Bên cạnh những thành tựu đạt được chi nhánh còn tồn tại một số vấn đề cần
khắc phục:
* Về nguồn vốn
- Tuy nguồn vốn của chi nhánh đều tăng trưởng qua các năm nhưng trong cơ
cấu nguồn vốn, vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng thấp nên nguồn vốn tại chi
nhánh khó có thể tạo lập được. Vì thế, nguồn vốn cho vay của chi nhánh phải
lệ thuộc vào nguồn vốn cân đối từ Trung ương và ủy thác tại địa phương.
- Chính sách tín dụng của chi nhánh là cho vay trung hạn. Tuy nhiên, nguồn
Ngân hàng Nhà nước, Kho bạc Nhà nước. Các nguồn vốn vay có thời hạn dài, lãi suất thấp NHCSXH chi nhánh An Giang gần như chưa tiếp cận.
- Mặt khác, nguồn vốn từ ngân sách cấp vẫn còn thấp so với nhu cầu vốn của
bà con trong tỉnh. Đặc biệt trong 2012 vừa qua, người dân trên địa bàn rất cần
vốn để khôi phục sản xuất kinh doanh. Do thiếu vốn nên chi nhánh phải thu
hẹp qui mô của chương trình cho vay hộ nghèo, chia sẻ vốn cho các chương
trình trọng điểm khác.
* Về hoạt động động tín dụng
- Bên cạnh việc tăng trưởng tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo thiếu vốn là sự gia tăng của nợ quá hạn. Đặc biệt, trong năm 2012 nợ quá hạn của chi nhánh tăng
rất cao so với cùng kỳ.
- Chính sách tín dụng của chi nhánh quá tập trung vào cho vay trung hạn nên vòng vay vốn tín dụng chậm dễ rủi ro tín dụng.
- Đội ngũ nhân viên tín dụng của chi nhánh vẫn còn ít, công việc ở phòng thì nhiều nên nhân viên tín dụng không thường xuyên tiếp cận hộ vay và theo dõi tình hình sử dụng vốn của họ.
- Một bộ phận hội đoàn và tổ trưởng Tổ TK&VV không tận tình trong công việc, thiếu sự quan tâm đối với các hộ vay và chưa thực hiện tốt công tác thu
nợ và lãi. Vì thế, dẫn đến tình trạng nợ quá hạn có xu hướng tăng.
- Ý thức trách nhiệm đối công việc một số tổ trưởng chưa cao. Hàng tháng, đến ngày giao dịch các tổ trưởng ít tham gia hợp giao ban cùng cán bộ tín
dụng, nên không nắm bắt được công việc mà chi nhánh sẽ triển khai trong
tháng tới. Bên cạnh đó, một số tổ trưởng sau khi thu lãi của hộ vay, không nộp đúng hạn cho ngân hàng, giữ lại để dùng việc kinh doanh cá nhân, làm ảnh hưởng đến uy tín giữa ngân hàng và hộ vay.
- Phần mềm hỗ trợ kế toán giao dịch xã vẫn chưa hoàn thiện, thường xuyên bị
lỗi, nên gây khó khăn trong việc công tác thu lãi và thu nợ của chi nhánh.
5.2 MỘT SỐ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHCSXH TỈNH AN GIANG
- NH cần tăng cường cán bộ có năng lực chuyên môn cao bổ sung cho phòng kiểm soát nhằm tăng cường việc kiểm tra và tự kiểm tra nội bộ nhất là về
nghiệp vụ tín dụng
- Để phòng ngừa nợ có vấn đề cán bộ tín dụng cần phải:
+ Phân tích chất lượng tín dụng, phân loại khoản vay theo đúng nguyên tắc để đưa ra kế hoạch kiểm tra, phòng ngừa và xử lý.
+ Thu nhập và khai thác các loại thông tin một cách thường xuyên để có hướng xử lý kịp thời các khoản vay có vấn đề. Các nguồn thông tin bao gồm
thông tin từ cơ quan quản lý Nhà nước các cấp, cơ quan nội chính (công an, thanh tra…), cơ quan thuế, các phương tiện thông tin đại chúng
- Cán bộ tín dụng phải thực hiện đúng quy trình cho vay theo quy định của NH
trong quá trình xét duyệt cho vay nhằm đảm bảo không để xảy ra sai sót hay
tiêu cực.
- Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với công tác khuyến nông, lâm, ngư và dạy
nghề cho người nghèo: Một trong những rủi ro khi cho vay là do trình độ hiểu
biết của người nghèo có hạn nên đồng vốn vay thường được sử dụng kém hiệu
quả. Người nghèo không chỉ thiếu vốn mà thiếu cả kiến thức sản xuất. Chính
vì thế cùng với sự cung ứng vốn cho hộ nghèo cần sự giúp đỡ họ khắc phục
những yếu kém nói trên thì mới có thể trả nợ và thoát cảnh nghèo. Việc kết
hợp cho vay vốn với những chương trình khuyến nông, lâm, ngư sẽ hạn chế
rủi ro trong việc đầu tư, giúp người nghèo sử dụng vốn hiệu quả, nâng cao đời
sống và trả nợ đúng hạn.
- Quan tâm chỉ đạo xử lý nợ đến hạn của hộ vay.
- Mở các khóa tập huấn cho cán bộ tín dụng ở vùng sâu, vùng xa để có thể
thực hiện tốt các nghiệp vụ được giao.
- Khi cho vay cần quan tâm đến các vấn đề sử dụng vốn vay của hộ vay để có
thể nắm bắt kịp thời các vi phạm để xử lý.
- Đẩy mạnh việc tuyên truyền trên các phương tiện thông tin đại chúng những
tấm gương điển hình sản xuất kinh doanh giỏi, có ý thức vươn lên thoát nghèo
và thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ, trả lãi cho ngân hàng để cộng đồng người
nghèo thấy và học tập.
- NH nên thực hiện kiểm tra chéo đột xuất giữa các cán bộ tín dụng phụ trách
các khoản vay nhằm tránh tình trạng phân bố mang tính bình quân như hiện
nay.
- Tham mưu cho chính quyền địa phương có chính sách hỗ trợ đối với hộ vay
gặp rủi ro do nguyên nhân khách quan để họ khắc phục được một phần về tài chính khi có rủi ro xảy ra.
- Thành lập tổ xử lý nợ quá hạn, trong đó có thành phần là cơ quan có thẩm
- Thường xuyên tổ chức thi đua, khen thưởng giữa các hội đoàn thể, các tổ trưởng Tổ TK&VV để họ hăng háihơn trong công việc.
- Phát triển, hoàn thiện phần mềm kế toán giao dịch xã để hỗ trợ tổ giao dịch
trong công tác thu nợ và lãi.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Chương trình cho vay hộ nghèo đã đạt những thành công nhất định trong
việc góp phần giảm nghèo tại địa bàn. Vốn vay đã được chuyển đến các hộ
nghèo khắp các huyện trong tỉnh An Giang. Nguồn vốn tín dụng ưu đãi đã góp phần làm tăng thu nhập, cải thiện đời sống, tạo công ăn việc làm, cải thiện
hoạt động kinh doanh hộ nghèo. Trong suốt thời gian triển khai, chương trình cho vay hộ nghèo đã dần lớn mạnh, doanh số cho vay trong năm 2012 đã đạt
53.044 triệu đồng. Để đạt được kết quả đó, nhờ sự chỉ đạo đúng đắn của ban Giám đốc có những chính sách chỉ đạo kịp thời giải quyết những vướng mắc, khó khăn để đảm bảo nguồn vốn cho vay cho các phòng giao dịch huyện. Đặc
biệt đội ngũ cán bộ tín dụng năng động, nhiệt tình, đoàn kết cùng với các hội đoàn viên, tổ trưởng tổ TK&VV cố gắng để không ngừng nâng cao doanh số
thu nợ, trong 2012 đạt 53.394 triệu đồng tăng 26,39 % so 2011, đặc biệt hệ số
thu hồi nợ của chương trình trong năm này đã đạt 101% đảm bảo an toàn trong công tác tín dụng của chi nhánh. Bên cạnh các thành quả đạt được trong công
tác xóa đói giảm nghèo chi nhánh còn gặp những vấn đề khó khăn trong việc triển khai nguồn vốn tín dụng ưu đãi.
