2. Một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung và dà
2.1. Tăng cờng huy động vốn trung, dài hạn và đa dạng hoá hình thức huy
huy động vốn
Vốn cho vay của ngân hàng xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau, trong đó chủ yếu là vốn tự có và vốn huy động. Tuy nhiên, chỉ trong trờng hợp thực sự khan hiếm vốn cho vay thì ngân hàng mới cho vay bằng vốn tự có của ngân hàng. Trong những trờng hợp khác, ngân hàng cho vay bằng nguồn vốn huy động. Nguồn vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Đây là nguồn tiền gửi của dân c, các tổ chức kinh tế là chủ yếu, ngoài ra là từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Tính chất của… nguồn là một trong những yếu tố có ảnh hởng quan trọng đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Một nguồn vốn có tính chất tốt là nguồn có cơ cấu hợp lý và chi phí thấp nhất, đáp ứng đợc các phơng án cho vay. Vì vậy, một trong những giải pháp quan trọng để mở rộng quy mô cho vay trung, dài hạn là mở rộng nguồn vốn để cho vay trung, dài hạn. Nguồn vốn để cho vay trung, dài hạn là từ tiền gửi tiết kiệm trung, dài hạn và tiền gửi thanh toán (tiền gửi không kỳ hạn) của dân c và các tổ chức kinh tế.
Vốn để cho vay trung, dài hạn lại là khan hiếm. Nguyên nhân là do nguồn tiền gửi tiết kiệm của dân c và các tổ chức kinh tế chủ yếu là tiết kiệm ngắn hạn. Do đó, nếu ngân hàng sử dụng hết nguồn này để cho vay trung, dài hạn thì khi đáo hạn, ngời gửi đến rút tiền, ngân hàng sẽ rơi vào rủi ro thanh khoản, ảnh hởng đến sự hoạt động của hệ thống ngân hàng. Mặt khác, ở Việt Nam hiện nay ngời dân cha có thói quen sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng. Sử dụng dịch vụ này chủ yếu là các tổ chức kinh tế. Vì vậy, lợng tiền gửi thanh toán không cao, cha đáp ứng đợc nhu cầu vốn để cho vay trung, dài hạn của ngân hàng. Mặc dù ngân hàng Nhà nớc
Việt Nam đã cho phép các ngân hàng thơng mại chuyển 30% tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn sang cho vay trung, dài hạn(trớc kia là 25%) nhng vẫn cha đủ đáp ứng nhu cầu vốn trung, dài hạn của nền kinh tế.
Do đó, để mở rộng nguồn huy động này, ngân hàng nên có chính sách lãi suất phù hợp, khuyến khích ngời dân gửi tiết kiệm trung, dài hạn. Mức lãi suất đa ra phải vừa nhạy cảm với sự biến động lãi suất trên thị trờng, đảm bảo chấp hành đúng chính sách lãi suất của ngân hàng Nhà nớc mà vẫn tạo ra đợc mức lãi suất cạnh tranh của ngân hàng nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng.
Ngân hàng cần chú trọng phát triển nguồn tiền gửi thanh toán thông qua nâng cao chất lợng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, khuyến khích các cơ quan, tổ chức cá nhân mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng. Vì đây là loại tiền gửi ổn định mà ngân hàng phải trả phí thấp nhất nên việc thu hút thêm đợc nhiều khoản tiền gửi loaị này sẽ giúp ngân hàng hạ thấp lãi suất đầu vào góp phần mở rộng hoạt động tín dụng.
Mạng lới ngân hàng cần đợc mở rộng đặc biệt là các quỹ tiết kiệm cần tiếp tục đợc mở rộng ra hơn nữa, vừa tạo tiện ích, vừa gần gũi vơis dân c. Nên chọn những địa điểm gần nơi dân c đông đúc, giao thông thuận tiện để tiết kiệm thời gian cho khách hàng.
Tăng cờng tìm kiếm các nguồn tài trợ, uỷ thác của chính phủ, các tổ chức quốc tế.
Tham gia trực tiếp vào thực hiện đảm đảm tiền gửi. Điều này hạn chế rủi ro cho chi nhánh vừa tạo niềm tin cho khách hàng đã đang và muốn quan hệ với chi nhánh.
Đa dạng hoá các hình thức tiền gửi, đồng thời tăng khả năng chuyển đổi giữa các kỳ hạn của tiền gửi, giữa đồng nội tệ và đông đola. Khuyến khích tăng kỳ hạn đối với chuyển đổi kéo dài kỳ hạn đồng thời cũng vẫn bảo đảm hình thức gửi tiền đối với chuyển đổi thu hẹp kỳ hạn. Đặc biệt chú trọng các hình thức huy động vốn có mục đích.
Ngoài ra để thu hút thêm đợc khách hàng thì cán bộ công nhân viên ngân hàng cần có thái độ lịch sự, văn minh, xử lý nhanh chóng, kịp thời, chính xác các yêu cầu của khách hàng.
Tuy nhiên cho dù chi nhánh có làm tốt các chính sách, các giải pháp đến đâu đi nữa công tác huy động vốn trung dài hạn của chi nhánh cũng không thể có kết quả tốt nếu nh không có những tác nhân sau: sự ổn định tơng đối lâu dài về kinh tế bao gồm cả sự ổn định về tỷ giá, về giá trị của đồng nội tệ; Sự hiệu quả, ổn định và phát triển về quy mô cũng nh chất lợng trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Đó chính là những nhân tố tạo sự an tâm cho khách hàng khi đặt mối quan hệ lâu dài với chi nhánh.