III. Kết quả của công tác đánh giá rủi ro
3- Tình hình bồi thờng cho ngời tham gia bảo hiểm và Bảo Việt nhân thọ
Tỷ lệ bồi thờng là một chỉ tiêu dùng để đánh giá hiệu quả của công tác đánh giá rủi ro, tỷ lệ bồi th ờng quá cao sẽ làm cho công ty mất khả năng thanh toán gây thua lỗ về tài chính. Điều đó đồng nghĩa với việc là công tác đánh giá rủi ro không đạt yêu cầu.
Trong hai năm qua (1998, 1999) mặc dù bị ảnh h ởng nặng nề của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ, lũ lụt nh ng Bảo Việt nhân thọ chỉ phải giải quyết trải tiền bảo hiểm cho 17 trờng hợp tham gia bảo hiểm bị chết trong năm 1998 với tổng số tiền là 36,9 triệu đồng. Các loại hình bảo hiểm khác không phát sinh trờng hợp giải quyết trả tiền bảo hiểm.
Cũng trong năm 1998 có 31 trờng hợp hợp đồng huỷ bỏ sau 2 năm và Công ty đã chi trả giá trị giải ớc với tổng số tiền là 65,52 triệu đồng. Nh vậy tổng số tiền chi trả bảo hiểm trong năm 1998 là 102,4 triệu đồng chỉ chiếm 0,3% tổng số phí thu đ ợc và chiếm 1,528% tổng chi.
Năm 1999 Công ty đã giải quyết trả tiền bảo hiểm cho 690 tr ờng hợp (trong đó có 26 trờng hợp bị chết), một trờng hợp thơng tật toàn bộ vĩnh viễn, chi phí phẫu thuật 5 tr ờng hợp và 657 trờng hợp chi trả giá trị giải ớc) với tổng số tiền là 2.900.646.504 đồng bằng 3,75 tổng doanh thu và bằng 19,1% tổng chi.
Nói chung tỷ lệ chi trả bồi thờng trung bình các năm qua đều nằm trong khuôn khổ cho phép, thể hiện chất l ợng khai thác của Công ty đạt yêu cầu.
Tổng số giấy yêu cầu bị từ chối trong hai năm 1998 và 1999 lần lợt là 35 và 44 trờng hợp, chủ yếu là do những nguyên nhân sau:
+ Ngời tham gia bảo hiểm không đảm bảo sức khoẻ.
+ Ngời tham gia bảo hiểm không phải là bố mẹ hay ng ời giám hộ hợp pháp hoặc không đầy đủ các giấy tờ pháp lý cần thiết để nhận bảo hiểm nh quy định trong điều khoản.
+ Ngời tham gia bảo hiểm quá tuổi theo quy định.
Tóm lại: Từ việc xem xét kết quả và ảnh hởng của công tác đánh giá rủi ro ở Bảo Việt nhân thọ chúng ta đã phần nào thấy rõ đ ợc sự cần thiết phải quan tâm và hoàn thiện không ngừng công tác này để hoạt động kinh doanh của Công ty đạt hiệu quả tối đa.
Tuy nhiên công tác đánh giá rủi ro luôn có tính hai mặt. Mục tiêu của Công ty là phát huy đợc mặt tích cực của công tác đánh giá rủi ro để phục vụ hoạt động kinh doanh của mình nhng nhiều khi chỉ do những sơ xuất nhỏ công tác đánh giá rủi ro sẽ bộc lộ những mặt tiêu cực của nó, đi ngợc lại mong muốn của Công ty nh:
+ Mặc dù ngời tham gia bảo hiểm đã cam kết các thông tin kê khai trong giấy yêu cầu bảo hiểm là đầy đủ và đúng sự thật, nhng dờng nh động tác kê khai này vẫn chỉ là mang tính hình thức mà lý do đầu tiên là mỗi đại lý cha làm hết trách nhiệm trong công việc của mình. Các tiêu chuẩn để căn cứ vào đó xác định đợc chấp nhận bảo hiểm hay không cũng còn rất sơ sài. Bản thân ngời tham gia bảo hiểm cũng cha có những nhận thức đúng đắn về việc Công ty Bảo hiểm tìm hiểu tình trạng sức khoẻ của họ chính là để đảm bảo quyền lợi cho chính họ. Có lẽ rất khó khăn để ký đợc một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nếu yêu cầu khách hàng đi kiểm tra sức khoẻ mới đợc nhận bảo hiểm vì hình nh trong thâm tâm của đa số những ngời tham gia bảo hiểm, việc họ kê khai giấy yêu cầu và nộp phí bảo hiểm là một “ việc thiện “ trớc hết là đối với đại lý chứ không phải quyền lợi của chính họ hay ngời thân.
+ Một số cán bộ khai thác còn mải chạy theo lợi nhuận cá nhân mà quên trách nhiệm của mình đối với Công ty, miễn làm sao ký đợc nhiều hợp đồng để hởng hoa hồng mà không chú ý đến khách hàng có khả năng tài chính đến đâu ,tình trạng sức khoẻ nh thế nào, nghề nghiệp ra sao... để giúp cho công tác đánh giá rủi ro ban đầu đợc tốt.
Cho dù đã đợc đào tạo ban đầu lúc thi tuyển đại lý, nhng một số đại lý vẫn cha nắm vững về nghiệp vụ đẫn đến tình trạng giải thích cho khách hàng cha chính xác hoặc cha đầy đủ các quyền lợi của họ. Điều này đã gây ra sự hiểu nhầm giữa khách hàng với Công ty tạo ra sự mất lòng tin làm cho nhiều khách hàng sau khi đọc xong các quyền lợi trong điều khoản hợp đồng họ lại không tham gia dẫn đến huỷ bỏ hợp đồng.
+ Công ty cha có kinh nghiệm trong việc tổ chức công tác đánh giá rủi ro mà phần lớn dựa vào sự tự giác của đại lý.
Tuy nhiên, qua hơn hai năm hoạt động Công ty đã có nhiều nỗ lực để làm tốt công tác đánh giá rủi ro góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của Công ty và lòng tin đối với khách hàng. Nhờ có sự đóng góp kịp thời và thiết thực của công tác đánh giá rủi ro đã giúp cho cán bộ khai thác bảo hiểm nhân thọ đánh giá đúng đối tợng khách hàng phù hợp với khả năng tài chính của họ, giảm đợc số tổn thất và số lợng huỷ bỏ hợp đồng tơng đối thấp khoảng 4-5%. Trong khi đó tỷ lệ huỷ bỏ trung bình của các năm đầu ở nớc ngoài là trên 10%.
Phần IV
Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác đánh giá rủi ro tại Bảo Việt nhân thọ Hà nội
Bớc sang Thế kỷ 21 thị trờng bảo hiểm Việt Nam trở lên sôi động hơn nhiều bởi sự góp mặt của các Công ty Bảo hiểm 100% vốn nớc ngoài có các Công ty mẹ là những hãng bảo hiểm hàng đầu Thế giới với hàng trăm năm kinh nghiệm hoạt động nh: hãng Manulife của Canada, AIG của Mỹ, Prudential của Anh, Allianz của Đức và một loạt các hãng khác. Thế mạnh của các Công ty này không chỉ ở kinh nghiệm hoạt động, đội ngũ cán bộ đợc đào tạo chính quy và bài bản mà còn ở sự hậu thuẫn bằng nguồn lực tài chính và tài sản khổng lồ của các Công ty mẹ.
Vì vậy đã đến lúc sự độc quyền của Bảo Việt trong lĩnh vực Bảo hiểm nhân thọ không còn nữa, rất nhiều Công ty khác cũng triển khai loại hình bảo hiểm này, do đó đã tạo ra một môi trờng cạnh tranh hết sức phức tạp về các dịch vụ phục vụ cũng nh kỹ thuật nghiệp vụ Bảo hiểm nhân thọ.
Trong điều kiện đó Bảo Việt Nhân thọ phải tìm ra thủ pháp cạnh tranh để tồn tại và phát triển. Đặc biệt là phải hoàn thiện công tác đánh giá rủi ro ngày một tốt hơn để đảm bảo sự an toàn trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm đồng thời giữ đợc lòng tin với khách hàng, tạo uy tín cho Công ty nhằm tạo ra khả năng cạnh tranh lâu dài trên thị trờng.
Nhìn lại công tác đánh giá rủi ro trong thực tế triển khai Bảo hiểm Nhân thọ của Bảo Việt chúng ta thấy công tác này mới chỉ bắt đầu và còn đang trên đà thử nghiệm. Điều này cũng chẳng có gì là lạ, bởi lẽ ngành Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam còn quá non trẻ, điều kiện kinh tế, cơ sở vật chất cũng nh nguồn nhân lực còn có hạn nên việc áp dụng quy trình đánh giá rủi ro nh các nớc trên Thế giới đang làm là rất khó.
Tuy nhiên, quan tâm đúng mức và hoàn thiện công tác này không ngừng sẽ đem lại hiệu quả cho hoạt động kinh doanh của Công ty.
Dới đây là một số kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác đánh giá rủi ro ở Bảo Việt Nhân thọ.
