3.2.1 Giải pháp phát triển kênh phân phối
Mặc dù SeABank Nha Trang đã tồn tại trên địa bàn Nha Trang trên 7 năm sự phát triển các phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh ngày càng đƣợc mở rộng và đặc biệt với phòng giao dịch ở Diên Khánh, Cam Ranh là những phòng giao dịch đem các sản phẩm đó tiếp cận khách hàng đang thiếu vốn. Vì am hiểu thị trƣờng Diên Khánh có các cá nhân hộ gia đình có nhu cầu cao về phƣơng án kinh doanh sản xuất nông nghiệp nên việc triển khai cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh cho bà con là rất có hiệu quả. Cam Ranh đang vƣơn mình phát triển nên có nhiều công trình cũng nhƣ nhu cầu xây nhà của ngƣời dân ngày càng tăng cao nên đây là thị trƣờng của cho vay mua nhà, sửa chữa nhà cũng nhƣ nhu cầu vay vốn phục vụ phƣơng án kinh doanh mở các cửa hàng buôn bán của các hộ kinh doanh cá thể… Ngoài ra, chi nhánh cũng tiến tới thiết kế không gian giao dịch thân thiện, thuận tiện và phân bổ các điểm giao dịch sao cho hợp lý để dễ dàng tiếp xúc với khách hàng.
Sự phát triển của kênh phân phối hiện đại: (Internet banking, mobile banking, SMS banking, ATM, POS…) tiếp tục phát triển trên cơ sở phát triển chất lƣợng dịch vụ đƣờng truyền (tăng dung lƣợng, tốc độ truyền dữ liệu) và các biện pháp nghiệp vụ tăng tính bảo mật thông tin khách hàng. Việc phát triển kênh phân phối hiện đại là cơ sở để triển khai các sản phẩm cho vay trực tuyến, đáp ứng nhu cầu số tiền vay nhỏ, thời hạn ngắn nhƣng tiết kiệm đƣợc thời gian và tạo thêm nhiều tiện ích cho khách hàng.
3.2.2 Phát triển dịch vụ chăm sóc khách hàng và quảng cáo thƣơng hiệu
Để có thể mở rộng thị trƣờng TDCN tại địa bàn, SeABank Nha Trang đã tăng cƣờng thêm số lƣợng nhân viên của Phòng Khách hàng cá nhân. Trong giai đoạn 2010-2013 SeABank đã thực hiện tốt việc tung ra thị trƣờng các sản phẩm tín dụng Visa và gói cặp đôi Visa, Platinum… đã đem đến những tín hiệu tốt trong việc triển khai sản phẩm tại thị trƣờng Nha Trang. Bên cạnh đó các sản phẩm nhƣ cho vay mua nhà, mua ôtô, tiêu dùng… của SeABank triển khai gần đây “Đăng kí ngay, vay không lãi” vào tháng 4 đến tháng 6 với lãi suất 0%/năm 12 tháng đầu tiên...
SeABank Nha Trang đƣợc nổi tiếng về thƣơng hiệu bền lâu với ý nghĩa kết nối giá trị cuộc sống luôn tạo cho khách hàng một cảm giác thân quen và gắn bó. Nhƣng với sự cạnh tranh của các NHTM trên địa bàn việc quảng bá thƣơng hiệu và các sản phẩm TDCN của SeABank dƣờng nhƣ bị thu hẹp. Thực tế SeABank Nha Trang chƣa có Website riêng để khách hàng tại địa bàn có thể biết đến các chƣơng trình mà SeABank Nha Trang đang áp dụng để có thể truy cập và tham gia.
3.2.3 Cải cách mô hình tổ chức theo hƣớng chuyên môn hóa
Để thuận tiện hơn trong quá trình cho vay có thể thuê ngoài một số công đoạn nhƣ liên kết, hợp tác với công ty thẩm định giá để định giá TSĐB nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng trong công tác thẩm định, và đồng thời giảm bớt trách nhiệm cho chuyên viên KH&TĐ, cán bộ tín dụng. Nếu không thì phải thành lập bộ phận chuyên thẩm định giá tại ngân hàng.
Thành lập thêm các bộ phận hỗ trợ thực hiện các khâu nhƣ công chứng hợp đồng thế chấp tài sản đảm bảo, đăng ký giao dịch đảm bảo, làm việc với cơ quan
chức năng nhƣ Ủy ban nhân dân phƣờng, xã, phòng Tài Nguyên và Môi Trƣờng …nhằm tạo điều kiện thuận lợi để tiếp xúc khách hàng và giảm bớt áp lực công việc cho cán bộ thẩm định.
Thực hiện đào tạo thêm cho các cán bộ thẩm định nhằm không ngừng phát triển chuyên môn, trình độ tác nghiệp…Đồng thời tuyển dụng thêm nhân sự để đáp ứng nhu cầu mở rộng thị phần.
