Dự báo tình hình kinh tế thế giới và trong nước tiếp tục còn nhiều khó khăn, phải tiếp tục thực hiện chính sách tiền tệ chặt chẽ - thận trọng và hiệu quả. MHB Ninh Kiều cần bám sát mục tiêu, định hướng năm 2013 của ban lãnh đạo MHB, đồng thời phát huy được tiềm năng – thế mạnh của địa bàn và hoạt động theo hướng: “ Lấy khách hàng làm trung tâm trong các mặt hoạt động”. Tổ chức triển khai và thực hiện có hiệu quả các giải pháp điều hành hoạt động năm 2013 chủ yếu:
- Tăng thị phần vốn huy động của MHB chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều trên địa bàn, chú ý nguồn vốn có tính ổn định dân cư, nguồn vốn giá rẻ. Thực hiện đúng các quy định về chính sách lãi suất và tiền gữi của NHNNVN. Điều hành lãi suất huy động theo cơ chế thị trường, khả năng giải quyết đầu ra trên tinh thần huy động để cho vay”.
- Tăng trưởng tín dụng an toàn, lãi suất tín dụng phù hợp theo tín hiệu thị trường, tập trung vào đối tượng khách hàng SXKD những mặt hàng phục vụ cho nhu cầu thiết yếu xã hội, xuất khẩu và khách hàng tiềm năng có sữ dụng các sản phẩm, dịch vụ của MHB, phát triển thanh toán quốc tế.
- Đẩy mạnh kinh doanh hoạt động thẻ, chú trọng chất lượng thẻ, giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ tiện ích của thê kết hợp với các dịch vụ thanh toán khác trên tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng, phát triển bộ sản phẩm thống nhất trong toàn hệ thống.
- Sử dụng chi phí hợp lý, nâng cao năng suất lao động, hiệu quả HĐKD. - Tăng cường quảng bá hình ảnh MHB, tiếp tục xây dựng văn hóa MHB chuyên nghiệp, năng động.
Các chỉ tiêu kế hoạch MHB Chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều trong năm 2013 được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 3.2: Chỉ tiêu kế hoạch của MHB Chi nhánh Cần thơ – PGD Ninh Kiều năm 2013
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu Kế hoạch
Huy động vốn 95.000
Dư nợ 110.000
Thẻ ATM 300 thẻ, số dư bình quân 500.000đ/thẻ
Thu nhập 2.800
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG
CỬU LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ – PHÒNG GIAO DỊCH NINH KIỀU
4.1 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN
4.1.1 Nguồn vốn tại MHB chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều
Muốn hoạt động kinh doanh có hiệu quả thì đòi hỏi Ngân hàng phải có nguồn vốn ổn định, đủ mạnh để đảm bảo đáp ứng kịp thời các nhu cầu vay vốn ngày càng cao của khách hàng cũng như việc mở rộng hoạt động đầu tư tín dụng của Ngân hàng. Nguồn vốn của Ngân hàng được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau: huy động từ các tổ chức kinh tế, dân cư, hay các nguồn vốn khác của Ngân hàng như phát hành giấy tờ có giá. Nguồn vốn của Ngân hàng MHB – PGD Ninh kiều bao gồm: Vốn huy động, vốn điều chuyển từ hội sở và nguồn vốn khác.
