II. công tác lựa chọn và đánh giá rủi ro trong bảo hiểm nhân thọ
2- Công tác đánh giá rủi ro
2.3: Quy trình đánh giá rủi ro
2.3.1: Kiểm tra những điểm loại trừ đối với rủi ro đạo đức:
Khi nhận đợc giấy yêu cầu bảo hiểm, cán bộ khai thác sẽ loại trừ những rủi ro đạo đức không hợp lý để bảo vệ quyền lợi công bằng giữa các chủ hợp đồng hoặc có những trùng lặp trên giấy yêu cầu , cụ thể nh sau:
- Kiểm tra trên giấy yêu cầu bảo hiểm xem ngời yêu cầu bảo hiểm và chủ hợp đồng có cùng một ngời không hoặc chủ hợp đồng có phải là ngời đóng phí không.
- Mối quan hệ giữa chủ hợp đồng, ngời đợc bảo hiểm và ngời thừa hởng quyền lợi bảo hiểm: Ngời thừa hởng bảo hiểm có đúng là bên thứ ba hay không.
- Mục đích của ngời tham gia bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm. Trong trờng hợp hai ngời này là một thì đơn giản hơn. Khi hai ngời này khác nhau thì phải xem xét quan hệ giữa họ là gì. Bố, mẹ, vợ chồng con cái, ngời chủ doang nghiệp và nhân viên... Chỉ khi có những mối quan hệ này yều cầu bảo hiểm mới có thiện chí và muốn tiến hành vì mục đích bảo hiểm.
- Có thể ngời yêu cầu biết rõ khả năng xảy ra rủi ro của mình hay của ngời đợc bảo hiểm nên đã tiến hành vay mợn để mua bảo hiểm hoặc hy vọng có đợc thu nhập tốt hơn trong tơng lai.
- Kiểm tra xem nếu ngời yêu cầu bảo hiểm không có nghề nghiệp thì sao, hoặc nếu ngời yêu cầu bảo hiểm quản lý một doanh nghiệp mà không có giấy phép kinh doanh (đối với loại hình Bảo hiểm nhân thọ nhóm).
2.3.2: Kiểm tra những điểm loại trừ đối với rủi ro tài chính:
- Ngời tham gia thực sự có quyền lợi cần bảo hiểm, có khả năng về tài chính khi tham gia bảo hiểm, có thể đóng phí thờng xuyên đầy đủ theo mức phí đã quy định trong hợp đồng bảo hiểm hay không?
- So sánh giữa khả năng và nhu cầu bảo hiểm của ngời tham giam có tơng xứng hay không.
- Kiểm tra xem thu nhập của ngời yêu cầu bảo hiểm có ổn định không, nghề nghiệp nh thế nào.
2.3.3: Kiểm tra những điểm loại trừ đối với rủi ro sức khoẻ:
- Kiểm tra dựa trên giấy yêu cầu bảo hiểm.
Trong nhiều trờng hợp các thông tin đa ra trong giấy yêu cầu là đầy đủ. Thỉnh thoảng có những câu trả lời mơ hồ hoặc không tự nguyện khai báo sự thật thì cán bộ đánh giá rủi ro phải tìm kiếm thêm thông tin bằng cách tham khảo ý kiến bác sĩ riêng của ngời đợc bảo hiểm hay cho đi khám sức khoẻ, ghi điện tâm đồ hoặc khám một số chuyên khoa khác. Tất nhiên tất cả những việc này làm
tăng chi phí khai thác hợp đồng vì vậy khai thác viên bảo hiểm phải chú trọng đến những bằng chứng mà anh ta có: mức độ rủi ro và tuổi của ngời yêu cầu bảo hiểm, để từ đó phối hợp hặt chẽ với cán bộ đánh giá rủi ro để đảm bảo quá trình đánh giá rủi ro đợc nhanh chóng.
- Dựa trên báo cáo về tình trạng sức khoẻ của bác sĩ thờng khám bệnh cho ngời yêu cầu bảo hiểm. Bác sĩ sẽ đợc hỏi những câu hỏi cụ thể về bệnh nhân của họ và đợc trả lệ phí hoàn thành mẫu đơn. Tuy nhiên, bác sĩ không cần gặp ngời yêu cầu bảo hiểm mà chỉ cần trả lời các câu hỏi bằng cách tham khảo hồ sơ của mình.
