Đối với khách hàng doanh nghiệp, VietinBank cung cấp 6 nhóm sản phẩm dịch vụ là chủ yếu:
- Tiền gửi: tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn
- Cho vay: VietinBank thực hiện cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển, … trừ những đối tượng mà pháp luật cấm.
- Chuyển tiền: bao gồm chuyển tiền trong nước và chuyển tiền ra nước ngoài. VietinBank thực hiện tất các các lệnh chuyển tiền hợp pháp của khách hàng căn cứ theo lệnh chuyển tiền. Đối với chuyển tiền ra nước ngoài nhằm các mục đích như học tập, chữa bệnh, chuyển lương, thanh toán hợp đồng nhập khẩu hàng hóa, dịch vụ…
- Thanh toán xuất nhập khẩu: để giảm thiểu rủi ro trong thanh toán ngoại thương, VietinBank đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng về các nghiệp vụ liên quan đến thanh toán xuất nhập khẩu hàng hoá như L/C, nhờ thu cho khách hàng một cách nhanh chóng, chính xác, an toàn và hiệu quả.
- Dịch vụ tài khoản: VietinBank thực hiện mở các loại tài khoản cho các doanh nghiệp như tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn hay có kỳ hạn như tài khoản séc bảo chi, tài khoản chuyển tiền,...
- Kinh doanh ngoại tệ: các sản phẩm kinh doanh ngoại tệ của ngân hàng Công Thương Vĩnh Long đang áp dụng hiện nay rất đa dạng và phong phú bao gồm mua/bán giao ngay(SPOT) ngoại tệ, mua/bán kỳ hạn(FORWARD) ngoại tệ, hoán đổi(SWAP) ngoại tệ, quyền chọn(Option) ngoại tệ.
3.4 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VĨNH LONG
3.4.1 Thuận lợi
Về vị trí, VietinBank Vĩnh Long nằm tại trung tâm thành phố Vĩnh Long có 3 mặt tiếp giáp lộ, nơi đây tập trung nhiều Công ty xí nghiệp, dân cư đông, thuận lợi cho ngân hàng trong công tác huy động vốn và cho vay.
Về uy tín, VietinBank Vĩnh Long là một ngân hàng được thành lập khá lâu ở Vĩnh Long, thương hiệu và năng lực tài chính mạnh, do đó ngân hàng có lượng khách hàng truyền thống lớn và ổn định, khách hàng có sự tín nhiệm cao đối với ngân hàng. Việc biết rõ khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong công tác thẩm định tín dụng từ đó có thể hạn chế rủi ro tránh phát sinh nợ xấu.
Về nhân lực, bên cạnh đội ngũ cán bộ lâu năm giàu kinh nghiệm, VietinBank Vĩnh Long hiện có đội ngũ cán bộ trẻ tuổi chất lượng cao, năng động, sáng tạo, tiếp thu nhanh công nghệ mới giúp tăng năng suất lao động và làm việc hiệu quả.
Về vật lực và sản phẩm dịch vụ, VietinBank Vĩnh Long có cơ sở hạ tầng khang trang, trang thiết bị hiện đại, là ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực ứng dụng công nghệ, cung cấp các sản phẩm dịch vụ đa dạng, chính xác, chất lượng, qua đó tiết kiệm được thời gian, chi phí lao động và quản l ý, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và lợi nhuận cho ngân hàng.
Về mạng lưới hoạt động, ngân hàng trãi rộng mạng lưới hoạt động là các phòng giao dịch khắp các huyện thị nhằm tiếp cận, khai thác tối đa những tiềm năng nhu cầu của người dân đối với các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
3.4.2 Khó khăn
Chịu áp lực cạnh tranh dữ dội từ phía các ngân hàng thương mại có tầm cỡ khác trên cùng địa bàn như VietcomBank, AgriBank, BIDV, SaccomBank, ACB, VPBank, TechcomBank,…
Phần lớn khách hàng của ngân hàng hoạt động trong các lĩnh vực nông nghiệp, Công nghiệp chế biến, thương mại. Nhưng trong thời gian gần đây, Nông dân phải đối mặt với tình hình thiên tai dịch bệnh thường xuyên xảy ra làm cho mất mùa, kết hợp với tình hình biến động giá cả hàng hóa, giá vàng làm ảnh hưởng đến hoạt động của các doanh nghiệp.
Không riêng bản thân ngân hàng mà các doanh nghiệp luôn bị tác động bởi các quy định, chính sách của nhà nước và đây là yếu tố khó kiểm soát nhất.