4.1.1.1 Phân tích tổng quát nguồn vốn của MHB Chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều trong 3 năm 2010 – 2012
Tình hình nguồn vốn của Ngân hàng MHB – PGD Ninh kiều biến động qua các năm. Trong tổng nguồn vốn thì vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng cao, riêng năm 2010 Ngân hàng sử dụng nhiều vốn điều chuyển từ hội sở. Tỷ lệ tăng, giảm của vốn huy động đều thấp hơn tỷ lệ tăng, giảm của vốn điều chuyển từ hội sở qua các năm. Cụ thể năm 2011 vốn huy động tăng 47,79% so với năm 2010 trong khi đó vốn điều chuyển từ hội sở giảm đến 90,46%. Sở dĩ nguồn vốn năm 2011 giảm xuống là do Ngân hàng hạn chế sử dụng nguồn vốn điều chuyển từ hội sở minh chứng vốn điều chuyển năm 2011 giảm do nguồn vốn này có chi phí trả lãi cao trong khi vốn huy động đã gần như đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Đến năm 2012 vốn huy động có xu hướng giảm xuống, tỷ lệ giảm là 12,77% so với năm 2011, vốn điều chuyển hội sở tăng lên cao, tỷ lệ tăng là 519%. Nguyên nhân vốn huy động năm 2012 giảm là do lãi suất giảm, nền kinh tế lại khó khăn, đặc biệt giá xăng, dầu, vàng, … biến động đã làm hạn chế phần nào nguồn vốn huy động trong người dân. Bên cạnh sự tăng giảm của vốn huy động thì vốn điều chuyển năm 2012 tăng trở lại là do vốn huy động năm 2012 không đáp ứng đủ nhu cầu vốn nên phải sử dụng thêm vốn điêu chuyển từ hội sở. Điều này cũng cho thấy khi vốn huy động không đáp ứng đủ nhu câu tín dụng khách hàng thì Ngân hàng phải sử dụng vốn điều chuyển từ hội sở, nghĩa là Ngân hàng phải gánh thêm một khoản phí, do sự chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất từ việc sử dụng nguồn vốn điều chuyển. Mặt khác khi sử dụng nguồn vốn điều chuyển quá nhiều sẽ làm giảm tính chủ động của Ngân hàng trong hoạt động đầu tư cho vay. Sự gia tăng về chi phí sử dụng quá nhiều
vốn điều chuyển sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến quá trình và kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng cũng biến động qua các năm. Một cơ cấu vốn hợp lý và đủ mạnh có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của Ngân hàng. Thứ nhất sự từ chủ về tài chính trong hoạt động đầu tư kinh doanh của Ngân hàng. Thứ hai Ngân hàng sẽ nâng cao được hiệu quả hoạt động của mình nhờ vào việc sử dụng được nguồn vốn có chi phí thấp.
Sau đây ta phân tích 3 nguồn vốn chính của Ngân hàng:
Vốn huy động
Nghiệp vụ huy động vốn là một nghiệp vụ góp phần mang lại nguồn vốn cho Ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác như cấp tín dụng, các hoạt động dịch vụ khác của ngân hàng. Hiện nay công tác huy động vốn được các ngân hàng đặt lên hàng đầu. Đồng thời, thông qua nghiệp vụ huy động vốn các Ngân hàng có thể đo lường uy tín cũng như sự ín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng mình. Có thể nói, nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải quyết “ đầu vào” của Ngân hàng. MHB chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều đã sớm nhận định được tầm quan trọng của công tác huy động vốn nên đã không ngừng hoàn thiện để giữ vững và mở rộng quan hệ với khách hàng.
Dựa vào bảng 3 ta thấy, vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng. Cụ thể là năm 2010, tổng nguồn vốn huy động là 63.763 triệu đồng, chiếm 58,68% trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng. Năm 2011 Vốn huy động của Ngân hàng tăng 30.472 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 47,79% so với năm 2010, làm cho tỷ trọng của vốn huy động trong tổng nguồn vốn tăng cao đạt 91,55% . Có nhiều nguyên nhân làm cho nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng cao trong năm 2011 như:
- Do 6 tháng đầu năm 2011 lãi suất huy động của 12 tháng tăng cao là 14% so với năm 2010 lãi suất huy động của 12 tháng là 12%. Trong khi nền kinh tế khó khăn, lạm phát tăng cao nên việc đầu tư kinh doanh chứa đựng nhiều rủi ro, từ đó người dân có xu hướng gửi tiết kiệm tại Ngân hàng để đảm bảo an toàn cho đồng vốn của mình dẫn đến tiền gửi tiết kiệm tăng cao. Trong khi nguồn vốn huy động chủ yếu được huy động từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư vì vậy khi tiền gửi tiết kiệm từ dân cư tăng lên làm cho nguồn vốn huy động tăng lên.
30
Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn của MHB – PGD Ninh Kiều qua 3 năm (2010-2012)
ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng MHB – PGD Ninh Kiều)
Năm Chênh lệch 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền % Số tiền % Vốn huy động 63.763 58,68 94.235 91,55 82.198 74,93 30.472 47,79 (12.037) (12,77) Vốn điều chuyển từ hội sở 40.623 37,38 3.874 3,76 23.980 21,86 (36.749) (90,46) 20.106 519,00
Vốn khác 4.278 3,94 4.828 4,69 3.526 3,21 550 12,86 (1.302) (26,97)
Ngoài ra nguồn vốn huy động của Ngân hàng tăng do Ngân hàng đa dạng hóa các hình thức huy động như lãi suất hấp dẫn, tiết kiệm dự thưởng, gửi tiền tặng tiền, tiền gửi ngắn hạn tạo sự thuận tiện lựa chọn cho khách hàng nhất là đối với khách hàng chưa xác định được thời điểm phải sử dụng tiền trong tương lai gần nhất. Ngân hàng vẫn luôn quan tâm, có định hướng và những chính sách kịp thời mở rộng khách hàng mới để gia tăng lượng vốn huy động.
