Ý tưởng về xây dựng điểm số tín dụng cho mỗi cá nhân nhằm giúp các tổ
chức tín dụng kiểm soát được rủi ro khi cho vay đã được thực hiện bởi Fair Issac
Corp, một công ty của Mỹ được thành lập năm 1956 là một trong những công ty
tiên phong trong lĩnh vực XHTD. Mô hình điểm số đưa ra được gọi là FICO với
mức điểm tín dụng cao nhất là 850 được xếp vào khách hàng có điểm tuyệt vời và thấp nhất là 300 thuộc đối tượng không mong muốn cho vay nợ.
Mô hình FICO sử dụng năm nhóm tiêu chí để đánh giá khả năng trả nợ của
khách hàng, ứng với mỗi tiêu chí là mức trọng số khác nhau, cao nhất là 35% và thấp nhất là 10% tùy thuộc vào độ ảnh hưởng của tiêu chí đến khả năng thanh toán
các khoản nợ vay của khách hàng. Mô hình này được sử dụng phổ biến tại Mỹ nhờ
có sự phát triển của các công ty dữ liệu tín dụng chuyên thu thập thông tin liên quan
đến tình trạng tín dụng của từng cá nhân vì vậy các ngân hàng có thể dễ dàng truy cập và phân tích dữ liệu đối với mỗi khách hàng có giao dịch với ngân hàng.
Bảng 1.5: Tỷ trọng các tiêu chí đánh giá trong mô hình điểm số tín dụng FICO.
Tỷ trọng Tiêu chí đánh giá
35% Lịch sử trả nợ (Payment history): Thời gian trễ hạn càng dài và số
tiền trễ hạn càng cao thì điểm số tín dụng càng thấp.
30%
Dư nợ tại các tổ chức tín dụng (Amount owed): Nợ quá nhiều so với
mức cho phép đặc biệt là đối với thẻ tín dụng sẽ làm giảm điểm số tín
dụng.
15% Độ dài của lịch sử tín dụng (Length of credit history): Thông tin càng nhiều năm càng đáng tin và điểm số tín dụng sẽ càng cao.
10% Số lần vay nợ mới (New credit): Vay nợ thường xuyên bị xem là dấu
10% Các loại tín dụng được sử dụng (Types of creditt used): Các loại nợ
khác nhau sẽ được tính điểm số tín dụng khác nhau.
(Nguồn: http://en.wikipedia.org.)