K t l un ch ng 2
3.2.1.6. ad ng hóa danh mc cho vay
Chi nhánh c n ti p t c phát tri n m nh h n n a các d ch v bán l trong l nh v c ho t đ ng tín d ng nh : cho vay t nhân, cá nhân, cho vay tiêu dùng, cho vay doanh nghi p v a và nh . M c dù, nh ng đ i t ng khách hàng này ph n l n ho t đ ng trong các ngành ngh s n xu t kinh doanh v a và nh song nhu c u v n r t đa d ng. Vì v y nhu c u tín d ng không t p trung vào m t khách hàng nên r i ro đ c phân tán. Hi n d n c a chi nhánh c ng t ng đ i phân tán các lo i hình và ngành ngh nh ng d n còn t p trung nhi u vào cho vay ngành xây d ng ti m n nhi u r i ro.
Ngoài ra, nhu c u vay tiêu dùng hi n nay r t l n b i t c đ t ng tr ng và phát tri n c a n n kinh t ngày càng nhanh cùng v i đ i s ng nhân dân ngày càng cao, do đó đây là c h i t t cho chi nhánh t ng tr ng tín d ng trong l nh v c này. Lo i tín d ng này có u th là r i ro th p do các kho n vay nh phân tán, th i h n cho vay không dài và quan tr ng h n là ngu n tr n vay th ng n đnh và g n li n v i m c thu nh p hàng tháng c a khách hàng.
3.2.1.7. L u ý đ n y u t con ng i
C n ph i nh n th c r ng, cho vay còn là m t ngh thu t ch không ch đ n thu n là khoa h c chính vì th ngân hàng c n ph i có chính sách đ thu hút ngu n nhân l c có th đáp ng t t yêu c u trong công vi c.
i kèm v i chính sách thu hút nhân tài ngân hàng c ng ph i có ch đ đãi ng , th ng ph t rõ ràng, g n k t v i trách nhi m trong công vi c. Ngân hàng c n quan tâm và t o đi u ki n đ cán b đ c h c t p nâng cao trình đ , kh n ng nh n th c và k n ng trong chuyên môn đ n ng cao ch t l ng s n ph m do h làm ra.
M t v n đ c n ph i bàn đ n vi c r i ro tín d ng không ch liên quan đ n trình đ c a con ng i x lý nghi p v mà còn ch u tác đ ng l n c a đ o đ c ngh nghi p. Do đó, chi nhánh c n ph i xây d ng cho mình quy trình tác nghi p c ng nh ki m tra giám sát đ h n ch th p nh t r i ro do đ o đ c cán b gây ra.
3.2.1.8. S d ng d ch v b o hi m tín d ng
M t trong nh ng công c qu n lý và gi m thi u r i ro tín d ng là s d ng d ch v b o hi m thông qua công c tín d ng phái sinh. Tín d ng phái sinh hay còn g i là d n xu t tín d ng, đó là các H p đ ng tài chính đ c ký k t b i các bên tham gia giao d ch tín d ng nh m đ a ra nh ng kho n đ m b o ch ng l i s d ch chuy n b t l i v ch t l ng c a kho n đ u t ho c nh ng t n th t liên quan đ n tín d ng. ây là công c hi u qu giúp ngân hàng gi m thi u r i ro tín d ng, r i ro lãi su t. Nh công c này mà toàn b ho c m t ph n r i ro tín d ng đ c chuy n sang cho đ i tác th ba. i tác th nh t s bán r i ro tín d ng x y ra và nh n đ c m t kho n phí.
Công c tín d ng phái sinh ch y u g m có công c hoán đ i tín d ng và quy n ch n tín d ng, trong đó s n ph m đ c giao d ch ph bi n trên th tr ng là h p đ ng hoán đ i r i ro tín d ng và quy n ch n tín d ng.