Sang năm 2012, Vốn huy động giảm xuống 12,77% so với năm 2011 làm cho tỷ trọng vốn huy động trong tổng nguồn vốn giảm xuống chỉ còn 74,93%. Nguyên nhân vốn huy động giảm là do lãi suất huy động năm 2012 giảm xuống so với năm 2011 làm cho vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm năm 2012 giảm. Nguồn vốn huy động được chủ yếu từ tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc quản trị nguồn vốn khó đảm bảo cân đối kỳ hạn. Tiền gửi của tổ chức kinh tế giảm so với cuối năm 2011 do khó khăn chung của nền kinh tế, các doanh nghiệp gặp khó khăn về vốn trong hoạt động sản xuất, kinh doanh; tiền gửi của dân cư tăng chậm do thực hiện giảm lãi suất huy động, một số khách hàng ngoài địa bàn và trên địa bàn rút tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng. Ngoài ra là do năm 2012 Ngân hàng không phát hành giấy tờ có giá làm cho vốn huy động giảm.
Vốn điều chuyển từ hội sở
Vốn điều chuyển của Ngân hàng MHB – PGD Ninh kiều chiếm tỷ trọng tương đối trong tổng nguồn vốn. Năm 2010 vốn điều chuyển từ hội sở là 40.623 triệu đồng chiếm tỷ trọng 37,38% trong tổng nguồn vốn, đến năm 2011 vốn điều chuyển từ hội sở giảm còn 3.874 triệu đồng tương đương với tỷ lệ giảm 90,46% nên tỷ trọng của vốn điều chuyển trong tổng nguồn vốn khá nhỏ chỉ 3,76%. Nguyên nhân là do trong năm 2011 vốn huy động tăng cao, đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng của khách hàng nên ngân hàng không cần thiết phải sử dụng vốn điều chuyển. Điều này rất tốt cho ngân hàng bởi vì khi sử dụng thì chi phí vốn huy động thấp hơn chi phí vốn điều chuyển nên Ngân hàng đã giảm được 1 phần chi phí. Nhưng đến năm 2012 thì vốn điều chuyển từ hội sở của Ngân hàng tăng lên đạt 23.980 triều đồng, tương đương với tỷ lệ tăng 519% so với năm 2011 nâng tỷ trọng của vốn điều chuyển trong tổng nguồn vốn lên 21,86%. Nguyên nhân là do doanh số cho vay của Ngân hàng tăng, nhưng vốn huy động giảm nên không đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng do đó để đảm bảo đủ nguồn vốn cho vay, Ngân hàng MHB – PGD Ninh kiều phải cần đến nguồn vốn điều chuyển từ hội sở. Mặt dù vốn điều chuyển tăng lên nhưng vẫn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn cuả Ngân hàng, điều đó chứng tỏ Ngân hàng đã chú trọng công tác huy động vốn của mình không phụ thuộc quá nhiều vào ngân hàng cấp trên. Đây là dấu hiệu khả quan đáng khích lệ, hy vọng trong năm sắp tới ngân hàng vẫn
tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn để giảm tỷ trọng này xuống thấp hơn nữa.
Vốn khác
Khoản mục cuối cùng trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng là các khoản vốn khác gồm thu nhập giữ lại, dự phòng các khoản thu khó đòi, các khoản phải trả, hao mòn tài sản cố định … Trong đó lợi nhuận giữ lại là nguồn vốn quan trọng để Ngân hàng có thể mở rộng hoạt động kinh doanh của mình.
Năm 2010 nguồn vốn này chiếm 3,94%, năm 2011 chiếm 4,96% và năm 2012 chiếm 3,21% trong tổng nguồn vốn (tỷ trọng này giảm so với năm 2011 do tổng nguồn vốn năm 2011 của Ngân hàng tăng lên). Tuy nguồn vốn này chiếm tỷ trọng nhỏ, nguồn vốn này mang tính tạm thời tăng giảm bất thường không ổn định khó kiểm soát nên thời gian sử dụng ngắn nhưng góp phần làm tăng thêm nguồn vốn kinh doanh cho Ngân hàng, Ngân hàng không phải tốn kém chi phí sử dụng vốn mà còn nhận được phí từ việc cung cấp dịch vụ Ngân hàng, đồng thời làm cho hoạt động của Ngân hàng đa dạng hơn.
