B ng 2.3: M t s ch tiêu kinh doanh th c a NHCT KCN Biên Hòa
Ch tiêu 2009 2010 2011 2012 2010 so v i 2009 2011 so v i 2010 2012 so v i 2011 S tuy t đ i % S tuy t đ i % S tuy t đ i % 1.Th tín d ng qu c t phát hành (th ). 447 813 1.569 2.162 366 +81,88 756 +92,99 593 +37,79 2.Th ghi n E- Partner phát hành (th ). 32.604 44.908 55.413 67.545 12.304 +37,74 10.505 +23,39 12.132 +21,89 3. Doanh s thanh toán th
(tri u đ ng). 15.356 18.870 50.564 73.335 3.514 +22,88 31.694 +167,96 22.771 +45,03 4.Máy ATM 19 19 21 21 0 0 0 0 2 +10,53
5. n v ch p nh n th 10 16 18 26 6 +60 2 +12,5 8 +50
Th tín d ng qu c t :
Vi c phát hành và s d ng th tín d ng còn r t khiêm t n, cho th y s thích nghi c a ng i dân v i d ch v chi tiêu tr c tr ti n sau còn nhi u đi m c n ph i kh c ph c. i t ng phát hành th tín d ng qu c t c a NHTMCP CT là các cá nhân
ng i Vi t Nam và ng i n c ngoài t 18 tu i tr lên, s ng và làm vi c h p pháp t i Vi t Nam, đ c các t ch c n i cá nhân công tác đ ng ra y quy n cho cá nhân s d ng th v i trách nhi m thanh toán chi tiêu th c a chính t ch c đó; ho c
ng i có thu nh p cao, n đnh; ho c ng i có ti n ký qu ho c gi y t có giá dùng
đ th ch p, c m c t i NHCT ho c ng i đ c các đ i t ng trên b o lãnh. Trong nh ng n m đ u tiên phát hành th , s l ng th phát hành ra còn r t khiêm t n. M i t ng l p dân c , ngay c t ng l p trí th c t i thành ph Biên Hòa v n coi th ngân hàng là m t khái ni m xa l . Th ch đ c nh ng ng i th ng xuyên đi công tác n c ngoài chú ý đ n.
Sau nh ng n m khó kh n cho d ch v th phát tri n, tính t n m 2009 tr l i đây, s
th phát hành c a NHCT KCN Biên Hòa đã có d u hi u t ng tr ng v s l ng th phát hành. N m 2011, s l ng th tín d ng qu c t đ c phát hành đ t m c t ng tr ng cao nh t: 1,569 th , t ng 92.99% so v i n m 2010. Sang n m 2012, NHCT KCN Biên Hòa, phát hành đ c 2,162 th ; t ng 37.79% so v i n m 2011. S l ng th phát hành n m 2012, t ng 593 th so v i n m 2011, là do h th ng NHCT có liên k t v i t ch c th JCB phát hành th Vietinbank JCB. ây là dòng s n ph m m i làm đa d ng, phong phú cho phù h p v i nhu c u khách hàng s d ng.
Th ghi n E –partner
V i đi u ki n, th t c phát hành r t đ n gi n, d dàng s d ng, h th ng NHTMCPCT luôn luôn đ a ra nh ng s n ph m m i nâng cao ti n ích s d ng, nhi u ch ng trình khuy n m i h p d n, đáp ng nhu c u c a khách hàng. Sau m t th i gian ra m t trên th tr ng, s l ng th phát hành ngày m t gia t ng nhanh
chóng và liên t c t ng qua các n m tính theo giai đo n n m 2009 đ n n m 2012.
M c dù, s l ng th phát hành t ng liên t c qua các n m, nh ng m c t ng có gi m d n, t n m 2009-2012 theo th t : 37.74%; 23.39%; 21.89%. M c t ng cao nh t là
n m 2010 đ t 44,908 th , t ng 37.74% so v i n m 2009. ây là n m các đ n v
hành chính, s nghi p th c hi n chi tr l ng qua tài kho n th ATM v i kh i
l ng l n.
