3.2.1.1. Đối với chính phủ và chính quyền địa phương:
Đối với chính phủ:
Nhà nước phải tạo mọi điều kiện cho Ngân hàng, các tổ chức kinh tế, các quỹđầu tư phát triển:
- Tiếp tục xây dựng và đảm bảo môi trường cạnh tranh bình đẳng trong hoạt động thanh toán của các ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Xây dựng và phát triển nền kinh tế thị trường có sự quản lý của Chính phủ cũng có nghĩa là thừa nhận nhiều thành phần kinh tế cùng tồn tại và phát triển. Mà trong đó, quy luật cạnh tranh là động lực quan trọng thúc đẩy quá trình phát triển thêm nhiều chủ thể tham gia cung cấp dịch vụ thanh toán, đó là hệ thống các ngân hàng, tổ chức tín dụng; các tổ chức tài chính như kho bạc, quỹ hỗ trợ phát triển, các doanh nghiệp như Bưu điện; các Công ty chứng khoán, Bảo hiểm,…Để tồn tại và phát triển, mỗi ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán đều phải cạnh tranh với nhau trong hoạt động thanh toán của mình. Hơn nữa, lịch sử phát triển của các nước có hệ thống thanh toán hiện đại cũng chỉ rõ có rất nhiều tổ chức tham gia cung cấp dịch vụ thanh toán không phải là ngân hàng. Như vậy, cần xác định nền kinh tế nước ta trong tương lai có rất nhiều chủ thể tham gia cung cấp dịch vụ thanh toán phục vụ các giao dịch tài chính thương mại và dịch vụ. Tuy nhiên cạnh tranh của các chủ thể này sẽ không lành mạnh và kém hiệu quả nếu môi trường cạnh tranh không bình đẳng. Vì vậy, đòi hỏi Chính phủ phải tiếp tục xây dựng và ban hành cơ sở pháp lý, cơ chế thừa nhận và đảm bảo bình đẳng trong quá trình cạnh tranh cung cấp dịch vụ thanh toán cho nền kinh tế.
- Hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật, phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm của các bên tham gia thanh toán thẻ. Trên cơ sởđó, tiến hành kiểm soát rủi ro pháp lý thích hợp bảo đảm phù hợp với các chuẩn mực thông lệ quốc tế, tạo lập môi trường cạnh tranh công bằng, đảm bảo khả năng tiếp cận thị trường và dịch vụ của các chủ thể tham gia, hình thành cơ chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu và bảo đảm quy trình giải quyết tranh chấp khách quan,…Xây dựng cơ chế chính sách về thanh toán đồng bộ, nhất quán, phù hợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội.
- Tăng cường vai trò quản lý của Nhà nước trong hoạt động thanh toán của Ngân hàng Nhà nước. Hệ thống thanh toán sẽ ngày càng phức tạp và đa dạng cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường. Với chức năng quản lý Nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ-tín dụng và thanh toán, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường quản lý các hoạt động thanh toán trong nền kinh tế thông qua việc cung cấp dịch
vụ thanh toán cho các tổ chức tín dụng và trực tiếp tổ chức hệ thống thanh toán liên ngân hàng; hạn chế thanh toán bằng tiền mặt để mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt trong phạm vi cả nước.
- Thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp tiến tới tự động hóa hoàn toàn hệ thống thanh toán qua ngân hàng, phát triển nền kinh tế thị trường có sự quản lý của Nhà nước từ một nền kinh tế kém phát triển. Trong lĩnh vực ngân hàng tuy đã có nhiều đổi mới hệ thống ngân hàng nói chung và hệ thống thanh toán nói riêng. Nhưng việc đầu tư hiện đại hóa ngân hàng và hệ thống thanh toán cần lượng vốn rất lớn nên không thể thực hiện được trong một thời gian ngắn. Mặt khác, việc quản trị hoạt động kinh doanh một ngân hàng hiện đại cũng cần có thời gian nghiên cứu và vận dụng phù hợp với từng giai đoạn. Vì thế quá trình hoàn thiện hệ thống thanh toán qua ngân hàng phải trải qua nhiều bước phù hợp với khả năng tài chính, trình độ quản trị hoạt động ngân hàng và trình độđội ngũ cán bộ ngân hàng. Mỗi giai đoạn phát triển tiếp theo phải kế thừa những kết quả của giai đoạn trước, và thực hiện đồng bộ các giải pháp kinh tế - kỹ thuật để hiện đại hóa hệ thống thanh toán qua ngân hàng.