Đƣa ra những phƣơng án hoạt động phù hợp với từng thời kì phát triển.Việc linh động giải quyết các vấn đề về biến động lãi suất trong giai đoạn 2010-2013 là một bài toán nan giải cho các NHTM, khi NHNN điều chỉnh lãi suất liên tục, điển hình trong năm 2012 và 2013 lãi suất biến động thất thƣờng.
Tự động hóa theo dõi hồ sơ tín dụng,trên nền tảng công nghệ đã có nhƣ SMS-B@nking,.. Cùng với sự phát triển của hệ thống ATM và máy POS, SeABank cần tận dụng lợi thế này để theo dõi hồ sơ tín dung nhƣ: Nhắc nợ qua tin nhắn, email; thu nợ tự động thông qua giao dịch chuyển khoản trên ATM hoặc thanh toán nợ vay bằng máy POS…
Áp dụng thống nhất biểu mẫu trong toàn hệ thống ngân hàng, các khoản mục trên biểu mẫu phải rõ ràng, cụ thể đơn giản cho từng khoản vay.
3.2.4Giải pháp hoàn thiện, phát triển các sản phẩm tín dụng
3.2.4.1 Thúc đẩy phát triển cho vay cá nhân
Cần nắm bắt đƣợc nhu cầu vay của khách hàng mà triển khai các gói tín dụng hiện có của ngân hàng. Mặt khác tìm hiểu, phân tích đƣợc những nhu cầu mới của khách hàng để từ đó đề xuất các biện pháp hoàn thiện các sản phẩm TDCN cho phù hợp với yêu cầu mới.
Đồng thời, triển khai những ƣu đãi từ các gói vay mới nhanh chóng và đồng bộ.Nhƣ sản phẩm hỗ trợ mua nhà, xây sửa nhà đã chuyển tài sản thế chấp là ngôi nhà mới mua, đang xây sửa đã tạo cho việc thúc đẩy vay từ ngƣời dân, đây cũng là một chƣơng trình khuyến khích vay với thời hạn lên đến 20 năm. Nhƣng việc triển khai còn manh mún, lẻ tẻ chƣa đồng bộ giữ các khu vực đang phát sinh nhu cầu vốn trên địa bàn.
Sản phẩm cho vay mua xe ôtô cần mở rộng thêm đối tƣợng và mục đích mua cũng có thể linh hoạt nhƣ mua xe du lịch gia đình, xe vận tải.. tài sản đảm bảo ngoài nguồn tài sản thế chấp có thể thế chấp trên của tài sản mua bằng tiền vay với tỷ lệ nhất định. Bên cạnh đó, nghiên cứu các sản phẩm vay theo phù hợp với việc xếp hạng tín dụng của cán bộ thẩm định.
3.2.4.2Về bảo lãnh cá nhân
Tích cực quảng bá sản phẩm bảo lãnh cá nhân trong giao dịch nhà đất cho phù hợp với địa phƣơng, đặc biệt tiếp xúc với các sàn giao dịch bất động sản, các văn phòng công chứng. Đồng thời đẩy mạnh bán chéo sản phẩm bảo lãnh trong giao dịch nhà đất nhƣng vẫn đảm bảo phù hợp với mục tiêu của SeABank Nha Trang
Các sản phẩm bảo lãnh vay vốn cá nhân còn rất ít vì nhiều ngƣời dân còn e ngại, chƣa hiểu hết về những tiện ích đem lại nên cần có những buổi trao đổi và tiếp xúc trực tiếp với khách hàng.
3.2.4.3 Về phát hành thẻ tín dụng
Phân khúc thẻ tín dụng mà SeABank tấn công vào đó là các nhân viên văn phòng, quản lí, doanh nhân, có thu nhập ổn định và có nhu cầu tiêu dùng cao…Với những điều kiện thoáng nhƣ những ngƣời đƣợc chi trả lƣơng qua SeABank sẽ đƣợc phát hành thẻ tín dụng tín chấp, thay vì phải kí quỹ nhƣ trƣớc đã tạo động lực cho TDCN phát triển, tuy nhiên việc triển khai cần mở rộng hơn nữa.
Cố gắng tạo ra sự khác biệt trong sản phẩm thẻ là rất cần thiết trong môi trƣờng cạnh tranh. Đồng thời việc ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại vào mô hình thẻ cần đƣợc đẩy mạnh và đảm bảo tính bảo mật.
Tăng cƣờng các điểm chấp nhận thẻ bằng việc liên kết các máy POS có hệ thống Visa, Smartlink đem đến nhiều thuận lợi cho khách hàng, các điểm đặt thẻ cần chú trọng tính an toàn cao cho ngƣời rút thẻ, nhƣ việc đặt các máy rút tiền lựa chọn nơi trung tâm, gần trụ sở an ninh.