2.2.2.2. Doanh s thanh toán th
Liên t c t n m 2009 tr l i đây, NHTMCPCT KCN Biên Hòa là m t trong nh ng thanh toán l n t i đa bàn t nh ng Nai, doanh s thanh toán th h u nh t ng tr ng qua các n m. Giai đo n t n m 2011 đ n 2012, là giai đo n các ngân hàng t p trung đ y m nh d ch v th trên t t c các m t: thanh toán và phát hành, tín d ng và ghi n , th n i đ a c ng nh th qu c t . C th , doanh s thanh toán th
n m 2011 là: 50.564 t đ ng t ng 31.694 t đ ng so v i n m 2010 t ng đ ng
167.96%.
Có đ c k t qu đáng khích l nh trên là do h th ng công ngh thanh toán th t i
NHCT đã đ c nâng c p, h th ng x lý d li u ho t đ ng t ng đ i n đ nh. H n
n a, vi c đ u t trang thi t b công ngh ph c v ho t đ ng thanh toán th đ c chú tr ng. Tính liên k t gi a các VCNT và ngân hàng mang tính b n v ng, Ngân hàng Công th ng c ng đã ký h p đ ng b o trì b o d ng thi t b thanh toán th v i m t công ty chuyên nghi p. Công ty này th c hi n b o d ng theo đnh k và th ng
xuyên đáp ng nhu c u thay th , s a ch a c a các VCNT, góp ph n ch m sóc
khách hàng, nâng cao ch t l ng thanh toán c a các VCNT. Bên c nh đó, l ng
khách n c ngoài đ n đ a bàn ng Nai công tác, l u trúngày càng gia t ng, do đó
doanh s thanh toán th ngày càng t ng tr ng nhanh chóng.
2.2.2.3. M ng l i giao d ch th c a NHCT KCN Biên HòaM ng l i ATM M ng l i ATM
S l ng máy ATM đã đ c quan tâm nhi u h n t n m 2009 tr đi, đã đáp ng nhu c u v giao d ch c a khách hàng m i lúc m i n i. So v i nh ng n m đ u tiên tri n khai d ch v 2004 ch có 6 máy, đ c s h tr v v n c a NHCT VN, đ n
n m 2009 s l ng máy ATM đã gia t ng m t cách đáng k , v i s l ng là 19 máy.
Hình 2.2: M ng l i ATM 18 18,5 19 19,5 20 20,5 21 2009 2010 2011 2012 ATM
Ngu n: Báo cáo NHCT KCN Biên Hòa giai đo n 2009-2012
M ng l i VCNT
M ng l i VCNT c a NHCT KCN Biên Hòa ch y u là các nhà hàng, siêu th , c a hàng….S l ng VCNT luôn gia t ng v i t l t ng ng nh sau: 60%;
12.5%; 44%.
N m 2009 ch có 10 đ n v do th i gian này các đ n v bán hàng ch a quen, ch a
th y đ c l i ích c a thanh toán hàng hoá không dùng ti n m t nên r t khó kh n
cho vi c ký k t h p đ ng. Sau vài n m n l c t v n và ti p th khách hàng, s
l ng VCNT t i NHCT KCN Biên Hòa đã t ng lên rõ r t. n n m 2012, s
l ng VCNT là 26 đ n v , so v i n m 2009 t ng lên 16 đ n v . Hình 2.3: M ng l i VCNT 0 5 10 15 20 25 30 2009 2010 2011 2012 ĐVCNT
2.3. Th c tr ng r i ro trong kinh doanh th t i NHCT KCN Biên Hòa
Trong th i gian v a qua, NHTMCPCT KCN Biên Hòa đã gánh ch u nh ng t n th t v v t ch t thông qua nhi u th đo n tinh vi c a b n t i ph m nh sau:
2.3.1. R i ro trong giai đo n phát hành th
Phát hành th khi ch a th m đ nh k khách hàng: Ph n l n công vi c phát hành th tín d ng đ c giao cho cán b tín d ng, ti p th khách hàng, nh n h s và th m
đnh h n m c tín d ng, sau đó trình ban lãnh đ o phê duy t. V i s c ép công vi c và ch tiêu s l ng th đ c giao nên nhi u cán b tín d ng còn sai sót trong vi c xác th c thông tin khách hàng, d n đ n m th tín d ng tín ch p v i h n m c cao trong khi thu nh p và ngu n tr n c a khách hàng không đ . Thêm vào đó vi c theo dõi ch th không ch t ch nên đã x y ra tr ng h p khách hàng l i d ng, s d ng th khi đã ngh vi c ho c chuy n công tác đi n i khác.
