Hiện tại BIDV áp dụng chính sách tín dụng thận trọng, theo phương châm
“chỉ cho vay khi kiểm soát tốt rủi ro”. Ngân hàng phân chia bốn nhóm cấp tín dụng
thành các cấp độ bao gồm: nhóm cấp tín dụng bình thường, nhóm hạn chế, nhóm
không cấp và nhóm chấm dứt cấp tín dụng. Khi tiến hành phê duyệt tín dụng, đầu
tiên khách hàng sẽ được phân chia vào hai nhóm lớn: nhóm xét duyệt và nhóm kiểm
soát.
Nhóm xét duyệt bao gồm các chỉ tiêu:
- Đối tượng khách hàng mục tiêu: khách hàng cá nhân có thu nhập rõ ràng, có tích lũy, nghề nghiệp ổn định, địa vị xã hội rõ ràng và không có khả năng dùng
địa vị xã hội tác động trực tiếp lên việc thực hiện quyền của BIDV, quan hệ xã hội
lành mạnh, lịch sử tín dụng tốt, có năng lực hành vi dân sự, có thái độ hợp tác tốt
với BIDV.
- Ngành nghề kinh doanh: tập trung cho vay các doanh nghiệp, cá nhân hoạt động trong các ngành nghề có khả năng tăng trưởng, chính trị và chính sách, ít chịu ảnh hưởng của chu kỳ kinh tế trong thời gian kinh tế đi xuống, năng lực trên trung bình, có khả năng tạo giá trị gia tăng tốt.
- Tình hình tài chính: chủ yếu là các chỉ số giúp đánh giá mức độ hợp lý của
nguồn trả nợ, khả năng trả nợ, độ ổn định và chủ động về tài chính, khả năng bù đắp
rủi ro, độ nhạy tài chính của khách hàng.
- Nguồn trả nợ: dựa trên mức độ ổn định, khả năng kiểm chứng và mức độ
chắc chắn của dòng tiền, nguồn trả nợ bằng tổng thu trừ tổng chi.
- Tài sản đảm bảo: phân loại dựa trên độ thanh khoản, sự ổn định về giá trị,
sự dễ dàng hay phức tạp trong quản lý và bảo quản, khả năng dễ dàng đo đếm và yếu tố pháp lý trong sỡ hữu.
- Tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo: tùy thuộc vào phân nhóm khách hàng, theo cấp phê duyệt, độ ổn định về giá tài sản, thanh khoản và các rủi ro khác sẽ có
tỷ lệ cho vay chuẩn khác nhau.
Nhóm kiểm soát bao gồm: sản phẩm tín dụng, kỳ hạn cho vay, loại tiền vay, quy mô khoản vay và kênh phân phối.
- Sản phẩm tín dụng: dựa vào tính chất sản phẩm như mục đích sử dụng,
nguồn trả nợ, tài sản đảm bảo, kỳ hạn vay, loại tiền tệ, khách hàng mục tiêu,…và các chính sách chỉ đạo của Chính phủ và NHNN, chính sách quản trị rủi ro tín dụng
của BIDV từng thời kỳ.
- Kỳ hạn và loại tiền, quy mô khoản vay, kênh phân phối tùy thuộc vào chính sách tín dụng từng thời kỳ.
Khi phân tích và thẩm định mỗi khách hàng sẽ được xếp vào một trong bốn nhóm cấp tín dụng
Nhóm câp tín dụng Các chỉ tiêu nhóm xét duyệt (chỉ tiêu từ 1-6) thỏa điều kiện
Nhóm bình thường (i)
Đều thuộc nhóm (i)
Nhóm hạn chế cấp tín dụng (ii) Ít nhất một chỉ tiêu thuộc nhóm (ii), (iii) hoặc
(iv)
Nhóm không cấp tín dụng (iii) Ít nhất một chỉ tiêu thuộc nhóm (iii) hoặc (iv)