3.5 SƠ LƯỢC KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VĨNH LONG GIAI ĐOẠN NĂM 2011 – 2013 HÀNG CÔNG THƯƠNG VĨNH LONG GIAI ĐOẠN NĂM 2011 – 2013 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2014
Vào ngày 10 tháng 4 năm 2009, tỉnh Vĩnh Long chính thức được nâng cấp lên thành phố Vĩnh Long, hàng loạt các chi nhánh ngân hàng được mở về dẫn đến áp lực cạnh tranh của ngân hàng Công Thương Vĩnh Long là rất lớn. Tuy nhiên, với sự lãnh chỉ đạo sáng suốt của ban lãnh đạo cùng sự tâm huyết nhiệt tình của toàn thể nhân viên, chi nhánh ngân hàng Công Thương đã gặt hái được kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 rất cao, thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 3.1 Sơ lược kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Công Thương Vĩnh Long giai đoạn năm 2011 – 2013 và 6 tháng đầu năm 2014
Đơn vị tính: triệu đồng
CHỈ TIÊU Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 6 tháng đầu năm 2014 Tổng thu nhập 322.156 395.692 480.969 299.857 Tổng chi phí 292.293 346.545 433.559 267.730 Lợi nhuận 29.863 49.147 47.410 32.127
Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh của NHCT Vĩnh Long giai đoạn 2011 - 6/2014
Qua bảng 3.1 ta thấy qua 3 năm 2011-2013 tổng thu nhập của ngân hàng liên tục tăng nhanh, vào 6 tháng đầu năm 2014 thu nhập của ngân hàng đạt 62,34% so với năm 2013.
Cùng với xu hướng tăng của tổng thu nhập thì tổng chi phí của ngân hàng cũng tăng theo liên tục từ năm 2011 – 2013. Vào 6 tháng đầu năm 2014, chi phí của ngân hàng đã bằng 61,75% so với năm 2013.
Trong khi tổng thu nhập và tổng chi phí đều tăng thì lợi nhuận của ngân hàng tăng mạnh vào năm 2012 và giảm nhẹ vào năm 2013. Vào 6 tháng đầu năm 2014, lợi nhuận của ngân hàng rất cao đạt 67,76% so với năm 2013. Với kết quả trên ta thấy hoạt động của ngân hàng Công Thương Vĩnh Long mang lại lợi nhuận cao.
3.6 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH LONG TRONG NĂM 2014
Căn cứ kết quả kinh doanh trong năm 2013 và những định hướng của NHTMCP Công Thương Việt Nam, chi nhánh xây dựng mục tiêu, nhiệm vụ kinh doanh trong năm 2014 như sau:
3.6.1 Mục tiêu
- Nguồn vốn huy động và tổng dư nợ cho vay đến cuối năm đạt 100% kế hoạch ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giao;
- Nợ xấu không phát sinh mới; - Thu hồi được nợ xử lí rủi ro;
- Thu dịch vụ đạt 100% kế hoạch ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giao;
- Phát hành mới thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế;
- Lợi nhuận đạt 100% kế hoạch ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giao.
3.6.2 Nhiệm vụ cụ thể
3.6.2.1 Huy động vốn
- Đẩy mạnh tăng trưởng mọi nguồn vốn, trong đó chú trọng nguồn tiền gửi ổn định từ các tổ chức và dân cư. Phát triển mở rộng cơ sở khách hàng, thực hiện tốt công tác chăm sóc, tiếp thị đặc biệt đối với các khách hàng có nguồn tiền gởi lớn. Bám sát diễn biến thị trường, chủ động triển khai sản phẩm huy động vốn, mở rộng thị phần, nâng cao năng lực cạnh tranh.
- Thường xuyên tập huấn toàn thể cán bộ nhân viên nắm rõ từng sản phẩn huy động vốn do ngân hàng Công Thương Việt Nam triển khai để có thể tiếp thị, tư vấn, lôi kéo khách hàng gửi tiền về với ngân hàng Công Thương,
nâng cao thái độ phục vụ khách hàng, giao chỉ tiêu huy động vốn đến từng cán bộ nhân viên.
3.6.2.2 Công tác tín dụng
- Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng, đảm bảo an toàn và hiệu quả. Tập trung vào công tác bán hàng và nổ lực triển khai hiệu quả các chương trình/sản phẩm tín dụng. Nâng cao chất lượng công tác phân tích, đánh giá, dự báo để có định hướng tín dụng rõ ràng đối với từng nhóm hàng, ngành hàng.
- Tăng cường tiếp thị các khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, phát triển mạnh cho vay nông nghiệp nông thôn và khách hàng cá thể hộ gia đình.
