2.1.3.1: Công tác huy động vốn.
Công tác huy động vốn không những quyết định đến hiệu quả hoạt động của công tác tín dụng mà còn quyết định đến quá trình hoạt động của Ngân hàng. Vốn quyết định quy mô hoạt động của Ngân hàng, quyết định việc mở rộng loại hình hoạt động hay thu hẹp, quyết định năng lực cạnh tranh và vị thế của Ngân hàng trong th-ơng tr-ờng.. Với ph-ơng châm xác định NHNo&PTNT huyện Từ Sơn là một Ngân hàng Th-ơng mại quốc doanh thực hiện kinh doanh tiền tệ- tín dụng trên địa bàn chủ yếu là sản xuất nông nghiệp
và các làng nghề truyền thống, NHNo&PTNT Từ Sơn đã luôn trú trọng công tác huy động vốn để có nguồn vốn chủ động cho vay. Ban lãnh đạo Ngân hàng đã đề ra nhiều biện pháp huy động vốn nh-: tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị, củng cố đội ngũ nhân viên, tăng c-ờng cơ sở vật chất kỹ thuật.. qua đó khách hàng thấy đ-ợc hình ảnh tốt đẹp của Ngân hàng từ đó tạo uy tín, vị thế, lòng tin của khách hàng.
Biểu 01: Kết quả huy động vốn.
ĐVT:Triệu đồng
TT Chỉ tiêu 2002 2003 2004 ± 03/02 ± 04/03
I Nguồn vốn nội tệ 194.625 231.514 219.314 36.899 (12.200)
1 Tiền gửi không kỳ hạn 27.931 21.728 23.932 (6.203) 2.204
2 Tiền gửi có kỳ hạn 166.694 209.786 178.547 43.092 (31.239)
2.1 Tiền gửi d-ới 12 tháng 52.499 58.133 57.512 5.634 (621)
2.2 Tiền gửi trên 12 tháng 114.195 151.653 121.035 37.458 (30.618)
II Nguồn vốn ngoại tệ 27.375 55.651 42.163 28.276 13.488
Tổng cộng 222.000 287.165 261.477 65.165 25.688
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Từ Sơn).
Biểu kết quả huy động vốn
0.000 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 300.000
Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004
Nhìn vào bảng kết quả huy động vốn cho thấy năm 2003 so với năm 2002 nguồn vốn tăng ở hầu hết các loại tiền gửi. Để đạt đ-ợc điều đó là do NHNo&PTNT huyện Từ Sơn đã tích cực tuyên truyền, tiếp thị và phổ biến các nghiệp vụ huy động vốn của NHNo cho khách hàng biết bằng nhiều hình thức. Nắm bắt thông tin về khách hàng có tiền nhàn rỗi, bố trí xắp xếp nơi giao dịch thuận lợi, phong cách phục vụ. NHNo&PTNT Từ Sơn đã tổ chức huy động vốn d-ới nhiều hình thức nh-: tiền gửi tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm lãi suất luỹ tiến, tiết kiệm dự th-ởng nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khách hàng.
Đến năm 2004 tổng nguồn vốn tại NHNo&PTNT Từ Sơn giảm đi so với năm 2003là do: trên địa bàn Từ Sơn có nhiều Ngân hàng cùng thành lập (Ngân hàng đầu t-, Ngân hàng công th-ơng, Ngân hàng Sài Gòn th-ờng tín..), năm 2004 lại xuất hiện Ngân hàng cổ phần á Châu. Hơn nữa, năm 2004 là năm các khu công nghiệp (Khu công nghiệp TiênSơn, Đa Hội, Đồng Quang) đã đi vào hoạt động, do vậy việc mua sắm trang thiết bị đồng bộ quá lớn, nhu cầu vốn nhiều là tất yếu. Khó khăn là vậy song NHNo&PTNT vẫn chiếm đ-ợc -u thế cạnh tranh lớn trên thị tr-ờng,bởi NHNo Từ Sơn đã đề ra nhiều biện pháp tích cực hơn nữa nhằm nâng cao chất l-ợng phục vụ tới khách hàng.