- Chính phủ cần sớm vận hành quy định tội danh và khung hình phạt nghiêm khắc trong Bộ luật Hình sự cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả và cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ. Các hoạt động giả mạo thẻ, thường có liên quan đến yếu tố nước ngoài nên Chính phủ có thể tham khảo luật và quy định của các tổ chức thẻ quốc tế cũng như các quy định của luật pháp quốc tế để ban hành các điều khoản có tính thực thi cao, phù hợp với thông lệ quốc tế, tránh những tranh chấp quốc tế có thể xảy ra mà không mâu thuẫn với hệ thống pháp luật Việt Nam.
Ở Việt Nam, tuy mức độ gian lận thẻ không cao vì có ít giao dịch trực tuyến, song tỷ lệ gian lận thẻ cũng có xu hướng tăng nhanh. Theo đại diện Cục Phòng chống tội phạm công nghệ cao, Bộ Công An, trong thời gian vừa qua, Việt Nam đã ghi nhận một số trường hợp gian lận thẻ với những hình thức khá tinh vi, sử dụng công nghệ cao của cả người Việt Nam và các đối tượng là người nước
ngoài. Các hình thức gian lận đã xuất hiện ở Việt Nam là ăn cắp thông tin cá nhân thẻ tín dụng để thanh toán khống tại cửa hàng ở Việt Nam hoặc để mua vé máy bay trực tuyến sau đó bán lại cho khách hàng, gắn thiết bị ở khe đầu đọc thẻ và camera đểăn cắp thông tin thẻ, ăn cắp thông tin thẻ của người nước ngoài để mua hàng qua mạng sau đó gửi về Việt Nam bán lại lấy tiền và gần đây là hàng loạt các trường hợp lấy cắp tiền từ máy ATM của các ngân hàng. Vì vậy, để phòng chống và có biện pháp xử lý những gian lận phát sinh về thẻ, đại diện Cục Phòng chống tội phạm công nghệ cao đã nhấn mạnh tầm quan trọng của Hội thẻ Ngân hàng VN, đặc biệt là Tiểu ban Quản lý rủi ro trong việc tăng cường phối hợp thông qua việc định kỳ trao đổi và chia sẻ thông tin giữa các đơn vị thành viên và với Cục phòng chống tội phạm công nghệ cao. Đồng thời cũng cần xây dựng thông tư liên tịch giữa Ngân hàng Nhà nước và Bộ Công An về phối hợp phòng, chống tội phạm trong hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.
Đối với chính quyền địa phương:
- Đề nghị Chủ tịch UBNN tỉnh tiếp tục chỉ đạo các cơ quan đơn vị, các tổ chức đoàn thể đóng trên địa bàn Huyện, thành phố trực thuộc tỉnh tiếp tục quán triệt chỉ thị 20/2007/CT-TTg của Thủ tướng Chính phủ và ký kết hợp đồng trả lương qua tài khoản ngân hàng.
- Chính quyền địa phương cần có biện pháp chế tài đối với những đơn vị chậm thực hiện hoặc chưa thực hiện trả lương qua tài khoản cho cán bộ, công chức có hưởng lương từ ngân sách Nhà nước nhằm tăng cường ý thức trách nhiệm trong việc chấp hành chủ trương của Chính phủ.
- Chỉ đạo hệ thống Kho bạc Huyện phối hợp với phòng Tài chính và các Ngân hàng thương mại trên địa bàn bố trí lịch trả lương phù hợp và phương phương thức thanh toán để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hành khi có nhu cầu thanh toán qua thẻ.
