c) Ke hoạch hoạt động quan hệ, duy trì và chăm sóc khách hàng
4.1.2 Phân tích doanh số chovay tiêudùng so vói tổng doanh số chovay
Cho vay tiêu dùng là một hình thức cho vay phổ biến và trở thành cứu cánh cho các ngân hàng hiện nay. Do tính chất của hoạt động tín dụng này gắn liền với mục đích sử dụng vốn mua sắm, xây dụng nhưng lại trả nợ bằng những khoản tiền nhỏ từ lương hoặc thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh và kéo dài trong thời gian dài cho nên các khoản vay này đa số đều là trung và dài hạn.
Đối với SGD thị trường khách hàng mà Ngân hàng phục vụ chủ yếu tại địa bàn thành phố Sóc Trăng nhưng năm 2010 theo ước tính thu nhập bình quân đầu người thành phố Sóc Trăng đạt trên 31 triệu đồng/năm và được dự đoán tiếp tục tăng trưởng. Đây là điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng nói chung và Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thương tín - Sở giao dịch Sóc Trăng nói riêng phát triển cho vay tiêu dùng.
Qua bảng 6, ta thấy tỷ họng doanh số cho vay tiêu dùng so với tổng doanh số cho vay thay đổi theo chiều hướng tăng. Trong năm 2009, tỷ lệ này là 37,15% và tiếp tục tăng đạt 43,60% trong năm 2010 cho đến năm 2011 tỷ lệ này đạt mức cao nhất ừong giai đoạn 2009 - 2011 với tỷ lệ là 59,18%. Điều này có thể giải thích bởi hai nguyên nhân:
Thứ nhất, huy động của Ngân hàng càng ngày càng hiệu quả, thủ tục phát vay đối với cầm cố sổ tiết kiệm tiện lợi và nhanh chóng chính vì vậy doanh số cho vay tiêu dùng ngắn hạn được gia tăng góp phần làm tăng doanh số cho vay tiêu dùng của Ngân hàng cho nên tỷ trọng cho vay tiêu dùng so với tổng doanh số cho vay tăng qua các năm.
Thứ hai, Ngân hàng chỉ mới thành lập vào năm 2007 chưa có thị phần nhiều, cũng như lượng khách hàng lâu năm gắng bó với Ngân hàng là không nhiều, cộng với lãi suất cho vay của Ngân hàng vẫn cao hơn so với mặt bằng lãi suất của các ngân hàng khác hoạt động ưên cùng địa bàn. Mặc khác, quy định chặt chẽ về tài sản thế chấp đã làm cho khách hàng phần lớn đã khó khăn để có thể tiếp cận được lại không được cấp tín dụng. Nhưng trong giai đoạn này đáng
Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Chên 2010/2009 2011/2010li lệch Sổ tiền Tỷtrọn g Số tiền Tỷtrọn g Số tiền Tỷtrọn g Số tiền% tiềnSố % Cho vay tiêu dùng 40.
203 37,15 43959. 43,60 16184. 59,18 19.236 47,85 24.722 41,59
Cho vay khác 68.
017 62,85 89176. 56,40 06258. 40,82 8.874 13,05 (18.829) (24,49)Tổng doanh số cho vay 108. Tổng doanh số cho vay 108.
220 100,00 136.330 100,00 142.223 100,00 28.110 25,97 5.893 4,32
Chỉ tiêu Số khách hàng cho vay
(Sổ khách) ] tiền cho Víbìnhs quân/k hách Triệu iy hàng 20 09 2010 20112009 2010 2011 Ngắn hạn 226 349 404 135,7655 152,4 212 205,4975 Trung, dài hạn 38 123 28 250,5263 50,7 642 40,7143 Nhân tố ảnh hưởng 2010/2009 2011/2010 Sổ khách hàng cho vay (Sổ khách) 37.993,8920 3.560,5670 + Ngắn hạn + Trung, dài hạn 16.669,156521.294,7355 -4.822,59908.383,1660
Sổ tiền cho vay bình quân/khách hàng (Triệu đồng) + Ngắn hạn + Trung, dài hạn -18.757,8990 5.812,8393 -24.570,7383 21.161,4280 21.442,8252 -281,3972 Tổng 19.235,9930 24.721,9950
Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại VIETBANK — Sở giao dịch Sóc Trăng
chú ý là sự tăng nhanh doanh sô cho vay lĩnh vực xây dựng, cụ thê năm 2010 doanh số đạt 4.230 triệu đồng so với 220 triệu đồng năm 2009, nguyên nhân không phải là do khách hàng có nhu cầu vay xây dựng nhà tăng mà nguyên nhân chính là do vướng mắc về chính sách tín dụng của Ngân hàng nên phải chuyển mục đích sử dụng vốn để có thể cho khách hàng vay được vốn nhưng những khách hàng này đều có tài chính vững mạnh nên Ngân hàng phải uyển chuyển để giữ khách hàng được coi là giải pháp tình thế mà vẫn đảm bảo chất lượng tín dụng. Ngoại trừ sự thay đổi trong lĩnh vực xây dựng thì các lĩnh vực còn lại đều giảm hoặc tăng không đáng kể, cụ thể trong năm 2010, doanh số cho vay thương nghiệp, dịch vụ chỉ tăng 8,73% so năm 2009, nhưng sang năm 2011 lại giảm 21,66% so với năm 2010 (phụ lục 5). Đặc biệt lượng khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn phần đông là các doanh nghiệp chế biến và xuất khẩu thủy sản cũng gặp nhiều khó khăn bởi tình hình khủng hoảng tài chính thế giới ừong năm 2008. Thêm vào xuất khẩu thủy sản của các doanh nghiệp này phần lớn là vào Mỹ, EU cho nên phải chịu thuế chống bán phá giá làm cho các doanh nghiệp này chỉ sản xuất cầm chừng, hiệu quả không cao. Từ đó, nhóm khách hàng này hầu như không được ưu tiên cấp tín dụng cho nên làm cho doanh số cho vay đối với nhóm khách hàng này của Ngân hàng khó gia tăng.
Từ những nguyên nhân ưên, ta có thể thấy hoạt động cho vay của Ngân hàng nhìn chung vẫn còn gặp nhiều khó khăn và cho vay tiêu dùng vẫn là nguồn cho vay chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay (chỉ sau thương nghiệp, dịch vụ).
GVHD: Ths.Phạm Xuân Minh 39 SVTH: Lê Văn Khánh
Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại VIETBANK- Sở giao dịch Sóc Trăng
Bảng 6: TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG so VỚI TỔNG DOANH SỐ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2009 - 2011
Đơn vị tính: triệu đồng
(Nguồn: Phòng kinh doanh Vietbank SGD Sóc Trăng và tổng hợp)
GVHD: Ths.Phạm Xuân Minh 40 SVTH: Lê Văn Khánh
Phân lích tình hình cho vay tiêu dùng tại VIETBANK - Sở giao dịch Sóc Trăng
4.1.3 Phân tích các nhân tổ ảnh hưởng đến doanh số cho vay tiêu dùngtheo thời hạn cho vay