4. Kt qu nghiên c ut mô hình chính sách khách hƠng
4.4Phân tích s khác b it
4.4.1 Gi a nam và n đ n quy t đ nh s d ng th
.384 QUYETDINH
B ng 2.17: ANOVA gi i tính v i quy t đ nh ANOVA ANOVA
QUYETDINH
Sum of Squares Df Mean Square F Sig. Between Groups .443 1 .443 .761 .384 Within Groups 106.563 183 .582 Total 107.007 184 Ngu n: k t qu mô hình t SPSS 4.4.2 Gi a các đ tu i đ n quy t đnh s d ng th 95%, Sig.= 0.213 í vi c s d ng th tín d ng. B ng 2.18: ANOVA đ tu i v i quy t đ nh ANOVA QUYETDINH Sum of Squares df Mean Square F Sig. Between Groups 2.616 3 .872 1.512 .213 Within Groups 104.391 181 .577 Total 107.007 184 Ngu n: k t qu mô hình t SPSS 4.4.3 Gi a ngh nghi p đ n quy t đ nh s d ng th 95%, Sig.= 0.697 ngh nghi p í vi c s d ng th tín d ng.
B ng 2.19: ANOVA ngh nghi p v i quy t đ nh ANOVA ANOVA
QUYETDINH
Sum of Squares Df Mean Square F Sig. Between Groups 1.299 4 .325 .553 .697 Within Groups 105.708 180 .587 Total 107.007 184 Ngu n: k t qu mô hình t SPSS 4.4.4 Gi a thu nh p đ n quy t đnh s d ng th 95%, Sig.= 0.692 thu nh p í vi c s d ng th tín d ng.
B ng 2.20: ANOVA thu nh p v i quy t đ nhANOVA ANOVA QUYETDINH Sum of Squares df Mean Square F Sig. Between Groups .856 3 .285 .487 .692 Within Groups 106.151 181 .586 Total 107.007 184 Ngu n: k t qu mô hình t SPSS 4.4.5 Gi a trình đ h c v n đ n quy t đnh s d ng th 95%, Sig.= 0.278 trình đ í vi c s d ng th tín d ng.
B ng 2.21: ANOVA trính đ h c v n v i quy t đ nh ANOVA QUYETDINH Sum of Squares df Mean Square F Sig. Between Groups 2.245 3 .748 1.293 .278 Within Groups 104.761 181 .579 Total 107.007 184 Ngu n: k t qu mô hình t SPSS
K T LU N CH NG 2
Ch ng 2 trình bày khái quát v th tr ng TP.HCM, th c tr ng v tình hình ho t đ ngthanh toán th tín d ng c a NHTM Ngo i Th ng Vi t Nam và nh ng k t qu NH đƣ đ t đ c.
EFA, k t qu đƣ xác đ nh đ c thang đo c a các y u t nh h ng đ n quy t đ nh
s d ng th tín d ng THUONGHIEU,
LOIICH, PHUCVU, SANPHAM, GIAODICH, ANTOAN, GIOITHIEU.
7 s d ng th c a khách hƠng t i
Vie THUONGHIEU, LOIICH 2 y u t
th
d ng th .
Thông qua ph n m m x lỦ SPSS, bên c nh xác đ nh đ c thang đo c a các y u t nh h ng đ n quy t đ nh g i ti n thì k t qu c a m i quan h gi a các y u t v i quy t đ nh s d ng th . T đó xác đ nh m c đ tác đ ng c a t ng y u t nh h ng lƠm c s đ a ra các Ủ t ng cho các gi i pháp c n thi t nh m đáp ng t t h n nhu c u c a khách hƠng nh m gi chơn khách hƠng c vƠ thu hút thêm nhi u khách hƠng m i, m r ng th tr ng th thanh toán t i Vietcombank.