B ng 2.4: R i ro trong giai đo n phát hành th t i NHTMCPCT KCN Biên Hòa và NHTMCPCT Vi t Nam n v vính: tri u đ ng. R i ro trong phát hành th 2010 2011 2012 2011 so v i 2010 2012 so v i 2011 T l (%) T l (%) Vietinbank KCN Biên Hòa 32,4 21,3 12,4 -11,1 -34% -8,9 -42% Vietinbank Vi t Nam 975,4 664,2 549,7 -311,2 -32% -114,5 -17% T tr ng Vietinbank KCN BiênHòa/Vietinbank Vi t Nam (%) 3,32% 3,21% 2,26% 3,57% 7,77%
Hình 2.4: R i ro trong giai đo n phát hành th 0 100 200 300 400 500 600 700 800 900 1000 2010 2011 2012 Vietinbank KCN Biên Hòa Vietinbank Vi t Nam
Ngu n: Báo cáo phòng th NHTMCPCT KCN Biên Hòa và TTT NHTMCPCT VN Theo B ng 2.4, N m 2011 m c đ thi t h i có gi m so v i 2010 là 11,1% v i s ti n là 21,3 tri u đ ng, chi m t tr ng 3,21% so v i t ng thi t h i c a NHTMCPCT Vi t Nam. n cu i n m 2012, nhìn chung m c đ thi t h i có gi m so v i n m
li n tr c đó là 42%, do NHTMCPCT KCN Biên Hòa đã ch n ch nh k p th i trong công tác th m đnh khách hàng k l ng, ch t ch h n. ó c ng là k t qu c a vi c
nâng cao trình đ chuyên môn c a cán b th , ch phát hành th khi xác th c đ y
đ thông tin, phát hành th có tài s n đ m b o ho c th ch p.
2.3.2. R i ro trong giai đo n thanh toán th
Thanh toán không đúng ch th : Do k gian c tình gian l n, đã l y c p th c a
ng i thân đi mua s m hàng hóa, d ch v . Do không tuân th quy trình nghi p v thanh toán th , VCNT đã không ki m tra gi y t tùy thân c a ch th nên đã thanh
toán. i v i các tr ng h p này, ngân hàng th ng m t nhi u th i gian, công s c
đ th ng l ng v i ch th , vì th r i ro ph n l n thu c v VCNT.
Ch th m t kh n ng thanh toán: Th tín d ng ch đ c c p cho khách hàng sau
Nh ng th có tài s n đ m b o thì không x y ra r i ro này, nh ng đ i v i các th tín ch p thì NHCT đã g p không ít khó kh n trong công tác thu n . Nguyên nhân
khách quan nh : ch th g p ph i tai n n b t ng , ho c ch th b phá s n, m t vi c làm, không có thu nh p đ hoàn tr n cho ngân hàng. Ngoài ra c ng có nh ng
tr ng h p do nguyên nhân ch quan là không th m đnh khách hàng m t cách c n th n khi phát hành th , ch th c tình không tr n .
Các VCNT c tình gian l n: Các đ n v này c tình th c hi n các giao d ch thanh
toán khi không th c s cung c p hàng hóa, d ch v .
