a. Cơ cấu tổ chức:
Hình 3.1 Cơ cấu tổ chức
b. Nhiệm vụ của các phòng ban
- Ban giám đốc: Ban Giám đốc gồm 02 ngƣời: 01 Giám đốc và 01 phó Giám đốc cùng thực hiện chỉ đạo, điều hành các phòng ban trên cơ sở lập kế hoạch và định hƣớng phát triển. Đồng thời chịu trách nhiệm trƣớc pháp luật về mọi hoạt động của mình.
+ Giám đốc: Giám đốc NHNo & PTNTTrà Cú do giám đốc NHNo & PTNT tỉnh Trà Vinh bổ nhiệm, trực tiếp quản lý và điều hành hoạt động kinh doanh tại NHNo & PTNT Trà Cú. Là ngƣời ký duyệt các hồ sơ vay vốn, tờ trình công văn, đề nghị khen thƣởng, kỷ luật hoặc xét đề nghị nâng bậc lƣơng cho cán bộ công nhân viên của mình.
BAN GIÁM ĐỐC
PDG Tập Sơn Trụ sở Huyện PGD Đại An
Phòng Kế toán – Ngân quỹ
Phòng Tín dụng
21
+ Phó Giám đốc: Trực tiếp quản lý và điều hành PGD Tập Sơn, là ngƣời thay mặt Giám đốc điều hành mọi công việc tại đơn vị khi Giám đốc vắng mặt. Điều hành giám sát các phòng ban theo sự phân công của giám đốc và chịu trách nhiệm về những công việc đƣợc giao.
- Phòng tín dụng: Phòng Tín dụng gồm 10 ngƣời. Trong đó: 01 Trƣởng phòng, 01 Phó phòng và 08 cán bộ tín dụng. Phòng tín dụng đảm nhận các nhiệm vụ sau:
Nghiên cứu xây dựng chiến lƣợc khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ƣu đãi đối với từng loại khách hàng.
Thẩm định, đề xuất cho vay và hoàn thiện bộ hồ sơ cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền.
Thƣờng xuyên phân loại nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hƣớng khắc phục.
- Phòng kế toán – ngân quỹ: Phòng Kế toán – Ngân quỹ gồm 09 ngƣời. Trong đó: 01 Trƣởng phòng, 01 phó phòng, 01 hậu kiểm soát và 06 giao dịch viên. Đây là phòng ban chiếm vị trí trung tâm trong đơn vị. Các công việc chủ yếu của phòng này là:
Tổ chức theo dõi hạch toán kế toán, hạch toán thống kê các nghiệp vụ kinh tế phát sinh theo quy định của chế độ tài chính hiện hành của hệ thống Agribank, đảm bảo phản ánh chính xác, kịp thời, đầy đủ mọi tình hình và sự biến động của tài sản có, tài sản nợ do đơn vị quản lý.
Tổng hợp, xử lý, cung cấp, lƣu trữ thông tin tại chi nhánh.
Phân tích hoạt động tài chính và tham mƣu cho Ban lãnh đạo trong công tác quản lý tài chính, vốn, tài sản.
Thực hiện các nghiệp vụ tin học và triển khai các chƣơng trình ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động kinh doanh.
Các nghiệp vụ kho quỹ về thu, chi, vận chuyển tiền.
Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi theo quy định của Agribank.
- Phòng giao dịch Tập Sơn và Đại An: PGD Tập Sơn gồm 01 Phó Giám đốc chi nhánh kiêm Giám đốc PGD và 06 cán bộ tác nghiệp. PGD Đại An gồm Giám đốc PGD và 06 cán bộ tác nghiệp. Đây là PGD trực thuộc NHNo & PTNT Trà Cú vì thế mọi hoạt động đều do sự uỷ quyền của Giám đốc chi nhánh huyện. Nghiệp vụ của PGD cũng nhƣ tại trụ sở huyện: Huy động vốn, đầu tƣ tín dụng, thanh toán,… nhƣng hạn chế trong phạm vi uỷ quyền của
22
Giám đốc. Khi ký kết hợp đồng vƣợt thẩm quyền của Giám đốc PGD thì cần phải trình Giám đốc chi nhánh huyện xem xét và phê duyệt.
3.1.4 Một số quy định và chính sách cho vay
Ngân hàng cho vay theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP, quy định cụ thể các nguồn vốn cho vay, đối tƣợng cho vay, mức vay cho các đối tƣợng và thời hạn cho vay,...
Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với các đối tƣợng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, hộ sản xuất kinh doanh ở nông thôn, các hợp tác xã, chủ trang trại,... đƣợc xem xét cho vay ở các mức nhƣ sau:
- Đối với khách hàng là cá nhân, hộ sản xuất nông, lâm, ngƣ nghiệp mức cho vay tối đa là 50 triệu đồng.
