Hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng không phụ thuộc vào mức cho vay mà quan trọng là đồng vốn vay sử dụng có hiệu quả thiết thực hay không. Trong bối cảnh nền kinh tế nước ta đang trong giai đo ạn phát triển, nếu cho vay là nghĩa vụ chính của Ngân hàng thì việc thu nợ cũng được xem là công tác không thể thiếu trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng, nó góp phần tái đầu tư và đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn trong lưu thông, qua đó tạo điều kiện th uận lợi trong việc phát triển tín dụng.
Cũng như doanh số cho vay, doanh số thu nợ có sự tăng giảm không ổn định qua 3 năm. Với mức thu 545.170 triệu đồng, doanh số thu nợ năm 2012 đã tăng hơn năm 2011 với số tiền 37.009 triệu đồng. Tuy sang năm 2013 doanh số thu nợ có giảm hơn năm 2012 nhưng so với tốc độ giảm của doanh số cho vay, doanh số thu nợ vẫn đạt mức tốt hơn. Với tình trạng thu nợ giảm trong năm 2013, cán bộ Ngân hàng đã hết sức nổ lực để đưa doanh số thu nợ 6 tháng đầu năm 2014 tăng cao hơn cùng kỳ năm trước với số tiền 33.220 triệu đồng, tốc độ tăng 11,9%.
4.3.2.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn
Bảng 4.8: Doanh số thu nợ hộ gia đình theo thời hạn của Ngân hàng giai đoạn 2011 - 2013 ĐVT: Triệu đồng Năm 2012 - 2011 2013 - 2012 Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Số tiền (%) Số tiền (%) Ngắn hạn 487.261 519.362 506.121 32.101 6,6 (13.241) (2,5) Trung - dài hạn 20.900 25.808 21.191 4.908 23,5 (4.617) (17,9 ) Tổng cộng 508.161 545.170 527.312 37.009 7,3 (17.858) (3,3)
(Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Mang Thít)
Ngắn hạn
Doanh số thu nợ tùy thuộc vào kỳ hạn trả nợ thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, thường khoản nợ được trả sau một chu kỳ sản xuất kinh doanh.
Do doanh số cho vay ngắn hạn hộ gia đình chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay nên tình hình thu nợ ngắn hạn đối với hộ gia đình cũng cao hơn so với thu nợ trung - dài hạn, chiếm tỷ trọng trên 90% trong tổng doanh số thu nợ.
95,9 4,1 95,3 4,7 96,0 4,0 0% 20% 40% 60% 80% 100% 2011 2012 2013 Ngắn hạn Trung - dài hạn
Hình 4.5: Cơ cấu doanh số thu nợ theo thời hạn giai đoạn 2011 – 2013 Năm 2012 doanh số thu nợ ngắn hạn đạt hiệu quả hơn so với năm 2011, cụ thể tăng 32.101 triệu đồng với tốc độ tăng 6,6% so với năm 2011. Kết quả này có được là do sự nổ lực của cán bộ Ngân hàng, luôn quan tâm đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn. Thẩm định kỹ trước khi cho vay nên các khoản vay được sử dụng hợp lý, đúng mục đích dẫn đến việc sử dụng vốn của người dân đạt hiệu quả cao. Từ đó tạo ra thu nhập cho người vay giúp họ trả nợ cho Ngân hàng đầy đủ và đúng hạn.
Tuy nhiên, sang năm 2013 do doanh số cho vay thấp nên doanh số thu nợ cũng có phần giảm hơn năm 2012. Bên cạnh đó, do thời tiết phức tạp làm ảnh hưởng xấu đến hoạt động sản xuất kinh doanh của người dân. Một số hộ dân gặp khó khăn trong kinh doanh, trong kỳ hạn ngắn người dân không kịp thanh toán nợ nên đã gây ảnh hưởng đến công tác thu nợ của Ngân hàng, làm cho doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2013 giảm hơn 13.241 triệu đồng so với năm 2012, tương ứng giảm 2,5%.