2.1.3.2: Công tác hoạt động cho vay:
Từ khi có chỉ thị 202/HĐBT, Nghị định 14, quyết định 67 của Chính phủ về chính sách cho hộ nông dân vay vốn, nghị quyết liên tịch 2308, quyết định 1627 của Ngân hàng Nhà n-ớc, quyết định 72 của NHNo&PTNT Việt Nam. Hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và chi nhánh NHNo&PTNT Từ Sơn nói riêng đã tập trung đầu t- cho thị tr-ờng nông nghiệp, nông thôn, trên cơ sở sàng lọc khách hàng đầu t- phát triển kinh tế hộ sản xuất, mở rộng cho vay thông qua tổ t-ơng hỗ thực hiện cho vay, thu nợ l-u động tại xã, tạo thuận lợi cho bà con nông dân thực thuận tiện trong việc giao dịch vốn Ngân hàng.
2.1.3.2.1: Cơ cấu cho vay tại NHNo&PTNT Từ Sơn. Biểu 02: Tình hình sử dụng vốn qua các năm.
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2002 2003 2004 03/02 04/03
1: Vay ngắn hạn.
Doanh số cho vay 94.554 113.246 110.659 18.692 (2587)
D- nợ 78.057 94.748 81.360 16.691 (13.388)
2: Vay trung và dài hạn
Doanh số cho vay 101.882 140.092 132.062 38.210 (8.030)
Dự nợ 63.522 144.719 130.892 81.197 (13.827)
3: Tổng số
Tổng số cho vay. 196.436 253.338 242.721 56.902 (10.617) Tổng d- nợ 141.579 239.467 212.252 97.888 (27.215)
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Từ Sơn).
Trong 3 năm từ năm 2002-2004 bằng vốn huy động tại chỗ, một phần vốn điều hoà của NHNo&PTNT huyện Từ Sơn - NHNo&PTNT huyện Từ Sơn đã cho vay đ-ợc: 692.495 triệu đồng.
D- nợ cuối năm 2004 đạt 212.252 triệu đồng, tốc độ tăng d- nợ năm 2003 so với năm 2002 là 69,1%, năm 2004 tốc độ tăng d- nợ giảm so với năm 2003 là (11,36%).
Trong năm 2003 NHNo&PTNT huyện Từ Sơn đã mở rộng đầu t- bám sát ch-ơng trình kinh tế của Tỉnh. Chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi, tập trung đầu t- cho các vùng có trọng điểm của địa ph-ơng nh- nuôi trồng, chế biến thuỷ sản chăn nuôi, ngành nghề phụ, tận dụng lao động lúc nông nhàn góp phần tạo thế chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn. Qua số liệu cho ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn và trung dài hạn chênh lệch nhau rất ít qua
các năm. Điều này cho thấy NHNo&PTNT phát triển đồng đều các loại hình thức cho vay nhằm đáp ứng mọi nhu cầu vay vốn của khách hàng.
2.1.3.2.2. D- nợ phân theo ngành kinh tế.
Trong cơ chế thị tr-ờng d-ới sự quản lý của Nhà n-ớc, các thành phần kinh tế đều đ-ợc khuyến khích phát triển. Nhiều doanh nghiệp Nhà n-ớc đ-ợc sắp xếp củng cố lại, cổ phần hoá, doanh nghiệp NQD đ-ợc bung ra cạnh tranh bình đẳng trên thị tr-ờng HSX đã đ-ợc đạt đúng vị trí là một đơn vị kinh tế tự chủ. Điều đó tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng lựa chọn, phân loại khách hàng để từ đó xây dựng mở rộng hoạt động cho vay nhằm đảm bảo cho hoạt động đầu t- có hiệu quả.
Biểu 03: D- nợ phân theo ngành kinh tế.
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2002 2003 2004 03/02 04/03 ST Tỷ trọng ST Tỷ trọng ST Tỷ trọng 1. DNNN 15.618 10,74 21.077 8,39 17.486 7,62 5.459 (3.591) 2. HTX 3. DNNQD 3.746 2,58 4.960 1,98 3.970 1,73 1.214 (990) 4. HSX 126.006 86,68 225.099 89,63 208.007 90,65 99.093 (170920 5 d- nợ 145.370 100 251.136 100 229.463 105.766 (21.673) (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Từ Sơn).
+ Năm 2003 d- nợ DNNN là 21.077 chiếm 8,39% tổng d- nợ tăng so với năm 2002 là: 5.459 triệu đồng, tốc độ tăng 35%.
+ Năm 2004 d- nợ DNNN là 17.486 triệu đồng, chiếm 7,62% trong tổng d- nợ so vớinăm 2003 là: 3.591 triệu đồng, tốc độ giảm là 17%.
