3.2.3.1 Huy động vốn
Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng Việt Nam đồng (VND) và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân cƣ.
Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn: Tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VND và ngoại tệ, tiết kiệm dự thƣởng, tiết kiệm tích lũy…
Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu… Cho vay, đầu tƣ.
Cho vay ngắn hạn bằng VND và ngoại tệ. Cho vay trung, dài hạn bằng VND và ngoại tệ.
Tài trợ xuất, nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất khẩu. Thấu chi, cho vay tiêu dùng.
3.2.3.2 Thanh toán và tài trợ thƣơng mại
Phát hành, thanh toán thƣ tín dụng nhập khẩu, thông báo, xác nhận, thanh toán thƣ tín dụng nhập khẩu.
Chuyển tiền nhanh Western Union.
Thanh toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, séc.
Chi trả lƣơng cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM. Chi trả kiều hối.
3.2.3.3 Ngân quỹ
Mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, thƣơng phiếu,…).
Thu, chi hộ tiền mặt VND và ngoại tệ.
3.2.3.4 Thẻ và ngân hàng điện tử
Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA, MASTER, CARD, TCB,…).
Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card).
VietinBank iPay, SMS Banking, VietinBank at home,…
Để hoàn thiện các dịch vụ liên quan hiện có nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, đồng thời tạo đà cho sự phát triển và hội nhập với các nƣớc trong khu vực và quốc tế. Ngân hàng VietinBank chi nhánh Cần Thơ luôn có tầm nhìn chiến lƣợc trong đầu tƣ và phát triển, tập trung ở 3 lĩnh vực: Phát triển nguồn nhân lực.
Phát triển công nghệ. Phát triển kênh phân phối.
3.3 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ
Ngân hàng thƣơng mại là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt và cũng nhƣ các loại hình doanh nghiệp khác đều hoạt động với mục đích tối đa hóa lợi nhuận và tối thiểu hóa rủi ro. Trong đó, thu nhập từ hoạt động kinh doanh của ngân hàng chủ yếu là lãi cho vay khách hàng, chi phí phát sinh từ lãi suất huy động và một số chi phí khác, sau khi thu nhập trừ đi chi phí thì phần còn lại là lợi nhuận của ngân hàng. Lợi nhuận là yếu tố quan trọng nói lên hiệu quả hoạt động kinh doanh của một ngân hàng vì thế để tối đa hóa lợi nhuận ngân hàng cần phải tối thiểu hóa chi phí và rủi ro, nâng cao thu nhập từ việc thu hút nhiều khách hàng cho vay làm cho doanh số cho vay tăng lên.
Những năm gần đây nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng đã trải qua quãng thời gian đầy khó khăn và gặp nhiều biến động. Năm 2014, ngành ngân hàng vẫn còn gặp khó khăn bởi nền kinh tế chƣa có nhiều dấu hiệu phục hồi, thị trƣờng tiền tệ bất ổn định, nợ xấu ngày càng gia tăng làm cho việc trích lập dự phòng rủi ro tăng theo làm ảnh hƣởng lớn đến lợi nhuận của ngân hàng. Vì thế, hệ thống ngân hàng VietinBank nói chung cũng bị ảnh hƣởng từ những tiêu cực trên làm cho hoạt động kinh doanh gặp nhiều khó khăn, thu nhập không ổn định những năm gần đây. Riêng đối với ngân hàng
VietinBank chi nhánh Cần Thơ cũng có kết quả kinh doanh không tốt trong những năm vừa qua, nhìn chung thì thu nhập qua những năm gần đây có nhiều biến động nhƣng vẫn tạo ra đƣợc lợi nhuận, đều đó cho thấy ngân hàng biết cách vƣợt qua khó khăn nhờ sự lãnh đạo và quản lý tốt của ngân hàng.
Cụ thể kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm từ 2011 đến 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 nhƣ sau:
Bảng 3.1: Kết quả HĐKD của Vietinbank Cần Thơ từ năm 2011 đến 2013 Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 Số tiền % Số tiền % Thu nhập 772.089 697.562 488.318 (74.527) (9,65) (209.244) (30,00) Chi phí 703.221 674.585 461.877 (28.636) (4,07) (212.708) (31,53) Lợi nhuận 68.868 22.977 26.441 (45.891) (66,64) 3.464 15,08 (Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng VietinBank chi nhánh Cần Thơ)
Bảng 3.2: Kết quả HĐKD của Vietinbank Cần Thơ 6 tháng năm 2014
Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu 6th 2013 6th 2014 Chênh lệch 6T2014/6T2013 Số tiền % Thu nhập 229.126 250.000 20.874 9,11 Tổng chi phí 209.779 231.400 21.621 10,31 Lợi nhuận 19.347 18.600 (747) (3,86)
(Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng VietinBank chi nhánh Cần Thơ)
Nhìn chung qua 3 năm từ 2011 đến 2013 cho thấy thu nhập và chi phí đều giảm qua các năm nhƣng sang đầu năm 2014 lại có xu hƣớng tăng trƣởng trở lại so với cùng kỳ. Tuy nhiên, lợi nhuận thì tăng giảm không ổn định qua 3 năm. Cụ thể đƣợc nhận xét nhƣ sau:
3.3.1 Thu nhập (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Khoản thu nhập của chi nhánh bao gồm: thu nhập chủ yếu từ lãi tín dụng, thu phí từ các hoạt động dịch vụ, hoa hồng nhận ủy thác,… Từ bảng 3.1 và bảng 3.2 ta thấy tình hình thu nhập của ngân hàng có xu hƣớng giảm liên tục từ năm 2011 đến năm 2013 nhƣng 6 tháng đầu năm 2014 lại có dấu hiệu tăng trở lại so với cùng kỳ năm 2013. Cụ thể nhƣ sau:
Năm 2011 thu nhập của ngân hàng đạt 772.089 triệu đồng và cao nhất trong 3 năm nhƣng lại giảm xuống còn 697.562 triệu đồng năm 2012, giảm đến
74.527 triệu đồng (tƣơng đƣơng 9,65%). Nguyên nhân là do năm 2011 là năm mà tỷ lệ lạm phát không ngừng leo thang lạm phát trên 18% (Huyền Trang, 2012), vì thế để kiềm chế lạm phát Chính phủ và Ngân hàng Nhà Nƣớc (NHNN) thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ dẫn đến nhiều ngân hàng gặp khó khăn thanh khoản đã đẩy lãi suất thị trƣờng liên ngân hàng cũng nhƣ thị trƣờng dân cƣ tăng mạnh làm cho việc huy động vốn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn khiến lãi suất tăng cao. Do đó, để có đƣợc lợi nhuận thì ngân hàng phải tăng lãi suất cho vay lên cao hơn lãi suất huy động, chính vì thế mà thu nhập từ lãi của ngân hàng cũng tăng lên đáng kể trong năm 2011. Nhƣng sang năm 2012, tỷ lệ lạm phát có xu hƣớng giảm làm cho lãi suất huy động vốn cũng nhƣ lãi suất cho vay giảm theo, cùng với việc một số doanh nghiệp phá sản do bất ổn của nền kinh tế làm cho nợ xấu tăng cao. Vì thế, để thu hút các doanh nghiệp vay vốn thì ngân hàng VietinBank chi nhánh Cần Thơ điều chỉnh hạ lãi suất cho vay xuống làm cho thu nhập của ngân hàng giảm đáng kể trong năm 2012. Đây chính là nguyên nhân chủ yếu làm cho thu nhập của ngân hàng năm 2012 giảm 9,65% so với 2011.
Đến cuối năm 2013, thu nhập của ngân hàng lại tiếp tục giảm mạnh đến mức thấp nhất chỉ còn 488.318 triệu đồng, giảm đến 30% so với 2012. Nguyên nhân do tỷ lệ lạm phát năm 2013 thấp nhất trong 10 năm qua nên lãi suất cho huy động và lãi suất cho vay tiếp tục giảm so với năm 2012 cùng với nhiều chính sách hỗ trợ doanh nghiệp, dành nguồn vốn lớn với lãi suất ƣu đãi để triển khai chƣơng trình, gói tín dụng cho một số đối tƣợng khách hàng đƣợc đặc biệt làm cho thu nhập năm 2013 giảm mạnh. Mặt khác, năm 2013 nợ xấu vẫn tiếp tục tăng cao làm ảnh hƣởng đến nguồn thu nhập của NH. Từ những nguyên nhân trên làm cho thu nhập của NH 2013 giảm mạnh so với năm 2012. Bƣớc sang đầu năm 2014, tỷ lệ nợ xấu (chủ yếu của doanh nhiệp ngoài quốc doanh) có dấu hiệu giảm và tình hình kinh tế ngày đƣợc phục hồi trở lại làm cho tín dụng NH tăng trƣởng trở lại. Vì thế, thu nhập của NH trong 6 tháng đầu năm 2014 tăng lên 9,11% so với cùng kỳ năm 2013.