Bước vào giai đoạn 6 tháng đầu năm 2014, tốc độ thu nợ so với cùng kỳ năm trước tăng 11,5% đã cho thấy tình hình thu nợ của Ngân hàng khá tốt, kết quả kinh doanh của hộ gia đình mặc dù có gặp khó khăn nhưng người dân cũng
Trung - dài hạn
Mặc dù chiếm tỷ tr ọng khá thấp nhưng doanh số thu nợ trung - dài hạn cũng góp phần mang lại hiệu quả trong công tác tín dụng của Ngân hàng. Nhìn chung doanh số thu nợ trung - dài hạn qua 3 năm có sự tăng giảm không đều. Cụ thể năm 2012 doanh số thu nợ tăng 23,5% so với năm 2011. Sang năm 2013, công tác thu nợ chưa đạt hiệu quả, nguyên nhân một phần cũng do một số khoản vay chưa đến hạn thanh toán vốn. Mặt khác kinh doanh lâu dài chịu ảnh hưởng của sự biến đổi khí hậu làm cho việc đầu tư sử dụng vốn chưa mang lại hiệu quả, cụ thể là bò bị bệnh làm cho người dân gặp thua lỗ trong chăn nuôi , từ đó không đủ vốn trả nợ vay nên người dân đã tái đầu tư cho việc sản xuất ngắn hạn để thu lời, tạo nguồn vốn trả nợ dài hạn.
Bảng 4.9: Doanh số thu nợ hộ gia đình theo thời hạn của Ngân hàng giai đoạn 6th2013 - 6th2014 ĐVT: Triệu đồng 6th2014 - 6th2013 Chỉ tiêu 6th2013 6th2014 Số tiền (%) Ngắn hạn 267.183 298.024 30.841 11,5 Trung - dài hạn 10.813 13.192 2.379 22,0 Tổng cộng 277.996 311.216 33.220 11,9
(Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Mang Thít)
96,1 3,9 95,8 4,2 0% 20% 40% 60% 80% 100% 6th2013 6th2014 Ngắn hạn Trung - dài hạn
Hình 4.6: Cơ cấu doanh số thu nợ theo thời hạn giai đoạn 6th2013 - 6th2014 Sáu tháng đầu năm 2014 tình hình thu nợ trung - dài hạn tăng thêm 2.379
đạt hiệu quả là do cán bộ Ngân hàng đã kết hợp với các ban ngành: UBND xã, ấp… chỉ ra nguyên nhân thất bại trong việc làm ăn để bà con có hướng khắc phục, giúp cho việc sử dụng vốn vay vào kinh doanh đạt hiệu quả tối đa.
4.3.2.2 Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế
Bảng 4.10: Doanh số thu nợ hộ gia đình theo ngành kinh tế của Ngân hàng giai đoạn 2011 - 2013 ĐVT: Triệu đồng Năm 2012-2011 2013-2012 Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Số tiền (%) Số tiền (%) Nông nghiệp 241.958 263.975 254.823 22.017 9,1 (9.152) (3,5) Thủy sản 72.639 73.795 63.104 1.156 1,6 (10.691) (14,5) TTCN - TN - DV 132.344 141.508 133.655 9.164 6,9 (7.853) (5,5) Khác 61.220 65.892 75.730 4.672 7,6 9.838 14,9 Tổng cộng 508.161 545.170 527.312 37.009 7,3 (17.858) (3,3)
(Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Mang Thít)
47,6 14,3 26,0 12,0 48,4 13,5 26,0 12,1 48,3 12,0 25,3 14,4 0% 20% 40% 60% 80% 100% 2011 2012 2013 Nông nghiệp Thủy sản TTCN - TN - DV Khác
Hình 4.7: Cơ cấu doanh số thu nợ theo ngành kinh tế giai đoạn 2011 – 2013
Qua bảng báo cáo ta thấy doanh số thu nợ ngành nông nghiệp không ổn định qua các năm. Cụ thể so với năm 2011, doanh số thu nợ năm 2012 tăng 9,1%, tương ứng tăng 22.017 triệu đồng. Sang năm 2013 doanh số thu nợ giảm 9.152 triệu đồng so với năm 2012, tương ứng giảm 3,5%
Năm 2012 thu nợ tốt là do cán bộ tín dụng đã tăng cường hoạt động thu hồi nợ, bên cạnh đó các sản phẩm trồng trọt, chăn nuôi tăng cao giúp khách hàng trả nợ tốt cho Ngân hàng. Năm 2013, do gặp khó khăn về thời tiết, hoa màu bị sâu bệnh, người dân không thu lời được từ sản phẩm nông nghiệp, họ chỉ có thu nhập từ dừa, đây cũng là một sản phẩm trồng trọt thế mạnh của huyện. T uy nguồn thu không đủ để trả hết nợ nhưng người vay cũng cố gắng trả một phần cho Ngân hàng để lấy uy tín với Ngân hàng.
