c) Ke hoạch hoạt động quan hệ, duy trì và chăm sóc khách hàng
4.3.2Phân tích dư nợ tiêudùng so với tổng dư nợ
Khi phân tích dư nợ tiêu dùng, ta thấy tính đến năm 2011 dư nợ tiêu dùng đã bị giảm đáng kể so với năm trước đó. Nhưng có phải chính sự giảm sút này đã làm cho tỷ trọng dư nợ tiêu dùng so với tổng doanh số thu nợ giảm đi và trong giai đoạn 2009 - 2011 dư nợ tiêu dùng so với tổng dư nợ biến động ra sao. Ta tiến hành xem xét kết quả thống kê từ bảng 14 dưới đây:
Từ số liệu thống kê ở bảng 14 ta thấy cùng với sự sụt giảm của tổng dư nợ thì dư nợ tín dụng tiêu dùng cũng không nằm ngoài xu hướng đó, mặc dù năm 2010 có sự tăng trưởng nhẹ. Cụ thể, năm 2010 dư nợ tiêu dùng đạt 15.433 triệu đồng tăng 5,71% so với năm 2009, sang năm 2011 thì lại giảm tới 43,18% so với năm 2010 đạt mức 8.769 triệu đồng. Với xu hướng giảm của dư nợ tín dụng tiêu dùng trong tổng dư nợ tín dụng của Ngân hàng có thể khẳng định rằng Ngân hàng đã làm tốt công tác từng bước giảm tỷ ữọng tín dụng tiêu dùng theo yêu cầu của NHNN nhằm góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định và phát triển nền kinh tế. Nhưng đối với dư nợ khác cũng có xu hướng giảm ừong giai đoạn năm 2009 - 2011. Ta tiến hành xem xét nguyên nhân dẫn đến tình trạng giảm sút dư nợ của cả cho vay tiêu dùng và cho vay khác:
Mặc dù, có sự gia tăng năm 2010 của dư nợ tiêu dùng nhưng nhìn chung tổng dư nợ và dư nợ tiêu dùng đều có xu hướng giảm qua các năm. Điều này cho thấy rằng hoạt động tín dụng của Ngân hàng đang gặp khó khăn. Ngoài nguyên nhân do thị phần thấp thì dư nợ của Ngân hàng sụt giảm còn do mặt bằng lãi suất của Ngân hàng hiện nay là cao hơn so với các ngân hàng khác cùng địa bàn.
Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại VIETBANK — Sở giao dịch Sóc Trăng
Bảng 14: DƯ NỢ CHO VAY TIÊU DÙNG so VỚI TỔNG DƯ NỢ CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2009 - 2011
Đơn vị tính: triệu đồng
(Nguồn: Phòng tính doanh Vietbank SGD Sóc Trăng và tổng hợp)
GVHD: Ths.Phạm Xuân Minh 53 SVTH: Lê Vẫn Khánh
Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại VIETBANK — Sở giao dịch Sóc Trăng
Cho nên một mặt số lượng khách hàng có thể gắn bó với Ngân hàng là hạn chế, mặc khác Ngân hàng sẽ gặp trở ngại về cạnh tranh lãi suất khi tiếp
cận với những
khách hàng đang giao dịch tại các ngân hàng khác. Lãi suất cạnh
tranh thấp đã
khiến một số khách hàng rời Ngân hàng để tiếp cận nguồn vốn từ
các tổ chức tín
dụng khác, còn lượng khách hàng gắn bó với Ngân hàng cũng chọn
giải pháp
chia sẻ hạn mức cho một ngân hàng khác để giảm chi phí lãi. Thêm
vào đó, việc
rà soát và đánh giá lại các khoản cho vay đặc biệt trong lmh vực
thương nghiệp,
dịch vụ... đã làm cho một số khách hàng giảm hạn mức tín dụng,
ứong đó một số
GIAI ĐOẠN 2009 - 2011
(Nguồn: Phòng kinh doanh Vietbank SGD Sóc Trăng và tổng hợp)
Ghi chú: giả định rằng một tài khoản là một lượt khách
GVHD: Ths.Phạm Xuân Minh 54 SVTH: Lê Văn Khánh
Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại VIETBANK — Sở
giao dịch Sóc Trăng
Ta có kết quả phân tích như sau:
Chỉ tiêu 2009 2010 2011 < 2010/2009 Số tiền Tỷ trọn g S Ố tiề n Tỷ trọn g SỐ tiề n Tỷ trọn g Số tiền <? < (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nợ xấu cho vay tiêu dùng 351 100,
00 18 100,00 28 100,00 (163) (46
Ngắn hạn - - - - - - - -
Trung, dài hạn 351 100,
00 18 100,00 28 100,00 (163) (46
(Nguồn: KỀt quả phân tích từ bảng 15)
Nhận xét:
Từ kết quả phân tích trên, ta thấy dư nợ cho vay tiêu dùng của
Ngân hàng
tăng lên rồi giảm xuống đột ngột đó là ảnh hưởng bởi:
Đối vói số khách hàng dư nợ:
- Năm 2010 nhân tố này làm cho dư nợ giảm 2.135 triệu đồng
so với năm
2009, sự sụt giảm này là do cả số lượt khách hàng thu nợ ngắn hạn
và trung, dài
hạn giảm từ mức 26 khách và 319 khách năm 2009 xuống còn 23
khách và 267
khách năm 2010.
- Năm 2011 nhân tố này lại làm dư nợ giảm 3.029 triệu đồng
vì lượng
khách hàng ngắn hạn tiếp tục giảm thêm 3 khách so với năm 2010
và số khách
dư nợ trung, dài hạn cũng giảm 63 khách so với năm 2010.
Đối vói số tiền dư nợ bình quân/khách hàng:
- Số tiền dư nợ bình quân/khách ngắn hạn tăng từ 197,85 triệu đồng/khách
GVHD: Ths.Phạm Xuân Minh 55 SVTH: Lê Văn Khánh
Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại VIETBANK — Sở
giao dịch Sóc Trăng