộng quy mô sản xuất, cải thiện hoạt động kinh doanh, giải quyết công ăn việc