Nh v y thông qua các công c tín d ng phái sinh đã cho phép các nhà đ u t , ng i nh n n và ngân hàng nh ng k thu t m i có th gi m thi u r i ro c a mình b ng cách chuy n giao r i ro cho nh ng ng i s n sàng ch p nh n nó. Vì v y, n u đ c s d ng m t cách linh ho t và phù h p, các công c này r t có hi u qu trong vi c phân ph i l i r i ro gi a ngân hàng và các nhà đ u t .
3.3. M T S KI N NGH
Nh v y, trên đây lu n v n đã đ a ra m t s bi n pháp nh m h n ch r i ro trong ho t đ ng tín d ng t i Chi nhánh 3. Tuy nhiên, đ th c hi n đ c nh ng bi n pháp đó đòi h i ph i có s ph i h p t nhi u phía đ c bi t t chính sách, pháp lu t c a nhà n c và c a chính b n thân ngân hàng. Do đó, đ các bi n pháp trên có th th c hi n đ c, tôi xin đ a ra m t vài ki n ngh nh d i đây.
3.3.1. i v i Nhà n c
- V h th ng v n b n Lu t, d i Lu t: Ngân hàng nhà n c c n rà soát
l i h th ng các v n b n đ phát hi n ra nh ng đi m ch ng chéo, thi u đ ng b hay không còn phù h p v i th c t đ h th ng pháp lý h ng d n cho ho t đ ng tín d ng ngân hàng đ c ch c ch và nh t quán.
- Ban hành các v n b n Lu t liên quan đ n nh ng v n đ mang tính c p
thi t: nh ng v n đ c n đ c quy đ nh đ ph c v cho ho t đ ng tín d ng đ c
hi u qu , h n ch r i ro đi n hình nh :
+ Ban hành các v n b n quy đnh v ki m toán b t bu c đ i v i t t c các doanh nghi p, đ c bi t đ i v i các công ty c ph n đ các NHTM d a vào đó quy đnh báo cáo tài chính c a các công ty ph i đ c ki m toán đ c l p, đ m b o ngu n s li u đ đánh giá khách hàng đ đ tin c y.
+ Xây d ng đ án xác đnh h th ng ch tiêu th m đ nh mang tính chu n m c cùng các ng ng đánh giá cho t ng ngành công nghi p, nông nghi p, xây d ng c b n… đ làm c c so sánh đánh giá d án ph c v công tác th m đnh.
- C i thi n v n đ liên quan đ n thông tin tín d ng:
Chính ph và NHNN c n quan tâm đ n vi c nâng c p và phát tri n Trung tâm thông tin tín d ng (CIC) th c s tr thành trung tâm d li u hàng đ u qu c gia đ ph c v t t nh t cho vi c khai thác thông tin ph c v công tác tín d ng đ c d dàng, chính xác và nhanh chóng. áp ng đ c yêu c u đó, Chính ph và NHNN c n ph i l u ý đ n các yêu t nh :
+ CIC nên xây d ng ph n m m đa n ng ng d ng th ng nh t các ngân hàng, chuyên môn hóa k thu t ng d ng công ngh tin h c trong công tác phân tích, đánh giá x p lo i doanh nghi p, c p nh t l u tr thông tin khách hàng, đ m b o tính
chính xác, rút ng n th i gian th m đnh. ng th i ph i có bi n pháp ch tài đ i v i nh ng ngân hàng không chuy n s li u v CIC theo quy đnh.
+ CIC c n nghiên c u đ án thay đ i m r ng vi c phân tích ngành kinh t , m r ng đ i t ng đ c s d ng thông tin phân tích, k t qu x p h ng tín d ng khách hàng, b sung và l ng hóa m t s ch tiêu tài chính, phi tài chính…
+ CIC c n nhanh chóng c ng c đ i ng cán b , áp d ng công ngh m i, hi n đ i hóa và t đ ng hóa t t c các công đo n x lý nghi p v đ t o ra nh ng s n ph m thông tin, đ y m nh vi c thu nh p, x lý và cung c p thông tin nh m h tr hi u qu cho ho t đ ng c a các ngân hàng và ph c v cho ho t đ ng giám sát c a NHNN. ng th i đi sâu phân tích đánh giá x p lo i tín d ng doanh nghi p và k p th i d báo c nh báo h n ch r i ro tín d ng.
+ Chính ph c ng c n nghiên c u cho phép thành l p các trung tâm thông tin tín d ng t nhân đ t ng c ng kh n ng ti p c n tài chính Vi t Nam đ c d dàng và minh b ch h n.
+ Chính ph c ng c n khuy n khích thành l p các Hi p h i ngành ngh đ t o ra s g n k t trao đ i thông tin gi a doanh nghi p các ngành và là c u n i gi a các doanh nghi p trong ngành ph c v cho s phát tri n đi lên c a ngành.
+ NHNN và Hi p h i ngân hàng c n có nh ng đ nh h ng c th trong vi c thi t l p h th ng thông tin x p h ng tín d ng n i b chung cho c h th ng ngân hàng đ t o đ c ti ng nói chung trong toàn h th ng. Do đó, NHNN và Hi p h i ngân hàng c n t ch c các h i th o chuyên đ , gi i thi u ph ng pháp k thu t, tiêu chí đánh giá, x p h ng tín d ng c a các NHTM hay t ch c đánh giá đ c l p có uy tín trên th gi i đ các NHTM áp d ng.
- C i thi n v n đ liên quan đ n tài s n b o đ m:
+ V đ ng ký giao d ch b o đ m: Hi n nay vi c đ ng ký giao d ch b o đ m
đ c th c hi n phân tán t o nhi u c quan nh : Trung tâm đ ng ký giao d ch b o
đ m thu c C c đ ng ký giao d ch b o đ m; V n phòng đ ng ký quy n s d ng đ t;
C c hàng không dân d ng đ ng ký th ch p máy bay; C c hàng h i th c hi n đ ng
ký th ch p tàu bi n…s phân tán này gây hàng lo t các k h trong qu n lý, ti m
n r i ro đ i v i các NHTM nh nhi u tr ng h p tài s n đã đ c s d ng đ đ m
b o n vay nh ng c quan qu n lý nhà n c v n làm th t c pháp lý đ chuy n quy n s h u tài s n. Do đó, vi c đ ng ký giao d ch b o đ m c n đ c t p trung t i m t c quan và c quan này có kh n ng qu n lý v ngu n g c s h u và th c tr ng c a tài s n.
+ V vi c th m đ nh giá: Nhà n c c n nhanh chóng hoàn thi n h th ng v n b n pháp quy cho ho t đ ng th m đnh giá. Ngoài ra, c n có bi n pháp ch tài đ i v i ch c n ng kinh doanh đ i v i lo i hình d ch v này đ đ m b o vi c tính toán, đnh giá chính xác, phù h p v i th tr ng, tránh trình tr ng thông đ ng v i khách hàng đ đ y giá tr tài s n th ch p lên cao đ đ c vay nhi u.
- S a đ i quy đnh v phân lo i n và trích l p DPRR: Hi n t i quy đnh
v phân lo i n c a NHNN ch a th c s sát v i chu n m c qu c t d n đ n đánh giá v m c đ r i ro c a kho n vay đ trích l p DPRR ch a th c s đúng m c. Do đó NHNN c n xem xét đ n vi c s a đ i, b sung nh ng t n t i trong quy đnh v phân lo i n đ đ m b o theo đúng chu n m c qu c t nh m đánh giá đúng m c đ r i ro c a kho n vay.
- i v i các doanh nghi p Nhà n c: Nhà n c c n ti p t c l trình s p
x p, c i cách m nh m các doanh nghi p nhà n c đ có th phân lo i đánh giá đúng v n ng l c qu n lý và kinh doanh c a doanh nghi p.
- Xây d ng h th ng ch tiêu chu n trong đánh giá ngành: C n t ch c
thi t l p h th ng các ch tiêu chu n m c đ đánh giá hi u qu kinh t ngành t o đi u ki n thu n l i cho ngân hàng th m đnh, đánh giá khách hàng, hi u qu đ u t d dàng h n.
- Phát tri n th tr ng mua bán n , b o hi m tín d ng: T o đi u ki n đ phát tri n th tr ng mua bán n , th tr ng b o hi m tín d ng đ có th gi m thi u t n th t do r i ro tín d ng gây ra hay phân tán r i ro tín d ng.
- H tr cho th tr ng ch ng khoán: H tr cho th tr ng ch ng khoán
Vi t Nam phát tri n h n nh m gi m áp l c cung ng ngu n v n vào n n kinh t c a ngân hàng.
3.3.2. i v i NH TMCP CT VN:
Qua th i gian giám sát v ho t đ ng c a NH TMCP CT CN3, nh n th y đ c s v n mình c a chi nhánh đ kh ng đnh tính hi u qu , hi n đ i và đáng tin c y trong ho t đ ng c a chi nhánh, nh t là trong b i c nh tình hình c nh tranh gây g t cùng v i nh ng v n đ b t c p trong chính sách ti n t c a Vi t Nam. Hi n t i và trong th i gian t i, v i đ c đi m c a chi nhánh thì l nh v c mang đ n thu nh p cao nh t cho ngân hàng c ng là l nh v c tín d ng nên v n đ có nh ng bi n pháp đ nâng cao h n n a hi u qu c ng nh h n ch r i ro trong ho t đ ng tín d ng là đi u h t s c c n thi t. th c hi n đ c nh ng bi n pháp đã đ a ra đ i v i chi nhánh 3, tôi xin có m t s ki n ngh v i NH TMCP CT VN nh sau:
- Hoàn thi n quy trình cho vay đ m b o tính c th , hi u qu , an toàn đ chi nhánh d dàng th c hi n. Ch đ ng xây d ng h th ng các ch s và gi i h n có tính c nh báo v nh ng c m b y và nguy c r i ro cao c n phòng tránh đ chi nhánh phòng tránh r i ro hi u qu h n.
- Phát tri n h n n a hi n đ i hóa ngân hàng trong quy trình cho vay, các tr ng h p có th can thi p vào h th ng đ s a ch a d li u c n đ c phân c p đ rõ ràng c ng nh c i ti n nh ng “l h ng” mà cán b ngân hàng có th l i d ng đ th c hi n trái quy đnh. Ngoài ra, c ng c n ng d ng công ngh hi n đ i trong vi c ti p c n và qu n lý khách hàng và có quy trình giám sát gi m thi u r i ro trong tác nghi p.
- Nghiên c u và xây d ng l i h th ng ch m đi m tín d ng và x p h ng khách hàng đ m đ o theo sát v i thông l qu c t nh ng phù h p v i đi u ki n t i Vi t Nam. ng th i h th ng này c ng c n chi ti t, có th th c hi n t đ ng và chính xác h n.
- C n xây d ng mô hình chuyên môn hóa cho CBTD đ m b o tính chuyên sâu, theo h ng d n chuyên môn hóa b ph n ti p xúc khách hàng, b ph n qu n lý v n vay nh m t ng c ng qu n tr r i ro tín d ng.
- M t y u t n a không bao gi th a là ph i quan tâm đ n y u t con ng i trong t t c m i ho t đ ng, đ c bi t công tác tín d ng. Do đó, NH TMCP CT VN
c n đ a y u t th ng, ph t c th vào n i quy lao đ ng đ h n ch ph n nào r i ro v đ o đ c ngh nghi p trong ho t đ ng ngân hàng.
K t lu n ch ng 3: Nh v y, ch ng 3 c a lu n v n đã xác đnh đnh