+ Năm 2003 d- nợ doanh nghiệp ngoài quốc doanh là: 4.960 triệu đồng chiếm 1,98% trong tổng d- nợ. Tăng so với năm 2002 là: 1.214 triệu đồng. Tốc độ tăng 32%.
Năm 2004 d- nợ DNNQD là 3.970 triệu đồng chiếm 1,73% trong tổng d- d- nợ giảm so với năm 2003 là: 990 triệu đồng. Tốc độ giảm là 20%.
Năm 2003 d- nợ HSX là 225.099 triệu đồng chiếm 89,63% trong tổng d- nợ tăng so với năm 2002 là 99.093 triệu đồng, tốc độ tăng 78,6%.
Năm 2004 d- nợ HSX là 208.007 triệu đồng chiếm 90,65% tổng d- nợ, giảm so với năm 2003 là: 17.092 triệu đồng. Tốc độ giảm là 8%.
Mặc dù Từ Sơn là một huyện giáp gần với TP Hà Nội nơi có nhiều Ngân hàng điều đó chứng tỏ uy tín của NHNo&PTNT đối với các thành phần Kiểm toán trong huyện ngày càng đ-ợc nâng cao.
Là một huyện đồng bằng của tỉnh Bắc Ninh SXNN, CN-TTCN, các ngành nghề truyền thống là chủ yếu. Khách hàng của NHNo&PTNT Từ Sơn hầu hết là HSX nông nghiệp, d- nợ HSX tăng nhanh và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng d- nợ. D- nợ HSX phát triển mạnh cả về chiều rộng lẫn chiều sâu, điều này thấy đ-ợc qua sự phân tích ở trên.
Vì vậy NHNo&PTNT Từ Sơn đã đ-a vốn sản xuất đến với từng hộ dân góp phần thúc đẩy tăng tr-ởng kinh tế đối với địa ph-ơng.
2.1.3.3 Công tác tài chính, kế toán, kiểm soát.
Công tác tài chính kế toán đảm bảo chấp hành chế độ và sự chỉ đạo kịp thời của NHNo tỉnh. Hạch toán chính xác kịp thời tất cả các mặt nghiệp vụ, phục vụ tốt công tác kinh doanh. Trong năm 2004 NHNo Từ Sơn đã thành lập đoàn tự kiểm tra, tiếp theo là kiểm tra của Ngân hàng tỉnh ( Tín dụng 4 lần, kế toán- gân quỹ 3 lần, công tác thẩm định 1 lần) . Kết quả kiểm tra cho thấy việc chấp hành các chế độ thể lệ trên các mặt hoạt động của NHNo Từ Sơn khá tốt. Những tồn tại thiếu sót nghiệp vụ đ-ợc Ngân hàng chấn chỉnh, sửa chữa kịp thời. Toàn bộ tiền bạc đều đ-ợc đảm bảo an toàn tuyệt đối.
Kết quả tài chính của NHNo Từ Sơn năm 2004 đạt nh- sau: - Tổng thu 946A: 26.214 triệu đồng.
- Tổng chi 946A: 19.689 triệu đồng. - Chênh lệch thu chi: 6.525 triệu đồng. - Hệ số l-ơng đạt đ-ợc: 1.3
2.1.3.4: Công tác tiền tệ kho quỹ.
Công tác tiền mặt kho quỹ an toàn không để xảy ra mất mát, thiếu hụt cũng nh- bảo quản tiền, chứng từ có giá, tài sản trong kho quỹ đã tạo điều kiện thuận lợi cho công tác kinh doanh.
Tóm lại: hoạt động NHNO &PTNT Từ sơn từ năm 2002 đến năm 2004 qua phân tích cho thấy NH đã thực sự đi vào hoạt động kinh doanh có hiệu quả nhất là trong điều kiện trên địa bàn có sự cạnh tranh gay gắt, quyết liệt với các Ngân hàng khác. Năm 2004 hoạt động của Ngân hàng Từ sơn đ-ợc NHNO
&PTNT tỉnh công nhận là đơn vị trong sạch vững mạnh và đ-ợc Uỷ ban nhân dân tỉnh tặng bằng khen là đơn vị có thành tích xuất sắc vào sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của huyện.
2.2: Thực trạng mở rộng hoạt động Tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Từ Sơn .