6 tháng đầunăm2013
4.2.1 Doanh số cho vay
Doanh số cho vay phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà Ngân hàng đã cho khách hàng vay không nói đến việc món vay đó đã thu được hay chưa trong một khoảng thời gian nhất định.
4.2.1.1 Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn
Doanh số cho vay không chỉ thể hiện quy mô tăng trưởng của công tác tín dụng mà còn cho biết việc sử dụng nguồn vốn huy động dược của Ngân hàng có hiệu quả hay không. Để hiểu rõ được tình hình này tại NHNo&PTNT huyện Thới Bình ta tiến hành phân tích doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn qua 3 năm 2010-2012.
Sau đây là cơ cấu doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn của Ngân hàng qua 3 năm 2010-2012: Năm 2010 51,98% 46,11% 0,85% 1,06% Năm 2011 50,84% 47,13% 1% 1% Năm 2012
Trồng trọt Thủy sản Chăn nuôi Tiêu dùng 52,16%
45,75% 1,01%
1,08%
Hình 4.2 Cơ cấu DSCV theo mục đích sử dụng vốn của Ngân hàng qua 3 năm
2010-2012
Qua hình vẽ trên ta thấy Doanh số cho vay phục vụ nuôi trồng thủy hải sản và trồng trọt luôn chiếm tỷ cao so với các khoản mục khác. Điều này cũng dễ hiểu do NHNo&PTNT là Ngân hàng chuyên phục vụ cho người nông dân là chính. Hiện nay nghề trồng lúa và nuôi tôm ở huyện thới bình có hơn 90% hộ gia đình tham gia sản xuất là 2 ngành chủ đạo của người dân trong huyện. chính vì lẽ đó mà doanh số cho vay của 2 ngành này luôn chiếm tỷ trong cao trong cơ cấu doanh số cho vay hộ sản xuất trong những năm qua. Trong khi đó doanh số cho vay chăn nuôi và tiêu dùng cộng lại chỉ chiếm không hơn 3%.
Tình hình doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn của Ngân hàng qua 3 năm 2010-2012 được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 4.7 DSCV theo mục đích sử dụng vốn của Ngân hàng qua 3 năm ĐVT: Triệu đồng
Năm So sánh
2010 2011 2012 2011 so với 2010 2012 so với 2011 Chỉ tiêu
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền % Trồng trọt 160.658 186.750 206.753 26.092 16,24 20.003 10,71 Thủy sản 181.113 201.458 235.685 20.345 11,23 34.227 16,99
Chăn nuôi 2.970 3.965 4.865 995 33,50 900 22,70
Tiêu dùng 3.685 3.972 4.570 287 7,79 598 15,06
Tổng cộng 348.426 396.233 451.873 47.807 13,72 55.640 14,04
Nguồn: Phòng tín dụng của NHNo&PTNT huyện Thới Bình, tỉnh Cà Mau
Qua bảng số liệu trên ta thấy doanh số cho vay qua 3 năm của Ngân hàng đều tăng. Trong đó:
Trồng trọt:
Trồng trọt chủ yếu là trồng lúa và các loại hoa màu khác có chu kỳ sản xuất ngắn đem lại thu nhập tương đối ổn định cho người nông dân. Qua 3 năm thì doanh số cho vay phục vụ trồng trọt đều tăng. Cụ thể: Doanh số cho vay năm 2010 là 160.658 triệu đồng, năm 2011 là 186.750 triệu tăng 26.092 triệu đồng tương đương tỷ lệ tăng là 16,24% đồng so với năm 2010, sang năm 2012 doanh số cho vay đạt 206.753 triệu đồng tăng 20.003 triệu đồng tương đương tỷ lệ tăng là 10,71% so với năm 2011. Nguyên nhân là do người nông dân đang chuyển dịch cơ cấu từ trồng lúa 1 vụ sang kết hợp trồng lúa với nuôi tôm và các vùng chuyên canh hoa màu được thành lập tại các xã nên rất cần vốn để mở rộng và chuyển dịch cơ cấu sản xuất.