CH NG 3: GI I PHÁP PHÁT TRI N HO T NG KINH DOANH TH TệN D NG T I NHTM NGO I
TH NG VI T NAM
1. nh h ng phát tri n th tín d ngt i Vietcombankđ n n m 2020
1.1 nh h ng phát tri n th tín d ng đ n n m 2020
Trên c s k t qu đ t đ c trong nh ng n m qua, Vietcombank xác đ nh giai đo n 2015-2020 lƠ giai đo n m i ti p t c có nhi u đ t phát trong phát tri n. Trong đó, n n t ng c b n lƠ phát huy m i l i th , tranh th m i c h i, linh ho t, nh y bén vƠ quy t li t trên m i ph ng di n nh m ti p t c thúc đ y t ng tr ng các m t ho t đ ng c a ngơn hƠng, đ m b o an toƠn hi u qu vƠ phát tri n b n v ng. Trong
đó các m c tiêu chi n l c đ c xác đ nh lƠ: i)Ngơn hƠng đ t Top 1 Bán l vƠ Top 2 Bán buôn; ii) Ngơn hƠng đ t hi u su t sinh l i cao nh t vƠ đ t ROE t i thi u 15%; iii) Ngơn hƠng đ ng đ u v m c đ hƠi lòng c a khách hƠng; iv) Ngơn hƠng đ ng đ u v ch t l ng ngu n nhơn l c; v) Ngơn hƠng qu n tr r i ro t t nh t.
Riêng v m ng ho t đ ng th c a Vietcombank, m c tiêu vƠ t m nhìn đ n
n m 2020 lƠ tr thƠnh ngơn hƠng s 1 Vi t Nam vƠ đ c x p h ng cao trong khu
v c vƠ th gi i v ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t vƠ ti p t c phát tri n h n n a đ đáp ng t i đa nhu c u c a th tr ng.
1.2 Chi n l c phát tri n th tín d ng đ n n m 2020
Khách hƠng lƠ m t ph n r t quan trong trong ho t đ ng kinh doanh ngơn hƠng, vì v y đáp ng m t cách t i đa các nhu c u c a khách hƠng c ng lƠ cách đ phát tri n ho t đ ng kinh doanh th tín d ng. Theo mô hình nghiên c u, các y u t có tác đ ng khác nhau đ n quy t đ nh c a khách hƠng nên tác gi nêu ra các gi i pháp d a trên các y u t có tác đ ng l ntrong bƠi nghiên c u. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Tác đ ng c a y u t l i ích tƠi chính trong mô hình nghiên c u đ n vi c ch n l a s d ng th tín d ng c a Ngơn hƠng lƠ l n nh t nên ngơn hƠng c n u tiên cho công tác nghiên c u l i ích s n ph m khi tung ra th tr ng.
Lƣi su t th tín d ng:
Các l i ích gia t ng trên chi c th tín d ng góp ph n khi n lƣi su t th tín d ng cao h n hình th c c p tín d ng thông th ng. Vietcombank khi c p th tín d ng cho khách hƠng ph i ch u chi phí phát sinh thông qua vi c cung c p h n m c th u chi t i đa 45 ngƠy. Lãi su t th tín d ng mƠ Vietcombank công b th c ch t ch áp d ng v i s d còn l i k t khi h t h n 45 ngày mi n lƣi ch không ph i toƠn b s ti n đƣ vay qua th . N u tính c ph n lƣi vay đ c mi n t i đa 45 ngƠy thì lƣi su t th tín d ng ch còn m c th p h n nhi u.
Vì v y, đ i v i v n đ lƣi su t, đ khuy n khích khách hƠng s d ng th tín d ng, Vietcombank nên đ a ra các chính sách lƣi su t linh ho t h n tùy theo m c đ r i ro khi c p tín d ng cho khách hƠng. Nh ng khách hƠng mƠ phát hƠnh th tín d ng có tƠi s n đ m b o cho kho n tín d ng thì có th gi m m t ph n lƣi su t so v i các khách hƠng c p th tín ch p. Nh v y s khuy n khích nh ng hƠng thanh toán b ng th nhi u h n. NgoƠi ra, nh ng ngơn hƠng có v n đ u t n c ngoƠi nh HSBC, ANZ.. th ng u đƣi cho khách hƠng có 50 ngƠy mi n lƣi, đơy c ng lƠ m t th c khuy n khích khách hƠng thanh toán b ng th tín d ng nhi u h n.
H n m c tín d ng:
H n m c th tín d ng c p cho khách hƠng d a vƠo nhi u y u t khác nhau, ch ng h n: thu nh p hƠng tháng, tình tr ng c trú, m c đích s d ng th ho c tƠi s n đ m b o c a b nầ B ph n th mđ nh th tín d ng c a Vietcombankxét duy t h n m c th d a vƠo các y u t nƠy. nh k 6 tháng 1 l n, Vietcombank có th rƠ soát l i nh ng khách hƠng có l ch s tr n t t c ng nh thanh toán b ng th nhi u đ xét nơng h n m c th cho khách hƠng d dƠng h n trong công tác thanh toán. Bên c nh đó Vietcombank nên có nh ng h ng d n rõ rƠng khi khách hƠng có nhu c u nơng h n m c th tín d ng. T o tơm lỦ tho i mái cho khách hƠng.