- Bản trả lời câu hỏi về nghề nghiệp sẽ cho biết nghề nghiệp và quá trình thay đổi của họ...
Nghề nghiệp đợc phân loại theo các nhóm A, B, C
+ Nhóm A: Không thêm phí nhng hạn chế số tiền bảo hiểm kể cả hợp đồng chính và điều khoản phụ, loại này gồm các nghề sau:
. Những ngời làm rừng . Thuỷ thủ các tàu đánh cá . Khai thác đá
. Lái xe ô tô
. Lái tàu chở hàng và chở khách
. Những ngời làm trong nhà máy nh công nhân thép, sửa chữa ô tô, sản xuất gỗ...
. Nghề xây dựng, bảo vệ.
+ Nhóm B: Thêm phí và hạn chế số tiền bảo hiểm cho cả hợp đồng chính và điều khoản phụ, gồm các nghề sau:
. Phi công lái máy bay chở khách
. Những ngời đua thể thao chuyên nghiệp đua ô tô, mô tô, đua thuyền, đấm bốc.
+ Nhóm C: Là những nghề không đợc chấp nhận . Những ngời lái tàu đánh cá hạng nặng. . Thợ đào mỏ.
. Thuỷ thủ của tàu khách và tàu chở hàng hoá đi nớc ngoài. . Những ngời đào tạo súc vật dữ, nghề vật chuyên nghiệp. . Quản lý hàng hoá nguy hiểm.
. Ngời làm nghề cứu hộ.
. Thành viên của hội chống tội phạm.
- Bản trả lời câu hỏi về lối sống báo cáo mật của đại lý, của thám tử để có những thông tin cần thiết đầy đủ và chính xác giúp cho ngời đánh giá rủi ro thấy đợc nhiều vấn đề từ ngời yêu cầu bảo hiểm VD: Ngời đợc bảo hiểm có thói quen
sử dụng bia rợu, các chất kích thích...Và nh vậy xác suất rủi ro của ngời đó sẽ cao hơn.
- Những trờng hợp đặc biệt
+ Những ngời có sức khoẻ không tốt ( có vấn đề), nếu tham gia số tiền bảo hiểm cao hơn hoặc tuổi cao thì cần phải kiểm tra sức khỏe và kiểm tra lịch sử bệnh tật của họ.
+ Phụ nữ có thai, trong trờng hợp này cần giới hạn số tiền bảo hiểm và không nhận bảo hiểm cho điều khoản bổ sung về điều khoản điề trị và phẫu thuật.
+ Khi khách hàng yêu cầu số tiền bảo hiểm cao cần áp dụng hợp đồng đặc biệt nhng phải kiểm tra sức khoẻ báo cáo cho Công ty để Công ty đánh giá rủi ro thật kỹ.
2.3.4: Mức phí bảo hiểm:
Phí bảo hiểm nhân thọ đợc tính trên cơ sở khoa học để quỹ bảo hiểm có thể tích luỹ tiền cần thiết để thanh toán khi xảy ra khiếu nại. Ngoài ra phí còn dùng để lập dự phòng, chi quản lý và lợi nhuận. Các khoản thanh toán trong bảo hiểm nhân thọ bao gồm số tiền thanh toán trờng hợp chết, thanh toán cuối kỳ của một số năm bảo hiểm và số tiền thanh toán định kỳ. Sự thành công của quỹ này phụ thuộc vào các kỹ năng thanh toán của định phí viên.
- Mức phí đợc giả định theo tỷ lệ tử vong.
- Tiêu chuẩn về khả năng chấp nhận bảo hiểm. Những ngời có yêu cầu đợc chấp nhận bảo hiểm có thể là một trong những trờng hợp sau:
+ Đợc chấp nhận bảo hiểm theo tỷlệ phí chuẩn. + Đợc chấp nhận theo tỷ lệ phí dới chuẩn.
