K t l un ch ng 2
3.4.2.6 V công tác kim toán n ib
T ng c ng các bi n pháp ki m tra, ki m soát t i chi nhánh. m b o theo dõi, n m b t th ng xuyên di n bi n c a tình hình tín d ng t i chi nhánh, đ m b o v n ngân hàng s d ng đúng m c đích, đúng đ i t ng, h n ch th p nh t r i ro tín d ng. Công tác ki m toán n i b ho t đ ng t t s gián ti p giúp ngân hàng t ng l i nhu n và nâng cao n ng l c c nh tranh c a mình.
Th nh ng, hi n t i công tác ki m toán n i b t i m i chi nhánh c a Agribank ng Nai v n ch a phát huy đ c h t vai trò c a mình và còn t n t i nh ng b t c p,
nh ng b t c p c a b ph n ki m toán n i b xu t phát m t ph n là do c ch qu n lý và đi u hành c a Agribank, c th là:
-Dù là b ph n mang tính ch t đ c l pnh ng cán b ki m toán n i b l it n t i chính t i ngân hàng đó và d ng nh b chi ph i b i Ban lãnh đ o c a chi nhánh đó, vì v y nh ng ho t đ ng c a h không còn mang tính khách quan n a.
-Nguyên t c cán b ki m toán n i b c a n g â n hàng ph i là nh ng cán b gi i v nghi pv ngân hàng, am hi u v quiđ nhc a pháp lu t và nh ng qui đnh c a ngân hàng. Th nh ng trên th c t b ph n ki m toán n i b v n ch a th t s đ t đ c nh ng yêu c u đó. i u này c ng d hi u vì v i ch đ qu n lý nhân s hi n t i c a Agribank thì làm sao tìmđ c nh ng con ng i đáp ng nh ng đi u ki n trên v làm vi c và c ng hi n. Do v y, đ kh c ph c nh ng t n t i trên, và góp ph n hoàn thi n công tác ki m toán n i b ngày càng tr thành tr th đ c l ccho H iđ ng qu n tr, ban lãnh đ o chúng ta c n ph i:
-Có nh ng ch đ đãi ng khác nhau cho nh ng ng i làm công tác ki m toán n i b t i chi nhánh nh m chiêu d nh ng cá nhân đ tiêu chu n làm vi c và g n bó lâu dài v i Agribank.
-Chuy n b ph n ki m toán n i b c a chi nhánh v m t c quanđ u não khác nh chuy n v V n phòng i di n c a t ng khu v c, ho t đ ng d i s giám sát c a V n phòng Mi n.
- i v i t ng l nh v c ho t đ ng c a ngân hàng c nxây d ng b ng v n b n qui đ nhcác qui trình c th ,trong qui trình này khéo léo k t h p nh ng ch t ch n đ nhân viên ki msoát d dàng ki msoát trong quá trình tác nghi p.
3.4.2.7 Nâng cao nh n th c v th ng hi u
V i m t sân ch i đang ngày càng có nhi u đ i th c nh tranh nh trong l nh v c tài chính- ngân hàng thì vi c xây d ng và phát tri n th ng hi u l i càng đ c chú ý nhi u h n n a b i vì th ng hi u là m t y u t khá quan tr ng không ph n không nh vào s thành công c a các ngân hàng. Tuy nhiên, m t trong nh ng h n ch l n nh t l n nh t trong ho t đ ng xây d ng và phát tri n c a các NHTM hi n nay là s thi u thông
tin và ki n th c v th ng hi u t đó khi n cho không ít nhà qu n tr ngân hàng, đ c bi t là đ i ng nhân viên ngân hàng ch a nh n th c đ c đ y đ , đúng m c v vai trò c a th ng hi u trong giá tr s n ph m, d ch v ngân hàng c ng nh ch a th y h t ý ngha, t m quan tr ng, cách th c ti n hành xây d ng, phát tri n và qu ng bá th ng hi u m t cách có hi u qu trong xu th c nh tranh và h i nh p. B ph n marketing c a ngân hàng m i thành l p trong th i gian g n đây, chính vì v y, không ch b n thân nh ng ng i làm công tác marketing mà ngay c các nhân viên ngân hàng ch a đ c trang b ki n th c v marketing và th ng hi u m t cách đ y đ , th ng xuyên. Vi c thi u ki n th c v th ng hi u khi n cho nhân viên ngân hàng cho r ng ho t đ ng xây d ng th ng hi u đ n gi n ch là vi c qu ng cáo hình nh ngân hàng hay s n ph m, dch v ngân hàng mà ch a nh n th c đ c đó ph i là s t ng h p các ho t đ ng t vi c không ng ng đa d ng hóa và nâng cao ch t l ng s n ph m d ch v ; hoàn thi n phong cách giao dch, v n hóa doanh nghi p … cho đ n vi c xây d ng cho đ c m t chi n l c th ng hi u lâu dài, phù h p v i ngân hàng, đ ng th i ph i g n k t ch t ch v i các chi n l c kinh doanh khác c angân hàng.