3.3.2 Chi phí
Cùng với xu hƣớng của thu nhập thì chi phí cũng giảm đáng kể qua các năm nhƣng lại tăng trở lại trong 6 tháng đầu năm 2014. Cụ thể, năm 2012 chi phí giảm 4,07% so với năm 2011, đặc biệt năm 2013 giảm mạnh so với năm 2012, giảm đến 31,53% (tƣơng đƣơng giảm đến 212.708 triệu đồng). Tuy nhiên, chi phí 6 tháng đầu năm 2014 lại tăng 10,31% so với cùng kỳ năm 2013. Nguyên nhân chủ yếu là do lạm phát giảm qua các năm làm cho chi phí giảm theo. Do chi phí chủ yếu của ngân hàng là lãi suất huy động vốn mà lạm phát giảm làm cho lãi suất huy động cũng giảm theo kéo theo chi phí cũng giảm. Trong đó,
với sự can thiệp của NHNN về việc điều chỉnh hạ trần lãi suất huy động vốn làm cho ngân hàng VietinBank chi nhánh Cần Thơ cũng hạ thấp lãi suất huy động vốn theo đúng quy định. Chính vì thế làm cho ngân hàng tiết kiệm đƣợc khoản chi phí cho lãi suất huy động khá lớn kéo theo chi phí chung của chi nhánh cũng đƣợc giảm xuống đáng kể. Riêng chi phí 6 tháng đầu năm 2014 tăng so với cùng kỳ là do huy động vốn tăng trở lại làm cho tổng chi phí lãi tăng theo.
3.3.3 Lợi nhuận
Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh của ngân hàng là khoản chênh lệch từ thu nhập trong năm trừ đi chi phí phát sinh trong năm đó. Nhìn chung, lợi nhuận tăng giảm không đồng đều qua các năm, lợi nhuận giảm mạnh từ năm 2011 sang 2012 nhƣng lại tăng nhẹ trong năm 2013, sau đó lại giảm nhẹ trong 6 tháng đầu năm 2014 so với cùng kỳ năm trƣớc. Qua bảng 3.1 và bảng 3.2 cho ta thấy, lợi nhuận của NH năm 2011 là 68.868 triệu đồng giảm đột ngột xuống chỉ còn 22.977 triệu đồng năm 2012 (tƣơng đƣơng giảm 66,64%), đây là sự sụt giảm rất lớn đối với NH và cho thấy hiệu quả hoạt động yếu kém của NH trong năm 2012. Năm 2013, nhờ chính sách lãnh đạo hợp lý của ban giám đốc kết hợp với sự nỗ lực hết mình của tập thể cán bộ nhân viên trong NH nên lợi nhuận trong năm tăng 15,08% so với năm 2012. Tuy nhiên, đầu năm 2014 lợi nhuận lại giảm nhẹ so với cùng kỳ nhƣng không đáng kể.
3.4 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ
3.4.1 Thuận lợi
Mọi hoạt động của NH chi nhánh luôn đƣợc sự hỗ trợ của hệ thống Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam cũng nhƣ các ban ngành, chính quyền địa phƣơng các cấp,…sẵn sàng hợp tác để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng chi nhánh.
Ngân hàng VietinBank chi nhánh Cần Thơ là NH hoạt động lâu năm, tạo đƣợc uy tín và vị thế trên thị trƣờng, có mạng lƣới giao dịch rộng khắp các quận, huyện trên toàn địa bàn Cần Thơ bao gồm 8 phòng giao dịch và 1 chi nhánh, tạo điều kiện thuận lợi cho các khách hàng đến giao dịch.
Trụ sở chính của chi nhánh đƣợc đặt ở ngay trung tâm thành phố Cần Thơ, nơi thuận lợi cho việc kinh doanh của NH: dân cƣ đông đúc, mức thu nhập của ngƣời dân cao, phƣơng tiện giao thông thuận lợi, đồng thời là nơi tập trung các cơ quan tài chính nhƣ kho bạc, ủy ban nhân dân, bệnh viện,…Ngoài ra, đây
cũng là nơi có lực lƣợng công an tuần tra thƣờng xuyên đảm bảo an ninh cho ngân hàng.
Có đội ngũ cán bộ, nhân viên nhiệt tình, năng động, giàu kinh nghiệm, luôn đoàn kết giúp đỡ nhau trong công tác. Cùng với sự lãnh đạo tinh tế của Ban giám đốc ngân hàng nên đã góp phần tăng thêm hiệu quả hoạt động của chi nhánh.