Các kho n phí vƠ m c ph t tr h n
Các phí khi s d ng th vƠ kho n phí ph t thanh toán tr h n lƠ v n đ đ u tiên mà khách hàng ph i quan tơm. Các chi phí nƠy bao g m phí đ ng kỦ m th tín d ng, phí th ng niên, chi phí chuy n đ i ngo i t , chi phí rút ti n m t, phí sao kê tƠi kho nầ thông th ng các kho n phí nƠy cao h n r t nhi u so v i th ghi n . Vì v y khi t v n m th tín d ng cho khách hƠng, Vietcombank nên t v n m t cách đ y đ các thông tin c n bi t c ng nh các bi n pháp nh m h n ch các kho n phí phát sinh m t cách không đáng có. NgoƠi ra, các kho n phí s d ng th tín d ng Vietcombank hi n nay c ng khá th p so v i m t b ng chung các NHTM trên cùng đ a bƠn, nên Vietcombank ti p t c duy trì vƠ phát huy h n n a các đi m m nh nƠy.
Nh ng ti n ích v đi m u đƣi cho ch th
i v i cá nhơn s h u th tín d ng, th ghi n thì ch ng trình u đƣi c a Vietcombank áp d ng t ng đ i nhi u. ó lƠ chi u kh u khi b n thanh toán hóa đ n, mua s n ph m d ch v t i c a hƠng có liên k t, mua hƠng tr góp không lƣi su t trong th i gian dƠi, tích l y đi m th ng cho l n mua hƠng ti p theo, thanh toán gi vƠng, khách hƠng VIPầ vì v y, đ khuy n khích khách hƠng thanh toán b ng th , Vietcombank th ng xuyên c p nh t các ch ng trình khuy n mƣi m i đ khách hƠng có nhi u c h i ti p c n v i các u đƣi cho ch th c a Vietcombank.
1.2.2 Th ng hi u
Tác đ ng c a y u t Nh n bi t th ng hi u đ n quy t đ nh s d ng th tín d ng c ng t ng đ i l n trong mô hình nghiên c u. Do đó, Vietcombank c n u tiên đ u t cho công tác xơy d ng vƠ gi v ng Th ng hi u ngơn hƠng, c th lƠ xơy d ng đ c bi u t ng vƠ hình nh Vietcombank n t ng, khác bi t, d đi vƠo lòng khách hƠng, có nh v y Vietcombank m i gi đ c l i th c nh tranh trong môi tr ng nhi u ngơn hƠng nh hi n nay. Xơy d ng đ c m t hình nh ngơn hƠng t t vƠ th ng hi u m nh góp ph n đáng k trong vi c thu hút khách hƠng m i, c ng nh phát tri n thêm d ch v nh ng khách hƠng c . Xu t phát t đ c thù c a ho t đ ng ngơn hƠng lƠ d a trên n n t ng ni m tin c a công chúng, nên khi xơy d ng hình nh vƠ th ng hi u m nh s khi n cho công chúng an tơm khi s d ng d ch v th tín d ng c a ngơn hƠng.
xơy d ng c ng nh c ng c th ng hi u Vietcombank có kh n ng đ ng v ng trong môi tr ng c nh tranh kh c li t trong giai đo n nƠy, Vietcombank c n ph i:
Th nh t, Vietcombank c n ph i t o d ng hình nh th ng hi u lƠm sao đ khách hƠng d dƠng bi t đ n vƠ quan tơm đ n s phát tri n c a mình. M t Th ng hi u m nh không nh ng th hi n v bên ngoƠi mƠ nó còn bao hƠm c t cách bên trong, đi u nƠy đ ng ngh a v i vi c bên c nh v i tên g i, logo, hình nh b t m t, d nh n bi t, nhi u ch ng trình ho t đ ng h ng v c ng đ ng, Vietcombank c n phát huy đ c s m nh m c a n i l c bên trong, t o đ c ti ng vang cho Vietcombank, c ng nh đ c đánh giá cao c a các t ch c x p h ng.