- Kiểm tra giám sát rủi ro tín dụng, hạn chế phát sinh nợ nhóm 2, nợ xấu. - Kiểm tra thường xuyên việc chấp hành quy định về cấp tín dụng tại các phòng khách hàng, phòng giao dịch, nhằm phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai sót, hạn chế rủi ro xảy ra. Kiên quyết xử lí những cán bộ vi phạm đạo đức nghề nghiệp, cấp tín dụng cho khách hàng sai quy định.
3.6.2.3 Công tác xử lí nợ
Tập trung, quyết liệt trong công tác thu hồi nợ, thực hiện đồng bộ các giải pháp nhằm hạn chế nợ xấu gia tăng, xử lý nợ có vấn đề nhằm rút giảm nhanh nợ nhóm 2, nợ xấu; tăng cường thu hồi nợ xử lí rủi ro bằng nhiều biện pháp linh hoạt để rút ngắn thời gian thu hồi nợ.
3.6.2.4 Về thu dịch vụ ngân hàng
- Tiếp tục mở rộng các dịch vụ ngân hàng như: chi trả kiều hối, chuyển tiền trong nước, VietinBank mobile, SMS banking, VietinBank Ipay, VietinBank at home nhằm tăng tiện ích cho khách hàng và khơi tăng nguồn thu từ dịch vụ.
- Nâng cao chất lượng của công tác thẻ, quan tâm chăm sóc các đơn vị chấp nhận thẻ để tăng doanh số thanh toán qua máy của ngân hàng Công Thương, tăng cường phát hành thẻ có thu phí để tăng nguồn thu dịch vụ từ công tác thẻ.
- Đẩy mạnh tài trợ thương mại và mua bán ngoại tệ đối với các khách hàng trong lĩnh vực xuất nhập khẩu để tăng nguồn thu dịch vụ từ tài trợ thương mại.
3.6.2.5 Về lĩnh vực tài trợ thương mại và kinh doanh ngoại tệ
Trong năm sẽ tiếp tục đào tạo nâng cao trình độ cho cán bộ làm công tác tài trợ thương mại. Bên cạnh đó, đẩy mạnh đầu tư tín dụng cho các doanh nghiệp thu mua chế biến hàng xuất khẩu có tình hình tài chính và thị trường xuất khẩu tốt nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu phát triển. Tiếp tục đẩy mạnh và nâng cao chất lượng công tác tiếp thị, quảng cáo các sản phẩm tài trợ thương mại và kinh doanh ngoại tệ của ngân hàng Công Thương đến các doanh nghiệp xuất khẩu trên địa bàn tỉnh.
3.6.2.6 Công tác tiền tệ kho quỹ
Phải đảm bảo bảo yêu cầu thu chi kịp thời, an toàn kho quỹ ở mọi lúc, mọi nơi. Trang bị đầy đủ các phương tiện chuyên dùng hiện đại để phục vụ cho công tác an toàn kho quỹ và thực hiện luân chuyển cán bộ theo đúng quy định.
3.6.2.7 Công tác kiểm tra, giám sát
Để đảm bảo an toàn hoạt động, hạn chế đến mức thấp nhất các rủi ro phát sinh, lãnh đạo các phòng cà toàn thể các bộ nghiệp vụ phải tự kiểm tra rà soát lại toàn bộ các mảng nghiệp vụ do mình phụ trách để sớm phát hiện sai sót và sửa chữa kịp thời. Toàn thể các bộ nhân viên phải thực hiện đúng quy trình, quy định của ngân hàng Công Thương và của ngành.
3.6.2.8 Công tác điều hành
Nắm bắt kịp thời chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, tiếp tục thực hành tiết kiệm chi tiêu chống lãng phí, tăng cường trực gác bảo vệ tài sản cơ quan, phòng cháy chữa cháy. Thực hiện tốt công tác bảo vệ nội bộ, bảo mật cơ quan, tăng cường công tác an sinh xã hội.
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH
LONG GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2011 ĐẾN THÁNG 6/2014
4.1 PHÂN TÍCH THU NHẬP, CHI PHÍ VÀ LỢI NHUẬN CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VĨNH LONG
4.1.1 Phân tích thu nhập của ngân hàng
4.1.1.1 Phân tích thu nhập của ngân hàng giai đoạn năm 2011 – 2013
Thu nhập của ngân hàng gồm thu nhập từ lãi và thu ngoài lãi nhưng tỷ trọng các khoản này trong tổng thu nhập ở mỗi ngân hàng là khác nhau, để biết được cơ cấu thu nhập của ngân hàng Công Thương Vĩnh Long như thế nào ta theo dõi biểu đồ sau:
Năm 2011 93,90% 6,10% Năm 2012 92,88% 7,12% Năm 2013 91,04% 8,96% Thu nhập từ lãi Thu nhập ngoài lãi
Nguồn: theo tính toán của tác giả
Hình 4.1 Cơ cấu thu nhập của NHCT Vĩnh Long giai đoạn 2011 – 2013 Nhìn vào biểu đồ hình 4.1 ta thấy thu nhập từ lãi chiếm tỷ trọng lớn trên 90% trong tổng thu nhập của ngân hàng, các khoản thu nhập ngoài lãi của ngân hàng (mà chủ yếu là thu từ hoạt động dịch vụ) chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ chưa tới 10% tổng thu nhập. Điều này cho thấy hoạt động tín dụng là hoạt động truyền thống và giữ vai trò chủ lực trong việc tạo ra thu nhập cho ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam.
