K t l un ch n gI
2.3.3.1.Nguyên nhân khách quan
- S thi u nh t quán và đ ng b trong qu n lý đi u hành c a nhà n c
và các v n b n lu t:
Ho t đ ng tín d ng c a Chi nhánh 3 trong th i gian qua ch u nh h ng t vi c h th ng lu t và các v n b n d i lu t liên quan đ n ho t đ ng ngân hàng có s ch ng chéo, không rõ ràng, h p lý và thi u tính ch c ch nh các chính sách v cho vay đ u t kinh doanh ch ng khoán, b t đ ng s n, cho vay h tr lãi su t, chính sách v xu t nh p kh u…C th nh trong th i gian v a qua d n c a Chi nhánh 3 t p trung vào cho vay th ng m i d ch v trong đó c ng t p trung khá nhi u vào cho vay kinh doanh ch ng khoán, cho vay đ u t nhà hàng khách s n…trong khi th i đi m thì NHNN ch tr ng m r ng cho vay đ u t kinh doanh ch ng khoán đ t o ngu n ti n cho th tr ng ch ng khoán nên chi nhánh m r ng cho vay đ n khi th tr ng ch ng khoán t ng tr ng “bong bóng” thì h n ch và đi đ n thu h i n cho vay ch ng khoán trong khi th tr ng ch ng khoán đi xu ng, khách hàng l i
c m c chính ch ng khoán đó là tài s n b o đ m nên khi đánh giá l i giá tr có khi không đ m b o n vay, khách hàng l i không có tài s n khác đ b sung, ngu n ti n tr n ngân hàng c ng b nh h ng l n gây khó kh n cho c ngân hàng và khách hàng. i v i cho vay b t đ ng s n trong th i gian qua c ng g p hoàn c nh t ng t trong khi b t đ ng s n là nhà đ t là tài s n b o đ m ph bi n và chi m ph n l n trong ngân hàng thì nó luôn ch u s đi u ch nh b i nh ng v n b n lu t, d i lu t ch ng chéo nhau…c ng nh thay đ i liên t c gây nh h ng đ n vi c nh n tài s n b o đ m c a ngân hàng nh vi c quy ho ch, gi i t a, vi c thay đ i các m u gi y ch ng nh n s h u, vi c khó kh n trong chuy n gi y t tài s n khi đ n v c ph n hóa, vi c tách th a tách s ….. i v i chính sách quy ho ch c ng thi u nh t quán gây nh h ng không ít khó kh n cho nhi u doanh nghi p nh làm t ng chi phí, nh h ng đ n k t qu ho t đ ng đ ng th i c ng nh h ng đ n kh n ng tr n ngân hàng. ng th i, n m 2009 v a qua chính sách cho vay h tr lãi su t c a NHNN c ng có nhi u b t c p trong vi c xác đnh đ i t ng đ c h tr lãi su t, các th t c đ đ c h tr lãi su t…làm cho khách hàng ti p c n khó kh n đ n chính sách này c a Nhà n c.
M t khi chính sách b thay đ i đ t ng t s nh h ng đ n ho t đ ng kinh doanh, đ n k ho ch, c ng nh kh n ng d báo s c tiêu th trên th tr ng c a doanh nghi p. Vi c đnh h ng chi n l c s n xu t kinh doanh không phù h p không chính xác s d n đ n s n xu t cung v t c u, hàng hóa khó tiêu th , doanh nghi p không đ m b o ngu n tr n d n đ n r i ro.
- Thông tin tín d ng:
Trong th i gian qua, Chi nhánh 3 trong quá trình tr c khi quy t đnh c p tín d ng đ i v i nh ng khách hàng m i ho c khi c n thi t đ u khai thác thông tin t CIC tuy nhiên ngu n thông tin do CIC cung c p dù đã có c i ti n so v i tr c nh ng v n ch a đáp ng đ c s nhanh nh y, k p th i, ch t l ng thông tin ch a th t s đáp ng nhu c u c a chi nhánh.
Các NHTM nói chung và Chi nhánh 3 nói riêng ch a nh n đ c s ph i h p c ng nh h tr cung c p thông tin ph c v công tác tín d ng t các c quan ch c n ng nh c quan thu , chi c c th ng kê hay các c quan ch qu n.
Ngoài ra, trong quá trình tr c và trong khi cho vay yêu c u ph i phân tích h s khách hàng, Chi nhánh còn l thu c khá nhi u vào s li u do khách hàng cung c p mà ch a ch đ ng tìm ki m thông tin hay nói cách khác s b t cân x ng trong thông tin gi a ngân hàng và khách hàng, trong khi hi n t i trên th c t có r t ít các doanh nghi p ho t đ ng trong l nh v c nghiên c u th tr ng…do đó s b t cân x ng này luôn là nguyên nhân nh h ng đ n vi c đánh giá r i ro tín d ng c a ngân hàng.