Cho vay là hoạt động mang lại thu nhập chính của Agribank Tam Bình. Do đó trong quá trình hoạt động thì đồi hỏi ngân hàng phải có cơ cấu cho vay hợp lý, phù hợp với tình hình sản xuất của trên địa bàn. Vậy trong cơ cấu cho vay thì của chi nhánh Agribank Tam Bình tập trung cho vay đối tượng nào là chủ yếu, việc xác định cơ cấu cho vay như vậy được duy trì hay có sự điều chỉnh theo tình hình kinh tế của huyện. Sau đây là cơ cấu cho vay của ngân hàng qua 3 năm (2010- 2012) và 6 tháng đầu năm 2013.
Bảng 4.3: Cơ cấu doanh số cho vay tại Agribank huyện Tam Bình qua 3 năm (2010- 2012) và 6 tháng năm 2013
Đvt: Triệu đồng
Nguồn: Phòng tín dụng Agribank huyện Tam Bình
Với lợi thế của huyện là phát triển nông nghiệp nên các khoản vay chính trên địa bàn huyện chủ yếu là HSX. Việc nhu cầu của các khoản vay này cao nên đã đẩy tỷ trọng cho vay của ngân hàng đối với hoạt động này lên cao nhất trong DSCV. Qua 3 năm (2010- 2012) và 6 tháng đầu năm 2013 thì tỷ trọng của chỉ tiêu này tuy có thay đổi nhưng vẫn chiếm trên 90% tổng DSCV của ngân hàng. Đây là khoản vay phục vụ chủ yếu cho sản xuất nông nghiệp nên làm cho DSCV của ngân hàng mang tính thời vụ và chịu ảnh hưởng của biến đổi khí hậu, nên rủi ro của đối tượng này mang lại là rất cao. Do là yếu tố quyết định đến biến động của tổng DSCV nên ảnh hưởng của chỉ tiêu này tác động rất lớn đối với hoạt động của ngân hàng nên trong cho vay đối tượng này, ngân hàng luôn tìm ra các mặt tích cực và hạn chế nhằm đưa ra các giải
2010 2011 2012 6 tháng 2013 Năm Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Hộ sản xuất 471.440 95,06 529.295 91,77 612.039 92,21 315.219 91,36 Khác 24.519 4,94 47.468 8,23 51.719 7,79 24.915 8,64 Tổng 495.959 100 576.763 100 663.758 100 345.042 100
pháp để tiếp tục duy trì và phát triển khoản vay. Từ đó khi phân tích DSCV đối với HSX trên địa bàn huyện chúng ta sẽ một phần nào thấy được tình hình cho vay chung của ngân hàng.
4.2.1.1. Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng
Để duy trì và mở rộng hoạt động thì cho vay phải đảm bảo thu hồi được nợ. Do đó để cho vay có hiệu quả thì ngân hàng phải có sự am hiểu chu kỳ sản xuất trên địa bàn là dài hay ngắn; Từ đó ngân hàng tiến hàng phát vay cho phù, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn sản xuất của các hộ sản xuất trên địa bàn. Bên cạnh đó thông qua hình thức cho vay này ngân hàng có thể xác định được yếu tố nào đạt ngân hàng vào trạng thái rủi ro, yếu tố nào đưa lợi nhuận lên cao. Từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp nhằm tăng lợi nhuận. Cụ thể tình hình cho vay của ngân hàng theo thời hạn như sau:
a) DSCV theo thời hạn tín dụng qua 3 năm (2010- 2012)
Bảng 4.4: Doanh số cho vay theo thời hạn qua 3 năm (2010- 2012)
Đvt: Triệu đồng
Nguồn: Phòng tín dụng Agribank huyện Tam Bình
Tuy tình hình kinh tế qua 3 năm (2010- 2012) diễn biến phức tạp nhưng DSCV đối với HSX có xu hướng ngày càng tăng và tăng mạnh trong năm 2012 đạt mức 612.039 triệu đồng tăng 82.744 triệu đồng. Nguyên nhân chủ yếu là do ảnh hưởng của chính sách chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi, các mô hình sản xuất tập trung có hiệu quả. Bên cạnh đó các giải pháp của Chính phủ về ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, tháo gỡ khó khăn cho SXKD phát huy tác dụng (nghị quyết 13) góp phần giúp các doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn về vốn trong sản xuất, gián tiếp thúc đẩy công tác thu mua nông sản ở nông thôn hoạt động trở lại, từ đó tạo thu nhập cải thiện đời sống người dân. Trên địa bàn huyện tình hình sản xuất có xu hướng mở rộng: Diện tích cây ăn trái phát triển về quy mô và chất lượng trong đó cam sành đã được đăng ký thương hiệu gắn liền với việc ra đời hợp tác xã cam sành, chăn nuôi và nuôi trồng thủy sản tăng về số lượng và chất lượng,... do đó cần nguồn vốn lớn để tiếp tục duy trì và mở rộng sản xuất. Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 Năm Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 415.012 476.982 556.717 61.970 14,93 79.735 16,72 Trung dài hạn 56.428 52.313 55.322 (4.115) (7,29) 3.009 5,75 Tổng 471.440 529.295 612.039 57.855 12,27 82.744 15,63