Từ năm 2011 – 2013, cơ cấu thu nhập của ngân hàng có sự thay đổi nhưng không nhiều, tỷ trọng thu nhập từ lãi của VietinBank Vĩnh Long có xu hướng giảm nhẹ và tỷ trọng thu nhập ngoài lãi tăng lên, có phải chăng ngân
hàng ngày càng đẩy mạnh hoạt động dịch vụ vì nó ít rủi ro? Để trả lời câu hỏi này ta nhìn vào bảng sau:
Bảng 4.1 Tình hình thu nhập của NHCT Vĩnh Long giai đoạn 2011 – 2013 Đơn vị tính: triệu đồng CHỈ TIÊU Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch 2012/2011 Chênh lệch 2013/2012 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) + TN từ lãi 302.495 367.518 437.866 65.023 21,50 70.348 19,14 + TN ngoài lãi 19.661 28.174 43.103 8.513 43,30 14.929 52,99 Tổng thu nhập 322.156 395.692 480.969 73.536 22,83 85.277 21,55 TN: Thu nhập
Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh của NHCT Vĩnh Long giai đoạn 2011-2013
Theo bảng 4.1 tổng thu nhập của ngân hàng Công Thương Vĩnh Long tăng dần từ năm 2011 – 2013. Vào năm 2012 tổng thu nhập của ngân hàng tăng với tốc độ nhanh là 22,83% so với năm 2011 và năm 2013 tổng thu nhập của ngân hàng tăng 21,55% so với năm 2012. Nguyên nhân là do sự tăng vọt của cả hai khoản thu nhập là thu nhập lãi và thu ngoài lãi. Trước hết cần xem xét khoản thu nhập từ lãi của ngân hàng.
a/ Thu nhập từ lãi
Thu nhập lãi của ngân hàng được cấu thành bởi thu nhập lãi từ hoạt động tín dụng và thu nhập lãi tiền gửi. Cơ cấu hai khoản thu này có sự chuyển dịch như sau: Năm 2011 93,75% 6,25% Năm 2012 92,66% 7,34% Năm 2013 52,25%
47,75% Thu nhập lãi từ hoạt động tín dụng Thu nhập lãi tiền gửi
Nguồn:theo tính toán của tác giả
Từ năm 2011 – 2013, trong thu nhập từ lãi của ngân hàng thì thu nhập lãi từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng chủ yếu. Tuy nhiên, tỷ trọng thu nhập lãi từ hoạt động tín dụng giảm dần và giảm mạnh và năm 2013 thay vào đó là sự tăng tỷ trọng của thu nhập lãi tiền gửi.
Vào năm 2011 và 2012 thu lãi từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng chủ yếu trên 90% thu nhập lãi của ngân hàng cho thấy hoạt động tín dụng là hoạt động chính tạo ra nguồn thu nhập lãi cho ngân hàng, thu lãi tiền gửi (bao gồm gửi Ngân hàng nhà nước, gửi các tổ chức tín dụng khác) chỉ chiếm phần nhỏ vì khoản tiền gửi này nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán vốn hoặc khi ngân hàng tạm thời có vốn nhàn rỗi từ huy động nhưng chưa cho vay được mới đem gửi tại các tổ chức tín dụng khác.
Tuy nhiên sang năm 2013 thì thu nhập lãi tiền gửi tăng nhanh và trở thành khoản thu lớn chiếm 47,75% thu nhập lãi của ngân hàng Công Thương Vĩnh Long. Nguyên nhân là do thu nhập lãi từ hoạt động tín dụng của ngân hàng năm 2013 giảm còn thu lãi tiền gửi lại tăng quá nhanh so với năm 2012. Tại sao có sự biến đổi tăng giảm đó ta nhìn vào bảng sau:
Bảng 4.2 Tình hình thu nhập lãi của NHCT Vĩnh Long giai đoạn 2011 – 2013 Đơn vị tính: triệu đồng CHỈ TIÊU Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch 2012/2011 Chênh lệch 2013/2012 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) TN từ lãi 302.495 367.518 437.866 65.023 21,50 70.348 19,14