Trong bối cảnh kinh tế địa phương hiện nay, điều kiện tự nhiên không thuận lợi, dịch bệnh bùng phát đã làm cho đời sống của người dân nghèo trên
địa bàn ngày càng khó khăn. Vì thế, nhu cầu vốn đáp ứng cho phương thức
kinh doanh mới, chuyển đổi giống vật nuôi của người dân ngày càng cao
nhưng việc tiếp cận nguồn vốn ưu đãi vẫn còn khó khăn. Tuy nguồn vốn của
chi nhánh không ngừng lớn mạnh qua từng năm nhưng nó vẫn chưa đáp ứng được hoàn toàn nhu cầu vốn đó. Do thiếu vốn nên phần nào qui mô của chương trình đang giảm dần qua các năm, trong năm 2011 dư nợ của chương
trình hộ nghèo là 406.763 triệu đồng, bước sang năm 2012 dư nợ của chương
trình hộ chỉ còn 406.612 triệu đồng giảm 0,04% so với năm 2011. Một bộ
phận đoàn thể và tổ trưởng tổ TK&VV chưa hăng hái trong công việc, ít tham gia họp giao ban, chờ đến ngày giao dịch tại phường, xã mới đến hộ vay thu
nợ gốc và lãi, nên hiệu quả trong việc thu nợ và lãi đạt hiệu suất cao, dẫn đến
tình trạng tiền lãi tồn đọng ngày càng tăng, góp phần gia tăng nợ quá hạn.
Trong khi tình hình nợ quá hạn của các hộ vay đang tăng dần nhưng các tổ trưởng Tổ TK&VV vẫn thời ơ không tích cực trong công tác thu nợ, đã làm
ảnh hưởng nhiều vòng quay vốn tín dụng của chi nhánh. Bên cạnh đó, hiệu
giảm dần; thể hiện qua tình trạng xâm tiêu của tổ trưởng vẫn còn, tình hình nợ
quá hạn tăng mạnh. Trong năm 2012 nợ quá hạn của chương trình là 25.764 triệu đồng tăng 79,70 % so với năm 2011, nâng tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư
nợ của chương trình lên 6,34% vượt mức 5% quy định của NHNN.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh An Giang
- Chỉ đạo các Phòng giao dịch NHCSXH các huyện tham mưu cho UBND
huyện ban hành các văn bản chỉ đạo; phối hợp với các cơ quan bảo vệ pháp
luật của huyện, các đơn vị nhận uỷ thác cho vay, để tham mưu cấp uỷ, chính
quyền cơ sở có giải pháp xử lý nợ quá hạn, nợ bị xâm tiêu chiếm dụng, theo đúng các quy định của Nhà nước.
- Chỉ đạo và hướng dẫn UBND cấp xã (phường) thành lập Ban thu hồi nợ quá
hạn của xã, để thực hiện công tác thu hồi nợ quá hạn, nợ xâm tiêu, chây ỳ..., làm lành mạnh hoạt động tín dụng ưu đãi tại địa bàn cơ sở; thành phần do Chủ
tịch UBND xã làm Trưởng ban, cán bộ Phòng giao dịch NHCSXH huyện,
công an, xã đội, tư pháp, trưởng các khóm, ấp và các tổ chức chính trị - xã hội
nhận uỷ thác cho vay làm thành viên. Nhiệm vụ của Ban thu hồi nợ quá hạn
cấp xã bàn bạc và thống nhất quan điểm trong công tác thu hồi nợ đọng. Trưởng ban thu hồi nợ quá hạn phân công nhiệm vụ cụ thể cho từng thành viên, lập các tổ công tác xuống từng hộ dân đang còn nợ quá hạn, xâm tiêu…
để tuyên truyền vận động hộ vay trả nợ, để có các giải pháp xử lý như sau:
+ Nợ quá hạn do hộ vay gặp khó khăn bất khả kháng, Chính quyền, các
tổ chức chính trị - xã hội và NHCSXH huyện lập hồ sơ đề nghị UBND tỉnh,
NHCSXH cấp trên xử lý theo đúng quy định hiện hành.
+ Nợ quá hạn do hộ vay tạm thời khó khăn chưa trả được nợ, hoặc có kế
hoạch trả dần, Ban thu hồi nợ quá hạn của xã xem xét từng trường hợp cụ thể,
nếu được thì cho hộ vay cam kết trả nợ dần (phân theo từng lần trả nợ).
+ Nợ quá hạn của hộ vay có điều kiện trả nợ nhưng không trả nợ (nợ
chây ỳ). Ban thu hồi nợ quá hạn của xã vận động hộ vay làm cam kết trả nợ,
nếu hộ vay không thực hiện theo đúng cam kết thì có biện pháp xử lý theo quy định của pháp luật (khởi kiện ra toà theo luật định, cưỡng chế để thu hồi
nợ….) kiên quyết không để bất cứ người nào, tổ chức nào xâm tiêu vốn của
NHCSXH theo nội dung Chỉ thị số 09/2004/CT- TTg ngày 16/3/2004 của Thủ tướng Chính phủ.