+ Không đợc chấp nhận theo các điều khoản hay các điều kiện. * Trờng hợp trả thêm phí bảo hiểm vì xác suất tử vong cao.
Xác suất tử vong của con ngời tăng thêm thờng rơi vào các trờng hợp sau: + Tăng lên theo độ tuổi.
+ Chuyển đến nơi làm việc độc hại hơn. * Giới hạn không phải kiểm tra sức khoẻ:
Không phải tất cả những ngời mua bảo hiểm phải kiểm tra sức khoẻ. Chi phí kiểm tra sức khoẻ là rất cao và thậm chí ảnh hởng đến việc thanh toán bồi thờng. Vì thế nhà bảo hiểm thờng đa ra những giới hạn không phải kiểm tra sức khoẻ, trên mức đó thì phải kiểm tra sức khoẻ.
Giới hạn không phải kiểm tra sức khoẻ đợc quy định theo:
1. Tuổi của ngời tham gia bảo hiểm: Thờng thì tuổi thấp không phải kiểm tra sức khoẻ
3. Kinh nghiệm của đại lý: các đại lý có kinh nghiệm thờng nhận xét bằng cách đánh giá khách hàng qua tiếp xúc, nói chuyện, trao đổi...
4. Loại bệnh tật hay khuyết tật 5. Phạm vi bảo hiểm
6. Loại công việc
Để quyết định giới hạn không phải kiểm tra sức khoẻ: Công ty bảo hiểm phải cân nhắc những điểm nh: số tiền bảo hiểm trung bình, loại rủi ro, khả năng chịu đựng rủi ro.
* Những tiêu thức kiểm tra sức khoẻ
Yêu cầu phải kiểm tra sức khoẻ cho những trờng hợp có số tiền bảo hiểm cao và tuổi tại thời hạn bảo hiểm dài kết hợp với giới tính, những trờng hợp tăng số tiền bảo hiểm trong hai năm đầu của hợp đồng, tình trạng sức khoẻ hiện tại suy yếu, thuộc nhóm rủi ro cao ( nh bệnh di truyền) ...
Kiểm tra sức khoẻ đợc thực hiện nh: kiểm tra mắt, khám sức khoẻ, kiểm tra sức khoẻ theo yêu cầu.
Một cuộc thử nghiệm định kỳ là rất cần thiết để đánh giá chất lợng của cuộc kiểm tra nh: kỹ năng đặt vấn đề, kỹ năng chuẩn đoán bệnh và phát hiện tình trạng sức khoẻ yếu...
Các loại giấy tờ để làm căn cứ kiểm tra nh: giấy chứng nhận sức khoẻ đợc làm theo nhóm, báo cáo của một ngời kiểm tra sức khoẻ, báo cáo của một ngời kiểm tra y tế, bản kê khai sức khoẻ của một ngời đợc bảo hiểm.
2.4 Yêu cầu đối với quy trình đánh giá rủi ro:
- Đánh giá rủi ro tốt cần có kinh nghiệm và sự phán đoán. Những nhân tố ảnh hởng đến quy định của ngời đánh giá rủi ro hầu nh là vô tận. Ngời đánh giá rủi ro buộc phải quen với: những cách lựa chọn rủi ro, rủi ro liên quan đến sức khoẻ, nhân tố tính toán phí bảo hiểm, những luật lệ ảnh hởng đến bảo hiểm nhân thọ, những trục lợi bảo hiểm và những yếu tố chống lại sự lựa chọn rủi ro.
Do vậy, quyền hạn của sự đánh giá rủi ro đợc hình thành từ những nhân tố nh: số tiền bảo hiểm, hoạt động đánh giá rủi ro, miễn khám sức khoẻ hoặc phải khám sức khoẻ.
- Cách tiến hành và những chuẩn mực đánh giá rủi ro của các Công ty thờng khác nhau. Mỗi Công ty có những mục tiêu và lý luận riêng nh: mức tối đa tiếp cận đánh giá rủi ro, phạm vi tiêu chuẩn, mức dới tiêu chuẩn, phạm vi độ tuổi, ng- ời nớc ngoài c trú.