Vì th vi c xây d ng và phát tri n th ng hi u đòi h i ph i có nh n th c đúng v th ng hi u trong toàn th đ i ng cán b , công nhân viên t c p lãnh đ o cao nh t cho t i ng i lao đ ng tr c ti p. Chính vì v y, vi c làm sao đ nâng cao nh n th c v th ng hi u trong toàn th đ i ng cán b nhân viên Agribank ng Nai là r t quan tr ng và c n thi t. làm đ c đi u đó, Agribank ng Nai c n ph i coi tr ng vi c tuyên truy n, giáo d c t i toàn th cán b nhân viên v vai trò, ý ngha c a vi c xây d ng và phát tri n th ong hi u nh m t o ra ý th c th ng tr c c a m i ng i v hình nh, uy tín doanh nghi p và c th là toàn b các m t ho t đ ng kinh doanh t vi c không ng ng nâng cao ch t l ng s n ph m, d ch v mà Agribank ng Nai cung ng, hoàn thi n phong cách giao d ch; xây d ng và th c hi n ph ng châm ho t đ ng, v n hóa doanh nghi p.
Ngân hàng c n ph i nh n th c đ c đ y đ , tri t đ t m quan tr ng c a th ng hi u đ t đó yên tâm t ng c ng đ u t cho th ng hi u, có k ho ch đ u t cho công
tác này m t cách bài b n nh có k ho ch b i d ng, nâng cao ki n th c v các chính sách, bi n pháp xây d ng và phát tri n th ng hi u cho b ph n marketing đ h có th xây d ng đ c m t chi n l c xây d ng và phát tri n th ng hi u phù h p v i đi u ki n c a ngân hàng.
Ngân hàng c ng c n có nhi u bu i h i th o nh m nâng cao nh n th c c a toàn th cán b nhân viên ngân hàng v th ng hi u, th m chí h còn có th đóng góp sáng ki n giúp hoàn thi n chính sách xây d ng và phát tri n th ng hi u c a Agribank ng Nai.
3.4.3 Nh ng gi i pháp h tr t NHNo & PTNT Vi t Nam
Th nh t, Nâng cao ch t l ng s n ph m d ch v và ch t l ng ph c v :
M t trong nh ng y u t quan tr ng nh t đ t o nên m t th ng hi u m nh đó chính là y u t ch t l ng s n ph m, d ch v . Trong đi u ki n c nh tranh ngày càng gay g t, đ t n t i và phát tri n, các doanh nghi p ph i không ng ng c i ti n quy trình s n xu t, đ i m i công ngh đ nâng cao ch t l ng s n ph m, d ch v , bên c nh đó các doanh nghi p c ng ph i luôn gi uy tín trong vi c t o ra nh ng s n ph m ch t l ng cao, không vì ch y theo l i nhu n tr c m t mà c t b t công đo n, qui trình s n xu t. Là doanh nghi p ho t đ ng trong l nh v c ngân hàng, l nh v c mà áp l c trong vi c cung c p các s n ph m, d ch v ch t l ng cao ngày càng cao, đòi h i NHNo&PTNT Vi t Nam c n ph i không ng ng c i ti n ph ng th c qu n lý, ch đ ng đ u t đ i m i công ngh , hi n đ i hoá h th ng thanh toán,...mà m t trong nh ng gi i pháp đó là áp d ng tiêu chu n ISO 9001: 2000 trong qu n lý kinh doanh ngân hàng.