Trong cho vay HSX thì cho vay ngắn hạn là chủ yếu chiếm trên 85% DSCV của ngân hàng, trong năm 2012 thì cho vay ngắn hạn tạo ra bước nhảy vượt góp phần đưa DSCV lên cao nhất trong 3 năm về chênh lệch và tốc độ tăng trưởng. Nguyên nhân do chu trình SXKD trong nông nghiệp ngắn, trong quá trình sản xuất phụ thuộc quá nhiều vào điều kiện tự nhiên, tình hình dịch bệnh diễn biến phức tạp nhiều bệnh mới xuất hiện chưa có thuốc đặc trị. Do đó để hạn chế rủi ro ngân hàng đã cân đối các khoản vay để đạt được hiệu quả tốt trong hoạt động kinh doanh. Tuy khoản vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong DSCV đối với HSX dưới 12% nhưng đã góp phần mang lại thu nhập khá cao cho ngân hàng. Có thể nói DSCV của khoản mục này biến động theo xu hướng biến động chung của nền kinh tế cụ thể: Cuối năm 2011 bị ảnh hưởng của chu kỳ lạm phát làm cho lãi suất biến động và lạm phát tăng cao, có khoảng 50.000 doanh nghiệp phá sản nên số lượng hàng nông sản được thu mua rất thấp, với đặc điểm của loại hàng nay không thể duy trì quá lâu nên trong năm 2011 mọi tổn thất của biến động đều tập trung chủ yếu vào người sản xuất nông nghiệp. Bên cạnh đó tình hình sản xuất trong huyện gặp nhiều khó khăn số lượng đàn bò và heo bị nhiễm bệnh tăng, nên làm cho DSCV trong năm giảm 4.115 triệu đồng so với năm 2010. Bước sang năm 2012, với các chính sách phát triển trên địa bàn huyện làm cho nhu cầu vay vốn trung dài hạn tăng. Nắm bắt được tình hình sản xuất chung trên địa bàn nên ngân hàng tăng cho vay trung dài hạn nhằm tái tạo lại vườn cây, đẩy mạnh phát triển các mô hình kinh doanh có hiệu quả và các mô hình sản xuất mới như: Trồng ca cao xen dừa, mở rộng mô hình cánh đồng mẫu lớn, cải tạo lại vườn cây ăn trái kém hiệu quả,...
b) DSCV theo thời hạn 6 tháng đầu năm của 2012 và 2013
Bảng 4.5: Doanh số cho vay theo thời hạn 6 tháng đầu năm của 2012 và 2013 Đvt: Triệu đồng
Nguồn: Phòng tín dụng Agribank huyện Tam Bình
Nếu so với cả năm 2012 thì DSCV hai quý đầu năm 2012 tương đối thấp. Do tình hình sản xuất chính trên địa bàn huyện là nông nghiệp trong những tháng đầu năm tình hình dịch bệnh diễn biến phức tạp, thời tiết không có thuận lợi cho sản xuất nên ngân hàng hạn chếphát vay đối với HSX trong thời gian
Chênh lệch 6 tháng 2013/ 6 tháng 2012 Năm Chỉ tiêu 6 tháng 2012 6 tháng 2013 Số tiền % Ngắn hạn 284.777 292.533 7.756 2,72 Trung dài hạn 17.481 22.686 5.205 29,78 Tổng cộng 302.258 315.219 12.961 4,29
này làm cho DSCV thường không cao. So với 6 tháng đầu năm 2012 thì DSCV đối với HSX trong những tháng đầu năm 2013 có xu hướng tăng. Nguyên nhân do ngoài việc phát triển các khoản vay mới để mở rộng SXKD, ngân hàng đã còn xem xét tiến hành tái cấp vốn nhằm tái sản xuất lại diện tích vườn cây trồng bị thiệt hại trên địa bàn huyện sau dịch bệnh sâu đục trái trên cây có múi góp phần tăng DSCV hộ sản xuất. Chứng minh cho việc này cho thấy trong 6 tháng đầu năm toàn huyện đã cải tạo thêm 673 ha vườn kém hiệu quả, xây dựng có hiệu quả 18 mô hình cam sành sạch bệnh với tổng diện tích 10,5 ha, số lượng đàn bò, heo đều có xu hướng tăng so với cùng kỳ, góp phần làm tăng thu nhập của người dân trên địa bàn huyện.