Đƣợc trang bị đầy đủ về cơ sở vật chất kỹ thuật và áp dụng những tiến bộ khoa học - kỹ thuật vì vậy có thể đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng trong giao dịch, tạo sự tin tƣởng cho khách hàng trong việc gửi tiền, mở tài khoản,…
3.4.2 Khó khăn
Tình hình kinh tế trong nƣớc còn chƣa ổn định, giá cả leo thang, giá vàng biến động liên tục,…Ngoài ra, lãi suất thay đổi liên tục ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn cũng nhƣ vay vốn của khách hàng.
Sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thƣơng mại trong và ngoài nƣớc trên cùng địa bàn đã ảnh hƣởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng VietinBank chi nhánh Cần Thơ.
Nền kinh tế còn đang trong thời kỳ khủng hoảng ảnh hƣởng lớn đến các tổ chức kinh tế và các hộ sản xuất kinh doanh đang hoạt động, một số tổ chức đã bị phá sản. Vì thế, tình hình nợ xấu ngày càng nhiều ảnh hƣởng đến khả năng thu hồi nợ của NH và làm cho lợi nhuận của ngân hàng ngày càng giảm.
3.5 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ
3.5.1 Mục tiêu chung
Tăng trƣởng mạnh về vốn, đầu tƣ cho vay, tổng tài sản nợ, tổng tài sản có, thị phần trên nguyên tắc an toàn, hiệu quả, bền vững. Hoàn thiện và phát triển bộ máy, hệ thống mạng lƣới kinh doanh, phát triển thị trƣờng, phát triển khách hàng. Đảm bảo an ninh tài chính, an toàn tuyệt đối trong mọi hoạt động của Ngân hàng Công thƣơng (NHCT). Thực hiện cải cách hành chính, phong cách giao dịch, xây dựng văn hoá doanh nghiệp, thƣơng hiệu của NHCT, tạo ra một môi trƣờng kinh doanh tốt, đem đến lợi ích chung cho toàn bộ hệ thống cũng nhƣ lợi ích cho khách hàng của NHCT.
3.5.2 Các mục tiêu cụ thể
Tích cực khai thác nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh, xuất khẩu, ƣu tiên vốn vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, các
dự án có hiệu quả. Nâng cao chất lƣợng họat động tín dụng và giảm thiểu nợ xấu, nợ quá hạn, đảm bảo an toàn trong hoạt động Ngân hàng.
Phát triển mạnh mẽ các dịch vụ, tiện ích ngân hàng, đáp ứng đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng, nhất là các dịch vụ về thanh toán không dùng tiền mặt; cải tiến và đổi mới mạnh mẽ các quy trình nghiệp vụ theo thông lệ quốc tế và ứng dụng các thành tựu của khoa học công nghệ vào hoạt động kinh doanh.
Áp dụng các chuẩn mực quốc tế về quản trị, nâng cao năng lực quản trị điều hành, quản trị rủi ro, mở rộng mạng lƣới hoạt động, sử dụng nguồn nhân lực có hiệu quả.
Thực hiện tốt nội quy lao động và văn hoá VietinBank, nêu cao ý thức cộng đồng; văn minh thƣơng mại và kinh doanh dịch vụ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
CHƢƠNG 4
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHÀ NƢỚC CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH
CẦN THƠ 4.1 PHÂN TÍCH DOANH SỐ CHO VAY
Doanh số cho vay (DSCV) là tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân bằng hình thức tiền mặt hoặc chuyển khoản cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, không kể món vay đó đã thu hồi về hay chƣa và thƣờng đƣợc xác định theo quí, tháng, năm.
4.1.1 Doanh số cho vay theo thời gian
Nếu xét DSCV theo thời hạn vay thì gồm cho vay ngắn hạn và cho vay trung và dài hạn. Cho vay ngắn hạn chủ yếu để bổ sung vào vốn lƣu động của doanh nghiệp, còn cho vay trung và dài hạn lại nhằm đầu tƣ vào các dự án có thời gian tƣơng đối dài nhƣ mua sắm máy móc thiết bị, đổi mới công nghệ, xây dựng nhà xƣởng,… nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh và phát triển trong tƣơng lai của doanh nghiệp. Riêng đối với các DNNN khó khăn lớn nhất là việc thiếu vốn lƣu động, chính vì thế các doanh nghiệp phải đi vay ngắn hạn từ các ngân hàng thƣơng mại nhằm bù đắp vào các khoản thiếu hụt đó.
Nhìn chung thì DNNN vay từ ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ chủ yếu là vay ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu vốn lƣu động, vì thế DSCV ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng DSCV đối với DNNN. Qua những năm trở lại đây, thì DSCV đối với DNNN có xu hƣớng giảm, tuy có tăng lên năm 2013 nhƣng không đáng kể và sau đó lại giảm trong 6 tháng đầu