Th hai, Hoàn thi n và phát tri n đ ng b công ngh thông tin cho toàn h th ng Agribank:
Ngân hàng có tr thành m t t p đoàn tài chính hàng đ u, hay là m t nhà bán l chuyên nghi p hay không? Ch t l ng d ch v có đ c xem là hoàn h o hay không? i u có s góp m t không nh c a y u t công ngh công tin. H u h t các s n ph m m i mà các Ngân hàng đang h ng đ n đ u b chi ph i b i công ngh thông tin nh : s n ph m home-banking, inter-banking, s n ph m th , th tr ng phái
sinh….vì th đ có th phát tri n s n ph m m i, chuy n d ch t tr ng thu ngoài d ch v , nâng cao ch t l ng d ch v … Agribank c nph i ti p t c tri n khai m t s v n đ sau:
- Nên áp d ng cách tính lãi, tr lãi 365 ngày nh tính lãi ti n vay vì khách hàng g i ti n l n th ng so sánh v i các ngân hàng khác (vì vi c tính lãi tròn tháng gây thi t h i cho khách hàng).
-Ti p t c hoàn thi n đ ng b h th ng IPCAS t thành th đ n nông thôn đ t đó có th tri n khai hoàn h o h th ng g i và rút nhi u n i trong cùng m t h th ng; rà soát, ki mtra l i ch ng trình IPCAS vì sao khi tri n khai còn nhi u v n đ c ngi i quy t nh tình tr ng ngh nđ ngtruy n;
- Ti p t c hoàn thi n và nâng cao vai trò qu ntr m ng, qu n tr h th ng vì m t khi các s n ph m mang tính công ngh cao nh home-banking, th tín d ng, th Visa… đ c ra đ i thì t i ph m trên m ng s xu t hi n ngày càng nhi u, chúng có th gây t n h i cho b t k h th ng ngân hàng, khách hàng nào. Nh ng t n h i này s làm nh h ng không nh đ n uy tín, ch t l ng c ng nh ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng;
- C n nghiên c u và s m tri n khai h th ng th Chip thay th cho h th ng th t hi n t i cóđ b o m t không cao do d b sao chép thông tin và có th làm th g a đ th c hi n giao d ch;
- Tri n khai h th ng CONTACT CENTER h tr gi i đáp cho khách hàng 24/24 các s n ph m d ch v ngân hàng m t cách t đ ng.
3.5 Nh ng gi i pháp h tr t Ngân hàng Nhà n c
Th nh t, Hoàn thi n pháp lu t v c nh tranh không lành m nh trong l nh v c ngân
hàng Vi t Nam hi n nay
Chi n l c phát tri n ngành Ngân hàng đ n n m 2010 và đ nh h ng đ n n m 2020 kèm quy t đ nh: s 112/2006/Q -TTg ngày 24/05/2006 đã xác đ nh đ nh h ng hoàn thi n h th ng pháp lu t và ho t đ ng ngân hàng đ n n m 2010. T đ nh h ng phát tri n trên, Nhà n c đã ban hành nhi u v n b n pháp lu t đi u ch nh ho t đ ng
c nh tranh c a các TCTD: Lu t c nh tranh n m 2004 và các v n b n h ng d n thi hành Lu t các TCTD n m 2010. Tuy nhiên, có th nh n th y, nh ng qui đ nh n y còn chung chung, ch a ph n ánh đ c nh ng nét đ c thù trong vi c đi u ch nh hành vi c nh tranh không lành m nh trong l nh v c ngân hàng. Ngoài ra, th c ti n thi hành pháp lu t v hành vi c nh tranh không lành m nh trong l nh v c ngân hàng đã phát sinh nh ng khó kh n b t c p nh t đ nh, b n thân hành vi c nh tranh không lành m nh, tiêu chí xác đ nh mang tính tr u t ng, khó xác đ nh và c ng khó ch ng minh, đi u này đ c bi t nguy h i đ i v i ho t đ ng ngân hàng, vì ho t đ ng ngân hàng có nh h ng r t l n đ n m i m t c a đ i s ng xã h i.