Từ việc kiểm tra sức khoẻ, ngời đánh giá rủi ro có thể yêu cầu thêm vào những xét nghiệm để đánh giá ngời tham gia bảo hiểm nh: chụp X quang ngực, điện tâm đồ, phân tích nớc tiểu, thử máu, siêu âm, biểu đồ tim, chụp cắt lớp...
- Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực pháp lý thì cần phải có các yếu tố: + Phải có sự đồng ý của cả hai bên ( đề nghị và chấp thuận)
+ Các đối tác phải là ngời có đủ năng lực + Hợp đồng phải đợc coi là văn bản pháp lý + Phải có sự cân nhắc và xem xét của các bên
+ Phải trên cơ sở quyền lợi có thể đợc chấp nhận bảo hiểm
Trờng hợp cố ý làm sai: Thờng thì nhà bảo hiểm không có trách nhiệm để điều tra những thông tin đợc cung cấp bởi ngời kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm, trừ khi có một vài yếu tố hoặc những yếu tố quá rõ ràng hoặc bao hàm rằng ai là ngời mà nhà bảo hiểm sẽ có lý do chính đáng để tiến hành kiểm tra các thông tin do ngời yêu cầu bảo hiểm cung cấp.
Đa ra tài liệu về sự nhầm lẫn cố ý, sự chấp nhận của ngời đánh giá rủi ro phải đúng với quy đinh nêu ra trong hợp đồng bảo hiểm và nếu sự việc đợc biết đến thì có thể sẽ không chấp nhận bảo hiểm.
Để huỷ bỏ hợp đồng nhà bảo hiểm phải đa ra những thông tin chính xác có thể làm thay đổi về văn bản quyết định xem xét đánh giá rủi ro.
Công ty bảo hiểm phải đối mặt với hàng loạt những khó khăn mà ngời đợc bảo hiểm đã gặp phải, công ty bảo hiểm không biết liệu có rủi ro hay không và nếu có rủi ro thì cũng khó có thể dự đoán một cách chính xác mức độ thiệt hại của nó. Công ty có đợc sự bảo vệ rằng công ty nhận đợc một số lợng lớn các rủi ro t- ơng tự và biết rằng không phải rủi ro nào cũng dẫn đến khiếu nại. Tuy nhiên, ngay cả Công ty Bảo hiểm cũng không loại trừ các khả năng xảy ra tổn thất nhiều hơn so với dự kiến hoặc số tổn thất lớn hơn dự định. Họ phải thu phí vào đầu năm bảo hiểm, lý do đó khó lờng trớc đợc sự việc xảy ra sau khi đã thu phí và phải chịu hậu quả. Nh vậy bất luận hậu quả thực ra sao thì khi xem xét các rủi ro của Công ty bảo hiểm, sẽ không có gì ngạc nhiên là chính bản thân các Công ty Bảo hiểm cũng đi tìm sự bảo vệ cho họ thông qua hình thức tái bảo hiểm.
Việc giữ lại bao nhiêu, tái đi bao nhiêu là tuỳ thuộc vào tầm cỡ Công ty, khả năng vốn liếng và khả năng chấp nhận xác suất rủi ro...
Thực ra phân tán rủi ro thông qua tái bảo hiểm sẽ giúp các đại lý ký thêm đ- ợc hợp đồng, rủi ro cao thì phí cao, do đó hoa hồng sẽ cao. Công ty tái bảo hiểm có thể tuỳ ý quyết định những rủi ro có thể chấp nhận đợc và đợc tham gia đánh giá các thông tin để bổ trợ công tác đánh giá rủi ro.
Phân tán rủi ro cũng nhằm tích luỹ kinh nghiệm trong công tác đánh giá rủi ro để từ đó cạnh tranh đợc với nhiều đối thủ trên thơng trờng.
Trên thế giới còn tồn tại cả những dịch vụ đánh giá rủi ro, các dịch vụ đào tạo kỹ thuật, nghiệp vụ đánh giá rủi ro. Điều này rất có lợi cho việc hoàn thiện công tác đánh giá rủi ro ngày một tốt hơn.
Phần III
Công tác đánh giá rủi ro ở Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội