K t l un ch ng 2
3.2.1.3. Nâng cao ch tl ng công tác th mđ nh
Th m đnh là m t khâu h t s c quan tr ng trong vi c c p tín d ng. Thông qua khâu này có th đánh giá đ c ch t l ng kho n vay và kh n ng tr n c a khách hàng nh ng c ng chính t khâu này mà CBTD hay l i d ng đ đánh giá sai v ch t l ng c a kho n vay. Chính vì th , trong công tác th m đ nh đ h n ch r i ro đ m b o th m đ nh đúng th c tr ng kho n vay, c n l u ý nh ng v n đ nh :
- Nâng cao ch t l ng th m đ nh trên c s đ i m i đ ng b mô hình t ch c và cách th c t ch c th c hi n.
- Vì th m đ nh là khâu quan tr ng giúp ngân hàng đ a ra các quy t đnh đ u t m t cách chu n xác, t đó nâng cao ch t l ng c a các kho n vay, h n ch n x u phát sinh nên tùy theo đi u ki n th c t t i đa bàn, t ng khách hàng, d án mà khi th m đ nh ph ng án,d án c th c n xem xét v n d ng linh ho t các quy đ nh trong quy trình th m đ nh nh ng ph i tuân th đ y đ các v n đ thu c v nguyên t c. Tránh th m đ nh tùy ti n, s sài không chính xác đ t đó nâng cao ch t l ng trong khâu th m đnh và phát huy đ c hi u qu c a công tác này.
- Th ng xuyên c p nh t các thông tin v kinh t , k thu t, các thông tin d báo phát tri n ngành, giá c th tr ng và t su t l i nhu n bình quân m t ngành, s n ph m đ ph c v t t cho công tác th m đnh và quy t đnh cho vay.
- T ng c ng công tác đào t o, b i d ng c p nh t thêm v nghi p v và kinh nghi m th m đnh cho cán b th m đnh.
- Trong quá trình th m đ nh c ng nên có s phân công, phân nhi m rõ ràng và h p lý h n: nên tách bi t b ph n quan h khách hàng, b ph n cho vay v i b ph n qu n lý r i ro tín d ng đ ph n nào h n ch trong vi c quá t i công vi c cho m t cán b đ ng th i c ng t o đi u ki n khách quan trong công tác th m đnh – quy t đ nh cho vay – thu n .
- M t khâu trong quá trình th m đnh khách hàng là v n đ x p h ng tín d ng (doanh nghi p) và ch m đi m khách hàng (cá nhân). K t qu x p h n tín d ng và ch m đi m khách hàng s đ c dùng đ xác đnh gi i h n tín d ng cho khách hàng, xác đnh m c đ r i ro nên đây c ng là khâu r t quan tr ng. Vì th , vi c xây
d ng thang b ng đi m ph i h p lý và hàm ch a h t nh ng thông tin đ a vào đ ch m đi m, x p h ng.
- i v i nh ng món vay có d án l n mang tính ch t ph c t p thì vi c xem xét th m đnh ph i đ c th c hi n thông qua H i đ ng th m đnh v i đ s l ng cán b có trình đ và kinh nghi m th c t đ đánh giá chu n xác v d án.
- Trong khâu th m đnh ngoài nh ng ch tiêu đnh l ng, ngân hàng c n chú ý đ n th m đnh các ch tiêu phi tài chính. Tình tr ng chung c a các ngân hàng hi n nay là cán b tín d ng th ng ch chú tr ng vào quy trình cho vay, th m đnh k d a trên báo cáo tài chính, các ch tiêu đnh l ng. i u này là h t s c c n thi t nh ng ch a đ vì có nh ng ch tiêu phi tài chính dù khó đánh giá nh ng n u quan tâm chú ý đ n ta có th nhìn th y đ c ch t l ng c a món vay đó m t cách hoàn thi n h n. Ví d trong th c t v vi c đánh giá kh n ng qu n lý c a ch m t d án ch ng h n, n u d án v i các y u t đ u hi u qu nh ng ng i qu n lý l i không có k n ng qu n lý thì có th bi n m t d án có hi u qu thành kém hi u qu .