Tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu để cho vay nhưng mỗi loại tiền gửi có đặc điểm riêng và tính chất biến động khác nhau. Mức độ biến động của tiền gửi quyết định kết cấu tài sản dự trữ, tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn. Trong hoạt động về vốn chứa đựng hai loại rủi ro thanh toán và rủi ro lãi suất. Vì vậy trong nguyên tắc quản trị tài chính có nguyên tắc cân bằng về thời hạn giữa nguồn huy động và nguồn sử dụng. Vốn ngắn hạn dùng để cho vay ngắn hạn, vốn trung và dài hạn sử dụng cho vay trung và dài hạn và cấp tín dụng dưới hình thức thuê mua, tuy nhiện theo từng điều kiện cụ thể có thể sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn. Nhưng tỷ lệ này được ngân hàng nhà nước quy định chặt chẽ. Do vậy, việc tăng
cường huy động nguồn vốn trung và dài hạn sẽ góp phần giảm rủi ro tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng.
Để mở rộng được thì phần tín dụng, cần phải có hai yếu tố là: Chủ động được nguồn vốn và thu hút được nhiều khách hàng làm ăn tốt vay vốn. Hiện nay, nguồn vốn của ngân hàng đang trong trạng thái chủ động sẵn sàng đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng, tuy nhiên để đạt được hiệu quả cao nhất trong hoạt động kinh doanh ngân hàng cần có một cơ cấu nguồn vốn hợp lý, rẻ, thị trường ổn định và vững chắc, tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động mở rộng tín dụng hơn nữa trong quá trình hoạt động.
- Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.
Huy động vốn từ dân cư là đối tượng cơ bản và lâu dài, đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn ổn định và vững chắc, vì vậy ngân hàng cần nghiên cứu nhiều hình thức huy động đa dạng, phong phú về loại hình lãi suất, về kỳ hạn gửi. Mở rộng và đa dạng các hình thức huy động như: Trái phiếu, kỳ phiếu tiết kiệm gửi một nơi lĩnh nhiều nơi, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm có thưởng. Mở rộng huy động các loại ngoại tệ mạnh USD, EUR, GBP, GP Y.
Từng bước phổ cập và hướng dẫn người dân đặc biệt là những người có thu nhập có và ổn định, làm quen với các dịch vụ của chi nhánh, sản phẩm tiền gửi, sản phẩm thanh toán như trả lương thông qua thẻ ATM, liên kết với các trường học để thu học phí qua thẻ ATM, thẻ điện tử sử dụng tài khoản thấu chi, dịch vụ thanh toán công cộng. Thông qua đó giảm thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt, tăng thanh toán không dùng tiền mặt và tiền gửi tạm thời nhàn rỗi qua ngân hàng.
Nhưng để thu hút được công chúng ngân hàng cần nghiên cứu khảo sát công nghệ ngân hàng bán lẻ, giao dịch một cửa để có thể áp dụng ngay khi có điều kiện. Để có thể tiếp cận được với khách hàng nhanh ngân hàng cần khảo sát, xác định số lượng, vị trí để mở rộng mạng lưới huy động tại các khu dân cư tập trung, các trung tâm thương mại. Trước tiên, điều chỉnh mặt bằng giao dịch hiện có và tổ chức thêm các phòng giao dịch mới.
- Tăng cường nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế.
Bên cạnh nguồn vốn huy động từ dân cư là nguồn hết sức quan trọng của ngân hàng trong việc thực hiện hoạt động tín dụng thì còn có nguồn huy động từ các tổ chức kinh tế, tài chính. Thông qua giao dịch với các đơn vị này ngân hàng có thể huy động được nguồn vốn lớn với chi phí đầu vào rẻ.
Trong quan hệ với các đơn vị nguồn tiền gửi lớn, đặc biệt là các khách hàng truyền thống như kho bạc Nhà nước, tổ chức Bảo Hiểm, Quỹ hỗ trợ phát triển. Cần mở rộng hình thức hoạt động với thời hạn và lãi suất đa dạng, linh hoạt hơn cũng như việc cung cấp một số dịch vụ miễn phí kèm theo đối với khách hàng này. Tiếp tục hiện đại hóa hệ thống thánh toán và chương trình phần mềm giao dịch để đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng cho khách hàng khi tham gia giao dịch với ngân hàng. Thực hiện chương trình nối mạng thanh toán trực tiếp với khách hàng lớn để khai thác thông tin và hoàn thiện thanh toán qua máy tính.
Trong hoạt động kinh doanh ngày nay, muốn tồn tại và phát triển vững mạnh, mọi doanh nghiệp nói chung và ngân hàng nói riêng đều đặt mục tiêu trọng tâm là hướng vào phục vụ khách hàng thõa mãn nhu cầu ngày càng cao của họ. Và từ lâu khách hàng được ví von như là thượng đế để nhấn mạnh vai trò quan trọng trong việc kinh doanh của doanh nghiệp. Vì vậy ngân hàng cần mở rộng đối tượng khách hàng của mình, bằng cách nhận dạng nhu cầu tín dụng của khách hàng.
+ Những khách hàng có quan hệ với ngân hàng.