3.2.1.2. Đối với NHNN Việt Nam:
- Ngân hàng Trung Ương đóng vai trò quyết định trong việc ban hành cơ chế chính sách, tạo hành lang pháp lý, môi trường thuận lợi, thông thoáng cho quá trình sử dụng, phát triển các phương tiện thanh toán và hệ thống thanh toán, là người trực tiếp quản lý việc đầu tư xây dựng hệ thống thanh toán thống nhất giữa các ngân hàng; tổ chức, quản lý, kiểm tra giám sát hoạt động của hệ thống thanh toán liên ngân hàng. Đề ra các biện pháp thúc đẩy nhanh thanh toán không dùng tiền mặt như: quản lý chặt chẽ việc sử dụng tiền mặt, có chính sách ưu đãi cho các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
- Phát huy vai trò của Tiểu ban Quản lý rủi ro Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam (được thành lập cuối tháng 9/2010), thống nhất cách thức phối hợp, chia sẻ thông tin giữa các đơn vị thành viên thông qua việc nghiên cứu ban hành Quy định chế độ thông tin báo cáo, lập kế hoạch đào tạo kỹ năng và chia sẻ kinh nghiệm phân tích, điều tra và xử lý các sự vụ rủi ro; kinh nghiệm xử lý khiếu nại, tranh chấp với khách hàng, tổ chức thẻ cho các tổ chức hội viên của mình. Hoàn thiện và áp dụng dự thảo hướng dẫn về trích lập và dự phòng rủi ro, tổn thất trong nghiệp vụ thẻđể đề xuất với Ngân hàng Nhà nước ban hành thành Thông tư hướng dẫn, tạo điều kiện cho các NHTM Việt Nam có cơ sở thực hiện xử lý những rủi ro, tổn thất về thẻ.
- Đề nghị thống đốc đề xuất chính phủ chỉđạo tập đoàn Điện lực Việt Nam và tập đoàn Bưu chính viễn thông chỉđạo các đơn vị trực thuộc phối hợp thực hiện thu tiền điện, tiền dịch vụ viễn thông bằng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng đối với các cá nhân, hộ gia đình là cán bộ công chức nhà nước thậm chí là người dân và chỉđạo các tổ chức tín dụng đẩy mạnh kết nối liên thông máy ATM, máy POS của các ngân hàng.
Theo các chuyên gia ngân hàng, việc kết nối các hệ thống thanh toán thẻ, các ATM, POS không những cho phép các tổ chức phát hành và thanh toán chia sẻ về chi phí cơ sở hạ tầng ban đầu phục vụ cho các giao dịch thẻ mà còn tạo cho các
tổ chức này một nền tảng vững chắc để phát triển các quy trình kỹ thuật nghiệp vụ và các dịch vụ mới. Thế nên, việc kết nối các liên minh thẻ cũng là nhu cầu bức thiết của bản thân các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán khi phát triển dịch vụ này. Về vấn đề trên, các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán và cả các ngân hàng chủ trì liên minh cũng đều cho rằng, cần thiết phải có một trung tâm chuyển mạch thẻ, nhưng do các liên minh vẫn chưa thống nhất, mà cụ thể là bất đồng về lợi ích giữa các bên, nên chưa thể lập ra được một lộ trình, kế hoạch kết nối cụ thể với nhau. Vì thế, rất cần có sự tham gia trực tiếp của Ngân hàng Nhà nước để định hướng cho sự phát triển của các trung tâm chuyển mạch thẻ. Tuy nhiên, sự tham gia của Ngân hàng Nhà nước phải đảm bảo hài hòa giữa lợi ích của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, tổ chức chuyển mạch thẻ với lợi ích chung của những người đã, đang và sẽ sử dụng thẻ trong cộng đồng.