- Đối với khách hàng là hộ kinh doanh, sản xuất ngành nghề hoặc làm dịch vụ phục vụ nông nghiệp, nông thôn mức cho vay tối đa là 200 triệu đồng.
- Đối với khách hàng là các hợp tác xã, chủ trang trại mức cho vay tối đa là 500 triệu đồng.
Thời hạn cho vay: Tùy theo sự thỏa thuận của TCTD và khách hàng đƣa
ra thời hạn vay phù hợp căn cứ vào thời gian luân chuyển vốn, khả năng hoàn
vốn của dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Các quy định đƣợc cụ thể trong Nghị định 41/2010/NĐ-CP.
3.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TRÀ CÚ QUA 3 NĂM 2010-2012 VÀ 6 & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TRÀ CÚ QUA 3 NĂM 2010-2012 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013
Là một tổ chức kinh doanh luôn đặt mục tiêu lợi nhuận lên hàng đầu, đối với ngân hàng thƣơng mại cũng vậy. Các nhà quản trị luôn tự đặt ra câu hỏi cho mình là làm sao để đạt đƣợc lợi nhuận tối đa mà giảm chi phí đến mức tối thiểu, làm thế nào để giữ đƣợc vị thế của mình trên thị trƣờng cạnh tranh gay gắt nhƣ hiện nay. Trong những năm qua ban lãnh đạo ngân hàng NHNo & PTNT huyện Trà Cú đã và đang cố gắng hoàn thiện các hoạt động của ngân hàng và đạt đƣợc các kết quả thông qua các số liệu nhƣ sau:
23
Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong 3 năm 2010 -2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm
Sáu tháng đầu năm
Chênh lệch tháng đầu năm Chênh lệch 6
2011/2010 2012/2011 2013/2012
2010 2011 2012 2012 2013 Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%)
Thu nhập 39.387 64.441 65.204 23.981 31.548 25.054 63,61 763 1,18 7.567 31,55
Thu nhập từ lãi 33.655 56.471 56.813 18.677 25.138 22.816 67,79 342 0,61 6.461 34,59 Thu nhập ngoài lãi 5.732 7.970 8.391 5.304 6.410 2.238 39,04 421 5,28 1.106 20,85
Chi phí 32.841 52.754 52.610 20.172 25.568 19.913 60,63 -144 -0,27 5.396 26,75
Chi phí lãi 23.386 36.749 34.958 11.750 15.475 13.363 57,14 -1.791 -4,87 3.725 31,70 Chi phí phi lãi 9.455 16.005 31.861 8.422 10.093 6.550 69,28 15.856 99,07 1.671 19,84
Lợi nhuận 6.546 11.687 12.594 3.809 5.980 5.141 78,54 907 7,76 2.171 57,00
24
Nhìn chung thu nhập của Ngân hàng có xu hƣớng tăng dần qua các năm, đây cũng là nguyên nhân đƣa lợi nhuận tăng cao trong những năm gần đây. Năm 2010, tình hình kinh kế có nhiều biến động nhƣ biến động về tỷ giá, lạm phát tăng cao,... nhƣng thu nhập của Ngân hàng vẫn đạt ở con số 39.387 triệu đồng tăng khá nhiều so với những năm trƣớc. Nguyên nhân do các thành viên trong Ngân hàng đã nắm bắt đƣợc các biến động kinh tế và kinh nghiệm rút ra đƣợc từ những khó khăn của năm 2009. Sang năm 2011, thu nhập vẫn tiếp tục tăng cao đạt 64.441 triệu đồng tăng 25.054 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 63,61% so với năm 2010 .Trong giai đoạn này, do đƣợc sự nỗ lực hết mình của ban lãnh đạo và các cán bộ Ngân hàng trong việc thận trọng trong công việc, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ và có nhiều chính sách cải tiến hoạt động cho vay và thu hút vốn, thận trọng trong việc cho vay đảm bảo thu hồi vốn. Bƣớc sang năm 2012, thu nhập tăng nhẹ lên con số 65.204 triệu đồng tăng 763 triệu đồng so với năm 2011. Trong 6 tháng đầu năm nay thu nhập của Ngân hàng cũng tăng thêm 7.567 triệu đồng so với 6 tháng đầu năm 2012 và đạt con số 31.546 triệu đồng. Qua bảng số liệu trên, ta thấy rõ đƣợc nguồn thu chủ yếu của Ngân hàng là từ hoạt động cho vay, thu nhập từ lãi luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng thu nhập của các năm, vì vậy Ngân hàng nên xem xét, đánh giá kỹ các đối tƣợng cho vay để có thể mang lại lợi ích tối đa cho mình.
