- Đánh giá vai trò tín dụng của NHNo&PTNT trên địa bàn Đại Lộc:
2.2.2. Những hạn chế và nguyên nhân hạn chế của tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn đối với sự phát triển kinh tế – xã hội trên địa bàn
nghiệp và Phát triển nông thôn đối với sự phát triển kinh tế – xã hội trên địa bàn huyện Đại Lộc
2.2.2.1. Những hạn chế
Từ các dữ liệu, tình hình, thực trạng tín dụng của NHNo&PTNT đối với sự phát triển KT-XH trên địa bàn có thể rút ra những hạn chế, yếu kém chủ yếu như sau:
- Tăng trưởng nguồn vốn huy động chưa ổn định, còn hiện tượng trồi sụt, bấp bênh. Cơ cấu vốn huy động chưa cân đối và hợp lý, tỷ lệ vốn trung dài hạn đạt thấp…
Sự tăng trưởng nguồn vốn huy động trên địa bàn nhiều năm chưa đạt được sự bền vững cần thiết. Từ năm 2004 về trước, NHNo&PTNT trên địa bàn luôn nằm trong tình trạng mất cân đối giữa vốn huy động và sử dụng vốn, vốn huy động không đáp ứng đủ yêu cầu của đầu tư tín dụng. Chỉ đến năm 2005 đến nay tình trạng đó mới cơ bản được khắc phục (Bảng 2.7).
Tỷ trọng vốn huy động có thời hạn luôn cao hơn vốn không thời hạn nhưng mức chênh lệch và quy mô của nó vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu về vốn, ảnh hưởng đến thanh khoản và năng lực tài chính của ngân hàng. (bảng 2.4). Vốn huy động trung hạn đạt tỷ lệ rất thấp trong tổng nguồn vốn. Số dư cuối năm 2005, nguồn vốn có thời hạn trên 12 tháng chỉ có 54.146 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 58,9%. Riêng nguồn vốn huy động trung hạn (thời hạn 36 tháng trở lên) đến cuối năm 2005 có số dư bằng không.
- Dư nợ qua từng năm có mức tăng trưởng tuyệt đối là đều nhưng không cao, tốc độ tăng trưởng có xu hướng giảm dần. Đầu tư trung và dài hạn ngày càng được tập trung chú ý, tuy nhiên mức đầu tư và tỷ trọng so với tổng dư nợ vẫn chưa đáp ứng yêu cầu của phát triển. Các thể thức, hình thức tín dụng áp dụng còn đơn điệu, chỉ hạn chế trong phạm vi các thể thức truyền thống.
Năm 2001 tổng dư nợ là 62.552 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng so với năm 2000 là 32,6%, qua năm 2002 dư nợ tăng 12.331 triệu đồng, tốc độ tăng 19,71%, giảm so với tốc độ tăng năm 2001 là 12,89% [18, tr.9].
Ngân hàng Chính sách xã hội được thành lập, tháng 10/2004 chi nhánh
NHNo&PTNT huyện Đại Lộc bàn giao dư nợ tín dụng chính sách 11,5 tỷ đồng. Nên 2004 tổng dư nợ giảm 9.307 triệu đồng, tương ứng -12,58%. Do vậy, để đánh giá chính xác phải tính số thực chất của tốc độ tăng dư nợ năm 2004 so với năm 2003 phải là {[(73.949 + 11,5) x 100%]:83.256}= 10,26%. Năm 2005, tổng dư nợ tăng lên 81.493 triệu đồng và tốc độ tương ứng là 11,02% [18, tr.12].
Như vậy, dư nợ tuyệt đối tăng nhưng tốc độ tăng có xu hướng giảm. Đây là điều trái ngược với xu hướng gia tăng nguồn vốn huy động.
Tỷ lệ dư nợ trung, dài hạn qua 5 năm, lần lượt từ 2001 đến 2005 là 16,58% - 36,87% - 33,36% - 16,34% - 21,94%. [18, tr.5-9-12-14-17]. Tỷ lệ từng năm chưa cao, lại biến động phức tạp cho thấy sự bất hợp lý trong hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT, làm hạn chế vai trò tích cực của tín dụng đối với phát triển kinh tế, khi nhu cầu tín dụng trung, dài hạn trên địa bàn là rất cao.
Từ việc này dẫn đến tình trạng người vay sử dụng tín dụng ngắn hạn để đầu tư cho các đối tượng trung, dài hạn. Ngân hàng khó có thể kiểm soát được quá trình sử dụng vốn của người vay.