- Trong tiến trình phát triển thị trường thẻ tại Việt Nam cũng cần có sự hỗ trợ rất lớn từ phía Ngân hàng Nhà nước từ việc hỗ trợ chuyên môn, đầu tư cơ sở hạ tầng kỹ thuật thẻ cũng như việc tạo một môi trường pháp lý chặt chẽ cho các giao dịch thẻ. Xây dựng Trung tâm thẻ liên ngân hàng, qua đó xây dựng chuẩn kỹ thuật thống nhất cho việc phát hành thẻ ở Việt Nam, đồng thời tiến hành kiểm tra, xử lý các nghiệp vụ thanh toán thẻ giữa các ngân hàng.
- Tăng cường hợp tác quốc tếđối với khu vực và thế giới về hệ thống thanh toán, tăng cường kết nối, hợp tác kinh doanh để nâng cao vị thế và khả năng cạnh tranh của các hệ thống chuyển mạch trong khu vực cũng như của các Ngân hàng thành viên trước sự bành trướng của các công ty cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế. Các thành viên sẽ cùng nhau chia sẻ kinh nghiệm, bí quyết vận hành, hoạt động kinh doanh cũng như các thông tin vềđối thủ cạnh tranh để cùng nhau phát triển.
3.2.1.3. Đối với NHTMCP Công thương Việt Nam:
- Đổi mới công nghệ ngân hàng đặc biệt là hệ thống máy ATM, máy POS, công nghệ của thẻ…đảm bảo an toàn, hiệu quả trong việc phát triển các sản phẩm
dịch vụ thẻ thanh toán tại Việt Nam cũng như khu vực. Cần có chiến lược nâng cấp máy, nâng cấp đường truyền nhằm hạn chế sự quá tải của hệ thống, khắc phục nhanh tình trạng lỗi kỹ thuật do hệ thống gây ra nhằm đáp ứng sự nhanh chóng cho khách hàng khi có nhu cầu giao dịch qua máy ATM. Chỉ đạo các chi nhánh trực thuộc có biện pháp mở rộng địa bàn hoạt động, nâng cao chất lượng phục vụ, tổ chức quản lý máy chặt chẽ, trong lắp đặt máy cần có phối hợp về mặt kỹ thuật của ngành điện tại địa phương đểđảm bảo an toàn điện cho các máy ATM, thường xuyên hoặc định kỳ kiểm tra tính an toàn về điện đối với các máy ATM đang hoạt động, nhằm đảm bảo an toàn cho người sử dụng thẻ.
- Tăng cường chỉ đạo chi nhánh trực thuộc đánh giá lại chất lượng hoạt động của máy ATM, máy POS trong thời gian nhất định sau khi lắp đặt, có kế hoạch mở rộng nâng cao hiệu quả sử dụng máy POS tại các đơn vị chấp nhận thẻ, để khai thác tối đa tính năng phục vụ của máy POS thông qua dịch vụ thanh toán với ngân hàng.
- Nâng cao, tăng cường tính năng của thẻ đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, tạo sự an toàn tiện lợi cho khách hàng khi thanh toán bằng thẻ hay sử dụng các dịch vụ thẻ.
- Tăng cường quảng bá xây dựng thương hiệu thông qua những chương trình quảng cáo sản phẩm, tài trợ cho các chương trình lớn có tầm ảnh hưởng rộng trong nước và trong khu vực để khuyến khích khách hàng cũng như các cơ sở chấp nhận thẻ tham gia dịch vụ thẻ của Vietinbank. Mới đây VietinBank đã đưa ra các chính sách ưu đãi về phí phát hành và sử dụng thẻ để nhận lương hưu và trợ cấp BHXH qua tài khoản thẻ cho khách hàng của BHXH. Bên cạnh đó, VietinBank còn có các chính sách dành cho cán bộ nhân viên và lãnh đạo của BHXH thuộc các tỉnh, thành phố.
- Tăng cường và tiếp tục triển khai các hợp đồng hợp tác đã ký kết với các đơn vị cung cấp dịch vụ thanh toán trong thời gian qua.