Do đặc điểm của chu trình sản xuất nông nghiệp nên trong cho vay những tháng đầu năm 2012 và 2013 ngân hàng vẫn tập trung cho vay ngắn hạn là chính chiếm trên 85% tổng DSCV đối với HSX. So với 6 tháng đầu năm 2012 thì DSCV của ngân hàng biến động theo hướng tăng chiếm 60% tổng tăng của DSCV đối với HSX. Bên cạnh việc phát triển các khoản vay ngắn hạn ngân hàng còn tăng cho vay trung dài hạn nhằm đáp nhu cầu vốn nhằm trang bị máy móc nhằm cơ giới hóa trong sản xuất nông nghiệp, phát triển diện tích trồng cây lâu năm trên địa bàn huyện. Việc khoản cho vay này tăng đồng nghĩa với lợi nhuận và rủi ro của ngân hàng có xu hướng tăng. Do đó công tác kiểm tra và theo dõi tình hình sử dụng vốn cho vay phải được tiến hành thường xuyên nhằm đảm bảo thu hồi nợ đúng hạn.
Nhìn chung ngân hàng có sự điều chỉnh cơ cấu DSCV theo từng giai đoạn phù hợp với tình hình sản xuất trên địa bàn huyện. Đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn giúp người dân an tâm sản xuất. Qua đó còn cho thấy trong cho vay đối với HSX thì cho vay ngắn hạn được quan tâm hàng đầu do có thể giúp ngân hàng tái sử dụng vốn một cách nhanh nhất, đồng thời có thể hạn chế rủi ro trong hoạt động.
4.2.1.2. Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng
Ngoài việc đưa vốn đến người dân ngân hàng còn phải xác định mục đích sử dụng vốn của khách hàng. Để từ xu hướng phát triển chung tiến hành phát vay nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn trên địa bàn; Đồng thời từ đó xác định thế mạnh trong cho vay của HSX ở chỉ tiêu nào để phát huy và tìm ra yếu kém ở chỉ tiêu nào để khắc phục.
a) DSCV theo mục đích sử dụng qua 3 năm (2010 -2012)
Bảng 4.6: Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng qua 3 năm (2010- 2012) Đvt: Triệu đồng
Nguồn: Phòng tín dụng Agribank huyện Tam Bình
Nhìn chung các chỉ tiêu trong DSCV theo mục đích sử dụng đều có xu hướng tăng trong 3 năm (2010- 2012) trừ kinh doanh dịch vụ, chuyển đổi phương tiện sản xuất và chi khác biến động giảm mạnh trong năm 2011. Việc biến động này làm cho tốc độ tăngtrong năm tương đối thấp chỉ đạt 12,27% so với năm 2010. Trong cho vay theo mục đích sử dụng thì cho vay kinh tế tổng hợp, kinh doanh dịch vụ là chủ yếu ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả cho vay theo mục đích sử dụng của ngân hàng. Cụ thể tình hình tăng giảm của các khoản mục như sau:
Đối với kinh tế tổng hợp và thủy sản: DSCV đối với hai chỉ tiêu này tăng cao trong năm 2011 nhưng bước sang năm 2012 thì DSCV có tăng nhưng tốc độ tăng chậm lại. Nguyên nhân do các mô hình chuyển dịch cơ cấu trong sản xuất nông nghiệp tăng, các mô hình sản xuất tập trung có xu hướng phát triển nên với tâm lý của người dân tiến hành vay vốn để phát triển theo xu hướng đây là một trong những nguyên nhân đẩy nợ xấu trong năm cao. Bên cạnh đó gói cứu trợ cho phát triển thủy sản năm 2011 đã góp phần vực dậy ngành thủy sản địa phương diện tích nuôi trong năm tăng trở lại,.. làm cho nhu cầu sử dụng vốn tăng, trong khi thu nhập của người dân thì có hạn nên phương án cuối cùng cho nhu cầu tức thời của họ là xem ngân hàng là nơi đáp ứng nhu cầu đó. Trong năm 2012, do ảnh hướng của thất bại trong sản xuất tự phát trong năm 2011, trên địa bàn huyện có sự cải tạo phát triển các mô hình sản xuất theo hướng mới có sự liên kết với các doanh nghiệp trong thu mua nông
Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 Năm Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Số tiền % Số tiền % Trồng trọt 49.403 63.795 78.529 14.392 29,13 14.734 23,10 Chăn nuôi 29.738 44.032 57.878 14.294 48,07 13.846 31,45 Thủy sản 40.543 49.651 54.229 9.108 22,47 4.578 9,22 Kinh doanh dịch vụ 113.628 111.271 139.436 (2.357) (2,07) 28.165 25,31 Kinh tế tổng hợp 203.490 239.010 257.570 35.520 17,46 18.560 7,77
Chuyển đổi phương
tiện sản xuất 9.498 4.270 15.415 (5.228) (55,04) 11.145 261,01
Khác 25.140 17.266 17.061 (7.874) (31,32) (205) (1,19)
sản nên làm cho nhu cầu vay vốn tăng lên. Do mô hình sản xuất có bước đầu hiệu quả nên một số hộ dân cần có nguồn vốn nhanh và dễ dàng trong vay vốn nên tiến hành vay vốn ở các ngân hàng thương mại hay bên ngoài với lãi suất cao để đầu tư nhanh mà không chấp nhận hưởng ưu đãi của ngân hàng làm cho DSCV của ngân hàng đối với khoản mục này có tăng nhưng tốc độ tăng bị thu hẹp.
