K t l un ch n gI
2.3.3.2. Nguyên nhân t phía NH TMCP CT CN3
- V cán b tín d ng:
Hi n nay n ng l c trình đ c a CBTD t i Chi nhánh 3 đã ngày càng đ c nâng cao, tuy nhiên v n còn m t b ph n cán b tín d ng tr m i đ c tuy n d ng, m i qua đào t o thi u kinh nghi m th c t và s nh y bén c a m t CBTD. i v i nh ng cán b lâu n m nhi u kinh nghi m thì l i h n ch trong vi c ti p c n đ n các ph n m m m i, h n ch trong vi c phân tích đánh giá khách hàng theo ph ng pháp hi n đ i.
ng th i, vi c qu n lý kho n vay c a cán b tín d ng th ng theo quy mô c a các doanh nghi p mà không theo t ng ngành hàng, l nh v c kinh doanh nên d n đ n thi u chuyên sâu vào m t ngành ngh nên đã không có nhi u ki n th c v chuyên ngành c a nh ng đ n v đang qu n lý. Do đó, công tác th m đ nh, giám sát và phân tích tình hình ho t đ ng c a các đ n v nhi u ngành ngh khác nhau ch a đáp ng đ c yêu c u làm nh h ng l n đ n vi c phát hi n k p th i nh ng r i ro ti m n v khách hàng.
Không nh ng th , hi n t i CBTD t i Chi nhánh 3 làm vi c theo ki u đa n ng mà ch a chuyên môn hóa t ng khâu, m t cán b tín d ng làm c khâu đi ti p th tìm khách hàng, th m đ nh d án ph ng án, th m đnh tài s n b o đ m, giám sát kho n vay, đôn đ c thu n …nên ph n nào nh h ng đ n vi c tìm ki m nh ng khách hàng t t, ki m soát v n vay hi u qu n u trình đ cán b tín d ng không đ t m.
Ngoài ra, do kh i l ng công vi c nhi u, đòi h i nhi u khâu, quy trình đ c xây d ng c th nh ng do h n ch v l c l ng CBTD và s đòi h i v th i
gian đ gi i quy t xong m t kho n vay nhanh chóng ph c v khách hàng nên c ng không tránh kh i s su t trong tác nghi p c a cán b tín d ng d n đ n r i ro tín d ng.
- V vi c ch đ ng trong n m b t thông tin v khách hàng:
Vi c thu th p thông tin c a chi nhánh v khách hàng, ngành ngh , môi tr ng kinh t mà khách hàng đang ho t đ ng còn h n ch , ch y u thông qua kênh CIC. Bên c nh đó, chi nhánh c ng ch a th c s quan tâm đ n công tác l u tr , phân tích các thông tin v khách hàng, v tình hình di n bi n giá c th tr ng trong và ngoài n c m t các h th ng và th ng xuyên đ th c s đánh giá chính xác v tình hình tài chính và tình hình ho t đ ng c a khách hàng. C ng t đó vi c đánh giá x p h ng khách hàng d a trên ngu n thông tin không đ y đ c ng cho cho k t qu thi u chính xác.
- V chính sách tín d ng, quy trình tín d ng và mô hình t ch c:
Cùng v i vi c th c hi n hi n đ i hóa ngân hàng do NH TMCP CTVN tri n khai, bên c nh vi c áp d ng công ngh qu n lý hi n đ i, ngân hàng đã ban hành và đ i m i, s a đ i nhi u quy trình quy đnh cho vay và giám sát kho n vay…đ ng th i s thay đ i n i b t nh t ph i k đ n đó là thay đ i mô hình đi u hành ho t đ ng tín d ng t truy n th ng b ng hi n đ i th hi n đi m Phòng tín d ng đã tách b ch gi a cho vay doanh nghi p và cho vay cá nhân; tách b ch khâu quan h khách hàng và khâu qu n lý r i ro. Chi nhánh th c hi n mô hình đó đã thành l p Phòng Qu n lý r i ro nh ng nhân s còn khá m ng và ch a n đ nh, ch a phát huy đ c tính hi u qu c a mô hình khi mà k t qu đánh giá c a Phòng Qu n lý r i ro ch y u d a trên k t qu c a Phòng khách hàng và ý ki n đ xu t c a Phòng Khách hàng v n có tính quy t đnh trong xét duy t cho vay, các khâu c a qu n lý r i ro ch y u là h p th c hóa quy trình cho vay mà ch a phát huy đ c vai trò, ch c n ng c a mình.