Trong khi sự phát triển KT-XH tại địa phương đang trong tình thế sôi động, các khu, cụm công nghiệp ngày càng xuất hiện nhiều nhà đầu tư, doanh nghiệp có chức năng nhiệm vụ SXKD đa dạng thì tín dụng của NHNo&PTNT vẫn chưa có được những động thái tích cực để đa dạng các sản phẩm dịch vụ liên quan. Các thể thức tín dụng tiên tiến đang được các nhà đầu tư quan tâm như: cho thuê tài chính, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử v.v.. chưa được đầu tư và phát triển đúng mức, đồng bộ với các loại hình truyền thống.
- Tương quan giữa cơ cấu dư nợ so với cơ cấu GDP chưa có sự hợp lý cần thiết. Sự chuyển dịch cơ cấu dư nợ chưa theo kịp sự chuyển dịch tích cực của cơ cấu kinh tế.
Nhìn tổng thể tình hình 2001 -2005, cơ cấu GDP giữa các ngành chính Nông nghiệp – CN – TM, DV có chuyển dịch tích cực, nhưng cơ cấu vốn đầu tư tín dụng thì chưa tương quan và dịch chuyển cũng chưa phù hợp, chưa đáp ứng được yêu cầu. Dư nợ tín dụng cho ngành nông lâm nghiệp luôn ở mức cao, trong khi đối với CN, DV thì chưa có sự đầu tư hợp lý. Điều này cho thấy các chi nhánh NHNo&PTNT trên địa bàn lấy nông nghiệp, nông thôn làm đối tượng khách hàng truyền thống mà chưa chú trọng đầu tư vốn
vào các ngành sản xuất CN và DV. Nguyên nhân chủ yếu là do điều kiện vay vốn đối với các đối tượng sản xuất công nghiệp, dịch vụ có nhiều yếu tố ràng buộc hơn (như dự án sản xuất kinh doanh khả thi, điều kiện về tài sản thế chấp, tư cách pháp nhân…), trong khi đó, với cơ chế chính sách hỗ trợ nông nghiệp của Nhà nước, lĩnh vực nông nghiệp nông thôn dễ dàng tiếp cận với vốn tín dụng ngân hàng hơn. Về phía ngân hàng cũng an tâm hơn khi đầu tư vào nông nghiệp.
Tuy nhiên, càng về sau sự chuyển dịch trong cơ cấu dư nợ đã được điều chỉnh tích cực hơn dù vẫn chưa tương ứng với cơ cấu GDP, thể hiện sự điều chỉnh hợp lý hơn của NHNo&PTNT trên địa bàn đối với cơ cấu đầu tư vào các ngành kinh tế.
Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ và cơ cấu GDP đối với các ngành kinh tế (2001 –
2005) Đơn vị tính: %
Nguồn:Tổng hợp từ Báo cáo thống kê Chi nhánh NHNo&PTNT Đại Lộc, Chi nhánh Vùng B và Niên giám thống kê huyện Đại Lộc 2001 – 2005.
Ngành kinh tế 2001 2002 2003 2004 2005 Ngành kinh tế Cơ cấu GDP Cơ cấu dư
- Tình trạng nợ xấu ở mức cao, chất lượng tín dụng kém chưa được giải quyết dứt điểm, ảnh hưởng tiêu cực đến việc thực hiện công cụ tín dụng tác động vào sự phát triển KT-XH, đến kỷ cương pháp luật và làm tổn hại đến uy tín, năng lực của chính Agribank.
Kết quả khảo sát từ bảng 2.6 phân tích dữ liệu cho thấy chất lượng tín dụng qua từng thời gian tuy ở mức chấp nhận được nhưng đó chỉ là trên sổ sách kế toán. Tuy nhiên, thực tế trên hồ sơ tín dụng vẫn tồn tại nhiều món vay đã quá thời hạn hoàn vốn nhưng người vay chưa trả. Tình trạng này khá phổ biến trong nhiều năm. Đến cuối năm 2005, trên địa bàn huyện có khoảng 1.100 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 1,34% tổng dư nợ thuộc diện quá hạn thanh toán chưa phân nhóm nợ xấu.
Tình hình chất lượng tín dụng kém không chỉ ảnh hưởng trực tiếp đến năng lực tài chính, uy tín của NHNo&PTNT mà điều đáng bàn là nó còn gián tiếp tác hại nhiều mặt vào sự phát triển của KT-XH trên địa bàn huyện.