Công tác thu nợ 6 tháng đầu năm 2014 được cán bộ tín dụng thực hiện khá tốt, tăng 19,6% so với cùng kỳ năm 2013. Cho thấy bước sang năm 2014 ngành nông nghiệp của huyện có nhiều khởi sắc, cán bộ tín dụng đã tìm hiểu rõ quá trình sản xuất kinh doanh của các hộ dân nên công tác thu nợ có nhiều thuận lợi, góp phần làm tăng doanh số thu nợ.
Thủy sản
Doanh số thu nợ ngành thủy sản có sự biến động qua các năm. Năm 2012 công tác thu nợ của ngành thủy sản khá tốt, tăng 1.1 56 triệu đồng so với năm 2011. Nhưng sang năm 2013 doanh số thu nợ chỉ đạt 63.104 triệu đồng, so với năm 2012 giảm 14,5%, tương ứng giảm 10.691 triệu đồng.
Doanh số thu nợ có sự biến động như thế là do nhu cầu thủy sản trên thị trường không ổn định làm cho đầu ra của thủy sản gặp khó khăn. Không chỉ vậy, giá cả các nguyên liệu đầu vào như con giống, thức ăn, thuốc phòng ngừa,… cũng tăng giá làm cho các hộ nuôi cá gặp khó khăn trong việc trả nợ dẫn đến công tác thu nợ của Ngân hàng chưa hiệu quả.
Bước sang 6 tháng đầu năm 2014 công tác thu nợ đạt được kết quả tốt hơn với mức thu nợ tăng hơn cùng kỳ năm trước là 9,2%. Do tìm được thị trường tiêu thụ cá tra đã giúp cho các hộ kinh doanh có được nguồn thu nhập ổn định, góp phần làm tăng doanh số thu nợ.
TTCN - TN - DV
Doanh số thu nợ ngành TTCN - TN - DV có sự biến động qua các năm. Năm 2012 doanh số thu nợ của ngành khá tốt, đạt 141.508 triệu đồng, so với năm
2011 tăng 6,9%. Do ngành này được Ngân hàng chú trọng phát triển, theo đó là việc sử dụng vốn vay của người dân có hiệu quả nên giúp cho các hộ dân có nguồn trả nợ cho Ngân hàng khi đến hạn.
Bảng 4.11: Doanh số thu nợ hộ gia đình theo ngành kinh tế của Ngân hàng giai đoạn 6th2013 - 6th2014 ĐVT: Triệu đồng 6th2014 - 6th2013 Chỉ tiêu 6th2013 6th2014 Số tiền (%) Nông nghiệp 145.934 174.532 28.598 19,6 Thủy sản 34.209 37.355 3.146 9,2 TTCN - TN - DV 64.583 61.691 (2.892) (4,5) Khác 33.270 37.638 4.368 13,1 Tổng cộng 277.996 311.216 33.220 11,9
(Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Mang Thít)
52,5 12,3 23,2 12,0 56,1 12,0 19,8 12,1 0% 20% 40% 60% 80% 100% 6th2013 6th2014 Nông nghiệp Thủy sản TTCN - TN - DV Khác
Hình 4.8: Cơ cấu doanh số thu nợ theo ngành kinh tế giai đoạn 6th2013 – 6th2014 Nhưng sang năm 2013 doanh số thu nợ đã giảm so v ới năm 2012 với tốc độ giảm là 5,5%. Do các món vay phục vụ cho ngành này phần lớn là các món vay
đầu ra nên sản xuất không hiệu quả làm cho 6 tháng đầu năm 2014, doanh số thu nợ vẫn còn thấp, giảm 4,5% so với 6 tháng đầu năm 2013.
Khác
Nhìn chung doanh số thu nợ của các ngành khác rất tốt tăng đều qua các năm. Tình hình thu nợ tốt như thế là do những đối tượng vay vốn phục vụ đời sống thường là những hộ có thu nhập ổn định, giúp cho công tác thu nợ đối với những hộ này đạt hiệu quả cao hơn.