5. Kết cấu tổng quát của luận văn
3.2.5 Tăng cƣờng công tác xử lý nợ quá hạn
Cơ sở của giải pháp:
Nợ quá hạn là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lƣợng tín dụng của ngân hàng, thông qua đó ta có thể đánh giá đƣợc hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Nếu nợ quá hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dƣ nợ thì ngân hàng đang trong tình trạng hoạt động sa sút. Chính vì thế nợ quá hạn luôn là một vấn đề đƣợc các NHTM quan tâm hiện nay. Bên cạnh đó, theo kết quả phân tích, tỷ số nợ quá hạn trên tổng dƣ nợ cho vay DNVVN tại chi nhánh đang tăng qua từng năm (năm 2012 là 0.71%, năm 2013 là 0.8% và năm 2014 là 0.87%). Do
đó, chi nhánh cần có những biện pháp để hạn chế sự gia tăng của nợ quá hạn và đề ra các biện pháp xử lý chúng một cách hiệu quả.
Mục đích thực hiện giải pháp:
Giảm tỷ lệ nợ quá hạn và luôn khống chế con số này dƣới mức 1% để nâng cao chất lƣợng tín dụng của chi nhánh.
Thực hiện giải pháp:
Trƣớc hết phải có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ quá hạn nhƣ chấn chỉnh lại các thiếu sót ở các khâu trong quá trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa những kẽ hở trong khâu nghiệp vụ để đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn của ngân hàng
Tổ chức kiểm tra sử dụng vốn chi tiết đến từng khách hàng, từng món vay kết hợp với đánh giá, phân loại nợ cụ thể. Qua đó phân tích chính xác những nguyên nhân dẫn đến không thu hồi đƣợc nợ. Có cơ chế khen thƣởng kịp thời cho những cán bộ hoàn thành tốt nhiệm vụ.
Chuyên môn hóa hoạt động xử lý nợ quá hạn. Thành lập và phát triển công ty quản lý và khai thác tài sản hay công ty mua bán nợ nhằm nâng cao tính chuyên môn hóa trong nghiệp vụ họat động tín dụng nhằm đẩy nhanh tốc độ xử lý nợ quá hạn để thu hổi nợ.
Nếu ngƣời vay gặp khó khăn trong hoạt động sản suất kinh doanh mà có phƣơng án SXKD có hiệu quả thì ngân hàng vẫn tiếp tục cho vay để doanh nghiệp sản xuất bình thƣờng đồng thời cứu lấy ngƣời vay, sử dụng các biện pháp hỗ trợ để phục hồi sức mạnh tài chính của họ nhƣ:
Giúp đỡ thu hồi các khoản nợ của khách hàng
Trong trƣờng hợp ngân hàng xét thấy doanh nghiệp còn khả năng duy trì phát triển và trách nhiệm, ý thức trả nợ của khách hàng tốt thì ngân hàng có thể cấp thêm vốn để giúp đỡ doanh nghiệp có thể phục hồi lại. Biện pháp này vừa giúp cho ngân hàng thu hồi triệt để các khoản nợ khó đòi vừa giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn để tiếp tục phát triển.
Tƣ vấn cho khách hàng: ngân hàng có thể cho lời khuyên hoặc cố vấn cho khách hàng tìm đƣợc chiến lƣợc kinh doanh mới. Việc làm này không chỉ giúp doanh nghiệp thoát khỏi cuộc khủng hoảng mà còn tăng thêm sự gần gũi giữa ngân hàng với khách hàng.
Ngân hàng cũng có thể nhận thêm sự bảo lãnh từ một bên khác có tài sản đối với doanh nghiệp đang mắc nợ và việc bảo lãnh phải đƣợc thực hiện đúng thủ tục bảo lãnh bằng tài sản.
Áp dụng các biện pháp khai thác: Ngân hàng hƣớng dẫn ngƣời vay trên nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả năng tạo và thu đƣợc lợi nhuận. Ngân hàng có thể điều chỉnh hoạt động tín dụng, giảm quy mô hoàn trả trƣớc mắt. Ngân hàng có thể dãn nợ cho khách hàng, tức là kéo dài thời gian trả nợ nhƣng tối đa không quá 12 tháng. Nếu không thể gia hạn nợ đƣợc thì không nên chuyển khoản nợ đó của khách hàng thành nợ quá hạn ngay mà nên tiếp tục xem xét mục đích sử dụng vốn là trung dài hạn hay không và chuyển khoản nợ đó thành nợ dài hạn. Hoặc khách hàng có thể bổ sung thêm tài sản thế chấp, cầm cố để kéo dài thời hạn cho vay. Biện pháp này nên áp dụng với một số khách hàng đáp ứng các điều kiện:
Đang còn hoạt động kinh doanh, có thu nhập, có khả năng trả nợ
Có thiện chí trả nợ, trong quá trình sử dụng vốn đã trả đƣợc một phần nợ gốc và trả lãi đều đặn đúng thời hạn.