Thủy sản:
Hiện nay nuôi trồng thủy sản chủ yếu là nuôi tôm và các loại cá đem lại thu nhập cao như cá trình, cá bống tượng…Với điều kiện tự nhiên thuận lợi, ngành nuôi trồng thủy sản được chú trọng nhiều hơn, hiệu quả kinh tế mang lại cao nên người dân đã mạnh dạng đến Ngân hàng xin vay vốn để đầu tư mới và mở rộng sản xuất làm cho thu nhập của người dân ngày càng tăng. Doanh số cho vay theo mục đích phục vụ nuôi trồng thủy sản năm 2010 đạt 181.113 triệu đồng. Đến năm 2011 đạt 201.458 triệu đồng tăng 11,23% so với năm
2010 bước sang năm 2012 đạt 235.685 triệu đồng tăng 16,99% so với năm 2011. Nguyên nhân là do số hộ tham gia nuôi thủy sản chiếm hơn 80% số hộ toàn huyện, diện tích mặt nước ngày càng mở rộng nhiều hơn, nên người dân rất cần vốn để cải tạo ao hồ, đầu tư trang thiết bị máy móc hiện đại nhằm đem lại hiệu quả cao hơn.
Chăn Nuôi:
Qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay trong lĩnh vực chăn nuôi qua 3 năm đều tăng. Cụ thể: Năm 2011 doanh số cho vay đạt 3.970 triệu đồng tăng 995 triệu đồng tăng 33,50% so với năm 2010, bước sang năm 2012 doanh số cho vay đạt 4.865 triệu đồng tăng 900 triệu đồng so với năm 2011 tương đương tỷ lệ tăng là 22,70%. Nguyên nhân là do chịu ảnh hưởng của dịch cúm gà và bệnh tay xanh ở heo nên bà con nông dân bị thiệt hại đáng kể nên cần có nguồn vốn tái đầu tư cho nên cho vay chăn nuôi cũng tăng nhưng không đáng kể. Doanh số cho vay ngành chăn nuôi chiếm tỷ lệ không cao do hiệu quả kinh tế đem lại không cao so với các ngành nghề khác.
Tiêu dùng:
Bên cạnh việc hỗ trợ vốn phát triển Nông nghiệp nông thôn ra thì Ngân hàng còn chú trọng nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân trong nhiều năm qua. Từ năm 2010 đến năm 2012 cho vay tiêu dùng đều tăng, điều đó cho thấy cuộc sống của người dân đã ổn định và làm ăn có hiệu quả. Chi nhánh còn cho vay để phục vụ nhu cầu đời sống người dân, giúp người dân cải thiện đời sống như mua sắm thiết bị, đồ dùng trong gia đình, sửa chữa nhà ở,… Cho vay tiêu dùng năm 2011 là 3.972 triệu đồng tăng 287 triệu đồng tăng 7,79% so với năm 2010 sang năm 2012 là 4.570 triệu đồng tăng 598 triệu đồng so với năm 2011 và tỷ lệ tăng là 15,06%. Nguyên nhân là do là do kinh tế hộ phát triển nên nhu cầu phương tiện đi lại, nhà ở sạch đẹp, trang thiết bị phục vụ sinh hoạt đời sống của người dân cũng tăng.
6 tháng đầu năm 2012
Trồng trọt Thủy sản Chăn nuôi Tiêu dùng 54,79%
43,57%
0,8% 0,85%
6 tháng đầu năm 2013
Trồng trọt Thủy sản Chăn nuôi Tiêu dùng 53,77%
44,6% 0,85%
0,77%
Hình 4.3 Cơ cấu DSCV theo mục đích sử dụng vốn 6 tháng đầu năm
Qua hình vẽ trên ta thấy khoản mục trồng trọt và thủy sản vẫn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu doanh số cho vay của hộ sản xuất. Đây là 2 ngành đang
được lãnh đạo huyện chú trọng phát triển và NHNo&PTNT huyện Thới Bình có nhiệm vụ hết sức quan trọng là hổ trợ nguồn vốn kịp thời để phát triển tối đa hiệu quả kinh tế của 2 ngành này nhằm góp phần làm cho đời sống của người dân trong huyện ngày càng tốt đẹp hơn.