Khái niệm 4C đã trở nên quen thuộc trong marketing hiện đại, trong đó nhấn mạnh đến vai trò của khách hàng (customer) là hạt nhân trong công cụ marketing, khách hàng được bao quanh bởi chi phí (cost), tiện lợi (convenient), thông tin (community). Sự xuất hiện ngày càng nhiều ngân hàng đòi hỏi NHCT Khánh Hòa phải quan tâm nhiều hơn đến những khách hàng hiện hữu của mình, chính những khách hàng này sẽ là nền tảng đảm bảo cho sự ổn định của ngân hàng cũng như tạo cơ sở để ngân hàng có thể tiếp xúc với những đối tượng khách hàng mới. Tuy nhiện việc tìm kiếm khách hàng đã khó thì việc giữ khách hàng càng khó hơn. Ban đầu, khi đến giao dịch tại ngân hàng, khách hàng thường mong muốn sớm hoàn thành
thủ tục để được cấp tín dụng nhanh nhất, và họ cũng muốn được nhân viên ngân hàng đón tiếp một cách tận tình, nồng hậu và thân thiện. Chính ấn tượng tốt đẹp ban đầu này làm cho khách hàng có cái nhìn thiện cảm về ngân hàng, làm cho họ sẵn sàng trở lại giao dịch ở những lần sau. Do đó, đòi hỏi ngân hàng phải huấn luyện đội ngũ nhân viên sao cho họ luôn tạo được một hình ảnh tốt đẹp về ngân hàng trong mắt khách hàng. Cụ thể, ngân hàng đã phát cho mỗi nhân viên một cuốn cẩm nang chăm sóc khách hàng nhằm hướng dẫn thái độ, phong cách, cử chỉ khi tiếp xúc với khách hàng.
Bên cạnh đó, khách hàng còn mong đợi ngân hàng có những dịch vụ hậu mãi hấp dẫn. Những cuộc điện thoại hỏi thăn về nhu cầu tín dụng trong tương lai, những thắc mắc cần được giải đáp, nhắc nhở họ đóng lãi đúng hạn … cần được thực hiện tốt để làm cho khách hàng cảm nhận được sự quan tâm tận tình đến họ. Không những thế khách hàng còn muốn nhận được những ưu đãi về tín dụng từ phía ngân hàng như lãi suất cho vay thấp, thời gian hoàn thành hồ sơ vay vốn nhanh gọn, vay vượt hạn mức… Nhận thức được điều đó, trong những năm qua ngân hàng đã tiến hành việc xếp loại khách hàng nhằm có những ưu đãi riêng.
Mặt khác, khách hàng cũng mong muốn có những tiện lợi trong quá trình thực hiện nghiệp vụ trả nợ của mình. Nên ngân hàng đã mở rộng dịch vụ cho phép khách hàng đóng vốn gốc và lãi qua hệ thống máy điện tử, chuyển khoản… nhằm rút ngắn thời gian và công sức cho khách hàng.
+ Những khách hàng chưa có quan hệ với ngân hàng
Sự phát triển mạnh mẽ của ngành ngân hàng cũng như sự ra đời ồ ạt của nhiều ngân hàng làm cho khách hàng phân vân không biết nên lựa chọn ngân hàng nào để đặt quan hệ. Trong nền kinh tế phát triển mạnh mẽ như ngày nay, nhiều khách hàng mong muốn được giao dich với ngân hàng kể cả là gởi tiết kiệm hay cấp tín dụng. Do đó tiềm năng của thị trường là rất lớn. Ngân hàng cần đến gần với khách hàng hơn nữa vì nhìn chung những khách hàng chưa đặt quan hệ với ngân hàng thường là so sánh không biết ngân hàng nào tốt hơn, lãi suất, hạn mức cho vay ở đâu thông thoáng hơn, nơi nào đảm bảo quyền lợi cho khách hàng hơn…
Có rất nhiều rào cản trong việc khách hàng tìm đến ngân hàng, vì vậy ngân hàng cần phải tìm ra những nguyên nhân cũng như có những biện pháp để gở bỏ những rào cản đó. Điều quan trọng là phải nhận ra và thỏa mãn tốt những nhu cầu của khách hàng, đồng thời cũng phải khơi dậy những nhu cầu tiềm ẩn mà khách hàng chưa nhận ra. Ngân hàng nên có những chương trình nhằm giới thiệu về Ngân hàng đến với mọi người.
Cùng với việc huy động nguồn vốn trong nước có tình chất quyết định thì việc tìm kiếm những nguồn dài hạn trên thị trường quốc tế cũng có vai trò rất quan trọng. Ngân hàng cần chủ động trong việc kí kết các hiệp định với ngân hàng nước ngoài, vay vốn từ các tỏ chức quốc tế như: Ngân hàng thế giới, Quỹ phát triển kinh tế xã hội châu á, quỹ hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, quỹ tiền tệ quốc tế… Tuy nhiên cần hết sức thận trọng trong việc vay vốn nước ngoài, vì nếu không quản lý tốt đối với những khoản vay này sẽ dẫn đến nguy cơ mắc nợ nước ngoài, gây hậu quả khó lường trước được.
Với việc huy động đa dạng nguồn vốn sẽ giúp cho ngân hàng có thể lựa chọn và quyết định cho vay những dự án có hiệu quả nhưng thời gian thu hồi vốn dài, tránh tình trạng do nguồn vốn ngắn, ngân hàng phải rút ngắn thời hạn cho vay, không phù hợp với thời gian hoàn vốn của dự án dẫn đến phải gia hạn nợ hoặc lâm và tình trạng nợ quá hạn…. Góp phần nân cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.