Tài sản thế chấp cầm cố thuộc quyền sở hữu hợp pháp của ngƣời vay vốn
Ngân hàng đề cần đề nghị ngƣời vay quản lý chặt chẽ ngân quỹ, giảm bớt lƣợng hàng tồn kho, thanh lý tài sản không sử dụng,…
3.2.6 Sàn lọc và lựa chọn khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ
Cơ sở của giải pháp:
Nhu cầu phát triển nói chung và nhu cầu vay vốn nói riêng của các DNVVN rất phong phú, đa dạng luôn thay đổi theo tín hiệu của thị trƣờng. Tuy nhiên không phải bất kỳ một DNVVN nào cũng có thể đáp ứng đƣợc các yêu cầu của ngân hàng khi cho vay, vì vậy chi nhánh phải tiếp xúc để tìm hiểu về DN, thu thập các nguồn thông tin khác nhau để từ đó tiến hành sàng lọc, phân đoạn thị trƣờng và khách hàng.
Mục đích thực hiện giải pháp:
Lựa chọn đƣợc những DNVVN tốt nhất để làm đối tác chiến lƣợc, thiết lập mối quan hệ bạn hàng có uy tín, trên tinh thần hợp tác lâu dài, đôi bên cùng có lợi. Dựa trên cơ sở các DNVVN đã đƣợc lựa chọn, ngân hàng xây dựng và thực hiện các chính sách khách hàng một cách linh hoạt và phù hợp dựa trên những triển vọng về sự phát triển của DNVVN trong tƣơng lai.
Thực hiện giải pháp:
Lựa chọn theo hình thức sở hữu:
Đối với DN nhà nƣớc và DN nhà nƣớc đã cổ phần hoá: lựa chọn DN sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tiềm năng phát triển, có uy tín trên thƣơng trƣờng
Tập trung hƣớng tới các DN dân doanh, trong các cụm công nghiệp, các làng nghề truyền thống có năng lực về tổ chức quản lý, hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, có tình hình tài chính lành mạnh và báo cáo tài chính minh bạch, có lợi thế và uy tín trên thị trƣờng.
Trú trọng đến các cơ sở sản xuất có đăng ký kinh doanh là các hộ sản xuất kinh doanh theo luật định, lựa chọn các cơ sở, các hộ kinh doanh có tay nghề, kỹ thuật tốt, có uy tín và có các dự án khả thi, đầu ra ổn định.
Lựa chọn theo ngành nghề sản xuất kinh doanh: Mở rộng cho vay các DNVVN hoạt động trong lĩnh vực ngành nghề có triển vọng phát triển và có nhiều lợi thế; nhƣ các DNVVN đầu mối trong các làng nghề nhƣ nghề dệt may, chế biến lâm sản; Các DNVVN hoạt động trong lĩnh vực thƣơng mại-dịch vụ, sản xuất vật liệu-hàng tiêu dùng, sản xuất hàng xuất khẩu.
Lựa chọn theo hình thức cho vay: Tăng dần tỷ trọng các DNVVN vay vốn ngắn hạn để đầu tƣ tài sản ngắn hạn, giảm dần DNVVN vay vốn trung dài hạn. Lựa chọn các DNVVN có các dự án ngắn hạn, thời gian thu hồi vốn nhanh và chỉ đầu tƣ những dự án trung, dài dạn có dự án khả thi hiệu quả, phù hợp với khả năng nguồn vốn cho phép.