1- Hiện nay việc đánh giá rủi ro của Bảo Việt Nhân thọ chủ yếu là dựa vào giấy yêu cầu bảo hiểm. Do đó để công tác đánh giá rủi ro đạt hiệu quả, Công ty nên tổ chức một bộ phận hoặc phòng chức năng riêng để chuyên lo về công tác đánh giá rủi ro. Phải có từ hai đến ba bác sỹ để giúp Công ty trong việc kiểm tra, đánh giá tình trạng sức khoẻ cho những ngời tham gia bảo hiểm.
2- Vì việc kiểm tra tình trạng sức khoẻ thực tế của khách hàng hoàn toàn dựa vào những thông tin cung cấp từ khách hàng và đại lý nên Công ty cần tính đến khả năng khách hàng lừa dối đại lý hoặc thông đồng với đại lý để lừa dối
Công ty. Từ đó xem xét lại vấn đề này trớc khi nhận giấy yêu cầu và thu phí bảo hiểm đầu tiên, nghĩa là cần phải có quy định cụ thể các trờng hợp cần phải kiểm tra sức khoẻ hoặc khả năng tài chính của ngời tham gia trớc khi chấp nhận bảo hiểm.
Ví dụ nh: từ 50 tuổi trở lên hay tham gia với số tiền lớn hơn 30 triệu đồng thì cán bộ đánh giá rủi ro cần phải trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để có những căn cứ thực tế phục vụ cho công tác đánh giá rủi ro một cách chính xác.
3- Thực tế công tác đánh giá rủi ro ở Bảo Việt do phòng Phát hành hợp đồng đảm nhiệm nên khi có nhiều hợp đồng sẽ ảnh hởng đến chất lợng của công tác đánh giá rủi ro. Bởi vì theo mức độ nh hiện nay, trung bình mỗi ngày Công ty có trên 100 hợp đồng mới, mà phòng chỉ có 5 nhân viên, nh vậy mỗi ngời phải nhập trên 20 hợp đồng một ngày, thêm vào đó là những việc nh phôtô bản lu , in hợp đồng, giao, nhận hợp đồng. Những điều này làm cho nhân viên của phòng không còn nhiều thời gian để dành cho công tác đánh giá rủi ro và kiểm tra thực tế khách hàng cũng nh những hoạt động của đại lý trong việc đánh giá rủi ro ban đầu.
4- Công ty cũng nên có quan hệ hợp tác với bệnh viện để tổ chức kiểm tra cho khách hàng tham gia bảo hiểm trong các trờng hợp bác sỹ của Công ty không có đủ phơng tiện để làm nh: Xét nghiệm, kiểm tra lâm sàng, điện tâm đồ...
5- Ngoài việc tổ chức kiểm tra sức khoẻ cho những ngời có nghi vấn về bệnh tật, tuổi và số tiền bảo hiểm cao Công ty cần phải tổ chức chọn mẫu để kiểm tra đột xuất một số ngời . Ví dụ nh 20% số ngời tham gia bảo hiểm ngoài số đã đợc kiểm tra để biết xác suất rủi ro trong số hợp đồng mà Bảo Việt Nhân thọ đã chấp nhận bảo hiểm.
6- Công ty cần xây dựng các tiêu chuẩn để phân loại nghề nghiệp làm cơ sở cho việc đánh giá rủi ro. Trên cơ sở có bảng phân loại nghề nghiệp sẽ biết đợc loại sản phẩm nào có thể bán đợc cho mỗi loại nghề nghiệp, điều này sẽ có lợi cho hoạt động Marketing trong quá trình khai thác. Việc phân loại nghề nghiệp sẽ đem lại sự công bằng cho khách hàng tham gia vì thông qua sự phân loại này nghề nào thì không và nghề nào thì phải thêm phí, và thêm với mức độ bao nhiêu. Hiện nay Công ty chỉ có một biểu phí duy nhất cho tất cả các đối t ợng, nh vậy sẽ không công bằng giữa các chủ hợp đồng. Do đó việc Công ty nên xây dựng biểu phí chi tiết cho từng đối tợng theo sự phân loại nghề nghiệp nh các Công ty Bảo hiểm nhân thọ nớc ngoài đang thực hiện là cần thiết. Điều này sẽ trực tiếp làm tăng sức hấp dẫn của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đối với ngời tham gia.
7- Xây dựng tiêu chuẩn về sức khoẻ là điều rất cần thiết đối với Bảo Việt Nhân thọ. Vì dựa vào tiêu chuẩn này để biết đợc trờng hợp nào không phải kiểm tra sức khoẻ trớc khi nhận bảo hiểm và trờng hợp nào cần phải kiểm tra trớc khi
nhận bảo hiểm. Điều này sẽ hạn chế đợc chi phí khám sức khoẻ cho những đối t- ợng không cần thiết góp phần vào việc giảm thiểu chi phí cho hoạt động kinh doanh.