Kinh doanh dịch vụ, chuyển đổi phương tiện sản xuất: Trái với kinh tế tổng hợp và thủy sản, các khoản cho vay này trong 3 năm biến động không theo chiều tăng mà biến động giảm sau đó mới tăng trở lại vào năm 2012. Nguyên nhân do trong những tháng cuối năm 2011 tình hình kinh tế diễn phức tạp, việc tiêu thụ hàng hóa gặp nhiều khó khăn do trong năm 2011 có trên 50.000 doanh nghiệp bị phá sản, các doanh nghiệp còn lại chỉ sản xuất cầm chừng nên kéo theo hàng hóa không tiêu thụ được làm cho thu nhập của nông dân không ổn định, người dân tiến hành giảm các khoản chi trong mua sắm mở rộng đầu tư. Bên cạnh đó do sản xuất khó khăn, xăng dầu liên tục tăng giá, mua máy móc để áp dụng vào sản xuất thì chi phí đầu tư mua sắm quá lớn thời gian thu hồi chậm không ổn định. Do đó để hạn chế rủi ro trong năm ngân hàng hạn chế các khoản vay trung dài hạn kéo việc cho vay hoạt động này giảm.Trong năm 2012 nhu cầu chuyển đổi phương tiện sản xuất phục vụ cho các mô hình sản xuất tập trung tăng: Mua máy gặt đập liên hợp, máy xạ hàng, máy, các hoạt động cho thuê các dụng cụ hỗ trợ trong phát triển tại các mô hình sản xuất tập trung tăng: Cho thuê bóng đèn trong trồng thanh long, hoạt động vận chuyển trong thu mua, góp phần giải quyết việc làm tại địa phương. Do nhu cầu vốn trong mở rộng sản xuất ngày càng tăng nên góp phần tạo nên cho ngân hàng một thị trường cho vay tiềm năng..
Trồng trọt và chăn nuôi: Trong 3 năm (2010- 2012) hai chỉ tiêu này tăng tương đối ổn định chênh lệch tăng qua các năm không cao. Sở dĩ cho vay đối tượng này chủ yếu để sản xuất đáp ứng nhu cầu thiết yếu trên địa bàn huyện: Trồng màu, trồng lúa, chuyển dịch trong cơ cấu đưa rau màu xuống ruộng, chăn nuôi nhỏ lẽ,… nên số vốn vay của từng khoản này không quá cao, chu kỳ sản xuất ngắn hạn là chủ yếu nên khi kinh tế biến động khoản vay này không bị ảnh hưởng nhiều. Từ đó giúp ngân hàng có thể luân chuyển vốn nhanh, góp phần ổn định nguồn vốn trong ngân hàng.
Khác: Trong DSCV của ngân hàng thì đây là khoản vay giảm liên tục trong 3 năm từ 25.140 triệu đồng năm 2010 xuống còn 17.061 triệu đồng năm 2012. Việc ngân hàng hạn chế khoản vay này do tình hình kinh tế có nhiều biến động tình trạng thất nghiệp tăng cao, nông sản làm ra không có thị trường tiêu thụ ổn định nên thu nhập của người dân không đảm bảo. Trong khi các khoản vay này không mang lại thu nhập trực tiếp cho người dân chỉ phục vụ
cho sinh hoạt hằng ngày là chủ yếu như: Xây nhà, mua sắm,… do đó việc thu hồi vốn đối với khoản vay này gặp khó khăn nên rủi ro mang lại cho ngân hàng là rất cao.
b) DSCV theo mục đích sử dụng 6 tháng đầu năm của 2012 và 2013.
Bảng 4.7: Cho vay theo mục đích sử dụng 6 tháng đầu năm 2012 và 2013 Đvt: Triệu đồng
Nguồn: Phòng tín dụng Agribank huyện Tam Bình