6.2.2 Đối với ngân hàng Nhà nước và các cơ quan liên quan
- Đối với Ngân hàng Nhà nước: Cần có chính sách hỗ trợ NHCSXH tỉnh An Giang sớm hoàn thiện hệ thống thanh toán hiện đại, cho phép thực hiện thêm một số dịch vụ ngân hàng, nhằm giúp NH trong tương lai có thể cung cấp cho khách hàng có những sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại.
- Đối với Sở Kế hoạch và Đầu tư chủ trì cùng Sở tài chính căn cứ vào phương hướng, mục tiêu, nhiệm vụ về XĐGN đến năm 2013 xác định rõ nhu cầu về
vốn tín dụng và khả năng tài chính của tỉnh phục vụ mục tiêu này; đồng thời có giải pháp cụ thể huy động các nguồn vốn có lãi suất thấp (vốn ODA, vốn vay của các tổ chức tài chính quốc tế, tiền gửi của các quỹ tài chính trong và
ngoài nước....) để tạo điều kiện cho NHCSXH tỉnh ổn định, bền vững.
- Đối với Sở Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn: Cần xây dựng một chương
trình khuyến nông, khuyến lâm,…dành riêng cho hộ nghèo, có cán bộ chuyên
trách hướng dẫn cụ thể đối với người nghèo cách làm ăn, có những mô hình trình diễn thí điểm, làm mẫu ở những vùng nghèo, xã nghèo để hộ nghèo học tập. Phối hợp chặt chẽ các chương trình này với chương trình tín dụng hộ nghèo, có như vậy hộ nghèo vay vốn mới có thể nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay, ổn định và cải thiện cuộc sống xoá đói giảm nghèo.
6.2.3 Đối với chính quyền địa phương
Ủy ban nhân dân tỉnh An Giang cần phối hợp với NHCSXH tỉnh An Giang trong việc đào tạo nghề, hướng dẫn sử dụng vốn và tư vấn kinh doanh gắn liền với việc cho vay vốn. Cụ thể như sau:
- Các chương trình đào tạo nghề của thành phố cần thiết thực, phù hợp với độ
tuổi, khả năng và môi trường sống của người nghèo. Sau khi được đào tạo nghề, những lao động này sẽ tiến hành sản xuất, kinh doanh tại nhà với vốn
đầu tư ban đầu được tài trợ từ chương trình tín dụng ưu đãi hộ nghèo. Sự kết hợp này vừa góp phần nâng cao hiệu quả đào tạo nghề đối với những đối
tượng lao động trên 35 tuổi hoặc những đối tượng lao động có trình độ văn
hóa thấp, vừa nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay. Hơn nữa, sự kết hợp này còn góp phần kiểm soát mục đích sử dụng vốn vay của các hộ, tránh trường hợp các hộ sử dụng vốn sai mục đích.
- Đề nghị chính quyền quan tâm hơn nữa và phối hợp chặt chẽ với NHCSXH
tỉnh An Giang giám sát quá trình sử dụng vốn vay; củng cố và nâng cao vai trò của của Ban XĐGN và các tổ chức tương hỗ, hình thành các tổ vay vốn hoạt động thật sự để hỗ trợ NHCSXH tỉnh An Giang tiếp cận nhanh, chính xác đến
chức mình, thực sự chăm lo và tạo mọi điều kiện thuận lợi để NHCSXH tỉnh
An Giang hoàn thành tốt vai trò nhiệm vụ được giao.
- Đối với cán bộ công tác giảm nghèo ở phường xã cần điều tra thống kê lại số
hộ nghèo hiện có trong địa bàn quản lý để biết được số lượng theo chu kỳ thời
gian nhất định, cập nhật kịp thời tình hình hộ nghèo để đảm bảo cho vay đúng đối tượng.
- Với UBND xã (phường), cần triển khai thực hiện tốt công tác đào tạo nghề
và hỗ trợ vốn vay cho hộ nghèo, bảo đảm sử dụng đúng mục đích, tăng thu
TÀI LIỆU THAM KHẢO
- Bùi Văn Trịnh, 1996. Tiền tệ ngân hàng. Tủ sách Đại học Cần Thơ.
- Đặng Thị Kim Huyền, 2012.Phân tích tình hình cho vay của Ngân hàng Vietcombank chi nhánh An Giang. Luận văn đại học. Đại học Cần Thơ.
- Lê Thị Hồng Loan, 2012. Phân tích tình hình hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh An Giang. Luận văn đại học. Đại học An Giang.