- Công tác th m đnh:
Trong quá trình c p tín d ng, th m đnh đ c xem là b c quan tr ng và nh h ng l n nh t đ n hi u qu c a kho n vay và khi th m đnh t i Chi nhánh 3 th ng ch chú ý đ n vi c th m đnh tình hình tài chính, tình hình ho t đ ng và ph ng án d án c a khách hàng d a trên s sách do chính khách hàng cung c p mà
ch a chú tâm đ n vi c th m đnh y u t uy tín, n ng l c qu n lý và n ng l c qu n tr c a khách hàng. Trong khi đánh giá các y u t này th ng thì ch d a vào c m tính khi ti p xúc v i khách hàng, d a b ng c p, s n m công tác c a ch doanh nghi p nên vi c đánh giá ch a đ c đ m b o.
Không ch nói đ n công tác th m đnh v uy tín, n ng l c qu n lý và n ng l c qu n tr c a khách hàng ch a đ c chú tr ng mà ngay c khâu th m đnh ph ng án d án là khâu quan tr ng nh t v n ch a th c s hi u qu do nhi u nguyên nhân nh h n ch thông tin trong th m đnh y u t th tr ng, k thu t, công ngh và c y u t xã h i, kinh t c a d án. Thêm vào đó, trình đ xây d ng ph ng án d án c a h u h t các doanh nghi p nh t là doanh nghi p v a và nh còn nhi u h n ch …trong khi trình đ c a cán b tín d ng ch a th c s chuyên sâu nên công tác th m đ nh c ng còn mang tính hình th c, ch y u là ch p nh n ph ng án c a khách hàng nên r i ro ti m n đ i v i kho n vay là khó tránh kh i.
- Công tác ki m tra giám sát kho n vay:
Sau khi c p tín d ng cho khách hàng thì khâu ki m tra sau c a cán b tín d ng t i Chi nhánh 3 còn mang tính hình th c, ch a k p th i ho c ki m tra s sài th hi n vi c các kho n vay còn thi u biên b n ki m tra sau (bi u hi n vi c không ki m tra sau) ho c biên b n ki m tra sau s sài ch y u li t kê danh m c hàng hóa mua vào theo đúng m c đích đ k t lu n là ngu n v n đ c s d ng đúng m c đích mà không có ch ng t ch ng minh, nhi u biên b n còn không có ch ký c a khách hàng hay c a Lãnh đ o Phòng Khách hàng…nên không đ m b o đ c ngu n v n có đ c s d ng có đúng m c đích, ti n đ không.
Ngoài vi c ki m tra tình hình s d ng v n sau khi gi i ngân thì quy trình còn đòi h i ph i ki m tra đánh giá v tình hình ho t đ ng, tình hình tài chính và phân tích b o đ m n vay nh ng h u nh vi c đánh giá ch mang tính hình th c.
Bên c nh đó, b ph n ki m tra ki m soát đã mang tính đ c l p h n nh ng v n còn hi n t ng n nang, ch a th c s kiên quy t trong vi c kh c ph c ch n ch nh chi nhánh s a sai.
- Công ngh qu n lý:
Giao d ch m t c a có nhi u u vi t nh ng vi c giao d ch viên g n li n v i qu c ng ti m n nhi u r i ro cho công tác tín d ng. i n hình, khi đ n h n tr n n u cán b tín d ng, giao d ch viên và khách hàng thông đ ng v i nhau thì có th th c hi n đ o n nên khó đánh giá đ c chính xác ch t l ng c a kho n vay. Ngoài ra, nhi u chi nhánh vì áp l c hoàn thành các ch tiêu k ho ch có th can thi p ch p nh n cho khách hàng đ o n đ tránh phát sinh n nhóm 2, n x u nên nhìn vào s li u n quá h n, n x u c ng ch a đánh giá h t đ c r i ro tín d ng t i chi nhánh. Không nh ng th , ch ng trình phân lo i n tuy đã đ c th c hi n t đ ng nh ng v n ph i th c hi n th công trong nhi u tr ng h p chi nhánh có th can thi p vào h th ng đ ch nh s a làm ch ng trình phân lo i n không ph n ánh đúng tính ch t c a kho n vay.