3.2.5 Các giải pháp về phát triển năng lực đáp ứng
Nhu cầu của khách hàng ngày càng nhiều và đa dạng trong khi đó số lƣợng cán bộ chuyên trách tín dụng khách hàng còn khá khiêm tốn.
Các NHTM phải chú trọng đến việc đào tạo đội ngũ bồi dƣỡng nhân lực nội bộ nhằm củng cố trình độ chuyên môn, phát triển năng lực đáp ứng tạo không khí phát triển lành mạnh nơi công sở và mối quan hệ với khách hàng.
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt, đòi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ nhân viên có trình độ để chăm sóc khách hàng gắn bó và tìm kiếm những khách hàng mới. Để làm đƣợc điều này thì SeABank Nha Trang cần:
Tạo sự khác biệt trong phong cách phục vụ và chăm sóc khách hàng để tạo sự hài lòng cũng nhƣ kết nối khách hàng và ngân hàng lại với nhau.
Xây dựng đội ngũ giao dịch viên, nhân viên chăm sóc khách hàng, có thiện cảm và nhiệt tình trong công việc
Đồng thời thiết kế các địa điểm giao dịch thuận tiện, không gian làm việc tạo cảm giác thân thiện và thoải mái cho khách hàng khi đến với ngân hàng.
3.2.6 Giải pháp tăng cƣờng năng lực quản lý rủi ro
Quản lý rủi ro là công tác cần thiết và quan trọng đối với mọi hoạt động của ngân hàng mà đặc biệt trong hoạt động tín dụng. Việc quản lý rủi ro tốt rủi ro tín dụng có hiệu quả sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu những rủi ro trong hoạt động kinh doanh, đồng thời góp phần phát triển lòng tin của khách hàng vào sản phẩm của ngân hàng. Tăng cƣờng công tác quản lí rủi ro tại SeABank Nha Trang chủ động duy trì tỷ lệ nợ xấu của hoạt động TDCN càng nhỏ hơn 3% càng tốt. Các nội dung cần thực hiện:
Hoàn thiện mô hình tổ chức và chức năng nhiệm vụ, đảm bảo tách bạch chức năng kinh doanh, tác nghiệp và chức năng quản lí để đẩy mạnh chuyên môn hóa cho cán bộ tín dụng.
Tăng cƣờng công tác xếp hạng tín dụng theo đúng những tiêu chí đề ra phù hợp với đối tƣợng khách hàng, nhằm mục đích tránh sai lầm trong khi xếp hạng tín dụng.
Thƣờng xuyên kiểm tra sử dụng vốn vay, đánh giá khả năng trả nợ, mức độ tín dụng của khách hàng trƣớc và sau khi cho vay để không ngừng phát triển chất lƣợng các khoản vay.
Theo dõi chặt các khoản nợ đến hạn, quá hạn để có thể xử lý kịp thời. Thực hiện trích lập đầy đủ và kịp thời quỹ dự phòng rủi ro theo quy định. Thƣờng xuyên thực hiện công tác dự báo diễn biến thị trƣờng để ra những quyết định đúng đắn và kịp thời, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro thấp nhất có thể xảy ra.
Kèm theo việc bán các sản phẩm kèm theo nhƣ bảo hiểm cùng với các khoản cho vay càng đƣợc đẩy mạnh và đa dạng hơn nữa.
Việc kiểm soát định kì và thƣờng xuyên đối với các công tác thực hiện quy chế, quy trình cho vay của các chuyên viên thẩm định và tín dụng để tránh tiêu cực sảy ra, đảm bảo tính minh bạch trong quá trình cho vay.
Chủ động cập nhập và phổ biến các chủ trƣơng và chính sách, văn bản có liên quan cho các cán bộ nhân viên kịp thời.
3.2.7 Phát triển hệ thống công nghệ thông tin
Việc phát triển công nghệ thông tin luôn đƣợc các ngân hàng chú ý và phát triển, vì đây là kênh rất quan trọng để các ngân hàng quảng bá và kết nối với khách hàng nhƣ dịch vụ Internet, SMS-B@king, mail...theo dõi các khoản vay thông qua các công cụ hỗ trợ. Việc sử dụng các máy ATM, POS, và các dạng máy chấp nhận thẻ có biểu tƣợng Visa, Smartlink…có thể thanh toán quốc tế với độ an toàn cao, vì trên thế giới việc đánh cắp thông tin của các ngân hàng đã từng xảy ra, nên việc bảo mật thông tin ngân hàng là rất cần thiết và cấp bách.