Để thấy được tình hình tăng giảm của doanh số cho vay 6 tháng đầu năm 2012, 2013 ta phân tích bảng số liệu dưới đây:
Bảng 4.8 DSCV theo mục đích sử dụng vốn 6 tháng đầu năm 2012, 2013 ĐVT: Triệu đồng
6 tháng đầu năm
2012 2013 So sánh
Chỉ tiêu
Số tiền Số tiền Số tiền %
Trồng trọt 115.823 130.028 14.205 12,26
Thủy sản 145.656 156.749 11.093 7,62
Chăn nuôi 2.127 2.252 125 5,88
Tiêu dùng 2.250 2.488 238 10,58
Tổng cộng 265.856 291.517 25.661 9,65
Nguồn: Phòng tín dụng của NHNo&PTNT huyện Thới Bình, tỉnh Cà Mau
Nhìn chung qua 6 tháng đầu năm 2013 thì các khoản mục trong doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn đều tăng so với 6 tháng đầu năm 2012. Qua đó cho thấy công tác sử dung vốn của Ngân hàng 6 tháng đầu năm nay đang được thực hiện tốt.
4.2.1.2 Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng
Do phần lớn người dân trong huyện sống bằng nghề nông và nuôi trồng thủy sản nên Ngân hàng chủ yếu tập trung vào cho vay hộ sản xuất nông nghiệp và thủy sản, mà thời hạn cho vay chủ yếu là cho vay ngắn hạn thu hồi vốn nhanh, cho vay trung và dài hạn ít. Tùy theo đối tượng mà Ngân hàng có thể cho vay từ 70%-90% tổng chi phí thực hiện phương án sản xuất kinh doanh và căn cứ vào từng món vay.
Trong nền kinh tế thị trường Ngân hàng cho khách hàng vay ngắn hạn nhằm bổ sung vốn lưu động tạm thời thiếu hụt của khách hàng hoặc cho vay tiêu dùng. Khi nói đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng thì tín dụng ngắn hạn luôn được các Ngân hàng quan tâm hàng đầu do vòng quay vốn tín dụng ngắn, bên cạnh việc hỗ trợ vốn cho các thành phần kinh tế phát triển còn là yếu tố quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng.
Cơ cấu doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng của Ngân hàng qua 3 năm 2010-2012. Năm 2010 75,54% 24,46% Năm 2011 75,74% 24,26% Năm 2012 Ngắn hạn Trung hạn và dài hạn 74,81% 25,19%
Hình 4.4 Cơ cấu DSCV theo thời hạn tín dụng qua 3 năm 2010-2012 Hộ Sản xuất là đối tượng cho vay chủ yếu của NHNo&PTNT huyện Thới Bình nên doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu doanh số cho vay của Ngân hàng, chiếm hơn 75% trong doanh số cho vay hộ Sản xuất.
Sau đây là tình hình doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng qua 3 năm 2010-2012.
Bảng 4.9: Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng qua 3 năm 2010-2012 ĐVT: Triệu đồng
Nguồn: Phòng tín dụng của NHNo&PTNT huyện Thới Bình, tỉnh Cà Mau
Qua bảng số liệu trên ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn của Ngân hàng tăng trưởng liên tục qua các năm. Cụ thể năm 2010 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 263.212 triệu đồng Sang năm 2011 đạt 300.108 triệu đồng tăng 36.896 triệu đồng tăng trưởng 14,02% so với năm 2010. Sang năm 2012 doanh số cho vay ngắn hạn là 338.048 triệu đồng tăng 37.940 triệu đồng so với năm 2011. So sánh Năm 2011 so với 2010 2012 so với 2011 Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 263.212 300.108 338.048 36.896 14,02 37.940 12,64 Trung hạn và dài hạn 85.214 96.125 113.825 10.911 12,80 17.700 18,41 Tổng cộng 348.426 396.233 451.873 47.807 13,72 55.640 14,04
Như vậy, doanh số cho vay ngắn hạn trong thời gian qua đều tăng liên tục qua các năm là do số hộ Sản xuất đến giao dịch với Ngân hàng ngày càng nhiều.