Cùng với tốc độ tăng của doanh thu đã góp phần kéo chi phí tăng lên đáng kể, năm 2010 chi phí của Ngân hàng nằm ở con số 36.860 triệu đồng đến năm 2011 tăng thêm 15.894 triệu đồng đạt 52.754 triệu đồng. Trong giai đoạn này, Ngân hàng đầu tƣ nhiều trang thiết bị nhƣ: Máy đếm tiền, máy vi tính, máy phát điện,... nên chi phí tăng lên mà nguyên nhân chủ yếu chi phí tăng là do chi phí lãi phải trả từ chính sách thu hút vốn từ bên ngoài để tăng cƣờng công tác cho vay. Năm 2012, chi phí đã đƣợc đẩy xuống ngƣợc với tốc độ tăng của thu nhập giảm đƣợc 144 triệu đồng còn 52.610 triệu đồng, mặc dù chi phí giảm xuống không nhiều nhƣng đây cũng là điều đáng mừng vì Ngân hàng đã thực hiện tốt chính sách đƣa thu nhập tăng lên đồng thời đẩy chi phí giảm xuống mang lại nhiều lợi nhuận trong hoạt động của Ngân hàng. Trong 6 tháng đầu năm nay chi phí tăng trở lại và tăng cao hơn so với cùng kỳ năm trƣớc là 5.396 triệu đồng tƣơng đƣơng con số này đạt 25.568 triệu đồng.
Là một tổ chức kinh doanh luôn đặt lợi nhuận lên vị trí hàng đầu, ban lãnh đạo luôn cố gắng đƣa lợi nhuận lên mức cao nhất có thể đạt đƣợc, lợi nhuận là yếu tố then chốt quyết định kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nên các nhà lãnh đạo luôn đặt áp lực lên mình là làm thế nào để đƣa doanh thu tăng đến mức tối đa mà có thể giảm chi phí xuống mức tối thiểu. Nhƣ đã nói ở phần trên, doanh thu đã tăng trở lại sau những biến động kinh tế
25
và khó khăn gặp phải ở những năm trƣớc năm 2010 và đó cũng là nguyên nhân đƣa lợi nhuận năm 2010 tăng lên đạt 6.546 triệu đồng. Cùng với đà tăng trƣởng của doanh thu kéo theo lợi nhuận cũng tăng lên đến 11.687 triệu đồng ở năm 2011 tăng thêm 5.141 triệu đồng tƣơng đƣơng 78,54% so với năm 2010. Đến năm 2012, ban lãnh đạo Ngân hàng đã thực hiện đƣợc mục tiêu tăng doanh thu mà lại có thể giảm chi phi đƣa lợi nhuận tiếp tục tăng đạt 12.594 triệu đồng, mặc dù chỉ tăng thêm 907 triệu đồng so với năm 2011 nhƣng đây cũng là sự tăng trƣởng đáng mừng đã khẳng định đƣợc vị thế của mình trên thị trƣờng, tạo đƣợc lòng tin của khách hàng và đây cũng là đà để đƣa Ngân hàng ngày càng đi lên, lợi nhuận tiếp tục tăng trong 6 tháng đầu năm nay là 5.980 triệu đồng tăng 2.171 triệu đồng so với cùng kỳ.
3.3 THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN VÀ PHƢỚNG HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TRÀ CÚ TRONG THỜI GIAN TỚI
3.3.1 Thuận lợi
- Đƣợc sự chỉ đạo của NHNo & PTNT tỉnh Trà Vinh và sự giúp đỡ của các cơ quan cấp trên đã giúp cho ngân hàng hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh, thực hiện tốt các chủ trƣơng chính sách của Nhà nƣớc.
- Đội ngũ cán bộ công nhân viên có năng lực chuyên môn, nhiệt tình, vui vẻ, ban lãnh đạo tận tình, nhanh nhạy với tình hình hoạt động của Ngân hàng. Ngân hàng ổn định về mặt tổ chức, đảm bảo đƣợc hoạt động thông suốt, phục vụ đầy đủ và nhanh chóng nhu cầu của khách hàng.
- Ngân hàng có 3 điểm giao dịch, 1 phòng giao dịch đƣợc đặt tại xã Tập Sơn để phục vụ cho các xã nằm phía Bắc của huyện nhƣ: Tập Sơn, Tân Sơn, Phƣớc Hƣng, An Quảng Hữu, 1 phòng đƣợc đặt tại xã Đại An phục vụ khách hàng ở các xã phía Tây của huyện nhƣ Đại An, Đôn Châu, Đôn Xuân, Định An và thị trấn Định An và phòng giao dịch còn lại đƣợc đặt tại trung tâm thị trấn Trà Cú để phục vụ cho các xã còn lại. Đây là điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch giữa khách hàng với Ngân hàng diễn ra nhanh chóng, Ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu của ngƣời dân.
