vui vẻ, hịa đồng, tận tình hướng dẫn khách hàng đây là những điều tốt ngân hàng nên giữ vững phong thái này và tiếp tục phát huy để nâng cao uy tín và chất lượng dịch vụ của ngân hàng.
5.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng hàng
Ngân hàng cần nghiên cứu, hồn thiện quy trình hoạt động tín dụng theo hướng đơn giản hĩa thủ tục vay vốn, dựa trên cơ sở thực hiện đúng quy trình do ngân hàng cấp trên đề ra, ban hành để đảm bảo hoạt động tín dụng an tồn, hiệu quả, chất lượng và bền vững.
Ngân hàng cần nâng cao chất lượng chuyên mơn cho đội ngũ cán bộ tín dụng, chuyên nghiệp hĩa đội ngũ cán bộ trong cơng tác thẩm định, xét duyệt cho vay dưới nhiều hình thức như: tổ chức các buổi hội thảo với ngân hàng tỉnh cấp trên để cĩ thể nắm bắt những kế hoạch, phương hướng hoạt động của cấp trên trong thời gian tới. Với các chi nhánh, phịng giao dịch để trao đổi các phương thức cho vay đạt hiệu quả cao, cũng như nắm bắt tình hình kinh tế, đời sống người dân trong từng xã, thị trấn. Đồng thời, trong bộ phận tín dụng nên thường xuyên mở các cuộc trao đổi kinh nghiệm làm việc giữa cán bộ tín dụng cũ và cán bộ tín dụng mới.
Do đặc điểm của huyện là chủ yếu là sản xuất nơng nghiệp và nuơi trồng thủy sản. Và đây cũng là lĩnh vực nhận được sự hỗ trợ rất nhiều từ phía nhà nước, nên ngân hàng cần tiếp tục duy trì và phát triển các khoản cho vay ngắn hạn trong lĩnh vực này. Cĩ chiến lược cho vay ngắn hạn phù hợp đối với từng đối tượng, áp dụng phương thức cho vay phù hợp từng loại hình, ngành nghề kinh doanh cũng như đối tượng khách hàng nhằm nâng cao doanh thu lợi nhuận cho ngân hàng.
Hiện tại, ngân hàng chỉ áp dụng cho vay ngắn hạn ở 2 phương thức là cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức tín dụng, vì vây ngân hàng nên đa dạng hĩa các phương thức cho vay để tăng nhiều sự lựa chọn với khách hàng cũng như việc trả nợ của ngân hàng.
Ngân hàng nằm trong khu cảng cá Tắc Cậu và khu cơng nghiệp Thạnh Lộc đã và đang đi vào hoạt động nhiều nhà máy, nên sẽ cĩ nhiều doanh nghiệp mọc lên theo tình hình phát triển chung của huyện. Qua phân tích ta thấy tình hình cho vay của doanh nghiệp tăng qua các năm song tỷ trọng của thành phần doanh nghiệp cịn chiếm tỷ trọng thấp trong doanh số cho vay, vì vậy ngân hàng cần nâng cao tỷ trọng việc cho vay của các doanh nghiệp lên trong điều
77
kiện kinh tế rất cĩ lợi cho các doanh nghiệp hiện nay. Bên cạnh đĩ, nhiều doanh nghiệp mọc lên sẽ kéo theo nhiều cơng nhân cĩ việc làm và thu nhập của họ ổn định, nên ngân hàng cần tập trung đầu tư vào các đối tượng vay tiêu dùng, đặc biệt là đối tượng khách hàng hưởng lương lao động qua tài khoản, điều này giúp ngân hàng tăng thu nhập cho mình và hạn chế rủi ro khi cho vay.
Cán bộ tín dụng cần thường xuyên theo dõi, bám sát tình hình địa phương ở khu vực mình phụ trách cho vay để giúp khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích cũng như đơn đốc khách hàng trong cơng tác trả nợ, hạn chế các khoản nợ quá hạn và nợ xấu. Đối với những khách hàng khơng thanh tốn được nợ do những nguyên nhân khách quan nhưng vẫn cịn khả năng sản xuất hay phương án kinh doanh cĩ hiệu quả, ngân hàng cĩ thể xem xét gia hạn nợ hoặc vay vốn để tăng cường sức mạnh tài chính cho khách hàng, nhằm giúp khách hàng khơi phục sản xuất kinh doanh. Định kỳ chấm điểm, xếp loại khách hàng một cách trung thực, khách quan. Ngân hàng nên cĩ những chính sách khuyến khích, thúc đẩy khách hàng trả nợ đúng thời hạn giúp cho khách hàng nhận ra việc trả nợ khơng những là nghĩa vụ của khách hàng mà cịn sẽ giúp cho khách hàng cĩ điều kiện thuận lợi hơn để vay vốn lần sau.