8- Khả năng thanh toán của Công ty Bảo hiểm sẽ bị đe doạ khi nhận bảo hiểm cho nhiều đối tợng có khả năng rủi ro cao. Tuy nhiên không phải vì thế mà Công ty lại không nhận bảo hiểm cho những đối tợng này. Tái bảo hiểm là biện pháp tốt nhất giúp Công ty vẫn giữ đợc khách hàng mà vẫn có khả năng thanh toán. Nhng tái đi với tỷ lệ bao nhiêu lại là vấn đề của các cán bộ đánh giá rủi ro, một tỷ lệ tái hợp lý sẽ đem lại phần lợi nhuận tối đa cho Công ty.
9- Cuối cùng Công ty nên tổ chức thống kê chi tiết những thông tin từ giấy yêu cầu bảo hiểm, bản kết luận kiểm tra sức khoẻ của cán bộ đánh giá rủi ro hoặc từ các vụ bồi thờng đã xảy ra để có số liệu và kinh nghiệm cho công tác đánh giá rủi ro trong tơng lai. Điều này quan trọng hơn là Công ty có cơ sở để đa ra các tỷ lệ xác suất rủi ro khi xây dựng và điều chỉnh biểu phí cho các loại sản phẩm sát với thực tế. Làm đợc nh vậy sẽ hạn chế đợc tổn thất ngoài mức dự tính của Công ty.
Tuy nhiên chúng ta cũng phải thừa nhận rằng hoạt động kinh doanh bảo hiểm còn bị ảnh hởng bởi rất nhiều yếu tố khách quan chẳng hạn nh: ngành Bảo hiểm Việt Nam đã có thời gian gần 40 năm hoạt động, nhng đến tận thời điểm này việc điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm mới chỉ dừng lại ở mức Nghị định của Chính phủ, cha có luật kinh doanh bảo hiểm, do đó phần nào hạn chế tốc độ phát triển của ngành Bảo hiểm nói chung và Bảo hiểm nhân thọ nói riêng, đồng thời cũng hạn chế những công cụ quản lý, giám sát của Nhà nớc đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
Hơn nữa, môi trờng đầu t ở Việt Nam cha phát triển, do vậy với nguồn vốn nhàn rỗi khổng lồ, các Công ty Bảo hiểm Nhân thọ không biết đầu t vào đâu. Chính điều này là cản trở lớn nhất cho việc giảm phí của sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ để thu hút khách hàng.
Trong môi trờng mở, thị trờng bảo hiểm Việt Nam cũng phải mở để hoà nhập vào xu hớng vận động của Thế giới. Điều này hoàn toàn đúng đắn, song mở ở mức độ nào thì Nhà nớc phải cân nhắc, tính toán đồng thời có phơng hớng gì để bảo trợ các doanh nghiệp trong nớc trong đó có Bảo Việt nhân thọ.
Nhà nớc cũng cần sớm thông qua luật bảo hiểm để tạo ra môi trờng pháp lý thuận lợi thúc đẩy hoạt động kinh doanh bảo hiểm phát triển, hớng đến một thị trờng bảo hiểm cạnh tranh lành mạnh và bình đẳng giữa các Công ty. Đặc biệt cần phát huy vai trò điều tiết của Nhà nớc thông qua các doanh nghiệp Nhà nớc bằng các chính sách thuế nh ban hành biểu thuế với các thuế suất theo khu vực đối với từng nghiệp vụ bảo hiểm, miễm giảm thuế, thậm chí hỗ trợ phí bảo hiểm đối với một số nghiệp vụ thực hiện chủ trơng phát triển nông thôn...
Thực hiện định hớng trên chúng ta hoàn toàn tin tởng rằng bớc sang thiên niên kỷ mới thị trờng Bảo hiểm Việt Nam sẽ bớc sang một thời kỳ mới, thời kỳ mà các Công ty Bảo hiểm trong nớc sẽ phải đứng trớc nhiều thách thức nhng có nhiều hứa hẹn.
Kết luận
Bảo hiểm Nhân thọ là một ngành mới ở Việt Nam và có tiềm năng phát triển rất lớn. Vì thế sự phát triển của Bảo hiểm nhân thọ là mục tiêu quan trọng của ngành bảo hiểm Việt Nam nói riêng và Nhà nớc nói chung nhằm huy động l- ợng vốn nhàn rỗi trong dân c để đầu t phát triển kinh tế, tạo đà cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc tiến triển một cách nhanh chóng.
Sự ra đời của ngành Bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam chứng tỏ trình độ phát triển của xã hội đã tiến lên một bớc mới đồng thời thể hiện trình độ hiểu biết của