Bên c nh đó, vi c xác đ nh th nào là chu n m c đ o đ c kinh doanh, các nguyên t c xã h i, t p quán và truy n th ng kinh doanh c ng r t khó kh n. Là n c đang trong giai đo n chuy n đ i, v a làm v a rút kinh nghi m thì s r t khó cho vi c xác đ nh chu n m c đ o đ c kinh doanh. Hi n nay, xu t hi n ngày càng nhi u hành vi c nh tranh không lành m nh, chúng t n t i t t c các l nh v c kinh doanh ngân hàng nh : Thu hút ti n g i v i m c cao h n t i m t s ngân hàng khi n cho ti n g i chuy n lòng vòng t ngân hàng này sang ngân hàng khác, qu ng cáo đ a ra không đúng ho c gây hi u l m v ngu n l c tài chính… thì vi c ti p t c hoàn thi n pháp lu t c nh tranh không lành m nh trong l nh v c ngân hàng c n đ c ti n hành kh n tr ng, phù h p v i di n bi n c a th tr ng.
Th hai,T ng c ng công tác giám sát h th ng TCTD
Trong và sau cu c kh ng ho ng tài chính toàn c u v a qua, v n đ t ng c ng giám sát th tr ng tài chính, trong đó có h th ng ngân hàng nh m phòng ng a không đ m t kh n ng thanh toán, phá s n d n đ n đ v h th ng ngân hàng đã đ c các n c r t quan tâm, coi tr ng. M t trong nh ng công c phòng ng a hi u qu đó là công tác giám sát khu v c ngân hàng tài chính.
Giám sát ngân hàng đ c hi u là vi c đ m b o cho ho t đ ng c a các t ch c tín d ng đ c an toàn và lành m nh, bao g m c p gi y phép thành l p và ho t đ ng, t ch c giám sát t xa, thanh tra t i ch , th c hi n các quy n thanh tra giám sát (bao g m
thanh tra đ nh k , đ t xu t và c ng ch th c thi các hành đ ng ch nh s a k p th i). Trong m t s tr ng h p, thu t ng này c ng bao hàm c các ho t đ ng nh : thu th p và x lý thông tin tín d ng, đánh giá và x p h ng t ch c tín d ng, b o hi m ti n g i, b o v ng i s d ng d ch v tài chính ngân hàng, ch ng r a ti n, ch ng tài tr kh ng b .
Th i gian t i, NHNN c n h t s c quan tâm và quy t li t h n trong vi c ki m soát t t, có hi u qu đ i v i ch t l ng tín d ng c a TCTD. Trong thanh tra ho t đ ng tín d ng c n phát huy vai trò c a CIC, t ng c ng s k t h p công tác c a CIC và thanh tra, giám sát TCTD. Khi ti n hành thanh tra t i ch v ho t đ ng, thanh tra NHNN nên ch n m u ng u nhiên m t s h s cho vay c a TCTD đ ki m tra, so sánh m c đ phân lo i n c a chính TCTD đ c ki m tra v i phân lo i n c a CIC, qua đó đánh giá ph ng pháp x p h ng tín d ng n i b ho c phân lo i n c a TCTD đó có h p lý, nghiêm túc hay không. Khi phát hi n nh ng TCTD có n ng l c qu n tr ho t đ ng,