Sau những giờ làm việc căng thẳng ngân hàng nên tổ chức các buổi văn nghệ giao lưu giữa các cán bộ trong ngân hàng một mặt để giúp cho các nhân viên giảm thiểu áp lực trong cơng việc, mặt khác cĩ thể giúp cho những nhân viên trao đổi kinh nghiệm làm việc lẫn nhau.
78
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Thơng qua những phân tích nêu trên kết quả hoạt động kinh doanh, tình hình nguồn vốn, hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng ta thấy được ngân hàng đã đạt được những kết quả tốt song bên cạnh đĩ cũng cịn gặp những điều hạn chế khĩ khăn cho cơng tác huy động vốn cũng như hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng. Từ đĩ, tác giả đã đưa ra những biện pháp nhằm khắc phục những khĩ khăn đĩ.
Ngân hàng No&PTNT huyện Châu Thành đã khơng ngừng nổ lực phấn đấu trong thời gian qua để đạt được kết quả kinh doanh tốt và lợi nhuận khơng ngừng tăng qua các năm mặc dù trong thời gian qua kinh tế Việt Nam nĩi chung cũng như huyện Châu Thành nĩi riêng gặp khơng ít khĩ khăn nhất là trong năm 2012 do cịn chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới. Việc cho vay của ngân hàng chủ yếu là từ nguồn vốn của ngân hàng. Thơng qua bảng số liệu 4.1 ta thấy được, vốn huy động tăng lên qua từng năm đây là dấu hiệu rất đáng mừng song hoạt động từ vốn huy động vẫn chưa đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn của ngân hàng, mà chủ yếu là từ vốn điều chuyển. Chính vì điều này đã làm cho chi phí của ngân hàng tăng cao do chi phí vốn điều chuyển cao hơn rất nhiều so với chi phí vốn huy động, làm cho lợi nhuận của ngân hàng tăng nhưng với tốc độ khơng nhiều.
Như chúng ta đã biết hoạt động chính của ngân hàng là tín dụng và tín dụng ngắn hạn lại chiếm tỷ trọng cao, chiếm đến 90% trong tổng hoạt động tín dụng của ngân hàng. Qua việc phân tích tình hình hoạt động ngắn hạn của ngân hàng ở chương 4 ta thấy được tình hình cho vay và tình hình hình thu nợ của ngân hàng cĩ chút biến động tăng giảm trong giai đoạn 2011-6T/2014 cĩ thể thấy được điều này thơng qua doanh số cho vay ngắn hạn và doanh số thu nợ ngắn hạn. Năm 2012, doanh số cho vay và doanh số thu nợ của ngân hàng cĩ chút biến động giảm so với năm 2011, cịn trong giai đoạn 2013-6T/2014 đều tăng. Dư nợ tín dụng ngắn hạn tăng trưởng qua các năm. Mặc dù kinh tế của huyện chủ yếu từ nơng nghiệp, thủy sản phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên cũng gặp khơng ít khĩ khăn nhưng qua việc phân tích chỉ số tài chính cộng với tình hình nợ xấu ngắn hạn của ngân hàng giảm dần qua các năm điều này cho thấy chất lượng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng được nâng cao.
79
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Kiến nghị đối với chính quyền địa phương
Đặc điểm của huyện chủ yếu là sản xuất nơng nghiệp và nuơi trồng thủy sản nên người dân chủ yếu sinh sống bằng nghề nơng, nhà nước cần tạo điều kiện hỗ trợ cho các nơng hộ sản xuất kinh doanh, đồng thời mở các lớp đào tạo những khoa học kỹ thuật mới giúp người dân ứng dụng vào trồng trọt chăn nuơi để cĩ hiệu quả cao hơn. Do sản xuất của huyện phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên nên chính quyền cần kịp thời thơng báo cho bà con nơng dân sắp xảy ra thiên tại, lũ lụt, dịch bệnh bằng các phương tiện truyền thơng để người nơng dân cĩ thể giảm thiểu tối đa thiệt hại do thiên nhiên gây ra người dân, nhằm nâng cao thu nhập của người dân.