3.3 Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nƣớc
Công tác cung cấp thông tin về giao dịch đảm bảo phải đƣợc công khai minh bạch, có hệ thống để ngƣời dân, doanh nghiệp và ngân hàng yên tâm đầu tƣ, cho vay vốn. thêm vào đó là việc quản lí các cán bộ cần kiểm soát tình trạng lợi dụng chức quyền mà cấp giấy phép về quyền sử dụng một cách trái phép. Điều này sẽ giúp cho thị trƣờng tín dụng bảo đảm an toàn hơn. Vì tránh những trƣờng hợp một tài sản nhƣng đƣợc cầm cố tại nhiều ngân hàng, hoặc tài sản đảm bảo chỉ là giấy tờ nhƣng thực tế thì không có thực, của ngƣời khác sở hữu….
Thông báo nhanh chóng kịp thời những động thái của ngân hàng Nhà nƣớc trƣớc những chính sách về điều chỉnh lãi suất để các NHTM kịp thời thay đổi và áp dụng, nhằm thông báo kịp thời đến khách hàng vay, tránh bỡ ngỡ và thụ động có thể đánh mất lòng tin từ phía khách hàng.
Thủ tục đăng kí giao dịch bảo đảm cần đơn giản hóa, nhƣng đủ chính xác về mặt pháp lý để tiết kiệm đƣợc thời gian và chi phí, tạo điều kiện cho các thể nhân vay vốn cũng nhƣ ngân hàng trong quan hệ tín dụng. Quy trình xử lý các thủ tục giấy tờ còn nhiều hạn chế, kéo dài thời gian giải quyết hồ sơ, ứng dụng công nghệ thông tin còn hạn chế…gây khó khăn cho công tác thẩm định do vậy đề xuất các cơ quan Nhà nƣớc cần phát triển năng lực cho đội ngũ nhân viên làm các thủ tục hành chính liên qua đến tài sản bảo đảm diễn ra đƣợc nhanh chóng.
3.3.2 Kiến nghị đối với ngân hàng Nhà nƣớc
Phối hợp tốt các chính sách tài khóa, điều chỉnh vĩ mô... trong đó chính sách tài khóa để điều hành chính sách tiền tệ linh hoạt theo định hƣớng của Chính phủ, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội, kiểm soát tốt cán cân thanh toán, ngoại hối, vàng, chứng khoán, bất động sản, đặc biệt là giảm lạm phát về mức thấp khoảng dƣới 8%/năm để nguồn vốn huy động áp dụng lãi suất thấp, từ đó lãi suất cho vay khách hàng cá nhân có thể giảm xuống mức thấp, nhằm kích thích, hỗ trợ ngƣời dân vay tiêu dùng, chi tiêu thẻ tín dụng, mua nhà đất, xe ôtô, kinh doanh… từ các NHTM.
Chính sách lãi luôn có tác động trực tiếp đến hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng. Có thể thấy thời điểm cuối năm 2010 cho đến năm 2012 các ngân hàng gặp khó khăn trong huy động vốn dù lãi suất các kì hạn vƣợt trần quy định của NHNN. Vì vậy áp lực huy động đã dẫn đến tình trạng giữa các NHTM dẫn đến cuộc chạy đua lãi suất ngầm nhằm lôi kéo khách hàng gửi tiền thông qua các chƣơng trình quà tặng và khuyến mãi. Đây là áp lực khiến lãi suất cho vay đẩy lên mức cao, thêm vào đó năm 2011 lạm phát gia tăng, tỷ lệ thất nghiệp tăng, lợi ích nhóm thị trƣờng vàng bất ổn trong năm 2012, tình hình nợ xấu gia tăng trong năm 2013 khiến cho cả NHTM và NHNN một năm khó khăn và phải điều chỉnh lại suất, mặt khác
tình trạng bất động sản đóng băng đã làm cho thị trƣờng cho vay tài sản đảm bảo ngày càng khó khăn hơn, tình trạng giải thể phá sản của một số doanh nghiệp, nên các ngân hàng việc siết chặt các khoản vay. Tình hình đã khó khăn càng trở nên nghiêm trọng, việc tung ra gói hỗ trợ hơn 30.000 tỷ đồng của NHNN đã tạo lực phát triển tích cực cho cả nền kinh tế Việt Nam những năm gần đây.
Giai đoạn kinh tế khó khăn, cơ quan thanh tra, giám sát ngân hàng và NHNN chi nhánh Tỉnh, thành phố đã tiến hành kiểm tra, giám sát lãi suất huy động thực của các NHTM; tình hình thu phí liên qua đến các khoản cho vay, đông thời áp dụng các biện pháp theo thẩm quyền để xử lý đối với các NHTM vi phạm. Thực trạng vẫn còn một số ngân hàng trên địa bàn tỉnh còn huy động ngầm đối với các khoản vay ngắn hạn dƣới 12 tháng với lãi suất cao. Để khắc phục tình trạng này, các cơ quan quản lý nhà nƣớc cần có cơ chế quản lý, giám sát,ban hành các chế tài để