- Ngân hàng hoạt động trên địa bàn tƣơng đối lâu dài, lƣợng khách hàng quen thuộc tƣơng đối ổn định, mức độ tin cậy giữa khách hàng và Ngân hàng ngày càng cao.
- Tập trung nhiều ngành, nhiều thành phần kinh tế giúp Ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng, đa dạng hóa các hoạt động của Ngân hàng
26
- NHNo & PTNT huyện Trà Cú đã đạt đƣợc tốc độ tăng trƣởng khá ổn định về nguồn vốn, doanh thu năm sau cao hơn năm trƣớc, tỷ lệ nợ xấu và nợ khó đòi cũng giảm, lợi nhuận tăng lên theo thời gian,…
- Do chuyển sang áp dụng hệ thống phần mềm IPCAS vào đầu năm 2009 đến nay nên mọi hoạt động của Ngân hàng đều đƣợc quản lý chặt chẽ, giảm đƣợc nhiều khâu trong quá trình hoạt động. Hệ thống này đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng và Ngân hàng.
- Trang bị đầy đủ các máy móc, thiết bị hiện đại, đáp ứng tốt trong lĩnh vực công nghệ Ngân hàng trong việc quản lý điều hành.
3.3.2 Khó khăn
Bên cạnh những thuận lợi trên Ngân hàng cũng vấp phải những khó khăn nhất định gây ảnh hƣởng đến hiệu quả hoạt động của Ngân hàng.
- Huyện Trà Cú hiện nay vẫn là một huyện nghèo, ngƣời dân sống chủ yếu bằng nghề nông nghiệp, trình độ dân trí còn thấp nên ít am hiểu về các thu tục trong Ngân hàng nên trong quá trình giao dịch các cán bộ thƣờng mất nhiều thời gian chỉ dẫn. Ngoài ra huyện thƣờng xảy ra các dịch bệnh, mƣa nắng thất thƣờng gây ảnh hƣởng đến sản xuất nông nghiệp đời sống ngƣời dân gặp nhiều khó khăn. Do đó công tác thu nợ của Ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn.
- Lãi suất huy động, cho vay không ổn định nên cũng tạo ra nhiều khó khăn, Ngân hàng cũng có kế hoạch thay đổi chiến lƣợc kinh doanh mới.
- Sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng, các định chế tài chính trên địa bàn ngày càng gay gắt.
- Trình độ chuyên môn, nghiệp vụ của một số cán bộ Ngân hàng còn nhiều hạn chế, chƣa đồng đều, chƣa thích nghi và chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu hội nhập và cạnh tranh hiện nay.
3.3.3 Phƣơng hƣớng phát triển của Ngân hàng trong thời gian tới
3.3.3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh trong ngắn hạn
- Mở rộng việc huy động vốn, quan tâm giữ vững quan hệ với khách hàng truyền thống. Tranh thủ các nguồn vốn điều hòa từ Trung Ƣơng để cân đối nguồn vốn tín dụng đáp ứng cho sự phát triển kinh tế xã hội địa phƣơng.
- Mở rộng mạng lƣới kinh doanh ở những khu vực trọng điểm, đẩy mạnh tiến độ cho vay các dự án phát triển sản xuất kinh doanh.
- Nâng cao chất lƣợng tín dụng, tập trung thu hồi nợ xấu, xử lý nợ tồn động. Thƣờng xuyên chỉ đạo phân loại nợ xấu để có biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời.
27
- Thực hiện việc mở rộng và nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng nhƣ: công tác thanh toán chuyển tiền điện tử, công tác cho vay...Phát triển các hình thức bảo lãnh nhằm thu hút nhiều đối tƣợng khách hàng tham gia cả quốc doanh và ngoài quốc doanh.
- Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn nhàn rỗi trên địa bàn bằng nhiều hình thức và lãi suất huy động theo quy định nhằm tăng cƣờng nguồn quỹ cho vay và phát triển kinh tế địa phƣơng.
- Tiếp tục thực hiện việc chuyển đổi cơ cấu đầu tƣ tín dụng theo hƣớng chuyển đổi cơ cấu sản xuất nông nghiệp, tình hình giá cả thị trƣờng. Nhằm giúp cho hộ nông dân vay vốn thực hiện phƣơng thức kinh doanh hiệu quả hơn.
3.3.3.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh trong dài hạn
- Giữ vững vai trò chủ đạo, chủ lực, thực hiện đầu tƣ có chọn lọc trên thị trƣờng nông nghiệp, nông thôn đồng thời củng cố phát triển thị trƣờng, thị