Trong quá trình thực tập tại ngân hàng tác giả nhận thấy được cịn một số người dân đi vay vốn nhưng vẫn chưa biết chữ biểu hiện qua việc cịn lăn tay trên giấy tờ song người dân vẫn cịn ở độ tuổi trung niên mạnh khỏe, nhận thức rõ ràng. Chính quyền các cấp cần mở các lớp bổ túc văn hĩa cho người dân ở các ấp, xã, thị trấn nếu cĩ nhằm giúp cho người dân cĩ thể đọc chữ để hiểu rõ nhiều hơn về quyền cũng như nghĩa vụ của người dân khi tham gia vay vốn ở ngân hàng.
Khu cảng cá Tắc Cậu hiện nay đang xây dựng thành khu cơng nghiệp Tắc Cậu vì vậy lĩnh vực đánh bắt và nuơi trồng thủy sản cĩ nhiều tiềm năng, đặc biệt hiện nay cĩ nhiều doanh nghiệp của địa phương được phía nước bạn cấp phép hoạt động đánh bắt trên thị trường Indonesia. Vì vậy, cần cĩ sự quan tâm, chính sách, hỗ trợ kịp thời về vốn từ phía chính quyền địa phương.
Chính quyền địa phương nên phối hợp với các tổ chức tín dụng để cĩ kế hoạch hỗ trợ vốn kịp thời, đồng thời giải quyết các tranh chấp về tài sản thế chấp, giải quyết nợ xấu nhằm nâng cao hoạt động sản xuất kinh doanh của người dân cũng như các tổ chức tín dụng.
Chính quyền nên thực hiện các cuộc điều tra nhân khẩu trong huyện để biết được một cách khách quan những người trong hộ khẩu, thơng qua cuộc điều tra nhắc nhở người dân đổi chứng minh thư khi đã quá hạn. Hiện nay, trên địa bàn vẫn cịn một số hộ gia đình chưa cĩ sổ đổ, địa phương nên điều tra rà sốt và cấp cho người dân để việc vay vốn được dễ dàng hơn.
80
6.2.2 Đối với ngân hàng
6.2.2.1 Đối với ngân hàng cấp trên
Ngân hàng cấp trên cần phải ban hành các văn bản, chính sách, ban hành các quy định phải rõ ràng, sát thực cho các ngân hàng chi nhánh cấp dưới, để ngân hàng cấp dưới chấp hành, thay đổi chính sách kịp thời.
Trước sự biến động của kinh tế trong nước nĩi chung cũng như của tỉnh Kiên Giang nĩi riêng, ngân hàng cấp trên cần xem xét và nghiên cứu tình hình để ban hành kịp thời những chính sách, chiến lược phù hợp về lãi suất cho vay, lãi suất huy động phù hợp với mơi trường kinh doanh hiện nay trên địa bàn huyện tạo điều kiện cho ngân hàng cấp dưới hoạt động cĩ hiệu quả hơn.
Thường xuyên mở các lớp đào tạo lại cán bộ, tập huấn cho cán bộ khi cĩ cơng văn, văn bản ban hành để cán bộ hiểu rõ hơn về chuyên mơn nghiệp vụ, nâng cao tay nghề, giúp cho hoạt động tín dụng ngắn hạn đạt chất lượng cao.
6.2.2.2 Đối với ngân hàng No&PTNT huyện Châu Thành
Qua bảng 3.1 cĩ thể thấy nguồn thu nhập của ngân hàng thì thu nhập từ lãi chiếm tỷ trọng rất cao, nguồn thu nhập ngồi lãi cũng từng bước tăng lên nhưng chiếm tỷ trọng vẫn cịn thấp ngân hàng cần nâng cao tỷ trong nguồn thu ngồi lãi bằng cách đa dạng hĩa các loại hình dịch vụ, phát triển thêm các loại hình dịch vụ sẵn cĩ để cĩ thể hạn chế rủi ro từ hoạt động tín dụng.