Lựa chọn theo phân loại khách hàng: Thu thập thông tin về tình hình hoạt động của các DNVVN căn cứ các tiêu chí để chấm điểm xếp hạng DN, lựa chọn những DNVVN có đủ các chuẩn mực do ngân hàng No&PTNT Việt Nam xây dựng
3.2.7 Tăng cƣờng công tác thu thập nâng cao chất lƣợng thông tin
Cơ sở của giải pháp:
Hiệu quả của công tác tín dụng phụ thuộc rất lớn vào độ chính xác của thông tin, nên nâng cao chất lƣợng tín dụng thông tin là một đòi hỏi khách quan cấp bách. Thông thƣờng ở các nƣớc phát triển nguồn cung cấp thông tin rất nhiều từ các cơ quan thông tin đại chúng hoặc từ các cơ quan chuyên bán thông tin. Ở Việt Nam hiện nay, các cán bộ tín dụng rất khó khăn trong vấn đề nguồn thông tin. Mặc dù, đã có trung tâm thông tin tín dụng CIC nhƣng các thông tin ở đây còn nghèo nàn và độ chính xác không cao. Còn hệ thống thông tin tín dụng tại chi nhánh mới chỉ dừng lại ở các thông tin nhƣ khách hàng vay vốn của chi nhánh hiện đang có tài khoản tại ngân hàng nào, số dƣ bao nhiêu, quá hạn bao nhiêu,…Chính vì thế, ngân hàng cần phải đẩy mạnh công tác thu thập và nâng cao chất lƣợng thông tin để đánh giá đúng tình trạng của khách hàng cũng nhƣ phòng tránh đƣợc các rủi ro.
Mục đích thực hiện giải pháp:
Nâng cao hiệu quả hệ thống hông tin tín dụng từ đó giúp phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng, thu thập và lƣu trữ thông tin thành kho dữ liệu trong đó tập hợp thông tin thành những
lĩnh vực kinh tế khác nhau. Hệ thống thông tin khách hàng đƣợc nâng cấp để hoạt động hiệu quả hơn, trở thành nguồn thông tin thống nhất, chuẩn xác mà khi cần các chi nhánh trong hệ thống Agribank cũng nhƣ các ngân hàng khác đều có thể khai thác dễ dàng
Thực hiện giải pháp:
Thu thập thêm các thông tin thông qua việc gặp gỡ trực tiếp khách hàng bằng các hình thức nhƣ: phỏng vấn trực tiếp, tham quan nhà xƣởng, văn phòng, nói chuyện với giám đốc và ngƣời lao động, xem xét vật thế chấp ,.. có thể giúp cán bộ ngân hàng loại trừ đƣợc các báo cáo, các thông tin kém chinh xác.
Thu thập các thông tin về khách hàng của mình từ các ngân hàng khác đã có quan hệ với ngƣời vay hay từ những doanh nghiệp có quan hệ với doanh nghiệp xin vay. Đặc biệt là các doanh nghiệp bán nguyên liệu, và những doanh nghiệp tiêu thụ sản phẩm của ngƣời vay. Qua việc tìm hiểu hoặc kiểm tra số liệu từ các doanh nghiệp này, có thể cho thấy đƣợc khá nhiều vấn đề từ thanh toán, chất lƣợng, số lƣợng sản phẩm cho tới độ tin cậy hay uy tín của doanh nghiệp xin vay.
Thƣờng xuyên cập nhật thông tin từ báo chí, internet... Đây là nguồn thông tin bổ sung, hoàn thiện cho hệ thống thông tin tín dụng. Báo chí thực hiện chức năng cung cấp thông tin khách quan cho công chúng nên đã phản ánh đầy đủ những sự kiện, vấn đề đang diễn ra trong đời sống xã hội.
Thƣờng xuyên quan tâm tới những thông tin từ trung tâm tín dụng CIC, một hệ thống do ngân hàng nhà nƣớc quản lý. Tuy nó chƣa thực sự phản ánh đầy đủ nhƣng cũng nó cũng là 1 kênh thông tin để ngân hàng có thể tham khảo thêm.
Bên cạnh đó, ngân hàng cần quy định rõ về trách nhiệm gửi báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của khách hàng doanh nghiệp và xem việc gửi báo cáo đúng thời hạn, đảm bảo độ chính xác cho báo cáo là điều kiện quan trọng để khách hàng có thể duy trì đƣợc quan hệ tín dụng với ngân hàng.
3.2.8 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát sau khi cho vay
Cơ sở của giải pháp:
Giám sát tín dụng là một khâu khá quan trọng trong quy trình tín dụng của ngân hàng nhằm mục tiêu bảo đảm cho tiền vay đƣợc sử dụng đúng mục đích đã cam kết, kiểm soát rủi ro tín dụng, phát hiện và chấn chỉnh kịp thời để không làm ảnh hƣởng đến khả năng thu hồi nợ sau này. Trên thực tế công việc này chƣa đƣợc quan tâm đúng mức, nhiều vụ án lừa đảo, chiếm đoạt liên quan đến hoạt động ngân hàng mà rủi ro tín dụng xuất phát từ chính nguyên nhân do chƣa làm tốt công tác kiểm tra, giám sát khoản vay.
Nắm bắt thông tin, theo dõi và cập nhật kịp thời tình hình khoản vay, tình hình hoạt động của khách hàng, mà hơn hết nó còn có ý nghĩa hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh.
Thực hiện giải pháp:
Tránh tình trạng một cán bộ đảm đƣơng quá nhiều khâu, quá nhiều công việc dẫn đến tình trạng kiểm tra, giám sát không đƣợc thực hiện đúng mực, kém hiệu quả. Cần phân biệt rõ chức năng, trách nhiệm của từng bộ phận, của từng cán bộ tín dụng, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động nghiệp vụ chuyên môn.
Ngân hàng nên cử ra những cán bộ có kinh nghiệm chuyên môn phụ trách theo dõi, kiểm tra từng khách hàng, từng khoản vay. Thƣờng xuyên nắm bắt đƣợc những thông tin trên mọi mặt của doanh nghiệp từ cán bộ, quản lý điều hành đến tình hình hoạt động kinh doanh để kịp thời nắm bắt và xử lý các rủi ro có thể xảy đến từ phía doanh nghiệp
Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát khoản vay, nắm bắt kịp thời tình hình sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động của khách hàng để biết chắc rằng vốn vay đƣợc sử dụng đúng mục đích và đánh giá đƣợc hiệu quả thực hiện phƣơng án kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng.
Có kế hoạch kiểm tra, khảo sát khách hàng vay vốn để nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng nhằm phát hiện kịp thời hành vi gian lận, thiếu minh bạch của khách hàng vay để có biện pháp xử lý nợ hiệu quả, hạn chế tối đa việc phát sinh nợ quá hạn. Ví dụ:
Đối với khách hàng cá nhân, có thể từ 15—20 ngày cán bộ tín dụng đi thực tế để kiểm tra việc sử dụng vốn vay, kiểm tra tài sản đảm bảo nợ vay (nhất là đối với khoản vay mà tài sản bảo đảm nợ vay là hàng hóa)
Đối với khách hàng doanh nghiệp, tùy theo phƣơng thức, hình thức vay vốn mà ngân hàng có biện pháp kiểm tra cụ thể (căn cứ theo hợp đồng vay vốn, hợp đồng kinh tế của khách hàng, hóa đơn, chứng từ mua bán hàng hóa, hợp đồng bảo lãnh, cam kết thanh toán,..)
Tăng cƣờng công tác kiểm tra kiểm soát khách hàng, chi nhánh cũng cần phải chú ý đến công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ để có thể phát hiện, ngăn chặn và chấn chỉnh kịp thời những sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng
3.2.9 Nâng cao năng lực, trình độ của cán bộ nhân viên.
Cơ sở thực hiện giải pháp:
Trong hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng thì con ngƣời luôn là nhân tố chủ chốt. Kết quả hoạt động cho vay phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính năng động sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng. Tại chi nhánh, đa số các cán bộ công nhân viên đều có trình độ đại học, cao đẳng, có kinh nghiệm thực tiễn trong lĩnh vực ngân hàng. Tuy nhiên do tính chât phức tạp của nền kinh tế thị trƣờng, đặc
biệt đối tƣợng khách hàng DNVVN là đối tƣợng khách hàng mới và có nhiều tiềm năng trong tƣơng lai thì việc cán bộ phải học hỏi, trau dồi thêm kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cũng nhƣ kiến thức tổng hợp thƣờng xuyên là một đòi hỏi hết sức chính đáng.
Mục đích thực hiện giải pháp:
Chi nhánh 7 sẽ có đƣợc một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có trình độ cao, giỏi chuyên môn, làm việc hiệu quả, năng động, nhiệt tình, tạo đƣợc niềm tin nơi khách hàng và thu hút thêm nhiều khách hàng mới bởi sự vụ tiếp đón và thái độ phục vụ ân cần, niềm nở. Điều này góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và tạo điều kiện để nâng cao khả năng cạnh tranh của chi nhánh.
Thực hiện giải pháp:
Tuyển dụng nhân viên: Việc tuyển dụng phải thực hiện một cách nghiêm túc, công bằng và thận trọng. Tổ chức các kỳ thi tuyển đầu vào, thiết kế đề thi có tinh chọn lọc cao. Tuyển chọn phải trên cơ sở yêu cầu của từng loại công việc, có tiêu chuẩn rõ ràng, chặt chẽ. Những tiêu chuẩn để tuyển chọn nhân viên bao gồm: có tƣ cách đạo đức tốt, có lập trƣờng vững vàng, có kiến thức chuyên môn, nhiệt tình, sáng tạo, chủ động trong công việc.
Chuyên môn hóa công việc: ngân hàng chƣa có bộ phân thẩm định riêng, cán bộ tín dụng