II. CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG
7.ĐA DẠNG HOÁ DANH MỤC TÍN DỤNG LÀ MỘT TRONG NHỮNG BIỆN PHÁP HIỆU QUẢ NHẤT ĐỂ HẠN CHẾ
nhất để hạn chế rủi ro tín dụng.
Thực hiện đa dạng hóa các hình thức tín dụng, là tất yếu khách quan vì khi thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng ngân hàng sẽ giảm thiểu được rủi ro. Đồng thời để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng cũng như các hình thức tín dụng mới và để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng cũng như tiến bộ nhanh chóng của kĩ thật và công nghệ ngân hàng. Navibank Tây Hồ đã áp dụng nhiều hình thức cho vay:
- Cho vay theo hạn mức: Thường áp dụng với khách hàng đã có quan hệ tín dụng thường xuyên, sản xuất kinh doanh ổn định có hiệu quả.
- Cho vay theo món: Thường được PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội áp dụng với các khách hàng vay ngắn hạn và phát sinh không thường xuyên.
- Cho vay đồng tài trợ: Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng có những khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn, khả năng đáp ứng của PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội không đủ hay việc tập trung quá mức vào một khách hàng dễ dẫn đến rủi ro lớn đối với ngân hàng nếu không trả được nợ. Và ngân hàng tìm đến cách là liên kết đầu tư đồng tài trợ bằng cách này ngân hàng có thể cho vay một khoản vay lớn nhưng rủi ro lại được chia ra cho các ngân hàng đồng tài trợ. Nhưng mà ngân hàng cũng cần phải xem xét đánh giá khách hàng một cách kĩ lưỡng trước khi ra quyết định cho vay cho dù ngân hàng mình là ngân hàng đầu mối hay ngân hàng thành viên trong một khoản cho vay đồng tài trợ. Hình thức này đã được PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội áp dụng với các khoản vay đối với dự án thủy điện…
- Cho vay tiêu dùng: PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội tập trung chủ yếu với đối tượng là hộ gia đình, cá nhân, trên cơ sở bảng lương có xác nhận của cơ quan, doanh nghiệp hay tài sản thế chấp, tài sản cầm cố khác … nhằm mục đích giải quyết các nhu cầu tiêu dùng cá nhân. Và đây hiện đang là một lĩnh vực có xu hướng phát triển mạnh, tạo điều kiện phân tán và hạn chế rủi ro ngân hàng nên tập trung khai thác ở thị trường này.
- Ngoài ra còn có các hình thức như: Cho vay trả góp, cho vay ủy thác,… - Đa dạng hóa đối tượng đầu tư: khi phân RRTD tốt nhất là chia nguồn tiền của mình thành nhiều khoản đầu tư, đầu tư vào nhiều loại khách hàng khác nhau. Và PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội cần có chiến lược kinh doanh lâu dài ổn định: PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội đã bám sát thị trường tín dụng của toàn nghành trong
giai đoạn tới và những lĩnh vực PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội khuyến khích đầu tư của Navibank Việt Nam để xây dựng kế hoạch, lĩnh vực đầu tư. Từ đó ngân hàng cho vay nhiều đối tượng thuộc nhiều loại hình sản xuất kinh doanh, không tập trung một khoản vay lớn vào một dự án, một khách hàng, mà cần phân tán ra. Cần nâng cao chất lượng vốn tự có của khách hàng và các nguồn vốn khác.
- Đầu tư vào nhiều địa bàn khác nhau, căn cứ vào thực tế thuận lợi khó khăn trên địa bàn để xác định lĩnh vực đầu tư.
- Thực hiện bảo hiểm tín dụng: đây là biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng , nó thực hiện dưới các loại: bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay. Hiện nay, tại Việt Nam mới chỉ có bảo hiểm tài sản được thực hiện, để hạn chế RRTD đối với tài sản bảo đảm ngân hàng yêu cầu đơn vị mua bảo hiểm toàn bộ giá trị tài sản đã làm bảo đảm cho ngân hàng.
8. HOÀN THIỆN HỆ THỐNG CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG.
Hoàn thiện hệ thống xếp hạng nội bộ tín dụng là một hướng đi phù hợp với thông lệ quốc tế bởi lẽ hệ thống xếp hạng khách hàng vay này sẽ giúp việc quyết định cấp tín dụng một cách nhanh chóng và có cơ sở rõ ràng hơn do dựa vào thứ hạng của khách hàng trên bảng xếp hạng. Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ còn giúp PGD Số 04-Chi nhánh Hà Nội thực hiện tốt việc phân bổ, tín dụng một cách hợp lý, tăng cương quản lý đối với những khách hàng vay có nguy cơ rủi ro cao, ưu đãi những khách hàng có năng lực tài chính lành mạnh, sản xuất kinh doanh có hiệu quả.