Ngân hàng cần phối hợp với các cấp, ban ngành ở địa phương như Ủy ban nhân dân huyện, văn phịng cơng chứng, ban quản lý khu phố, tịa án. Để việc cơng chứng hồ sơ giấy tờ cĩ khách hàng được nhanh chĩng và xác thực hơn, đồng thời giúp cho việc đơn đốc trả nợ, thu hồi và xử lý nợ xấu được dễ dàng hơn, hạn chế tối đa các khoản nợ khĩ địi, giúp cho chất lượng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng được nâng cao hơn.
Đa số người dân ở địa phương đều là nơng dân nên trình độ dân trí cịn thấp, việc tiếp nhận hồ sơ vay vốn cịn ít nhiều băn khoăn chưa biết, đề nghị nơi phát hồ sơ hướng dẫn hồ sơ cụ thể, chi tiết về việc điền thơng tin vào hồ sơ cũng như mục đích vay vốn, phương án hoạt động,… từ đĩ giúp cho cán bộ tín dụng giảm bớt được khối lượng cơng việc thúc đẩy quy trình phát vay được rút ngắn.
Ngân hàng cần định kỳ đưa cán bộ đi đào tạo, nâng cao trình độ, nghiệp vụ nhất là trong cơng tác thẩm định khách hàng để hạn chế rủi ro trong cơng tác cho vay.
81
Cĩ những chính sách, khuyến khích, động viên khách hàng trong việc đi vay cũng như việc trả nợ đúng hạn nhằm giúp khách hàng cĩ điều kiện thuận lợi hơn trong việc vay tiếp theo, và giúp ngân hàng hồn thành tốt chất lượng tín dụng đã theo kế hoạch đề ra.
Cĩ những chính sách khen thưởng cán bộ nhân viên trong ngân hàng nĩi chung cũng như nhân viên tín dụng nĩi riêng khi họ hồn thành tốt cơng việc của mình, giúp cho cán bộ nhiên viên hăng hái hơn khi làm việc để đạt được kết quả cao hơn.
82
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Các tài liệu sách báo, tạp chí tham khảo
1. Thái Văn Đại và Bùi Văn Trịnh, 2010. Tiền tệ - Ngân hàng. Cần
Thơ: Nhà xuất bản Đại học Cần Thơ.
2. Nguyễn Đăng Dờn, 2009. Tiền Tệ Ngân Hàng. Hồ Chí Minh: Nhà
xuất bản Đại học Quốc gia TP. Hồ Chí Minh.
3. Thái Văn Đại, 2013. Nghiệp Vụ Kinh Doanh Ngân Hàng Thương Mại. Cần Thơ: Nhà xuất bản Đại học Cần Thơ.
4. Thái Văn Đại và Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010. Quản Trị Ngân Hàng
Thương Mại Cần Thơ: Nhà xuất bản Đại học Cần Thơ.
5. Bùi Văn Nơng, 2012. Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh huyện Vĩnh Thuận tỉnh Kiên Giang. Luận văn tốt nghiệp Đại học. Đại học Cần Thơ
Các website tham khảo
1. Đại học kinh tế Quốc dân, 2013. Tín dụng ngắn hạn. [online]
http://voer.edu.vn/m/tin-dung-ngan-han/12667b5b [11-09-2014]
2. Vietrade, 2011. Khái quát tình hình phát triển kinh tế tỉnh Kiên Giang. [online] http://www.vietrade.gov.vn/vung-kinh-te-trong-diem-
dbscl/2441-khai-quat-tinh-hinh-phat-trien-kinh-te-tinh-kien-giang.html [18-
09-2014]
3. Chính phủ, 2012. Tình hình kinh tế - xã hội. [online]
http://www.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/noidungtinhhinhthuchien
?categoryId=100002607&articleId=10051323 [20-09-2014]
4. Tuổi trẻ online, 2013. Kinh tế. [online] http://tuoitre.vn/tin/kinh-
te/20130510/giam-lai-suat-cho-vay-5-linh-vuc-uu-tien/547654.html [21-09-
2014]
5. Vietstock, 2014. Xử lý nợ xấu. [online]
http://vietstock.vn/2014/09/xu-ly-no-xau-go-kho-tu-thuc-te-757-365184.htm