I. Phân loại rủi ro
3-Các rủi ro trong bảo hiểm nhân thọ
Với đặc tính là loại hình bảo hiểm con ngời, trong công tác đánh giá rủi ro ngời ta thờng xem xét các rủi ro chính sau:
3.1: Rủi ro sức khoẻ ( Y tế ):
Là những rủi ro liên quan đế sức khoẻ của con ngời đợc bảo hiểm, chúng bao gồm: tiểu sử bệnh tật, những khiếm khuyết của con ngời hiện tại, thơng tật...
3.2: Rủi ro môi trờng ( environmental risk ):
Rủi ro môi trờng bao gồm các nhân tố nh: nghề nghiệp và tính chất công việc của ngời đợc bảo hiểm. Chẳng hạn môi trờng làm việc của ngời đợc bảo hiểm có nguy hiểm không, mức độ rủi ro nh thế nào...
3.3: Rủi ro đạo đức:
Rủi ro đạo đức là thái độ của ngời đợc bảo hiểm hay ngời yêu cầu bảo hiểm. Rủi ro này chủ yếu xuất phát từ bản thân ngời đợc bảo hiểm hay ngời tham gia bảo hiểm. Khai thác viên bảo hiểm cần phải xem xét khía cạnh này khi đánh giá rủi ro.
* Thông thờng có những giới hạn sau đây để khống chế rủi ro đạo đức:
- Giới hạn tuổi tham gia bảo hiểm. VD: trong bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp và bảo hiểm nhân thọ chọn đời giới hạn đến 60-70 tuổi.
- Giới hạn số tiền bảo hiểm: Mức độ giới hạn tuỳ thuộc từng Công ty Bảo hiểm.
- Giới hạn loại bảo hiểm và thời hạn bảo hiểm: Thông thờng tỷ lệ chết của loại hình Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp ngắn hạn thấp hơn loại hình Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp dài hạn, ngợc lại tỷ lệ chết của loại hình Bảo hiểm tử kỳ ngắn hạn lại cao hơn dài hạn.
- Giới hạn kiểm tra sức khoẻ: Ngời yêu cầu bảo hiểm sẽ phải thanh toán chi phí kiểm tra sức khoẻ cho ngời đợc bảo hiểm nếu Công ty chấp nhận mà ngời yêu cầu bảo hiểm lại không tham gia bảo hiểm.
- Giới hạn khác, hạn chế những chuyến du lịch nớc ngoài, hạn chế trên hợp đồng với bên thứ ba. VD: bảo hiểm kinh doanh, bảo hiểm chủ sở hữu là những hợp đồng đối với ngời thứ ba, ngời thừa hởng quyền lợi bảo hiểm là một ngời thứ ba ngoài thành viên gia đình.