5. Kết cấu tổng quát của luận văn
3.2.1 Đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn
Cơ sơ hình thành giải pháp:
Nguồn vốn là cơ sở để ngân hàng thực hiện mục tiêu mở rộng hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng DNVVN nói riêng. Xét theo phƣơng diện khối lƣợng, nguồn vốn kinh doanh tiền tệ của ngân hàng thì vốn điều lệ chỉ chiếm khoảng 10% so với nguồn vốn huy động khác. Vì vậy, để tiến hành cho vay thuận lợi thì ngân hàng cần phải có nguồn vốn huy động ổn định bởi NHTM hoạt động theo nguyên tắc ―đi vay để cho vay‖. Vì lẽ đó, nguồn vốn huy động đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động của ngân hàng. Bên cạnh đó, theo kết quả phân tích, nguồn vốn huy động của chi nhánh xét về mặt giá trị tuy có tăng qua các năm nhƣng tốc độ tăng trƣởng năm 2014 so với năm 2013 chỉ ở mức 4.43%, trong khi tốc độ tăng trƣởng năm 2013 so với năm 2012 đạt 16%. Chính vì thế, chi nhánh cần phải đƣa ra những biện pháp thích hợp để thu hút nguồn vốn cho ngân hàng, tránh tình trạng thiếu vốn, không đủ cung cấp cho nền kinh tế.
Mục đích của giải pháp:
Nhằm mục tiêu tăng gia nguồn vốn tín dụng của ngân hàng, đặc biệt là nguồn vốn huy động. Đƣa ra các chiến lƣợc huy động vốn phù hợp nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cƣ đến với ngân hàng với chi phí thấp.
Thực hiện giải pháp:
Muốn gia tăng nguồn vốn trong thời gian tới chi nhánh cần nghiên cứu các giải pháp:
Xây dựng chính sách lãi suất huy động: kích thích ngƣời gửi tiền bằng công cụ lãi suất đƣợc coi là biện pháp quan trọng và có hiệu lực nhanh chống. Vì vậy trƣớc hết, chúng ta phải xây dựng chính sách lãi suất huy động linh hoạt, hấp dẫn để các tổ chức kinh tế cũng nhƣ các cá nhân gửi tiền tiết kiệm và các khoản tiền nhàn rỗi vào ngân hàng.
Lãi suất huy động có thể khác nhau đối với mỗi kỳ hạn khác nhau, kỳ hạn càng lâu thì lãi suất huy động càng cao, khuyến khích khách hàng gửi kỳ hạn dài để ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn đó lâu hơn.
Nên áp mức lãi suất thấp ( lãi suất không kỳ hạn <1%/năm) đối với những khoản tiết kiệm rút ra khi chƣa đến kỳ đáo hạn nhằm giúp ngân hàng có thể chủ động một phần trong việc phòng ngừa tình trạng thiếu vốn.
Khi khách hàng gửi tiền đang gặp khó khăn về tài chính nhất thời thì cho phép ngƣời gửi rút tiền mà vẫn đƣợc hƣởng lãi suất nếu khách hàng gửi lại khoản tiền đó ngay trong ngày hoặc ngày hôm sau.
Đa dạng các hình thức huy động vốn: ngoài những kênh huy động cũ cần mở rộng thêm những loại hình mới trên nền tảng có sẵn để phát triển thêm nhƣ:
Ngân hàng có thể dùng hình thức khuyến khích là cho điểm khách hàng gửi tiền căn cứ vào số tiền gửi và thời gian khách hàng gắn bó với ngân hàng. Chẳng hạn nhƣ khách hàng gửi tiền tiết kiệm hàng tháng, cứ một triệu đồng hàng tháng sẽ đƣợc cộng một điểm với điều kiện khách hàng không đƣợc rút trƣớc hạn. Nhƣ vậy khách hàng gửi tiền sẽ đƣợc tích lũy điểm, bên cạnh đó ngân hàng sẽ liên kết với các doanh nghiệp cung cấp các sản phẩm dịch vụ, khi khách hàng tích lũy đến một mức điểm nào đó sẽ đƣợc tặng một sản phẩm mà doanh nghiệp cung cấp.
Phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn, dài hạn, phát hành chứng chỉ tiền gửi,…
Huy động vốn thông qua các chƣơng trình: tiết kiệm đảm bảo bằng vàng, tiết kiệm trả lãi linh hoạt, tiết kiệm dự thƣởng,… Tổ chức bình chọn giải thƣởng cho các cá nhân, tổ chức có số dƣ tài khoản tiết kiệm tăng cao nhất trong năm. Đề ra các chính sách khuyến mãi hấp dẫn, chế độ ƣu đãi riêng nhƣ: ƣu đãi lãi suất, khuyến mãi quà tặng, quay số trúng thƣởng,… với các khách hàng gửi số tiền lớn và thƣờng xuyên.
Hiện nay, hình thức gửi tiết một nơi nhƣng có thể lĩnh tiền ở nhiều chƣa đƣợc chi nhánh và các ngân hàng khác thực hiện vì vậy chúng ta nên tiên phong trong thực hiện loại hình tiết kiệm này. Trƣớc hết nên áp dụng cho chi nhánh và một số quận khác nhƣ quận 1, quận 3, quận 5,…những nơi đông dân cƣ để tạo sự thuận tiện cho khách hàng khi đến gửi tiền và lĩnh tiền, cũng nhƣ việc thu hút thêm nguồn vốn huy động cho chi nhánh.
Thông qua các công ty Bảo hiểm để huy động đƣợc một nguồn tiền gửi từ phí bảo hiểm. Khách hàng có thể trả chi phí bảo hiểm cho công ty Bảo hiểm qua ngân hàng bằng cách đóng tiền bảo hiểm tại ngân hàng
Triển khai các sản phẩm tiết kiệm mua nhà, mua xe, đi du học với giá cả ƣu đãi và lãi suất hấp dẫn từ đó thu hút các khách hàng có nhu cầu đến mở tài khoản tiết kiệm. Để thực hiện đƣợc việc này, ngân hàng cần liên kết với các công ty kinh doanh bất động sản, kinh
doanh xe,… Các đơn vị liên kết phải cam kết bán hàng và cung cấp dịch vụ với giá ƣu đãi cho khách hàng có gửi tiết kiệm tại chi nhánh ngân hàng. Nhƣ vậy với hình thức này thì cả doanh nghiệp liên kết và ngân hàng đều có lợi. Doanh nghiệp thì có thêm một lƣợng khách hàng từ ngân hàng, còn ngân hàng thì huy động thêm đƣợc nguồn vốn từ phía khách hàng có nhu cầu mua sắm, du học,…
Thực hiện mở các tài khoản thanh toán cá nhân (nên nhắm đến đối tƣợng khách hàng là cán bộ, công nhân viên,.. những đối tƣợng thƣờng làm giờ hành chính, ít khi ở nhà) miễn phí nhƣ: nộp tiển điện thoại, tiền điện và thanh toán các hóa đơn, dịch vụ khác.
Tăng cƣờng thanh toán không dùng tiền mặt: Ngân hàng cần áp dụng ngay những tiến bộ về công nghệ cho chi nhánh, mở rộng các hình thức mở tài khoản cá nhân, mở rộng nghiệp vụ thanh toán bằng thẻ, séc,…đặc biệt mở rộng dịch vụ gửi tiền và thanh toán qua thẻ (thẻ thanh toán, thẻ tín dụng). Tăng cƣờng liên kết hợp tác với các doanh nghiệp sử dụng nhiều lao động, những doanh nghiệp bán lẻ, bệnh viện, trƣờng học để cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho ngƣời lao động, học sinh, sinh viên và các bệnh nhân thông qua chế độ ƣu đãi giảm giá, giảm học phí, viện phí,…nhƣ vậy sẽ kích thích hoạt động sử dụng thẻ ATM và ngân hàng sẽ huy động đƣợc nguồn vốn từ khách hàng mở thẻ. Để thực hiện đƣợc việc này, ngân hàng cần phải ký hợp đồng với đơn vị liên kết, trong đó phải ràng buộc tất cả các hoạt động thanh toán (học phí, viện phí, hàng hóa,…) phải thực hiện thông qua ngân hàng (thanh toán bằng thẻ ATM). Đồng thời ngân hàng cũng sẽ quảng bá hình ảnh, những sản phẩm dịch vụ của công ty liên kết tại chi nhánh ngân hàng. Thực hiện dịch vụ này mang lại nhiều lợi ích cho cả khách hàng và chi nhánh. Đối với ngân hàng, một trong những lợi ích lớn nhất là tạo ra nguồn vốn huy động giá rẻ và khối lƣợng lớn để đáp ứng nhu cầu tín dụng của mình. Tuy nhiên để gia tăng khối lƣợng khách hàng sử dụng thẻ thì chi nhánh cần chú trọng một số vấn đề sau:
Tăng cƣờng tuyên truyền, quảng bá, tiếp thị khách hàng
Áp dụng mức chi phí thích hợp, bảo đảm tính cạnh tranh
Mở rộng mạng lƣới các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ.
Mở rộng mạng lƣới rút tiền tự động và phân bổ hợp lý, chú trọng những nơi trƣờng học, bệnh viện, khách sạn, những doanh nghiệp có nhiều lao động, siêu thị, khu vui chơi giải trí và các khu vực dân cƣ đông đúc.
Nâng cao chất lƣợng máy rút tiền, đặt camera quan sát trong các phòng ATM, hạn chế tối đa những trục trặc dẫn đến những rủi ro cho ngƣời sử dụng.
Giải quyết nhanh những trƣờng hợp khách hàng khi gặp những vấn đề trong lúc dùng thẻ: quên mật khẩu, bị giữ thẻ, mất tiền, mất thẻ, thẻ hƣ hỏng,..
Phát triển dịch vụ thanh toán qua mạng Internet: các dịch vụ ngân hàng hiện đại (Homebanking, Internetbanking, Phonebanking,…) mang lại rất nhiều tiện lợi cho khách hàng, đồng thời cũng mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng. Ngân hàng không chỉ thu đƣợc phí dịch vụ mà còn huy động đƣợc một lƣợng vốn nhất định trên tài khoản tiền gửi của khách hàng tham gia dịch vụ.
Ngoài những biện pháp trên, muốn việc huy động vốn có hiệu quả thì buộc ngân hàng phải thực hiện tốt khâu tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị thu hút các cá nhân có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm, thiết lập mối quan hệ với các cơ quan, công ty lớn mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng mình thông qua: treo băng rôn, áp phích ở những vị trí trung tâm, phát tờ rơi,…tung ra các sản phẩm mới, chƣơng trình dịch vụ mới vào những dịp lễ, kỉ niệm thành lập ngân hàng,..
3.2.2 Nâng cao tỷ trọng cho vay không phải bảo đảm bằng tài sản, mở rộng sản phẩm cho vay tín chấp.
Cơ sở của giải pháp:
Xuất phát từ một thực trạng là hiện nay nƣớc ta có khoảng hơn 600.000 DNVVN và theo khảo sát của phòng Thƣơng mại và Công nghiệp Việt Nam cho thấy có 20.5% các doanh nghiệp muốn vay vốn nhƣng không thể đáp ứng yêu cầu ngân hàng đặt ra, và trong số doanh nghiệp đó có đến 40% là nhóm DNVVN. Hầu hết các DNVVN đều có quy mô hoạt động tƣơng đối nhỏ, nguồn vốn tự có thấp, ít tài sản đảm bảo nên những doanh nghiệp này khó có thể đáp ứng những yêu cầu gay gắt của ngân hàng về tài sản đảm bảo.
Mục đích thực hiện giải pháp:
Việc mở rộng cho vay không phải bảo đảm bằng tài sản một phần hoặc toàn bộ sẽ làm tăng số lƣợng khách hàng cho ngân hàng do đó sẽ tăng doanh thu và lợi nhuận cho ngân hàng và giải quyết đƣợc khó khăn lớn nhất về vốn và tài sản thế chấp của DNVVN. Bên cạnh đó, việc mở rộng cho vay tín chấp sẽ giúp các DNVVN trang trãi đƣợc các chi phí sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời (trả lƣơng công nhân viên, trả tiền bảo hiểm, nộp thuế thu nhập doanh nghiệp,…)
Thực hiện giải pháp:
Việc mở rộng cho vay không phải bảo đảm bằng tài sản phải nằm trong cơ cấu dƣ nợ hợp lý tối đa 30% tổng dƣ nợ và không áp dụng với mọi DNVVN, mà phải lựa chọn những DNVVN truyền thống, tín nhiệm và đáp ứng các điều kiện sau:
Đối tƣợng vay bao gồm các yếu tố chi phi sản xuất kinh doanh, các khoản chi hợp lý và phải có chứng cứ rõ ràng, minh bạch
Doanh nghiệp phải có uy tín trong quan hệ tín dụng với ngân hàng
Doanh nghiệp đã mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng và có giao dịch thƣờng xuyên
Sản phẩm dịch vụ kinh doanh của doanh nghiệp đang trong thời kỳ phát triển
Có dự án sản xuất kinh doanh khả thi và hiệu quả đảm bảo trả nợ đúng hạn theo cam kết.
Có tình hình tài chính lành mạnh, sổ sách và báo cáo tài chính minh bạch, quản lý tài chính theo quy định của pháp luật.
Kinh doanh có lãi trong 2 năm liền kề, ngành nghề kinh doanh ổn định, ít rủi ro, có chiều hƣớng phát triển tốt trong tƣơng lai.
Đối với tài sản hình thành từ vốn vay phải có đủ các điều kiện theo quy định của ngành và pháp luật.
Ngoài ra DNVVN phải có thời gian hoạt động ít nhất là 2 năm hoặc chủ DN có ít nhất từ 3 -5 năm trực tiếp kinh doanh ngành nghề đó.
Ban lãnh đạo DN phải có năng lực và trình độ quản lý, đội ngũ nhân viên phải có chuyên môn vững, tay nghề giỏi.
Số tiền cho vay tín chấp nên căn cứ vào lợi nhuận sau thuế các năm trƣớc để xác định, tối đa không quá lợi nhuận sau thuế.
Số tiền cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay căn cứ theo quy định của ngành, tối đa không quá 65% giá trị tài sản.
3.2.3 Đẩy mạnh công tác Marketing, chăm sóc khách hàng
Cơ sở thực hiện giải pháp:
Định hƣớng thị trƣờng đã trở thành điều kiện tiên quyết trong hoạt động của các NHTM hiện nay. Bản chất của Marketing là quá trình xác định các khả năng tiềm lực của ngân hàng cũng nhƣ nhu cầu cụ thể của thị trƣờng. Có gắn kết thị trƣờng, hiểu đƣợc sự vận động của thị trƣờng, nắm đƣợc sự biến đổi liên tục nhu cầu của khách hàng thì mới có chính sách hợp lý nhằm phát huy tối đa nội lực, giành lấy thị phần. NHTM nào có độ gắn kết càng cao thì khả năng thành công của ngân hàng đó càng lớn và ngƣợc lại. Chính vì thế, Marketing ngày càng đóng vay trò quan trọng và trở thành một công cụ không thể thiếu trong chiến lƣợc hoạt động kinh doanh của hầu hết các ngân hàng. Nhƣng hiện nay, chi nhánh vẫn còn tình trạng chờ khách hàng đến gửi và vay tiền, đây là một phƣơng án đầy bị động, cần phải đƣợc điều chỉnh.
Mục đích của giải pháp:
Điều cơ bản nhất là phải thực hiện tốt các nghiệp vụ hiện tại, phục vụ khách hàng chu đáo, tận tình, lấy slogan ―Agribank mang phồn thịnh đến với khách hàng‖ làm tiêu chuẩn để phục vụ khách hàng đúng với ý nghĩa của nó. Tăng cƣờng quảng bá, tạo lòng tin và giới thiệu những tiện ích, ƣu đãi từ những sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến với khách hàng, thu hút thêm nhiều khách hàng mới. Bên cạnh đó, ngân hàng có thể thu thập và nắm đƣợc nhu cầu của khách hàng cũng nhƣ biết đƣợc điểm mạnh để tiếp tục phát huy và điểm yếu của ngân hàng để kịp thời điều chỉnh cho phù hợp
Thực hiện giải pháp:
Công việc quảng bá phải được thực hiện một cách chuyên nghiệp trên tất cả các phương diện để khách hàng có thể nắm bắt thông tin một cách chính xác thông qua:
Tận dụng môi trƣờng quảng cáo gần nhất, đó là các phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ báo đài, truyền hình, các hội chợ triển lãm, hội chợ hàng Việt Nam chất lƣợng cao,.. để thu hút các doanh nghiệp trong và ngoài nƣớc. Hiện nay với hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, Agribank chi nhánh 7 có thể quảng bá hình ảnh của mình thông qua mạng Internet.
Các hoạt động cộng đồng tại địa phƣơng, giao lƣu văn nghệ, thể thao giữa các cán bộ ngân hàng với khách hàng tiềm năng nhằm tăng sự gần gũi, tạo sự tin tƣởng lẫn nhau giữa ngân hàng và khách hàng.
Agribank chi nhánh 7 cũng có thể phối hợp với các hiệp hội doanh nghiệp để tổ chức các buổi hội thảo về hoạt động tín dụng, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ mới, tƣ vấn hƣớng dẫn cho khách hàng khi khách hàng chƣa nắm rõ đƣợc những tiện ích của những dịch vụ và quy trình của ngân hàng. Đây là cơ hội tốt nhất để doanh nghiệp biết đến ngân hàng và cũng là cơ hội để ngân hàng nắm rõ đƣợc nhu cầu của doanh nghiệp. Ngân hàng cần cung cấp các thông tin, chính sách về lãi suất, phí, dịch vụ,… áp dụng đối với DNVVN đồng thời lắng nghe ý kiến và giải đáp thắc mắc của họ về hoạt động tín dụng.
Bên cạnh đó, Agribank cũng nên tổ chức các buổi hội nghị khách hàng hay các chƣơng trình tri ân khách hàng vào các dịp cuối năm. Một mặt nhằm gửi lời cám ơn đến những khách hàng đã gắn kết với chi nhánh trong nhiều năm, tạo sự gần gũi hơn với khách hàng. Đồng thời thu thập ý kiến của khách hàng về chất lƣợng phục vụ của ngân hàng để từ đó có hƣớng cải thiện tốt hơn.
Ngân hàng nên tổ chức công tác khảo sát định kỳ hàng tháng, hàng quý về chất lƣợng cấp tín dụng của ngân hàng nhăm xác định rõ nhu cầu của khách hàng hiện tại là gì, tƣơng lai