B ng 2.5: R i ro trong giai đo n thanh toán th t i NHTMCPCT KCN Biên Hòa và NHTMCPCT Vi t Nam. n v tính: tri u đ ng. R i ro trong thanh toán th 2010 2011 2012 2011 so v i 2010 2012 so v i 2011 T l (%) T l (%) Vietinbank KCN Biên Hòa 42,7 29,3 21,2 -13,4 -31% -8,1 -28% Vietinbank Vi t Nam 851,2 552,3 328,9 -311,2 -39% -223.4 -40% T tr ng Vietinbank KCN BH/Vietinbank VN (%) 5,02% 5,31% 6,45% 4,31% 3,63%
Hình 2.5: R i ro trong giai đo n thanh toán th
Ngu n: Ngân hàng TMCPCT KCN Biên Hòa
V i b ng s li u trên cho th y r i ro t i NHTMCPCT KCN Biên Hòa n m 2010,
t ng s ti n thi t h i là 42,7 tri u đ ng, chi m t tr ng so v i NHTMCPCT Vi t Nam là 5,02%. R i ro đáng ti c nh trên, ph n ch y u vì các VCNT mu n t ng
doanh s mua bán t i các c a hàng, siêu th … nên đã l là, b qua khâu ki m tra gi y t tùy thân c a khách hàng khi thanh toán th t i đ n v mình. Bên c nh đó,
tình tr ng m t vi c làm trên đ a bàn ng Nai v n di n ra, khách hàng không có thu nh p đ tr n ngân hàng. n n m 2011, s ti n thi t h i gi m đáng k so v i n m
2010 v i t l là 31%. i u này cho th y, NHTMCPCT KCN Biên Hòa đã chú
tr ng nâng cao trình đ chuyên môn cho các cán b tr c ti p thanh toán th , th c hi n theo đúng quy trình nghi p v c a NHTMCPCT.
Thêm vào đó, do h th ng công ngh ch a th t s hoàn thi n, máy ATM báo l i khi khách hàng c n rút ti n là đi u khó tránh kh i. Thông th ng các l i này ít gây thi t h i v v t ch t, nh ng gây phi n hà cho khách hàng và nh h ng đ n uy tín và lòng tin c a khách hàng đ i v i ngân hàng. Trong th i gian qua, t i NHCT đã có
42.7 851.2 29.3 552.3 21.2 328.9 0 100 200 300 400 500 600 700 800 900 2010 2011 2012 V KCN B H V V N
không ít tr ng h p do ch t l ng đ ng truy n kém, máy đã th c hi n sai ho c th c hi n các thao tác không nh cài đ t: máy không chi tr ti n khi tài kho n c a khách hàng b tr ti n, máy đ a ti n ra ít h n s ti n khách hàng rút ho c máy đ a
ti n ra nhi u h n s ti n khách hàng rút. M c dù, các l i này đã đ c NHCT k p th i kh c ph c ngay khi khách hàng khi u n i, nh ng ít nhi u đi u này c ng làm
suy gi m lòng tin c a khách hàng.
2.3.3. R i ro tác nghi p
R i ro này phát sinh trong khi x lý giao d ch, th c hi n giao d ch hàng ngày c a nhân viên ngân hàng. ôi khi do l i ch quan c a nhân viên ngân hàng, chi ti n cho khách tr c khi tr ti n trên tài kho n th , sau đó quên và b khách hàng l i d ng rút ti n trong th . M c dù ti n đã thu l i đ c, nh ng NHCT v n ch u t n th t ph n lãi đã tr cho khách hàng trong th i gian h n m t tháng không thu l i
đ c và các chi phí cho vi c thu h i ti n, m t nhi u th i gian và công s c. S ti n này không l n nh ng cho th y thi t h i này d x y ra trong ho t đ ng kinh doanh th .
2.3.4. R i ro do khoa h c công ngh
Có m t s tr ng h p mà nhân viên ngân hàng đã ph i ch u b i th ng thi t h i do l i c a h th ng hay tr c tr c đ ng truy n. M t nhân viên chuy n ti n vào th ATM cho khách hàng, khi chuy n xong máy báo đ ng truy n b l i nên đã th c hi n chuy n l i l n hai. Sau khi chuy n l i l n hai và ki m tra l i thì phát hi n ti n
đ c chuy n vào th khách hàng 2 l n. Ch th đã l i d ng s h này đ rút ti n ra và chi tiêu khi có thông báo bi n đ ng s d trên đi n tho i di đ ng. Nhân viên này nhi u l n yêu c u ch th tr l i s ti n th a nh ng không đ c. Qua v vi c trên cho th y l i đ ng truy n d n đ n chuy n ti n hai l n vào th , đây là lo i r i ro quan tr ng có liên quan đ n công ngh tin h c c a ngân hàng.
2.4. K t qu nghiên c u
B ng 2.6: K t qu Cronbach alphaScale Mean