Th hai, Vietcombank c n ph i qu n lỦ Th ng hi u c a mình m t cách ch t ch , không đ nh ng đi u ti ng không t t lƠm nh h ng đ n hình nh c a Vietcombank,vì Th ng hi u lƠ tƠi s n c a Ngân hàng, ph i đ m b o uy tín vƠ hình nh c a Th ng hi u không ng ng đ c nơng cao, c n ph i đi vƠo chi u sâu, t o d ng đ c s khác bi t so v i đ i th c nh tranh.
Th ba, Vietcombank ph i xơy d ng chi n l c, m c tiêu qu ng cáo Th ng hi u. Chi n l c qu ng cáo Th ng hi u ph i n m trong m t chi n l c marketing t ng th , xu t phát t nghiên c u th tr ng k l ng, xác đ nh đ i t ng khách hƠng m c tiêu, k t h p v i chi n l c phát tri n s n ph m, qu ng bá, chính sách giá, nh m t o cho khách hƠng m t hình nh Vietcombank riêng trong nh n th c c a khách hƠng trong t ng quan v i các đ i th c nh tranh.
Th t , t o s khác bi t c a Vietcombank v i các Ngơn hƠng khác qua vi c xơy d ng tínhcách riêng. Ví d qua vi c đ i m i logo c ng nh slogan đ lƠm m i mình ắChung ni m tin v ng t ng lai”, c ng v i vi c t n d ng nh ng u th mƠ mình s n cónh : tìm l c tƠi chính m nh, NHTM NhƠ N c, đ i ng nhơn viên tr , tích c c vƠ n ng đ ng c ng lƠ y u t t o nên tính cách riêng c a mình nh m thu hút thêm khách hàng.
Cu i cùng, xơy d ng Th ng hi u đôi khi c ng c n chú Ủ đ n nh ng vi c h t s c nh nh t. Tuy nh nh ng không có ngh a lƠ không quan tr ng vƠ l n h n lƠ các ch ng trình hƠnh đ ng vì c ng đ ng, c th lƠ c n có nh ng ho t đ ng h n n a h ng v nh ng m nh đ i kém may m n b ng hƠng lo t các ch ng trình khuy n h c vƠ t thi n đ nh k vƠ th ng xuyên nh : trao h c b ng cho các h c sinh - sinh viên nghèo, t ch c ngƠy h i t thi n cho tr em m côi vƠ ng i giƠ c nh vƠo d p, T t thi u nhi, trung thu, T t c truy n, tham gia c u tr đ ng bƠo b thiên tai, b o tr các mái m tình th ng cùng nhi u ch ng trình xƣ h i mang tính nhơn v n khác.
1.2.3 S n ph m
K t qu nghiên c u ch ra r ng y u t S n ph m đa d ng đ c khách hƠng đánh giá lƠ có nh h ng đ n quy t đ nh s d ng th tín d ng c a Vietcombank. Do đó, vi c hoƠn thi n các khía c nh liên quan đ n s n ph m đa d ng mƠ ngơn hƠng cung c p cho khách hƠng, bao g m s đa d ng c a s n ph m vƠ h ng nhi u u đƣi kèm theo c a các phía đ i tác liên k t lƠ v n đ c n đ c Vietcombank u tiên th c hi n.
Tr c tiên, s đa d ng v s n ph m th tín d ng ph thu c vƠo nhi u y u t khác nhau trong đó có hai y u t chính lƠ nhu c u c a khách hƠng vƠ kh n ng phát
tri n s n ph m c a Vietcombank đ đáp ng nhu c u c a khách hàng. Do đó, công tác nghiên c u phát tri n s n ph m c n t p trung vƠo vi c t o ra các s n ph m m i d a trên n n t ng đánh giá nhu c u khách hƠng vƠ ph ng cách th c hi n c a Vietcombank.
Th c t cho th y, các Ngơn hƠng đ u mu n dƠnh l y t t c khách hƠng đ u là c a h , vì th đ duy trì khách hƠng c hi n t i c a mình vƠ thu hút thêm đ i t ng khách hƠng m i, m i s n ph m đ a ra đ u đi kèm v i nh ng ti n ích t t nh t cho khách hƠng. Ví d : M t khách hƠng có nhu c u m th tín d ng s u tiên ch n m th c a ngơn hƠng n i mình có tƠi kho n ti n g i thanh toán đ có th d dƠng thanh toán hóa đ n qua m ng internet mƠ không c n ph i hƠng tháng đ n qu y