Trung hạn và dài hạn tuy chiếm tỷ trọng thấp hơn doanh số cho vay ngắn hạn nhưng đây cũng là nguồn cho vay chủ yếu của Ngân hàng. Đối với các khoản cho vay trung - dài hạn, Ngân hàng thường xuyên có những biện pháp theo dõi tình hình sử dụng vốn của người đi vay. Đồng thời, Ngân hàng kết hợp với chính quyền địa phương, các tổ trưởng tổ vay vốn xem xét tính khả thi của dự án, phương án sản xuất cũng như tình hình thu nhập của người dân. Vì thế mà doanh số cho vay trung - dài hạn của Ngân hàng tăng trưởng liên tục qua các năm. Cụ thể năm 2010 doanh số cho vay trung - dài hạn của Ngân hàng là 85.214 triệu đồng. Sang năm 2011 doanh số cho vay là 96.125 triệu đồng tăng 10.911 triệu đồng tương đương 12,80% so với năm 2010. Đến năm 2012, tuy là năm có nhiều biến động về giá cả, đặc biệt là giá vàng tăng cao nhưng tình hình sản xuất của người dân vẫn ổn định. Doanh số cho vay trung - dài hạn cuối năm tăng lên 17.700 triệu đồng tương đương 18.41% so với năm 2011. Nguyên nhân là do người dân đã mở rộng ngành nghề kinh doanh như khai thác đánh bắt cá. chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi từ loại cây, con giống cho hiệu quả kinh tế thấp sang các loại cây, con giống cho hiệu quả kinh tế cao hơn. Mặt khác, nhu cầu xây dựng, sửa chữa nhà ở của người dân trong huyện cũng tăng cao nên nhu cầu về vốn tăng.
Sau đây là doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng 6 tháng đầu năm 2012 và 2013 6 tháng đầu năm 2012 Ngắn hạn Trung hạn và dài hạn 23,64% 76,36% 6 tháng đầu năm 2013 Ngắn hạn Trung hạn và dài hạn 26,97% 73,03%
Hình 4.5 Cơ cấu DSCV theo thời hạn tín dụng 6 tháng đầu năm 2012 và 2103 Qua hình vẽ trên ta thấy cơ cấu doanh số cho vay 6 tháng đầu năm 2013 không thay đổi mấy so với 6 tháng đầu năm 2012. Doanh số cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao hơn so với doanh số cho vay trung và dài hạn. Nguyên nhân là do người dân vẫn sản xuất theo mô hình sản xuất cũ có chu kỳ sản xuất ngắn, thu hồi vốn nhanh nên chủ yếu là vay ngắn hạn nên doanh số cho vay ngắn hạn lúc nào cũng chiếm tỷ trọng cao hơn.
Tình hình doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng của Ngân hàng qua 6 tháng đầu năm 2012, 2013.
Bảng 4.10: DSCV theo thời hạn tín dụng 6 tháng đầu năm 2012, 2013 ĐVT: Triệu đồng 6 tháng đầu năm So sánh Chỉ tiêu 2012 2013 Số tiền % Ngắn hạn 203.002 212.896 9.894 4,87 Trung hạn và dài hạn 62.854 78.621 15.767 25,09 Tổng cộng 265.856 291.517 25.661 9,65
Nguồn: Phòng tín dụng của NHNo&PTNT huyện Thới Bình, tỉnh Cà Mau
Qua bảng số liệu trên ta thấy khoản vay ngắn hạn vẫn cao hơn trung hạn và dài hạn. Cụ thể: 6 tháng đầu năm 2012 doanh số cho vay ngắn hạn là 203.002 triệu đồng, Trung và dài hạn là 62.854 triệu đồng. Đến 6 tháng đầu năm 2013 thì doanh số cho vay ngắn hạn đạt 212.896 triệu đồng tăng 4,87%, Trung và dài hạn đạt 78.621 triệu đồng tăng 25,09%. Nguyên nhân làm cho doanh số cho vay trung và dài hạn 6 tháng đầu năm 2013 tăng cao như vậy là do 6 tháng đầu năm 2013 nhiều người dân trong huyện cần vốn để sửa chữa, mua sắm máy móc sản xuất nông nghiệp, cải tạo vuông tôm, đào ao nuôi cá…để tiếp tục hoạt động sản xuất kinh doanh nên Ngân hàng thưc hiện công tác cho vay trung và dài hạn làm cho khoản mục này tăng cao.