Tóm lại, nguồn vốn huy động của Ngân hàng là nền tảng cho việc kinh doanh, phát huy các tiềm năng về vốn, mà vốn huy động là vấn đề phức tạp, trong thời buổi kinh tế thị trường để thu hút được vốn là vấn đề hết sức khó khăn bởi lẽ Ngân hàng phải đối mặt với sự cạnh tranh quyết liệt của các Ngân hàng trên cùng địa bàn. Do đó, đòi hỏi phải có sự quan tâm đúng mức của Ban lãnh đạo và toàn thể CNVC trong đơn vị để đa dạng hóa các hình thức huy động, đề ra các chính sách khuyến mãi hấp dẫn nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư nhiều hơn vì đây là nguồn tiền lương tương đối ổn định ít gặp rủi ro, đồng thời cũng cần chú ý đẩy mạnh huy động vốn nội tệ hơn nữa để phục vụ nhu cầu vốn của người dân.
4.1.1.2 Phân tích tổng quát nguồn vốn của MHB chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều của 6/2012 và 6/2013 PGD Ninh Kiều của 6/2012 và 6/2013
Qua bảng ta thấy cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng 6 tháng năm 2012 và 6 tháng năm 2013 cũng biến động. Tỷ lệ tăng, giảm của vốn huy động đều thấp hơn tỷ lệ tăng, giảm của vốn điều chuyển từ hội sở. Cụ thể 6 tháng đầu năm 2013 vốn huy động giảm 21,4% so với 6 tháng đầu của năm 2012 trong khi đó vốn điều chuyển tăng 206,5%, qua đó vốn khác giảm 44,5% . Điều này cho thấy khi vốn huy động giảm xuống thì Ngân hàng phải tăng vốn điều chuyển từ hội sở nghĩa là Ngân hàng phải gánh thêm một khoản phí, do sự chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất từ việc sử dụng nguồn vốn điều chuyển. Mặt khác khi sử dụng nguồn vốn điều chuyển quá nhiều sẽ làm giảm tính chủ động của Ngân hàng trong hoạt động đầu tư cho vay. Sự gia tăng về chi phí sử dụng quá nhiều
vốn điều chuyển sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến quá trình và kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Sau đây ta phân tích 3 nguồn vốn chính của Ngân hàng: Bảng 4.2: Tình hình nguồn vốn của Ngân hàng MHB Chi nhánh Cần Thơ – PGD Ninh Kiều (6/2012 và 6/2013) ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch Số tiền 6/2012 / 6/2013 Chỉ tiêu 6/2012 6/2013 Số tiền % 1. Vốn huy động 85.532 67.240 (18.292) (21,4) 2. Vốn điều chuyển 17.650 54.099 36.449 206,5 3. Vốn khác 3.821 2.122 (1.699) (44,5) Tổng nguồn vốn 107.003 123.461 16.458 15,4
(Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng MHB – PGD Ninh Kiều)
Vốn huy động của Ngân hàng MHB – PGD Ninh kiều 6 tháng đầu năm 2013 giảm xuống 21,4% so với 6 tháng đầu của năm 2012 làm cho tỷ trọng vốn huy động trong tổng nguồn vốn giảm xuống chỉ còn 54,46 %. Nguyên nhân vốn huy động giảm là do lãi suất huy động giảm xuống làm cho vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán 6 tháng đầu năm 2013 giảm ảnh hưởng đến vốn huy động giảm xuống.
Vốn điều chuyển từ hội sở của Ngân hàng MHB – PGD Ninh kiều 6 tháng đầu năm 2013 vốn điều chuyển từ hội sở của Ngân hàng tăng lên đạt 54.099 triều đồng, tương đương với tỷ lệ tăng 206,5% so với Vốn huy động 6 tháng đàu năm 2012. Nguyên nhân tăng cao là do doanh số cho vay của Ngân hàng tăng, nhưng vốn huy động giảm nên không đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng do đó để đảm bảo đủ nguồn vốn cho vay, Ngân hàng MHB – PGD Ninh kiều phải cần đến nguồn vốn điều chuyển từ hội sở. Ngân hàng cần phải đẩy mạnh công tác